Diferentes tipos de pólizas de seguro de vida


Todas las pólizas de seguro de vida tienen una cosa en común: están diseñadas para pagar un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios designados cuando usted fallece. Por lo general, usted elige el monto en dólares del beneficio por fallecimiento cuando compra la póliza. Elegir un beneficio por fallecimiento más alto significa que pagará más. Los beneficiarios suelen ser su cónyuge o sus hijos sobrevivientes, pero pueden incluir otros miembros de la familia, socios comerciales o un fideicomiso familiar.

Elegir un beneficio por fallecimiento es solo una de las decisiones que debes tomar al comprar un seguro de vida. De hecho, hay varios tipos de pólizas para elegir, cada uno con características diferentes. Una característica clave a comprender es la duración de la póliza. Una póliza puede estar vigente por un período determinado o ser permanente y permanecer vigente hasta el final de su vida. Las pólizas de vida permanentes también suelen tener una característica de ahorro conocida como “valor en efectivo”.

Revisar estas y otras opciones puede llevar algún tiempo. La buena noticia es que tener estas opciones significa que puede obtener una póliza que se ajuste estrechamente a sus necesidades (y las de su familia).

Echemos un vistazo más de cerca a seis tipos diferentes de seguros de vida clave.

Diferentes tipos de seguros de vida

Plazo (normalmente 10, 20 o 30 años)

Plazo (hasta el final de la hipoteca)

Disminuye a medida que se paga la hipoteca

Seguro de término de vida

Una póliza de seguro de vida a término tiene una duración determinada, generalmente 10, 20 o 30 años. La duración del plazo la eliges tú al contratar la póliza. Cuando termina el plazo, la póliza caduca. Sin embargo, algunas compañías de seguros ofrecen la opción de renovar la cobertura año tras año después del final del plazo.

A diferencia de muchos otros tipos de seguros de vida, el seguro de vida a término no tiene ningún componente de valor en efectivo: es simplemente un seguro. Debido a esto, el seguro de vida temporal suele ser mucho más simple y económico que otros tipos de cobertura.

Ventajas de la vida a término

  • Tipo de seguro de vida más barato.
  • Más simple que otras coberturas.

Desventajas de la vida a término

  • La póliza vence al final del plazo.
  • Sin componente de valor en efectivo.

¿La vida a término es adecuada para usted?

El seguro de vida a término es una buena opción si necesita un seguro de vida por un período determinado (por ejemplo, hasta que los hijos alcancen la edad adulta) y no está interesado en una característica de valor en efectivo.

Seguro de vida entera

El seguro de vida total es permanente, lo que significa que una póliza permanece vigente hasta su muerte, siempre que pague la prima de la póliza. Toda vida también tiene una característica de valor en efectivo, con ganancias a una tasa modesta, aunque garantizada. Puede acceder a este dinero mediante un préstamo o un retiro, aunque puede llevar varios años acumular suficiente valor en efectivo para hacerlo.

Debido a estas características, las pólizas de vida entera tienden a ser significativamente más caras que las pólizas de vida a término.

Profesionales de toda la vida

  • El valor en efectivo crece a una tasa garantizada.

Contras de toda la vida

  • Más caro que la vida a término.
  • Otras formas de seguro de valor en efectivo tienen un crecimiento del valor en efectivo más agresivo.

¿Es toda la vida adecuada para ti?

La vida entera puede ser una buena opción si necesita un seguro permanente que nunca caduque y está interesado en valor en efectivo con retornos garantizados.

vida universal

La vida universal es otro tipo de seguro permanente con valor en efectivo. Pero a diferencia de la vida entera, la vida universal ofrece un poco de flexibilidad. Es importante destacar que puede ajustar el beneficio por fallecimiento y la prima a medida que cambien sus necesidades. La vida universal también tiene un componente de valor en efectivo que crece según el desempeño del mercado. Sin embargo, ese crecimiento no está garantizado.

Profesionales de la vida universal

  • Beneficio por fallecimiento ajustable.
  • Normalmente cuesta menos que toda la vida.

Profesionales de la vida variable

  • El crecimiento del valor en efectivo no está garantizado.

¿Es la vida universal adecuada para usted?

Una póliza de vida universal puede ser una buena opción si necesita un seguro permanente que nunca caduque y que tenga una mayor tolerancia al riesgo en lo que respecta al valor en efectivo.

vida variable

La vida variable es un seguro de vida permanente con valor en efectivo. Estas políticas permiten el mayor control sobre la inversión en valor en efectivo: puede elegir entre una cartera de bonos o fondos mutuos en los que invertir sus fondos en valor en efectivo. Estas políticas conllevan un mayor grado de riesgo y recompensa de inversión que la vida total o universal. Puede decidir contar con la ayuda de un asesor financiero para administrar su cartera de inversiones con valor en efectivo.

