Deuda buena vs. deuda mala: diferencias clave

¿No son todas las deudas malas? Si el dinero no fuera un problema, ¿no sería mejor pagar todo en efectivo?

La respuesta es no. Si se utiliza de forma adecuada, la deuda tiene un lugar en su perfil crediticio. Puede mejorar su puntuación crediticia, lo que puede ayudarle a conseguir un apartamento, un seguro y, a veces, un trabajo. Sin embargo, existen deudas “buenas” y “malas”.

Las deudas buenas pueden ser útiles, aunque no conviene tenerlas para siempre. Dicho esto, nunca conviene endeudarse con deudas malas. Analicemos las diferencias.

Deuda buena vs. deuda mala: diferencias clave

¿Qué es la deuda buena?

Por lo general, la deuda buena se refiere a pedir dinero prestado a una tasa de interés razonable para pagar algo que, en última instancia, lo hará más rico. Sin embargo, independientemente de su propósito, debe asegurarse de poder afrontar los pagos.

¿Cuáles son ejemplos de buena deuda?

Si bien el tema suele ser motivo de debate, muchos consideran que los préstamos obtenidos para financiar la compra de una vivienda, un negocio o la educación son ejemplos de deuda buena. A continuación, analizamos cada uno de ellos en detalle.

Tipos de deuda buena

Bienes raíces

Una hipoteca utilizada para comprar una residencia principal o una propiedad de inversión suele considerarse una buena deuda. A medida que paga el saldo adeudado, acumula capital en la vivienda. Además, la propiedad que compra es un activo cuyo valor debería aumentar con el tiempo. En el caso de una propiedad de alquiler, tiene el potencial de generar ingresos mensuales por alquiler.

Por supuesto, no todas las compras de viviendas pueden considerarse una buena inversión. Si los pagos de la hipoteca y los costos relacionados son más de lo que puede afrontar, esto podría obstaculizar su capacidad de generar riqueza. Esto ya no se consideraría una buena deuda.

Negocio

Al poner en marcha un negocio, es posible que tenga que afrontar importantes gastos iniciales. Si pide un préstamo de forma inteligente para cubrir algunos de estos gastos, podría considerarse una buena deuda. Esto se debe a que un negocio exitoso puede permitirle generar ingresos a largo plazo. En otras palabras, solicitar un préstamo para avanzar en su carrera profesional puede ser positivo.

Educación

Los préstamos estudiantiles también pueden considerarse una buena deuda. En teoría, una inversión en tu educación debería facilitarte la búsqueda de un trabajo bien remunerado, aunque esto no siempre es así. Sin embargo, al continuar con tu educación, estás invirtiendo en ti mismo de múltiples maneras, lo cual es algo positivo.

¿Qué es la mala deuda?

Las deudas incobrables restan valor a su patrimonio, especialmente si generan una tensión financiera mensual y reducen sus ingresos discrecionales. Si tiene deudas incobrables, probablemente esté muy consciente de ello.

¿Cuáles son ejemplos de deudas incobrables?

Una forma común de deuda incobrable son los saldos rotativos de las tarjetas de crédito. Nunca debe utilizar tarjetas de crédito si no puede pagar el saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento del estado de cuenta. Un préstamo personal también puede considerarse una deuda incobrable, según su propósito y los costos involucrados. En lugar de pedir prestado para comprar ese nuevo y reluciente juguete o unas costosas vacaciones, espere hasta que haya ahorrado el dinero que necesita. No se endeude por nada que no sea una necesidad.

Tipos de deudas incobrables

Saldos de tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son conocidas por sus altas tasas de interés. La tasa de interés anual promedio de las tarjetas de crédito en EE. UU. en 2023 fue del 22,8 %, y no es raro encontrar tasas del 30 % o más.

Por supuesto, si pagas el saldo total cada mes, la tasa anual de interés (APR) es irrelevante. Solo aquellos que tienen el hábito de pagar menos que el total de su factura, especialmente aquellos que realizan solo el pago mínimo mensual, deben preocuparse por los cargos por intereses, que pueden aumentar rápidamente.

Préstamos excesivos para automóviles

Es probable que un automóvil sea una necesidad, a menos que viva en una gran ciudad cerca de un buen sistema de transporte público. Si bien puede considerarse razonable solicitar un préstamo modesto para un vehículo, demasiadas personas solicitan préstamos enormes para automóviles para financiar automóviles, camionetas y todoterrenos costosos. A menudo, estos préstamos se financian a siete u ocho años, lo que resulta en enormes cargos por intereses durante la vigencia del préstamo.

Recuerde que los vehículos son activos que se deprecian. Por lo tanto, a diferencia de la compra de una casa, está pidiendo dinero prestado para algo que, con el tiempo, no tendrá ningún valor. En otras palabras, su deuda no está generando su riqueza. Además, algunos préstamos para automóviles tienen tasas de interés altas, lo que solo agrava el problema.

Préstamos personales

Las tasas de interés de los préstamos personales no suelen ser tan altas como las de las tarjetas de crédito, pero aun así pueden ser significativas. La tasa promedio para un préstamo personal a 24 meses en febrero de 2024 era del 12,49 %, según la Reserva Federal de EE. UU. En la mayoría de las situaciones, debe evitarlos en la medida de lo posible.

Dicho esto, un préstamo de consolidación de deuda es un ejemplo de préstamo personal que puede ayudarle a escapar de las deudas incobrables. Puede tomar varias deudas con intereses altos y saldarlas con un solo préstamo que tenga una tasa de interés más baja. Podría terminar con un pago mensual del nuevo préstamo que sea menor que la suma total de sus pagos mensuales anteriores. También podría saldar su deuda más rápido. Aquí está nuestra lista recomendada de prestamistas para consolidar deudas para que los considere.

