Guía de anualidades: definición, tipos, ventajas y desventajas
Una anualidad es un tipo de contrato de inversión entre un individuo y una compañía de seguros, banco o firma de corretaje. Está diseñado para ayudar al inversionista o beneficiario a ahorrar dinero que puede utilizar como complemento a sus otros ingresos de jubilación, como el Seguro Social o un 401(k).
Esto puede ayudar a garantizar que el beneficiario tendrá suficiente dinero para cubrir sus gastos de manutención después de jubilarse y tendrá ingresos incluso si vive más de lo esperado.
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¿Cómo funciona una anualidad?
Con una anualidad, contribuirás con una suma global de efectivo (o una serie de pagos más pequeños) durante un período de tiempo determinado, después del cual podrás comenzar a realizar retiros. Los retiros pueden actuar como ingresos suplementarios para ayudar a financiar sus gastos una vez que se jubile. Dado que las anualidades están destinadas a la jubilación, el IRS impone una multa fiscal del 10% a los retiros anticipados antes de los 59 años y medio.
Aunque no está pensada como una única fuente de ingresos para la jubilación, una anualidad puede ser un excelente complemento para una cuenta de jubilación individual o patrocinada por el empleador, como una 401(k) o una Roth IRA. Hablar con un asesor financiero de una empresa como JP Morgan o Empower puede ayudarle a determinar si una anualidad es una buena opción para agregar a su cartera de inversiones.
Alternativamente, los asesores del mercado como WiserAdvisor o SmartAsset pueden ayudarlo a planificar financieramente su jubilación.
Anualidad: pros y contras
Ventajas:
- Las anualidades son fuentes de ingresos garantizadas
- Puede agregar beneficios adicionales en forma de cláusulas adicionales.
- Las contribuciones de anualidades crecen con impuestos diferidos
Contras:
- Las anualidades vienen con tarifas anuales que van del 1% al 3% del saldo.
- Retirar dinero antes de los 59 años y medio resulta en una multa del 10% del IRS
- Los desembolsos están sujetos al impuesto sobre la renta.
Beneficios
Las anualidades ofrecen varios beneficios notables. Estos incluyen ingresos garantizados al momento de la jubilación, beneficios complementarios opcionales y contribuciones que aumentan con impuestos diferidos.
Ingresos garantizados
Si bien algunas cuentas de jubilación eventualmente se quedarán sin fondos, una anualidad puede garantizar ingresos de por vida; por lo tanto, incluso si vive hasta los 100 años, seguirá teniendo un ingreso garantizado que le ayudará a pagar sus gastos diarios. Esto es especialmente importante hoy en día, donde las personas viven más tiempo gracias a los avances de la medicina. Una anualidad puede brindarle mayor tranquilidad de que no se quedará sin dinero si vive más de lo esperado.
Jinetes
Las cláusulas adicionales son beneficios que puede agregar a su anualidad, por un costo adicional. Pueden ayudarlo a mejorar su anualidad para brindarle aún más beneficios para su jubilación. Puede agregar una cláusula adicional para garantizar un determinado monto de pago cada mes para facilitar el presupuesto o para permitir que se nombre un nuevo beneficiario tras la muerte del beneficiario original.
Crecen las aportaciones con impuestos diferidos
De manera similar a las contribuciones tradicionales al 401 (k), puede realizar contribuciones antes de impuestos a una anualidad, lo que le permite crecer con impuestos diferidos. Eso significa que no estará sujeto al impuesto sobre las ganancias de capital a medida que sus contribuciones crezcan. En cambio, se le aplicarán impuestos cuando comience a recibir desembolsos.
Desventajas
Aunque las anualidades ofrecen varias ventajas para quienes ahorran para la jubilación, existen varios inconvenientes a tener en cuenta. Estos incluyen tarifas anuales, multas e impuestos.
Cuotas anuales
Las anualidades no son gratuitas; la mayoría viene con tarifas anuales equivalentes al 1% al 3% del saldo de la cuenta. Estas tarifas se retiran automáticamente de la cuenta cada año. Siempre que su anualidad tenga una tasa de rendimiento más alta, la tarifa anual no debería afectar demasiado sus fondos, pero si opta por una anualidad variable y tiene un mal año en cuanto a rendimientos, puede terminar pagando más en comisiones de las que gana con su dinero.