El beneficio por fallecimiento de un seguro de vida variable suele ser fijo, al igual que la prima.

Profesionales de la vida variable

  • Mayores rendimientos potenciales de la inversión en comparación con la vida total o universal.

Contras de vida variables

  • Mayor riesgo de inversión.
  • Es posible que necesite ayuda de un asesor financiero para gestionar las inversiones de la póliza.
  • Por lo general, un costo más alto en comparación con la vida entera o universal.

¿La vida variable es adecuada para usted?

Si necesita un seguro permanente que nunca caduque y tiene los recursos para administrar la cartera de inversiones de la póliza, la vida variable puede ser adecuada para usted.

Seguro de vida de decesos

Las pólizas de seguro de vida para entierro se comercializan para personas mayores o personas con problemas de salud como una forma de ayudar a los familiares a pagar el funeral y los costos asociados. Por lo general, se trata de pólizas de seguro de vida total con un beneficio por fallecimiento limitado (por ejemplo, no más de $25,000). También son “emisión garantizada”, lo que significa que no hay examen médico y la póliza se emite sin una suscripción exhaustiva. Esto hace que estas pólizas sean más fáciles de adquirir que otros tipos de seguros de vida.

Si bien estas pólizas pueden tener un componente de valor en efectivo, generalmente no se compran como herramienta de inversión. Estas políticas rara vez están en vigor el tiempo suficiente para generar mucho valor en efectivo.

Pros de la vida funeraria

  • Puede ser más asequible que otros tipos de seguro de vida.
  • Garantiza que los beneficiarios del asegurado puedan cubrir los costos del funeral.
  • Emisión normalmente garantizada.

Contras de la vida funeraria

  • Es posible que la política no esté en vigor el tiempo suficiente para generar un valor en efectivo significativo.

¿La vida funeraria es adecuada para usted?

Si es una persona mayor o tiene problemas de salud graves y desea asegurarse de que sus dependientes puedan cubrir los costos de su funeral, la vida funeraria puede ser una buena opción.

Seguro de vida hipotecario

Una variación de una póliza de vida a término, una póliza de seguro de vida hipotecario garantiza que su familia no tenga que pagar la hipoteca después de su muerte.

El plazo y el beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida hipotecario están vinculados al plazo y al saldo de la hipoteca. A medida que se paga el saldo de la hipoteca, el beneficio por fallecimiento de la póliza disminuye en consecuencia. La prima de la póliza también puede disminuir. Al igual que con cualquier otra póliza de seguro de vida a término, una póliza de seguro de vida hipotecaria no tiene ningún componente de valor en efectivo.

El beneficio por fallecimiento puede pagarse directamente al prestamista hipotecario. Esto garantiza que la póliza cumpla con el propósito previsto. Sin embargo, elimina la flexibilidad inherente a un pago típico de beneficio por fallecimiento, que sus beneficiarios pueden utilizar para numerosos fines.

Profesionales del seguro de vida hipotecario

  • El beneficio por fallecimiento está vinculado al saldo de la hipoteca.
  • Ayuda a la familia sobreviviente a evitar tener que cargar con una hipoteca.

Contras del seguro de vida hipotecario

  • Beneficio por fallecimiento pagado directamente al prestamista.
  • Sin valor monetario.

¿La vida hipotecaria es adecuada para usted?

Elija un seguro de vida hipotecario si no desea que sus seres queridos tengan que pagar la hipoteca después de su muerte y no necesita la flexibilidad de que un beneficio por fallecimiento se pague directamente a los miembros de su familia.

Más tipos de seguros de vida

Los seis tipos de seguros de vida descritos anteriormente son solo una muestra de sus opciones. Aquí hay algunos más para considerar:

Seguro de vida colectivo

El seguro de vida grupal es una cobertura proporcionada por un empleador como beneficio para los empleados. Debido a que las primas se calculan en función del grupo (todos los empleados) y no del individuo, las pólizas suelen ser muy económicas. Sin embargo, es posible que el monto de la cobertura no sea suficiente para brindar una seguridad financiera sustancial a su familia. Y puede terminar cuando dejes tu trabajo.

Seguro de vida complementario

El seguro de vida complementario tiene como objetivo complementar y completar la cobertura grupal proporcionada por el empleador. Una póliza puede estar disponible a través de su empleador o comprarse en el mercado abierto.

Seguro de muerte accidental y desmembramiento (AD&D)

Generalmente proporcionado por un empleador, el seguro AD&D paga si un accidente laboral resulta en su muerte, lesión grave o parálisis permanente.