Causas comunes de deudas incobrables

Gasto excesivo

Gastar más de lo que se puede permitir es algo habitual. En un mundo en el que las tarjetas de crédito son el método de pago más popular en Estados Unidos (el 41 % de las compras en puntos de venta en 2023), hay que ser cuidadoso con lo que se compra. Si no se es cuidadoso, las transacciones menores e inofensivas pueden suponer pronto un gasto de cientos de dólares que superan el presupuesto. Pasar una tarjeta de crédito no es tan doloroso como desembolsar dinero en efectivo en el punto de venta.

Falta de ahorros

Cuando surgen reparaciones inesperadas del automóvil, facturas médicas u otras emergencias, quienes no tienen ahorros suelen recurrir a préstamos personales o tarjetas de crédito como último recurso. Esta deuda repentina no necesariamente proviene de gastar más de lo que uno puede; más bien, proviene de no gastar por debajo de sus posibilidades, lo que le permitiría poner dinero en un fondo de emergencia. Es aconsejable tener al menos entre tres y seis meses de gastos reservados para cubrir eventos financieros inesperados.

Malas inversiones

Es posible que haya pensado que comprar criptomonedas era una buena inversión. Sin embargo, si pidió dinero prestado para invertir porque no tenía los ingresos disponibles para hacerlo y luego la criptomoneda se desplomó, podría encontrarse rápidamente endeudado y sin nada que mostrar a cambio. Cuando se trata de invertir, nunca debe apostar más de lo que está dispuesto a perder.

Los riesgos de las deudas incobrables

Incapacidad para pagar facturas

Si tiene una gran deuda con una tasa de interés anual elevada, una buena parte de sus ingresos se perderá en forma de pagos de intereses cada mes. Esto puede dificultar el pago de las facturas actuales. Por lo general, las tasas de interés altas lo endeudarán aún más.

Mala puntuación crediticia

Las deudas incobrables pueden afectar su calificación crediticia. Los préstamos personales y las deudas de tarjetas de crédito afectarán su tasa de utilización del crédito (cuánto debe en total), ya que representa el 30 % de su calificación crediticia general.

Algunos expertos recomiendan mantener la tasa de utilización del crédito por debajo del 30 % para evitar que afecte negativamente a su puntuación crediticia. Por ejemplo, si tiene un límite de crédito total de $20 000 en sus tarjetas de crédito, debe tratar de mantener sus saldos en $6000 o menos.

Estrés

Sentirá estrés si tiene una mala calificación crediticia y le resulta difícil pagar sus facturas. Esto puede afectar su salud y agravar sus problemas económicos de muchas maneras, desde facturas médicas hasta inhibir su capacidad para desempeñarse bien en el trabajo.

¿Puedo tener deudas buenas y malas?

Es posible tener deudas buenas y malas al mismo tiempo. De hecho, es bastante común. El hecho de tener una hipoteca y ser dueño de un negocio no significa que no tengas saldos feos en las tarjetas de crédito. Sin embargo, una cosa no anula a la otra.

Tener una buena deuda no te da licencia para acumular una mala deuda. Mantente alerta o podrías encontrarte rápidamente bajo una presión innecesaria.

Cómo gestionar con prudencia las deudas buenas y malas

No compre por impulso

Cuando camina por el supermercado, ¿se deja convencer fácilmente de que agregue al carrito productos que no están en su lista de compras? Si es así, es posible que las tarjetas de crédito no sean para usted. Prevenir las deudas incobrables puede ser tan simple como ceñirse a un presupuesto. Si no puede hacerlo, es mejor que use efectivo.

No te arruines ahorrando dinero

Es fácil dejarse llevar por la búsqueda de gangas. Es posible que acabes gastando dinero que normalmente no gastarías para aprovechar una oferta o un descuento. Esto puede derivar en una deuda incobrable. Es posible que hayas ahorrado varios cientos de dólares en la compra mientras gastas más.

No hagas compras “inteligentes” que no te puedes permitir

El hecho de que una compra financiada se clasifique como una buena deuda no significa que sea buena para usted. Una hipoteca de liquidación que esté fuera de su presupuesto sigue siendo una mala inversión. Manténgase siempre dentro de su presupuesto.

Sello de TIEMPO: Ninguna deuda es ideal, pero algunas compras la requerirán

Las deudas buenas tienen una tasa de interés anual (APR) baja y están destinadas a artículos que pueden aumentar su patrimonio neto, como bienes raíces o un préstamo para una pequeña empresa. Las deudas buenas pueden incluso mejorar su calificación crediticia. Las deudas malas, por otro lado, tienen tasas de interés anuales (APR) más altas y no lo ayudan a alcanzar el éxito. Reducen sus ingresos discrecionales y su riqueza general. La primera no anulará la segunda. Evite las deudas malas a toda costa.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es una cantidad aceptable de deuda?

Una cantidad razonable de deuda es aquella que sus ingresos pueden afrontar fácilmente. Es aconsejable dejarse un margen de maniobra suficiente para reservar dinero para emergencias. Nunca se sabe cuándo su situación laboral o de salud puede empeorar.

¿Cómo puede una deuda buena convertirse en una deuda mala?

Cualquier deuda que no pueda afrontar es una deuda mala. La deuda que generalmente se considera buena (como una hipoteca) puede ser una deuda mala si los pagos mensuales están fuera de su presupuesto.

¿Cómo puedo determinar si una deuda es buena o mala?

Para determinar si una deuda es buena o mala, evalúa si puedes afrontar los pagos requeridos, incluidos los intereses que se cobrarán. Cualquier deuda con una tasa de interés anual (APR) alta es una deuda mala.