¿Debería obtener una HELOC en una propiedad de inversión?

HELOC significa “línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda”. Los propietarios de viviendas suelen utilizar los HELOC para aprovechar el valor líquido que han acumulado en su casa para financiar una compra importante, financiar mejoras en la vivienda o como fuente de efectivo para otros fines.

Los propietarios de propiedades de inversión también pueden considerar una HELOC sobre su capital en esa propiedad. Sin embargo, una HELOC contra una propiedad de inversión o alquiler puede ser más difícil de obtener en algunos casos en comparación con una HELOC contra una residencia personal.

Una HELOC en una propiedad de inversión podría ser una buena idea si el dinero se utilizará para realizar mejoras o reparaciones en la propiedad. Estos usos pueden permitir que los intereses del préstamo sean deducibles de impuestos. Otros usos pueden tener ventajas, pero los prestatarios potenciales querrán “hacer números” para determinar si un HELOC es su mejor opción.

Requisitos para obtener una HELOC en propiedades de inversión

Los requisitos para obtener una HELOC para una propiedad de inversión variarán de un prestamista a otro. Algunas de las métricas básicas que los prestamistas considerarán, independientemente de si el HELOC es para una residencia personal o una propiedad de inversión, incluyen:

• La cantidad de capital que tiene en la propiedad. Esto se mide por la relación préstamo-valor (LTV). Por lo general, un prestamista querrá un LTV en el rango del 75% al ​​80% para una propiedad de inversión. Esto significa que los préstamos pendientes sobre la propiedad no pueden exceder del 75% al ​​80% del valor de la propiedad. Los prestamistas pueden aumentar hasta un 90% de LTV en un HELOC para una residencia personal.
• Su relación deuda-ingresos (DTI). El DTI se calcula tomando las obligaciones de deuda mensuales totales del solicitante por sus ingresos mensuales. Los prestamistas quieren estar seguros de que aprovechar el HELOC no hará que usted se exceda en términos de sus obligaciones de deuda. El rango aceptable es del 40% al 50% para una propiedad de inversión.
• Su puntaje crediticio. Este es un registro de qué tan bien paga sus deudas y puede ser un indicador para un prestamista de si tiene o no un buen riesgo crediticio y si vale la pena prestarle. Necesitará al menos una puntuación de 720.
• Tus reservas personales de efectivo. Este puede ser un factor que un prestamista considerará al decidir si extender o no el HELOC. Estas reservas pueden ayudar a garantizar que tendrá suficiente efectivo para pagar cualquier parte del HELOC que utilice en caso de que su situación financiera dé un giro negativo. Por lo general, debe tener al menos seis meses de gastos.

Pros y contras de obtener una HELOC en una propiedad de inversión

Cómo obtener una HELOC para propiedades de inversión

Obtener una HELOC para una propiedad de inversión generalmente es más difícil que obtener una para su residencia personal. En primer lugar, no todos los prestamistas que ofrecen HELOC en una propiedad residencial los ofrecen en una propiedad de inversión. En segundo lugar, los requisitos suelen ser más estrictos, ya que los prestamistas consideran que estos préstamos son más riesgosos. Es menos probable que un prestatario incumpla con un préstamo sobre su propia casa que uno sobre una propiedad de alquiler, o al menos esa parece ser la idea.

Algunos de los prestamistas que a menudo se mencionan como opciones sólidas para una HELOC en una propiedad de inversión incluyen:

• Quinto Tercer Banco
• Cooperativa de crédito PenFed
• Banco TD

También hay que considerar otros prestamistas en el espacio residencial HELOC, y estos prestamistas también pueden ofrecer HELOC en propiedades de inversión. Puede tener sentido comenzar con su propio banco o cooperativa de crédito para ver qué ofrece o si puede hacer una recomendación a otro prestamista si no ofrece HELOC en propiedades de inversión.

Alternativas a una HELOC para una propiedad de inversión

Existen varias alternativas para obtener una HELOC en su propiedad de inversión. Incluyen:

Un HELOC en su residencia principal

Obtener una HELOC para su residencia principal puede ser más fácil que vincularla a una propiedad de inversión. Normalmente hay un grupo más grande de prestamistas dispuestos a ampliar estas líneas. Las tasas de interés suelen ser más bajas y los límites de LTV pueden ser más altos.

La principal desventaja de obtener una HELOC en su residencia principal y utilizar los fondos en su propiedad de inversión es que, si incumple, potencialmente está poniendo su casa en riesgo de ejecución hipotecaria.

Préstamo con garantía hipotecaria

Este es un préstamo regular en el que recibiría un pago global en el momento en que se apruebe el préstamo. Su garantía para el préstamo generalmente será la cantidad de capital que tenga en la propiedad de alquiler. Al igual que con un HELOC sobre una propiedad de inversión, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda sobre una propiedad de inversión puede tener una tasa de interés más alta que uno sobre una propiedad residencial, y puede haber menos prestamistas que estén dispuestos a extender un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda sobre una propiedad de inversión. alquiler.

Préstamo personal sin garantía

Este es un préstamo basado en su propio historial crediticio y calificaciones financieras. Este tipo de financiación suele ser rápida y no existe ningún problema de garantía u otros factores relacionados. Una desventaja es que los pagos del préstamo a menudo comienzan casi de inmediato y necesitará un puntaje crediticio sólido y un historial financiero personal para calificar. Querrá investigar los mejores préstamos personales como parte del proceso de decidir si un préstamo personal es una opción viable para su situación.

