Efectivo para cerrar: definición, cálculo y cómo prepararse

Después de la emoción de que se acepte su oferta para una nueva casa, viene el trabajo necesario para cerrarla y toda la terminología nueva que debe aprender. Incluso si está más que cansado de toda esa búsqueda, necesitará hacer más para asegurarse de que todo salga bien en ese cierre tan importante. Conseguir efectivo para cerrar es una tarea clave.

¿Qué es el efectivo para cerrar?

El efectivo para cerrar cubre los costos y tarifas que debe pagar cuando compra una casa, muchos de los cuales forman parte de la obtención de una hipoteca. Más concretamente, es la cantidad que deberás pagar el día del cierre para finalizar oficialmente la compra de tu vivienda. Si bien los términos se refieren a efectivo, probablemente no llevará maletines reales con dinero en efectivo para el cierre; eso, por ejemplo, no sería seguro. Los métodos de pago pueden variar y los cubriremos.

Efectivo para cerrar costos

La cantidad exacta y los tipos de costos que deberá pagar en el cierre de su vivienda pueden diferir, pero generalmente se dividen en las siguientes categorías:

• Pago inicial: Su pago inicial es el monto que acordó pagar de su bolsillo, y la hipoteca cubrirá el resto del precio de compra. Probablemente sea la mayor parte de su efectivo para cerrar. El monto exacto (y el porcentaje del precio de compra) también dependerá del tipo de préstamo hipotecario que tenga, incluso si está respaldado por una agencia como la FHA, VA o USDA.
• Cargos prepagos: estos tipos de tarifas variarán según su propiedad y ubicación. Pueden incluir impuestos a la propiedad, seguros de propietarios de viviendas y cualquier cuota de la asociación de propietarios (HOA). Por lo general, su prestamista hipotecario los mantendrá en una cuenta de depósito en garantía hasta que venzan los pagos correspondientes.
• Dinero de garantía: esta cantidad es lo que pagó por adelantado como depósito para demostrarle al vendedor que hablaba en serio acerca de comprar la casa. Mantenido en una cuenta de depósito en garantía, el monto que pagó se acreditará para el cierre.
• Puntos hipotecarios: a veces llamados puntos de descuento, son tarifas opcionales que usted paga al emisor de su préstamo hipotecario a cambio de una tasa de interés más baja.
• Créditos: Los créditos son una opción que puede tomar para que un prestamista reduzca lo adeudado al cierre. A cambio, lo más probable es que pague una tasa de interés hipotecaria más alta. Funcionan como lo inverso de los puntos de descuento. Otra forma de pensar en esto es que está financiando una parte de su efectivo para cerrar su hipoteca: pagará más más adelante por los ahorros de hoy.
• Costos de cierre: Estos costos son honorarios asociados con la obtención de una hipoteca, como honorarios de apertura, seguro de título, honorarios de abogados y seguro hipotecario privado (PMI).

Costos de cierre versus efectivo para cerrar: ¿cuál es la diferencia?

Ambos términos se utilizan para referirse a la cantidad de dinero que necesitará tener a mano al cerrar la compra de su casa, pero uno es un subconjunto del otro. Los costos de cierre se refieren específicamente a la cantidad que necesitará cuando cierre su préstamo hipotecario.

Entre los honorarios que componen los costos de cierre:

• Honorarios de tasación
• Tarifas de originación
• Costes legales
• Seguro de título
• Seguro hipotecario (para algunos préstamos respaldados por el gobierno)
• Seguro hipotecario privado (para algunos préstamos hipotecarios convencionales)
• Tarifas de préstamos respaldados por el gobierno

El efectivo para cerrar, por otro lado, se refiere a todo el dinero (incluidos los costos de cierre) que necesitará al momento del cierre para comprar la casa. Esto puede incluir tener una póliza de seguro para propietarios de vivienda vigente el día del cierre o antes y la gran cantidad que probablemente necesitará para el pago inicial.

Cómo se calcula el efectivo para cerrar

Puede determinar cuál será su monto en efectivo para cerrar observando cualquiera de los costos que haya acordado, como su pago inicial y los de su prestamista hipotecario que figuran en su estimación de préstamo. No olvide tener en cuenta otros costos de cierre, como puntos hipotecarios, estimaciones de impuestos a la propiedad y seguro para propietarios de viviendas, además de cualquier cosa que reduzca el monto que deberá pagar, como créditos de prestamistas y su garantía.

