¿Es un adelanto en efectivo para comerciantes (MCA) adecuado para su negocio?

Si su pequeña empresa tiene problemas de flujo de efectivo, como muchos, es posible que se pregunte si un adelanto en efectivo para comerciantes (MCA) es adecuado para usted. Una MCA puede ayudar a los fundadores de nuevas empresas que tienen poco o ningún historial comercial o empresas con puntajes crediticios bajos. Si no puede obtener un préstamo estándar para pequeñas empresas, esta opción puede funcionar para usted. Sin embargo, es necesario tener en cuenta algunas desventajas importantes de este tipo de acuerdo de financiación alternativo.

¿Qué es una MCA?

Un MCA es un tipo de financiación empresarial que se diferencia de un préstamo tradicional para pequeñas empresas. Se reembolsa al prestamista mediante una parte de las ventas futuras de su empresa. Los prestamistas que ofrecen un MCA cobran una tasa de factor, que es una tarifa que se agrega al monto de su financiamiento, para llegar a un monto de pago fijo.

Los plazos de amortización suelen ser muy cortos, entre tres y 18 meses. El corto período de pago y las altas tasas de los factores dan como resultado una tasa de porcentaje anual (APR) significativa. La APR de una MCA es mucho más alta que la de un préstamo para pequeñas empresas o incluso la de una tarjeta de crédito para pequeñas empresas. Debido a que el monto total de pago es fijo, el pago anticipado tampoco ofrece ningún beneficio, a diferencia de un préstamo comercial tradicional, por el cual se cobran intereses sobre el capital pendiente.

¿Cómo funciona una MCA?

Una MCA le proporciona a su empresa un pago de suma global. A cambio, el prestamista recibe los derechos sobre una parte de sus ventas futuras. Hay dos métodos principales para pagar su MCA.

• Un porcentaje de tus ventas diarias con tarjeta de crédito. Si tiene suficientes ventas con tarjeta de crédito, su prestamista tomará un porcentaje de sus ventas diarias, conocido como “tasa de retención”, hasta que se pague el monto del financiamiento y las tarifas adicionales de la tasa de factor. Por ejemplo, si utiliza los servicios comerciales de US Bank para procesar tarjetas de crédito, el prestamista de MCA puede descontar la retención directamente de sus depósitos bancarios diarios.
• Retiros fijos de su cuenta bancaria. Si no realiza transacciones importantes con tarjeta de crédito, su prestamista puede optar por realizar retiros fijos de su cuenta bancaria en función de una estimación de sus ingresos mensuales. Estos retiros pueden realizarse diariamente o semanalmente.

Pros y contras de un MCA

Requisitos para calificar

Es más fácil calificar para los MCA que para un préstamo tradicional para pequeñas empresas, y su puntaje crediticio no es tan importante como lo sería para dicho préstamo. El proceso de solicitud es sencillo y la aprobación suele ser rápida. Puede solicitar una MCA en línea. Por lo general, necesitará su nombre y datos de contacto, información comercial, extractos bancarios o de procesamiento de tarjetas de crédito y cualquier declaración de impuestos comercial.

Velocidad de financiación

Una vez que haya sido aprobado para un MCA, los fondos se pueden depositar en su cuenta bancaria en tan solo 24 horas.

No se requiere garantía

A diferencia de un préstamo comercial tradicional, no tendrá que ofrecer ninguna garantía, aparte del porcentaje acordado de sus ventas futuras.

Calendario de pagos

Los calendarios de pago son cortos, normalmente de tres a 18 meses. Tener el monto de retención deducido de sus ventas futuras puede preparar su negocio para un ciclo de deuda. Sin embargo, como su pago se basa en un porcentaje de las ventas, tiene el beneficio de pagos más bajos en períodos más lentos.

Sin informes a las agencias de crédito

Esto puede ser positivo o negativo dependiendo de su capacidad para realizar pagos puntuales. Sus pagos puntuales no mejorarán su puntaje crediticio comercial. Por otro lado, un historial de pagos deficiente no afectará su puntaje crediticio.

APR alta en el pago

Debido al alto costo de los MCA en forma de tasa de factor, terminará pagando una APR mucho más alta que la de un préstamo para pequeñas empresas. Incluso las tarjetas de crédito comerciales ofrecen mejores tasas que una MCA.

Sin beneficio de amortización anticipada

No hay ningún beneficio por el pago anticipado, porque el monto total que tienes que pagar es fijo. A diferencia de un préstamo para pequeñas empresas, donde la tasa de interés se basa en su saldo pendiente, pagar su MCA anticipadamente no reduce el monto total que debe.

Sin supervisión regulatoria

Debido a que se considera una compra de ventas futuras en lugar de un préstamo, no existe supervisión federal de las MCA. No están sujetos a las leyes estatales de usura ni a las leyes federales como la Ley de Veracidad en los Préstamos.