Refinanciación con retiro de efectivo

Una refinanciación con retiro de efectivo implica refinanciar la hipoteca de la propiedad de alquiler a una tasa más baja, con un préstamo a un plazo más corto, o ambos. Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, puede retirar una parte del valor líquido de la propiedad como parte del proceso. El monto retirado y el saldo pendiente del préstamo anterior se agregan al nuevo préstamo. La función de retiro de efectivo le permite acceder a una parte del capital de la propiedad para aplicarla a reparaciones o mejoras en la propiedad. También se puede utilizar para otros fines.

Como este tipo de refinanciación suele ser más popular cuando las tasas de interés son bajas, el entorno actual de tasas más altas en el que nos encontramos podría hacer que esta opción sea menos atractiva.

Tarjetas de crédito

El uso de una tarjeta de crédito puede ser un medio para cubrir el costo de reparaciones o mejoras de una propiedad de inversión. Dependiendo de la tasa de interés de su tarjeta, esta puede ser una forma costosa de financiar estos costos. Esto supone que no podrá liquidar el monto total de la tarjeta antes de la fecha de vencimiento adecuada para evitar cargos por intereses.

Además, inmovilizar todo o gran parte de su límite de crédito en la tarjeta puede causar un problema si necesita cubrir los costos de un gasto de emergencia inesperado con la tarjeta. Estos pueden ser costos médicos inesperados, gastos relacionados con un accidente automovilístico que no están cubiertos por el seguro o muchos otros. Este puede ser un buen momento para buscar las mejores tarjetas de crédito.

Cómo determinar qué producto es mejor para su situación

Al buscar formas de obtener efectivo para reparaciones, actualizaciones o mejoras en una propiedad de inversión, hay una serie de factores a considerar al decidir entre un HELOC y otras opciones.

Una HELOC en su propiedad de inversión es una buena opción ya que la deuda está vinculada a esa propiedad y no a su residencia personal. Si puede encontrar un prestamista que ofrezca un HELOC en una propiedad de alquiler en términos favorables, esta puede ser una opción sólida.

Las tarjetas de crédito pueden ser una buena alternativa ya que no hay demoras en obtener el efectivo. Si puede liquidar el saldo rápidamente, esto liberará la tarjeta para otros gastos y le ayudará a evitar altos costos de intereses. Si esta es una opción viable también dependerá del costo de las reparaciones o mejoras necesarias en la propiedad.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una buena opción si puede refinanciar a una tasa más baja que el préstamo actual de la propiedad. No desea agregar un segundo pago mensual a sus obligaciones.

Un préstamo personal puede ser una buena opción si no desea utilizar la propiedad de inversión como garantía y puede obtener el préstamo a una buena tasa.

En general, la situación de cada uno es diferente. Si está buscando un método de préstamo para obtener dinero para invertir en su propiedad de alquiler y mantener o mejorar su valor, querrá considerar varias opciones teniendo en cuenta su situación financiera general. Algunas cosas a considerar:

• ¿Su banco ofrece HELOC en propiedades de inversión? En caso afirmativo, ¿lo hace en condiciones favorables?
• ¿Existen otros prestamistas que podrían satisfacer sus necesidades?
• Sopese los pros y los contras de una HELOC en su propiedad de inversión frente a otras formas de préstamo u obtención del efectivo necesario.
• Asegúrese de que el dinero obtenido de HELOC u otro tipo de financiamiento en su propiedad de alquiler se utilice bien en términos de brindarle un beneficio futuro. Esto podría consistir en aumentar el valor de su propiedad de alquiler mediante mejoras, utilizar el dinero como pago inicial para otra propiedad de inversión u otros fines que puedan ofrecer un beneficio financiero en el futuro.

Sello de tiempo: una HELOC sobre propiedades de inversión puede ser una buena fuente de financiación

Una HELOC en su propiedad de inversión puede ayudarle a financiar mejoras, reparaciones, un pago inicial de otra propiedad de alquiler u otros fines. Puede tener sentido aprovechar el valor líquido de la propiedad, especialmente si va a devolver el dinero a ella.

Una HELOC para una propiedad de inversión puede ser más difícil de obtener, por lo que vale la pena comparar precios. También vale la pena buscar otros tipos de financiación para permitirle tomar la mejor decisión para su situación.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Puedo utilizar un HELOC en una propiedad de alquiler?

Ciertamente puede utilizar un HELOC en una propiedad de alquiler. Tenga en cuenta que la cantidad de bancos que ofrecen HELOC en una propiedad de inversión es menor que los que ofrecen HELOC vinculados a una residencia personal.

También debe dar un paso atrás para determinar si un HELOC en su propiedad de alquiler es la mejor opción para su situación y necesidades. Esto variará de un prestatario a otro.

¿Puedo obtener una HELOC para una segunda vivienda?

Una segunda vivienda, como una casa de vacaciones, puede ser elegible para un HELOC según las reglas del prestamista particular que esté considerando. Al igual que con una HELOC en su residencia principal o una propiedad de alquiler, observe todos los factores, incluida la tasa de interés, lo que pretende hacer con el dinero y si el costo de la HELOC está justificado para usted.

¿Cómo se grava una HELOC sobre una propiedad de inversión?

La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos vigente para el año fiscal 2018 cambió las reglas de deducibilidad de impuestos que rodean una HELOC, incluida una HELOC en una propiedad de inversión. El dinero del HELOC debe usarse para mejoras o reparaciones de la vivienda, y el monto combinado de la deuda hipotecaria, el valor líquido de la vivienda en uso y otras deudas no puede exceder los $750,000 combinados para aquellos casados ​​y que presentan una declaración conjunta. Como las reglas de deducibilidad pueden ser complejas, siempre es mejor consultar con su asesor fiscal para estar seguro de cualquier deducibilidad.