Penalizaciones
El IRS impone una multa por retiro anticipado de anualidades, similar a la multa por retiros anticipados de un 401(k). Esto se aplicará si retira fondos de una anualidad antes de los 59 años y medio. Si bien el IRS tiene varias excepciones a la multa por retiro anticipado para un 401 (k), existen pocas excepciones para las anualidades.
Impuestos
Aunque su dinero crecerá libre de impuestos durante el período del contrato, sus retiros estarán sujetos al impuesto sobre la renta. Además, cualquier dinero que contribuya a su anualidad durante sus años laborales no se puede utilizar para reducir su ingreso sujeto a impuestos como pueden hacerlo las contribuciones 401 (k).
¿Cuáles son los diferentes tipos de anualidades?
Hay tres tipos diferentes de anualidades para elegir: fija, variable e indexada.
Cada uno puede proporcionar una tasa de rendimiento sólida, pero algunos conllevan un riesgo mayor que otros (aunque, a cambio, existe la posibilidad de obtener una tasa de rendimiento más alta):
- Anualidad fija: paga una cantidad garantizada, pero probablemente obtendrá un rendimiento menor. Sin embargo, dado que las anualidades fijas no se ven afectadas por los cambios del mercado o la inflación, son la opción más segura.
- Anualidad variable: No paga un monto garantizado; los fondos se invierten en acciones y su valor puede fluctuar junto con el mercado de valores. Sin embargo, existe la posibilidad de obtener una tasa de rendimiento mucho mayor con una anualidad variable.
- Anualidad indexada: invierte en índices, como el Dow Jones o el S&P 500. Esto los hace más seguros que las anualidades variables, pero no tan seguros como las anualidades fijas. En la mayoría de los casos, su tasa de retorno será decente, pero también es posible pasar años sin retornos.
También puedes entre anualidades inmediatas y diferidas:
- Anualidad inmediata: Comienza los pagos de inmediato, lo que los hace adecuados para quienes están cerca de la edad de jubilación y desean aumentar sus ingresos. Sin embargo, el retorno de la inversión es menor ya que el dinero no ha tenido tiempo de generar intereses, lo que puede resultar en pagos más pequeños.
- Anualidad diferida: los pagos comienzan en una fecha futura. Debido a que son inversiones a más largo plazo, tienen el potencial de generar muchos más intereses que una anualidad inmediata.
¿Cómo se pagan las anualidades?
Las anualidades pagan sumas de dinero mensuales, de manera similar a cómo recibiría un cheque de pago o un ingreso regular de una cuenta de jubilación. Algunas anualidades comenzarán a pagar inmediatamente, mientras que otras requieren que el dinero se retenga durante un período previamente acordado antes de que comiencen los pagos.
Para comenzar a recibir pagos, deberá optar por inscribirse. Puede hacerlo en cualquier momento después de que finalice el período de rescate, pero si opta por recibir pagos antes de cumplir 59 años y medio, también pagará una multa impositiva del 10% impuesta por el IRS. Salvo una emergencia importante, es mejor esperar hasta los 60 años para optar por recibir pagos de su anualidad.
¿Cuál es la tasa de retorno?
No existe una respuesta única a la pregunta de cuánto puede esperar de retorno de una anualidad. Depende de la cantidad de dinero que deposites y del tipo de anualidad que elijas. Sin embargo, las anualidades suelen tener tasas de rendimiento de entre el 4% y el 6%, mientras que otras pueden ofrecer rendimientos de hasta el 8%.
En general, cuanto más larga sea la anualidad, más podrá esperar ganar con su inversión. Las anualidades generalmente pueden resistir las fluctuaciones en el mercado, ya que son un producto financiero a más largo plazo, por lo que, aunque es posible que vea una tasa de retorno más baja algunos años, aún así debería obtener un retorno decente cuando se jubile.
¿Cuándo son las anualidades una buena inversión?
Si no está seguro de si una anualidad es una buena inversión, no está solo. En muchos casos, una anualidad puede no ser la mejor opción para su dinero (por ejemplo, si necesita el dinero antes de jubilarse). Sin embargo, existen varias situaciones en las que una anualidad podría ser adecuada para usted:
- Como complemento a otros ingresos de jubilación. Una anualidad puede ser un buen producto complementario a un 401(k) proporcionado por el empleador o un producto de jubilación similar.
