¿Debería refinanciar su préstamo estudiantil?

Refinanciar sus préstamos estudiantiles puede parecer un buen negocio. Como prestatario, puede verse tentado a fijar tasas de interés más bajas, pagar menos intereses con el tiempo e incluso pagar su deuda más rápido. Pero, si tiene préstamos federales para estudiantes, refinanciar sus préstamos con un prestamista privado podría significar que pierda opciones de pago basadas en los ingresos, tolerancia sin intereses e incluso una posible condonación del préstamo.

Continúe leyendo para saber cómo funciona la refinanciación de préstamos estudiantiles, cuándo es una buena idea refinanciar y qué otras opciones tienen los prestatarios para administrar la deuda de sus préstamos estudiantiles.

¿Cuándo debería refinanciar su préstamo estudiantil?

Refinanciar su préstamo estudiantil podría ser una buena idea en algunas situaciones diferentes. Si tiene préstamos estudiantiles privados, refinanciar sus préstamos puede significar que pueda calificar para tasas de interés más bajas, lo que podría facilitar el pago de sus préstamos con el tiempo. Dado que los préstamos privados para estudiantes no son elegibles para ningún programa gubernamental, la mayoría de los prestatarios tienen poco que perder y mucho que ganar al refinanciar préstamos privados, siempre y cuando califiquen para tasas de interés más bajas cuando los soliciten.

En algunos casos, refinanciar préstamos federales para estudiantes tiene ventajas, pero los prestatarios deben conocer los posibles inconvenientes. Por ejemplo, la refinanciación podría ser una forma de reducir sus tasas de interés y pagar su deuda más rápido si sus ingresos son demasiado altos para que las tasas de pago basadas en los ingresos sean ventajosas y si no planea solicitar nunca la condonación de préstamos de servicio público (PSLF). ). Sin embargo, tenga en cuenta que la refinanciación de sus préstamos estudiantiles con un prestamista privado no se puede revertir y no podrá acceder a opciones de préstamos federales para estudiantes, incluido el pago, la condonación o la indulgencia basados ​​en los ingresos en el futuro.

¿Cuándo debería evitar refinanciar su préstamo estudiantil?

Si tiene préstamos federales para estudiantes, en la mayoría de los casos no tiene sentido refinanciarlos. Esto se debe a que el gobierno federal ofrece una variedad de programas diferentes que pueden facilitar que los prestatarios puedan hacer frente a los pagos de sus préstamos estudiantiles. Éstas incluyen:

• Opciones de pago basadas en los ingresos: los prestatarios con préstamos federales para estudiantes pueden calificar para una variedad de planes de pago diferentes según sus préstamos e ingresos. Por ejemplo, según el Plan Revisado Paga lo que Ganas (REPAYE), los pagos mensuales tienen un límite del 10% de los ingresos discrecionales. Si tiene bajos ingresos o está desempleado, sus pagos pueden ser incluso tan bajos como $0 por mes.
• Condonación de préstamos por servicio público: los prestatarios que completen diez años de servicio público calificado pueden ser elegibles para la condonación de sus préstamos a través del programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF). Algunos ejemplos de empleo calificado incluyen trabajar para el gobierno federal, estatal o local, o trabajar para una organización sin fines de lucro exenta de impuestos.
• Otros tipos de condonación de préstamos: el alivio de la deuda de préstamos estudiantiles del presidente Biden incluye hasta $20,000 en alivio de la deuda para prestatarios calificados.
• Condonación de préstamos: La condonación sin intereses para préstamos federales para estudiantes se ha extendido hasta que se resuelva el litigio relacionado con la condonación de préstamos para estudiantes o hasta agosto de 2023.
• Aplazamiento de préstamo: es posible que pueda solicitar un aplazamiento de préstamo si tiene problemas para pagar sus préstamos estudiantiles debido a dificultades económicas, enfermedad o porque está matriculado en una escuela. Si bien no logrará ningún progreso en el pago de sus préstamos mientras esté en aplazamiento, puede brindarle un respiro financiero hasta que pueda reanudar los pagos.

Cómo calificar para la refinanciación de préstamos estudiantiles

Calificar para la refinanciación de préstamos para estudiantes suele ser más difícil que calificar para los préstamos para estudiantes en sí. Los prestamistas revisarán factores que incluyen su historial de préstamos, ingresos, puntaje crediticio y otros activos para determinar si lo aprobarán o no para la refinanciación de préstamos estudiantiles.

Algunos prestamistas permiten a los prestatarios precalificar para la refinanciación de préstamos estudiantiles sin afectar su crédito. En este caso, los prestatarios pueden presentar una solicitud para ver si calificarán o no. Si bien la precalificación no es una garantía de que se aceptará su solicitud de refinanciamiento, es una buena señal de que es probable que el prestamista la apruebe.

Si no está seguro de si se aprobará su solicitud de refinanciamiento de préstamos estudiantiles, hay algunos pasos que puede seguir. Dado que un puntaje crediticio más alto puede mejorar sus probabilidades de aprobación y reducir sus tasas, es una buena idea tomar medidas para mejorar su puntaje crediticio como sea posible, incluido mantener un historial de pagos puntuales, reducir la utilización de su crédito y mantener el historial de pagos a tiempo. Abra cuentas de tarjetas de crédito si es posible, incluso si ya no las usa.

Para aumentar sus probabilidades de aprobación, también debe esperar para refinanciar sus préstamos hasta que tenga un ingreso estable y tenga un empleo remunerado. En algunos casos, los prestatarios con mal crédito pueden necesitar un aval al refinanciar un préstamo estudiantil.

¿Cuánto se puede ahorrar al refinanciar préstamos estudiantiles?

Cuánto ahorrará en préstamos para estudiantes si refinancia depende de una variedad de factores, incluido el saldo de su préstamo para estudiantes, sus tasas de interés actuales, su plan de pago actual y la duración del plazo y las tasas de interés de su préstamo refinanciado.

Tenga en cuenta que refinanciar préstamos federales para estudiantes significa que no será elegible para la condonación de préstamos federales para estudiantes ni para planes de pago alternativos. Teniendo esto en cuenta, debe pensar detenidamente si la refinanciación tiene sentido para su situación financiera.

Alternativas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles

Además de refinanciar sus préstamos estudiantiles, existen varias opciones que pueden ayudarlo a administrar su deuda estudiantil.

Consolidación de préstamos estudiantiles

Muchos estudiantes tienen múltiples préstamos estudiantiles a lo largo de varios años de estudio. Cada uno de estos préstamos puede tener diferentes saldos y tasas de interés. Los estudiantes con préstamos federales para estudiantes pueden consolidar sus préstamos en un solo préstamo con una tasa de interés fija.

Planes de pago basados ​​en ingresos

Si está buscando refinanciar sus préstamos federales porque tiene dificultades para realizar los pagos mensuales, puede ser un buen candidato para un plan de pago basado en los ingresos. Estos planes se basan en sus ingresos, lo que significa que sus pagos aumentarán o disminuirán dependiendo de cuánto gane.

Aplazamiento o indulgencia

Todos los préstamos federales para estudiantes se encuentran actualmente en indulgencia. Si se reanudan los pagos de préstamos estudiantiles y los prestatarios no pueden realizar los pagos mensuales debido a una circunstancia calificada, como dificultades económicas o enfermedad, pueden solicitar que los pagos de sus préstamos estudiantiles se aplacen por un período de tiempo.

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