¿Qué formas de pago puedo utilizar para cerrar en efectivo?

Los métodos de pago variarán según el prestamista hipotecario, la compañía de títulos e incluso el lugar donde vive. En la mayoría de los casos, solo puede pagar mediante transferencia bancaria o cheque certificado. En raras ocasiones, es posible que pueda utilizar un cheque de caja o una tarjeta de débito para algunos costos.

¿Dónde puede encontrar el monto adeudado al momento del cierre?

También puede averiguar la cantidad exacta que necesita como efectivo para cerrar en su divulgación de cierre, un documento que su prestamista hipotecario está obligado a proporcionar por ley. Detallará los costos que deberá pagar, incluido el monto total adeudado al cierre. También puede hablar con su agente de bienes raíces o abogado para que lo ayude a estimar los costos y estar preparado con la mayor anticipación posible.

Cómo empezar a prepararse temprano

Asegurarse de tener la cantidad correcta de efectivo durante el cierre es crucial para finalizar la compra. La cantidad puede parecer grande, por lo que es mejor comenzar a ahorrar dinero lo antes posible como preparación.

Aquí hay varias maneras en que puede comenzar a presupuestar la cantidad que necesitará:

• Configure pagos automáticos: considere abrir una cuenta de ahorros separada como CIT Accelerated High Yield Savings y realizar depósitos regulares en ella. Para determinar cuánto debe asignar, tome la cantidad total que cree que necesitará y divídala por la cantidad de meses o semanas hasta el cierre. Por ejemplo, si necesita $30 000 en siete meses, entonces debería ahorrar $4286 cada mes.

• Vea dónde puede recortar: observe lo que está gastando ahora: ¿hay alguna manera de gastar menos, incluso en necesidades básicas? Considere renunciar temporalmente a algunos gastos variables, como salir a comer menos o posponer los pagos adicionales de su otra deuda hasta que haya ahorrado lo suficiente. Para ver cómo se ven sus gastos actuales y ayudarlo a recortar, considere aplicaciones como Monarch Money y Simplifi de Quicken (de Quicken).

• Deje de lado las ganancias inesperadas ocasionales: ¿espera un reembolso de impuestos? ¿O tus padres te están dando algo de dinero? Si se presenta una oportunidad, guárdela, no la desperdicie.
• Considere la posibilidad de aceptar un segundo trabajo o un trabajo secundario: si reducir los gastos no es suficiente, aceptar trabajo adicional temporalmente puede ser útil. Deberá considerar los tipos de trabajos disponibles en las horas de trabajo que pueda disponer.

¿Qué es la divulgación final y dónde encontrarla?

Una divulgación de cierre es un documento de cinco páginas que describe los costos que deberá pagar al momento del cierre y sus pagos mensuales proyectados al prestamista. Recibirá este documento al menos tres días hábiles antes del cierre de su vivienda. De esa manera, tendrá tiempo para revisar los costos y comunicarse con su prestamista si tiene alguna pregunta. Asegúrese de revisarlo con su agente de bienes raíces y/o abogado para asegurarse de que todo esté en orden.

Conclusión

Comprender cuánto efectivo necesita para cerrar garantizará que el proceso de compra de su vivienda se desarrolle sin problemas. Aunque tendrá una estimación y un presupuesto correspondientes, prepárese para las fluctuaciones del monto. Sabrá exactamente cuánto deberá una vez que reciba la información de cierre de su prestamista.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué significa si el efectivo para cerrar es negativo?

Si el efectivo para cerrar es negativo, significa que los créditos de su prestamista son más altos que los costos de su préstamo y, en realidad, saldrá del cierre con el dinero que le corresponde. No olvides, sin embargo, que estás pagando por esto con una tasa de interés más alta. Es posible que se te reembolse este importe si fuiste tú quien inicialmente lo pagó de tu bolsillo.

¿Por qué mi efectivo para cerrar sigue aumentando?

El monto que adeuda al cierre podría ser mayor de lo que esperaba. Entre las razones:

• Su pago inicial debe ser mayor,
• Las primas de seguros para propietarios de viviendas cuestan más de lo estimado originalmente
• Un aumento en los impuestos a la propiedad.

¿Por qué mi efectivo para cerrar es menor que mis costos de cierre?

Su efectivo para cerrar incluye cualquier crédito o reembolso por tarifas que se incluyan en su cierre. En el muy raro caso de que estos créditos compensen con creces sus costos de cierre, el efectivo para cerrar podría ser menor que esos costos.

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