- Si tienes una gran suma de dinero. Si recibe una suma global de dinero, puede utilizar una anualidad para convertirla en un flujo de caja garantizado con el tiempo.
- Si ha llegado al máximo de sus contribuciones a la cuenta de jubilación. Las cuentas de jubilación como las 401(k) y las IRA tienen límites de contribución establecidos por el IRS. Si alcanza ese límite de contribución, puede realizar contribuciones a una anualidad.
¿Cuáles son algunos métodos de inversión alternativos o complementarios para la jubilación?
Aunque una anualidad puede ser un buen complemento a un plan de jubilación, los expertos aconsejan que no debería ser su única fuente de ingresos para la jubilación. En su lugar, se recomienda utilizar una anualidad además de un plan de jubilación individual o patrocinado por el empleador.
Planes de jubilación patrocinados por el empleador
Muchos empleadores ofrecen planes de jubilación a sus empleados, más comúnmente un 401(k). Con este tipo de cuenta, normalmente harás contribuciones antes de impuestos y tu empleador puede ofrecer una igualación, hasta un cierto porcentaje de tu salario, para ayudar a que tu saldo crezca más rápido. Luego, el dinero se invierte y crece con el tiempo con la idea de que proporcionará ingresos suficientes durante la jubilación cuando se utilice junto con el Seguro Social y otros medios de ingresos de jubilación.
Un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como el 401(k), tiene límites de contribución anual establecidos por el IRS. Una vez que maximice su plan, puede decidir invertir dinero en una anualidad para aumentar la cantidad de dinero disponible para su jubilación.
Planes de jubilación individuales
Otra opción para ayudarle a ahorrar para sus años dorados es una cuenta de jubilación individual (IRA) o una Roth IRA. Las contribuciones a este último son después de impuestos, lo que significa que sus retiros no estarán sujetos a impuestos cuando llegue a la jubilación. Cualquiera puede abrir una IRA ya que no está vinculado a un empleador; sin embargo, existe un límite de ingresos que le prohíbe abrir una IRA una vez que alcance ese límite. Las IRA también tienen límites de contribución anual establecidos por el IRS.
Sello de tiempo: una anualidad puede ayudar a proporcionar ingresos suplementarios al jubilarse.
Una anualidad puede proporcionar ingresos de jubilación suplementarios para ayudarle a pagar sus gastos de manutención después de los 59 años y medio. Hay varios tipos de anualidades para elegir, algunas con rendimientos más altos que otras, pero en general, una anualidad puede ser una buena opción para quienes desean tener un vehículo de ingresos adicional una vez que alcancen la edad de jubilación.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué es una anualidad fija?
Una anualidad fija es un tipo de anualidad que tiene un monto de pago garantizado. A cambio de esta cantidad garantizada, una anualidad fija puede tener un retorno de la inversión menor que una anualidad variable o indexada.
¿Qué es el ingreso de anualidades?
El ingreso de la anualidad es la cantidad de dinero que se le paga a usted de una anualidad una vez que se inscribe. Podrás hacerlo después de cumplir 59 años y medio (antes de eso, tendrás que pagar una multa por retiro anticipado). Los ingresos de anualidades pueden ayudar a complementar sus otros ingresos de jubilación del Seguro Social, un 401(k), una IRA y cuentas de jubilación similares.
¿Cuánto paga una anualidad de $50,000 por mes?
Los pagos mensuales que recibirá de una anualidad de $50,000 dependerán de varios factores, incluido el tipo de anualidad que compre, la duración del contrato y la edad a la que lo compre. Sin embargo, los siguientes son algunos ejemplos de pagos mensuales de una anualidad de este tamaño.
- Una persona de 40 años que opte por recibir pagos a los 65 años podría recibir un pago mensual de $900 por mes.
- Una persona de 65 años que compre una anualidad inmediata podría recibir un pago mensual de $247.
¿Es mejor tener un 401(k) o una anualidad?
Si su empleador ofrece un 401(k), es mejor maximizar sus contribuciones a esa cuenta antes de abrir una anualidad. Si solo puede permitirse el lujo de tener un tipo de cuenta, se prefiere una 401(k) porque tiene ventajas fiscales adicionales que las anualidades no tienen.