Guía Compre ahora, pague después (BNPL) 2024

“Compre ahora, pague después (BNPL)”, también conocido como “préstamo de punto de venta”, es un préstamo a corto plazo que le permite comprar bienes o servicios en cuotas establecidas por un proveedor de aplicaciones en línea o un minorista. Los minoristas y aplicaciones como Affirm, Sezzle y PayPal se encuentran entre los que ofrecen este servicio.

BNPL es ahora tan popular que el 42% de los consumidores estadounidenses lo ha utilizado al menos una vez, según una encuesta de 2021 realizada por Credit Karma. De cara al futuro, un informe de Juniper Research de 2022 predijo que el número de usuarios superará los 900 millones en todo el mundo para 2027, frente a los 360 millones en 2022, un enorme aumento del 157%. Juniper explicó su predicción diciendo que “un crecimiento significativo en los usuarios de BNPL… será impulsado por la recesión económica prevista, que aumentará la demanda de soluciones crediticias de bajo costo”.

Por supuesto, en noviembre de 2023 esa recesión aún no se ha manifestado en los EE. UU. Curiosamente, Juniper dijo que es probable que el mercado más grande para BNPL sea India, no debido a una recesión económica sino “debido al creciente uso del comercio electrónico y al creciente interés en productos internacionales disponibles a través de minoristas en línea”. Aún así, incluso si la predicción no se cumple, 360 millones de usuarios en EE.UU. no es nada despreciable.

¿Cómo funciona BNPL?

El comprador celebra un acuerdo con un minorista o una aplicación en línea para comprar bienes o servicios y los paga según un cronograma establecido por el minorista o la aplicación, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Los plazos podrían ser cuatro cuotas iguales durante un corto período de tiempo, a menudo seis semanas, o, para artículos de mayor cuantía, hasta cuatro años.

Al finalizar la compra, se le pedirá que complete una solicitud directamente en la pantalla. La aplicación hace una serie de preguntas personales, como su nombre, dirección, dirección de correo electrónico, fecha de nacimiento y número de Seguro Social. A continuación, el proveedor de BNPL puede realizar una verificación crediticia suave y luego, en cuestión de minutos, aprobará o rechazará su solicitud. Esta verificación de crédito no afecta su puntaje crediticio. Una verificación de crédito suave, también llamada “consulta suave” o “extracción suave”, ocurre cada vez que una entidad verifica su informe de crédito pero no presenta una nueva solicitud de crédito.

BNPL se diferencia de un plan de pago a plazos porque el comprador recibe los bienes o servicios después de pagar la primera cuota, mientras que con un plan de pago a plazos el comprador los recibe sólo después de pagar el monto total.

BNPL: pros y contras

Beneficios

Los planes BNPL son útiles si necesita un artículo ahora pero no tendrá todos los fondos hasta poco tiempo después. Muchas aplicaciones de BNPL ofrecen cuatro cuotas que abarcan seis semanas para compras relativamente económicas. Esto significa que usted recibe el artículo o servicio en el primer pago y puede utilizarlo durante el período de pago. Otra ventaja es que muchos planes BNPL no requieren una calificación crediticia mínima.

Riesgos

Los planes BNPL son préstamos, por lo que cada vez que utiliza uno, incurre en una deuda. Si es diligente en cumplir con el cronograma de pagos, esto no representa ningún riesgo para usted. Sin embargo, la encuesta de Credit Karma dijo que el 38% de los usuarios estadounidenses habían omitido al menos un pago y, como resultado, el 72% de ellos vio una disminución en su puntaje crediticio.

Esto es interesante, ya que significa que los cobradores de deudas deben haber informado sobre los impagos, porque los planes del BNPL normalmente no tienen tratos con agencias de crédito, según la CFPB. Por lo tanto, pagar un plan BNPL a tiempo no puede mejorar su puntaje crediticio, mientras que no hacerlo puede dañarlo, un doble golpe.

Peor aún, la CFPB dice que las compras realizadas con préstamos BNPL carecen de algunas de las protecciones al consumidor de las compras con tarjeta de crédito, como el reembolso por estafas o productos defectuosos. Además, según la CFPB, “la empresa BNPL puede exigirle que pague el costo total de una compra hasta que se haya resuelto la disputa con el comerciante, así que asegúrese de leer y comprender las políticas de devolución específicas del comerciante y los términos del préstamo de BNPL. antes de realizar una compra con un préstamo BNPL”.

¿Deberías utilizar BNPL?

Esto depende de cómo maneje el dinero y de si está dispuesto a afrontar los riesgos. Si usted es responsable de pagar sus facturas a tiempo, puede ser una manera de obtener lo que desea o necesita más temprano que tarde y darle un respiro para pagar otras facturas que vencen antes. Una buena regla es utilizar BNPL sólo para artículos esenciales, como un colchón o una computadora para la escuela, en lugar de usarlo para compras impulsivas.