Cómo calcular el costo de un MCA

El costo total de una MCA es el financiamiento que recibió más una tasa de factor y cualquier tarifa adicional. La tasa del factor suele oscilar entre 1,1 y 1,5. Su tasa de factor estará determinada por su historial comercial y puntaje crediticio. Una tasa de factor de 1,1 equivale al 110% de su pago global. Por ejemplo, un pago de $100 000 con una tasa de factor de 1,1 significa que tendrá que reembolsar $110 000.

¿Para quién es bueno un MCA?

Una MCA es buena para propietarios de pequeñas empresas que no tienen una larga trayectoria comercial. Y si tiene un puntaje crediticio bajo, puede ser una de sus únicas opciones. Si tiene un negocio estacional y necesita efectivo rápidamente en un mes lento, un MCA puede ser una buena opción, porque puede reembolsar la financiación con ventas futuras de sus meses más ocupados.

¿Cuándo es una MCA una buena opción?

Si pertenece a una de las categorías anteriores y necesita financiación rápidamente, una MCA puede ser su mejor opción. El proceso de solicitud es más rápido y la financiación suele ser mucho más rápida que un préstamo estándar para pequeñas empresas.

Alternativas a los MCA

Si tiene un largo historial comercial y buen crédito, existen muchas mejores alternativas a una MCA.

Préstamos comerciales

Si tiene un historial comercial suficiente y un puntaje crediticio excelente, considere un préstamo para pequeñas empresas. Siempre que no necesite efectivo de inmediato, esta opción tiene tasas mucho más favorables que las que recibiría con un MCA. Incluso puede solicitar muchos préstamos para pequeñas empresas en línea.

Tarjetas de crédito comerciales

Una tarjeta de crédito comercial es otra opción para las empresas que necesitan dinero rápidamente. Aunque las tarjetas de crédito para pequeñas empresas son conocidas por sus altas tarifas, sigue siendo una opción más barata que una MCA si puede calificar para una. A continuación se presentan cuatro de las mejores tarjetas de crédito actuales para pequeñas empresas.

1. La tarjeta comercial con ingresos ofrece una combinación inusual de una línea de crédito y una tarjeta prepaga, por lo que es posible que pueda obtener la aprobación, incluso con un puntaje crediticio bajo. Una vez que se apruebe su solicitud, podrá tener acceso a sus fondos dentro de las 24 horas. No hay tarifa anual.
2. El nombre de tarjeta ofrece 4 puntos por gasto en sus dos categorías comerciales principales por año (hasta $ 150,000) y 1 punto por todas las demás compras. Debe tener un crédito bueno o excelente, y el descargo de responsabilidad_tarifa_anual La tarifa anual es más elevada que la mayoría de los demás.
3. El nombre de tarjeta ofrece un 2% de reembolso en efectivo en todo tipo de gastos, un 5% de reembolso en efectivo en hoteles y autos de alquiler, y no tiene un límite de gasto establecido. Debe tener un crédito excelente para calificar y existe una cuotas anuales cuota anual.
4. El nombre de tarjeta ofrece 3 puntos por dólar en compras de envío, Internet, cable, publicidad y viajes (hasta $150,000 por año) y 1 punto en todas las demás compras. Debe tener un crédito bueno o excelente para calificar y tiene un descargo de responsabilidad_tarifa_anual cuota anual.

factoraje de facturas

Si tiene un saldo importante de cuentas por cobrar, el factoraje de facturas puede ser una buena opción para su negocio. El factoraje de facturas le permite vender sus cuentas por cobrar a un tercero con un descuento a cambio de un pago global. Aunque no recibirá el valor total de sus cuentas por cobrar, esta es una buena opción si necesita una entrada de efectivo rápidamente.

Sello de tiempo: los MCA solo deben considerarse como último recurso

Debido a las altas tarifas asociadas con un MCA, solo debe usarse como último recurso para obtener financiamiento. Si no califica para préstamos comerciales tradicionales o tarjetas de crédito comerciales, esta puede ser su mejor opción en tiempos de crisis de flujo de efectivo. Sin embargo, los pagos de MCA surgen de sus ventas futuras y pueden generar un ciclo constante de deuda.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Son legales los adelantos en efectivo para comerciantes (MCA)?

Aunque no están reguladas a nivel federal, las MCA son legales. No se consideran préstamos, por lo que no están sujetos a las leyes estatales de usura.

¿Cómo se reembolsa una MCA?

Los MCA se reembolsan tomando un porcentaje de sus ventas futuras durante un período de tiempo. Normalmente, el prestamista recibe los fondos de reembolso diariamente. Sin embargo, si sus ventas no son lo suficientemente altas, el prestamista puede aceptar el pago como un retiro fijo de su cuenta bancaria, generalmente mensualmente.

¿Las MCA informan a las agencias de crédito?

No, los reembolsos de las MCA no se informan a las agencias de crédito. No dañará ni mejorará su crédito comercial.