¿Dónde guardar su fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia le ayuda a prepararse para sorpresas financieras, como una visita al hospital, reparaciones urgentes en el hogar o una pérdida repentina de ingresos. Sin ahorros para cubrir lo inesperado, podría encontrarse dependiendo de préstamos con intereses altos o tarjetas de crédito, y acumulando deudas difíciles de pagar.

Los expertos suelen recomendar reservar al menos entre tres y seis meses de gastos básicos en un fondo de emergencia. Por supuesto, decidir dónde guardar el dinero es una parte importante de la creación de un fondo. Lo ideal es que guardes el fondo en un lugar seguro y accesible para poder disponer del efectivo en caso de necesidad, y es aún mejor si ganas intereses para ayudar a que tu dinero crezca.

Aquí hay ocho lugares que puedes considerar para guardar tu fondo de emergencia.

Cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen algunas de las mejores tasas de ahorro, lo que las convierte en un lugar ideal para establecer un fondo de emergencia. Estas cuentas funcionan como las cuentas de ahorro tradicionales, pero pagan un rendimiento porcentual anual (APY) mucho más alto.

¿El motivo? Los bancos y cooperativas de crédito en línea ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento (que tienen costos generales más bajos que sus contrapartes físicas) para poder ofrecer tasas más altas y tarifas más bajas. La desventaja es que los bancos en línea no ofrecen servicios ni asistencia en persona, por lo que debería sentirse cómodo al realizar operaciones bancarias en línea.

Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), la tasa de interés promedio nacional en cuentas de ahorro es de solo 0,46 % APY al 16 de octubre de 2023, mientras que las mejores tasas de HYSA tienden a ser al menos 10 veces esa cantidad.

Cuenta de ahorro tradicional

Muchas personas tienen una cuenta de ahorros tradicional en un banco local o cooperativa de crédito. Después de todo, una ubicación física facilita depositar efectivo, obtener ayuda en persona cuando sea necesario y mantener sus cuentas bajo un mismo techo. Tener una cuenta de ahorros de cierta cantidad también puede permitirle obtener una mejor oferta en una cuenta corriente en el mismo banco.

La desventaja es que las cuentas de ahorro tradicionales tienden a pagar tasas terribles en comparación con los bancos en línea. Por ejemplo, un depósito de $10,000 en una cuenta de ahorro estándar con un APY del 0.46% generaría solo $46 al año, en comparación con $505 en una HYSA que paga un APY del 5.05%. Los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito también tienen más probabilidades de cobrar comisiones, lo que puede limitar el crecimiento de su dinero.

Certificado de deposito

De todas las cuentas de depósito, los certificados de depósito (CD) generalmente pagan las tasas más altas. A cambio de esa alta tasa de rendimiento anual (APY), usted deja su efectivo “bloqueado” durante tres a 60 meses. Usted paga una penalidad por retiro anticipado si retira su dinero antes del vencimiento del CD y las penalidades pueden ser elevadas.

Es difícil predecir cuándo necesitarás recurrir a tu fondo de emergencia, por lo que guardar tu efectivo en un CD es un poco arriesgado. Es mejor buscar CD con penalizaciones razonables por retiro anticipado (por si acaso) y que paguen tasas competitivas en plazos más cortos. Por ejemplo, Ally ofrece un CD a 9 meses que paga un 5 % de APY con una penalización por retiro anticipado de 60 días de interés (una penalización baja en comparación con muchos bancos).

Cuenta del mercado monetario

Una cuenta del mercado monetario (MMA, por sus siglas en inglés) combina la capacidad de generar intereses de una cuenta de ahorros con los privilegios de emisión de cheques de una cuenta corriente. Puede abrir una cuenta del mercado monetario en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito, pero encontrará las mejores tasas de MMA en línea.

Tenga en cuenta que las cuentas del mercado monetario generalmente tienen requisitos de depósito mínimo más altos que las cuentas de ahorro, y muchas tienen tasas de interés escalonadas según el monto que deposite. Por ejemplo, la cuenta del mercado monetario Elite de US Bank paga un APY del 4,50 % sobre saldos de $25 000 o más, o un mísero 0,01 % APY si deposita menos. Por otro lado, la cuenta del mercado monetario de Ally Bank no requiere un saldo mínimo y actualmente paga un 4,40 % sobre todos los niveles de saldo, una buena razón para comparar precios para encontrar las mejores tasas.

Cuenta de cheques

Las cuentas corrientes se utilizan para realizar depósitos, retiros y gastos cotidianos. Estas cuentas no son el mejor lugar para guardar fondos de emergencia porque el efectivo es demasiado accesible (por lo que podría verse tentado a gastarlo) y las tasas de interés suelen ser muy bajas.

Aun así, algunas cuentas corrientes pagan una APY modesta y ofrecen tarifas bajas y una gran red de cajeros automáticos sin cargo. Las mejores cuentas corrientes de alto rendimiento pagan tasas competitivas, pero generalmente solo si cumples con requisitos específicos. Por ejemplo, la cuenta corriente con recompensas de Axos Bank paga una APY del 3,30 % si recibes al menos $1500 en depósitos directos mensuales y agregas un pago de préstamo y cuentas de inversión.