Otra desventaja de los planes BNPL es que pagar a plazos podría dejarle una idea falsa de cuánto dinero tiene y alentarlo a gastar de más. Además, las aplicaciones dificultan la devolución de artículos que no funcionan. Además, como dijo a Kiplinger Peter Smith, investigador principal del Centro de Préstamos Responsables (CRA), “los prestamistas de BNPL están facilitando a los prestatarios el uso de préstamos de alto costo para las compras diarias. [while]…tratando poderosamente de ocultar los verdaderos costos y riesgos de estos préstamos”.

¿Qué aplicaciones ofrecen BNPL?

Muchas aplicaciones ofrecen la opción de comprar ahora y pagar más tarde por una amplia variedad de artículos, desde viajes hasta muebles, productos electrónicos, equipos de ejercicios, autopartes y mucho más. Entre ellos se encuentran Affirm, Afterpay, Sezzle y PayPal.

PayPal

PayPal también es una aplicación de pago móvil que se ha extendido a los servicios de BNPL. Estos incluyen Pago en 4, en el que un usuario paga la compra en cuatro cuotas quincenales iguales para bienes y servicios valorados entre $ 30 y $ 1,500, y Pago Mensual, para artículos más caros que cuestan entre $ 199 y $ 10,000 hasta seis, 12 y planes de pago de 24 meses con $0 de pago inicial. PayPal cobra intereses de entre el 9,99% y el 35,99% por el pago mensual.

Sezz

Sezzle es una empresa de tecnología financiera fundada en 2016 que ofrece una aplicación BNPL que no solo vende artículos de empresas de propiedad negra, sino que también presenta perfiles de los mejores diseñadores y directores ejecutivos relacionados con los productos. Incluyen ropa de lujo del diseñador Fe Noel, productos de cuidado personal no tóxicos y libres de crueldad animal de PiperWai y UNice Hair para pelucas y productos para el cabello, así como bienes y servicios de grandes minoristas como Walmart, Apple y Kohl’s. Presentó en 2023 el programa Pago en 2, que permite a los clientes pagar el 50% de la compra al finalizar la compra y el resto dos semanas después, además de su plan Pago en 4, que permite pagar en cuatro cuotas iguales. durante seis semanas.

Alternativas a BNPL

BNPL frente a tarjetas de crédito

No todas las tarjetas de crédito son iguales, y un tipo es una tarjeta con una tasa de porcentaje anual (APR) introductoria del 0%, que puede ser una mejor opción que usar una aplicación BNPL. Si su puntaje de crédito es de 670 o superior, debería poder calificar para uno. El período introductorio puede ser de seis a 21 meses, que es un período más largo de lo que le permitirían la mayoría de las aplicaciones BNPL.

La otra ventaja de usar una tarjeta de este tipo y pagar a tiempo es que las compañías de tarjetas de crédito informan los pagos a las agencias de crédito, lo que puede ayudar a mejorar su calificación crediticia. Además, puede ser elegible para un bono de inicio de sesión, membresía anual gratuita, recompensas y reembolsos en efectivo. Finalmente, si tiene una disputa con el comerciante, las tarjetas de crédito ofrecen protecciones, como suspender un cargo hasta que se resuelva el asunto.

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BNPL frente a préstamos personales

También puede encontrar más flexibilidad con un préstamo personal. Claro, el prestamista cobra intereses, pero puede brindarle un plazo más largo para liquidar su compra que si utilizara BNPL. Un puntaje crediticio sólido es clave. Y si paga el préstamo a tiempo, su calificación crediticia mejora.

Marca de tiempo: lea la letra pequeña antes de usar las aplicaciones BNPL

BNPL es un objeto nuevo y brillante en el sector financiero que le ofrece un préstamo a corto plazo para comprar lo que desee. Algunas aplicaciones o minoristas no cobran intereses ni cargos por pagos atrasados. Sin embargo, otros sí lo hacen, y un pago atrasado puede resultar muy costoso. Probablemente existan mejores alternativas, como una tarjeta de crédito con una tasa de interés anual inicial del 0% o un préstamo personal con una tasa de interés razonable, a considerar.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo afecta BNPL su crédito?

Siempre que realice los pagos a tiempo, no ayudará ni perjudicará su puntaje crediticio. Sin embargo, aunque los planes BNPL generalmente no informan los pagos morosos a las agencias de crédito, un cobrador de deudas sí puede hacerlo, lo que podría significar una caída en su puntaje.

¿Cuál es la aprobación garantizada por BNPL más sencilla?

La aplicación Affirm proporciona una de las aprobaciones garantizadas más sencillas. También ofrece préstamos con 0% de interés, no cobra tarifas y no requiere una calificación crediticia mínima.

¿Dónde puedo utilizar la aplicación Cash App BNPL?

Solo puede explorar la red Cash App de comerciantes BNPL disponibles en la propia aplicación. El servicio se llama “Afterpay Shopping” y los comerciantes incluyen Walmart, Walgreens, 7-Eleven y muchos más.