Seguro de vida de crédito

La vida crediticia paga el saldo de una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda u otro préstamo personal en caso de su muerte. Su prestamista puede ofrecerlo cuando solicite el préstamo.

Seguro de vida de supervivencia

Una póliza de supervivencia asegura a dos personas, como por ejemplo un matrimonio. El beneficio por fallecimiento se paga sólo después del fallecimiento de ambos asegurados.

Tipos de seguros de vida por método de suscripción

Al buscar un seguro de vida, es útil comprender los tipos de suscripción que utilizan las compañías de seguros.

La suscripción es el proceso que utilizan las aseguradoras para determinar la probabilidad de que usted presente un reclamo dentro de un período determinado. Esta probabilidad impulsa el costo de la póliza. También puede ayudar a la aseguradora a determinar otros detalles, como la rapidez con la que la cobertura entrará en vigor.

Suscripción tradicional

La suscripción de un seguro de vida tradicional implica un examen médico, una evaluación exhaustiva de su historial médico e incluso una revisión de sus pasatiempos y estilo de vida. Todo esto ayuda a la aseguradora a determinar su esperanza de vida.

Suscripción acelerada

Con la suscripción acelerada, una aseguradora generalmente renuncia a un examen médico y se apoya más en sus respuestas a un cuestionario de salud y en una revisión de sus registros médicos. La aseguradora también puede consultar información de terceros, como su historial de recetas. Si la revisión de estos registros por parte de la aseguradora genera alguna inquietud, es posible que le solicite que se someta a un examen médico. Una póliza con suscripción acelerada puede costar un poco más que una con suscripción tradicional.

Emisión garantizada

Como lo indica la etiqueta, la suscripción de un seguro de vida con emisión garantizada garantiza que podrá obtener cobertura. No es necesario completar ningún examen médico ni cuestionario. Las pólizas de emisión garantizada generalmente se comercializan para adultos mayores y brindan solo un beneficio limitado por fallecimiento.

Problema simplificado

Una póliza de emisión simplificada no requiere examen médico. Sin embargo, la aseguradora le exigirá que complete un cuestionario de salud y podrá revisar registros médicos de terceros. Se puede negar la cobertura según el cuestionario y los registros.

Mejores compañías de seguros de vida 2023

Más de 700 compañías venden seguros de vida en los EE. UU. Estas son algunas de nuestras recomendaciones:

Un agente de seguros independiente o un asesor financiero especializado en seguros de vida puede ayudarle a analizar sus opciones y obtener la póliza adecuada. También puede considerar un corredor en línea como Everyday Life, que ofrece seguros de vida totales y temporales de varias compañías.

Sello de tiempo: cuando se trata de seguros de vida, tiene muchas opciones

Todas las pólizas de seguro de vida pagan un beneficio por fallecimiento. Sin embargo, ahí es donde termina la similitud. Cada tipo ofrece características específicas que pueden tener sentido según sus necesidades. Un agente de seguros o un asesor financiero pueden ayudarle a comprender sus opciones.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es el tipo de seguro de vida más popular?

Según el Consejo Estadounidense de Aseguradores de Vida, aproximadamente el 41% de las pólizas de seguro de vida vendidas son de vida a término. El seguro de vida permanente representa el 59% restante, aunque ese porcentaje se divide en varios tipos de póliza (por ejemplo, total, universal y variable).

¿Cuál es la diferencia entre vida a término y vida entera?

Las pólizas de vida a término tienen un plazo establecido que suele ser de 10, 20 o 30 años. Cuando termina el plazo, la póliza caduca. Estas pólizas no tienen valor en efectivo: son seguros, simple y llanamente.

Las pólizas de vida entera son permanentes, lo que significa que permanecen vigentes hasta la muerte. Estas pólizas tienen un componente de valor en efectivo, que genera dinero a una tasa garantizada, aunque modesta. Puede acceder al valor en efectivo de la póliza mediante un préstamo o retiro. Debido a estas características, las pólizas de vida entera suelen ser mucho más caras.

¿Qué tipo de seguro de vida es también una inversión?

Cualquier póliza de seguro de vida permanente tiene un componente de ahorro e inversión llamado valor en efectivo. El valor en efectivo genera dinero con el tiempo; cómo gana depende del tipo de póliza específica. Una póliza de vida entera, por ejemplo, obtiene un rendimiento garantizado pero modesto. Una póliza de vida variable, por otro lado, tiene ganancias (no garantizadas) basadas en el desempeño de una cartera de inversiones. Tenga en cuenta que si no utiliza el valor en efectivo (para ayudar a pagar primas, financiar su jubilación o de otras formas) antes de su muerte, lo que queda se queda con la compañía de seguros; no va a sus beneficiarios.

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