Bono de ahorro serie I

Cuando compras un bono de ahorro de la Serie I, le prestas dinero al gobierno de los EE. UU. a cambio de intereses. Estos bonos generan una tasa de interés que puede cambiar cada seis meses (para bien o para mal). La tasa está fijada actualmente en 4,30 % hasta octubre de 2023.

Existe un límite de compra anual de $10,000. El bono genera intereses hasta su vencimiento en 30 años o hasta que lo cobres. Puedes cobrar un bono en cualquier momento después de 12 meses y pagar una penalidad de tres meses de interés si lo canjeas dentro de los primeros cinco años. Debido a estas restricciones, considera la posibilidad de depositar solo una parte de tu fondo de emergencia en un bono de ahorro Serie I y mantener el resto en una cuenta a la que sea más fácil acceder.

Dinero

El efectivo puede ser una forma sencilla de mantener un fondo de emergencia, pero es una opción relativamente riesgosa, ya que se puede perder o robar. Además, el efectivo no genera intereses, por lo que el fondo de emergencia no crecerá, incluso si permanece así durante meses, años o décadas. Por ejemplo, un fondo de emergencia en efectivo de $10,000 seguirá valdndo $10,000 después de cinco años. Un CD de $10,000 que pague el 5% valdrá $12,763, un bono de $2,763. Tener algo de efectivo a mano está bien, pero es mejor mantener la mayor parte del fondo de emergencia en un lugar seguro con potencial de ganancias.

Tarjeta prepago

Una tarjeta prepago es una tarjeta en la que puedes cargar dinero. A diferencia de las tarjetas de crédito, las tarjetas prepago no están vinculadas a un banco o cooperativa de crédito, y solo puedes gastar la cantidad que agregues a la tarjeta. Generalmente, hay una tarifa para comprar la tarjeta, que tiene los mismos inconvenientes que el efectivo. La tarjeta se puede perder o robar, y no genera ningún interés. Aun así, una tarjeta prepago puede ser un lugar conveniente para estacionar una pequeña parte de tu fondo de emergencia (por ejemplo, $100) para cubrir gastos pequeños e imprevistos con facilidad.

TIME Stamp: Guarde su fondo de emergencia para emergencias

Para proteger su fondo de emergencia, establezca algunas pautas sobre lo que constituye una emergencia. Las emergencias son, por lo general, gastos inesperados, urgentes y necesarios.

Por ejemplo, una visita a urgencias que el seguro no cubre y un viaje de último momento para visitar a un ser querido enfermo son buenas razones para echar mano de tu fondo de emergencia. Una inyección de bótox cosmético y la lujosa boda de tu amiga en un destino turístico no lo son. Si estableces límites claros (y los respetas), puedes evitar agotar tu fondo de emergencia innecesariamente y potencialmente quedar desprotegido cuando surja una emergencia real.

Recuerde que el mejor lugar para guardar sus fondos de emergencia es un lugar seguro y accesible. Los depósitos (incluido el dinero en una cuenta de ahorros, un certificado de depósito, una cuenta corriente y una cuenta del mercado monetario) que se mantienen en bancos miembros de la FDIC y en cooperativas de crédito miembros de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) están asegurados hasta $250,000 por depositante. De manera similar, los bonos de ahorro de la Serie I están respaldados por la plena confianza y el crédito de los Estados Unidos, lo que los convierte también en una inversión segura.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuánto necesito en mi fondo de emergencia?

Los expertos suelen recomendar mantener entre tres y seis meses de gastos básicos en un fondo de emergencia. Los gastos básicos suelen incluir la hipoteca o el alquiler, los pagos de préstamos, los costos del vehículo (incluidos el combustible y el mantenimiento de rutina), los servicios públicos, los comestibles, el cuidado de los niños, el cuidado de las mascotas, las primas de seguros y cualquier costo de atención médica en curso, como medicamentos recetados o terapia.

Cómo crear un fondo de emergencia

Para crear un fondo de emergencia, hay que empezar por un objetivo. Haz cálculos para ver cuánto dinero necesitas para cubrir entre tres y seis meses de gastos básicos. Es posible que puedas ahorrar con un fondo de emergencia más pequeño si tienes un ingreso estable y no tienes dependientes. Es posible que tengas que ahorrar más si eres autónomo, tienes un ingreso irregular o alguien de tu familia tiene necesidades médicas constantes.

A continuación, determina cuánto necesitas reservar cada mes para alcanzar tu objetivo en un plazo de seis a dieciocho meses. Para hacer espacio en tu presupuesto, es posible que tengas que encontrar formas de gastar menos (o recortar costos por completo) o aumentar tus ingresos trabajando horas extra o consiguiendo un trabajo extra.

Una vez que tengas una meta de ahorro mensual, considera la posibilidad de establecer transferencias automáticas desde tu cuenta corriente al fondo de emergencia. De esa manera, no verás el dinero ni te sentirás tentado a gastarlo en gastos que no sean de emergencia.

¿Cuándo debo utilizar mi fondo de emergencia?

Solo debe utilizar su fondo de emergencia para gastos no planificados, urgentes y necesarios. Entre los motivos más comunes para recurrir a un fondo de emergencia se encuentran la pérdida del empleo, los gastos médicos o dentales, los problemas domésticos que afectan su salud o seguridad, las reparaciones del automóvil, los viajes esenciales (por ejemplo, para estar con un ser querido enfermo) y las emergencias relacionadas con el cuidado de mascotas.