¿Debería liquidar su hipoteca o invertir?

Si tiene algo de dinero extra y está dudando entre destinarlo a los pagos de la hipoteca o invertirlo, la buena noticia es que ambas son metas que valen la pena. Si bien no existe una respuesta única para todos, cada opción tiene ventajas y desventajas únicas. Al tomar una decisión, puede considerar factores como la tasa de su hipoteca, la tolerancia al riesgo, lo que espera ganar si invierte, así como sus objetivos financieros individuales.

Liquidar la hipoteca antes de tiempo

Destinar dinero extra a su hipoteca puede tener sentido si no le gusta la idea de la deuda hipotecaria y desea ser propietario total de su casa. Si decide seguir esta ruta, generalmente es mejor hacerlo al principio de su hipoteca, ya que es cuando la mayor parte de su pago se destina a intereses. A medida que avanza en su hipoteca y su saldo se reduce, una mayor parte de su pago se destina al capital. En este caso, invertir suele ser la opción financieramente más sólida. Aquí hay algunos pros y contras que debe considerar al tomar una decisión.

Ventajas

• Ahorre en intereses. Pagar su hipoteca anticipadamente tiene el potencial de ahorrarle miles de dólares en intereses.
• Libre de deudas más rápido. Deshacerse de la deuda hipotecaria y no tener que preocuparse por los pagos mensuales puede ofrecerle tranquilidad.
• Construya el valor líquido de su vivienda. Pagar su hipoteca aumentará el valor líquido que tiene en su casa. Puede aprovechar este valor líquido para obtener un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) para lograr otros objetivos financieros.
• Más espacio en tu presupuesto. Una vez que cancele su hipoteca, podrá utilizar este dinero para otros fines.

Contras

• Costo de oportunidad. Cualquier dinero que se destine a su hipoteca no se destinará a otro objetivo financiero. Si tiene una tasa hipotecaria baja, puede tener más sentido invertir el dinero donde tenga el potencial de obtener una tasa de rendimiento más alta.
• Ilíquido. El dinero que usted pone en su hipoteca se vuelve ilíquido, lo que significa que no es fácil acceder a él. Si experimenta una emergencia financiera y necesita efectivo, tendrá que vender su casa.
• Pérdida de deducciones fiscales. Corre el riesgo de perderse las deducciones fiscales obtenidas a través de cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Además, se pierde las deducciones fiscales por intereses hipotecarios.
• Sanciones por pago anticipado. En algunos casos, cancelar su hipoteca anticipadamente puede generar multas por pago anticipado. Consulte con sus proveedores hipotecarios para ver qué permiten en materia de pagos anticipados.

Invertir dinero

Desde una perspectiva financiera, si puede obtener una tasa de rendimiento más alta mediante la inversión de la que paga por su hipoteca, es mejor invertir. Pero esta decisión no se trata sólo de dólares y centavos, hay otros factores a considerar.

Ventajas

• Mayor tasa de retorno. Si bien el mercado de valores conlleva un mayor riesgo, también ofrece la posibilidad de obtener mayores recompensas. Durante años, el mercado de valores ha ofrecido una tasa de rendimiento promedio más alta que la tasa de interés hipotecaria promedio.
• Liquidez. Las inversiones suelen ser más líquidas (de más fácil acceso) que el dinero invertido en su casa. Puede negociar sus inversiones en el mercado de valores en lugar de tener que vender su casa para liquidar el efectivo.
• Coincidencia del empleador. Si su empleador iguala sus contribuciones al 401(k), esta es esencialmente una oportunidad para ganar dinero gratis.

Contras

• Riesgo. Siempre que se invierte, existe un riesgo. El mercado de valores es volátil, por lo que hay que sopesar su nivel de comodidad.
• No eliminar la deuda. Si no le gusta endeudarse, invertir no le ayudará a eliminar su hipoteca en el plazo inmediato. Con el tiempo, es posible ganar más con sus inversiones de lo que ahorra al liquidar su hipoteca, pero debe hacer lo que le parezca correcto.

Elegir qué opción es mejor para usted (consideraciones clave)

Si estás interesado en tomar una decisión basada exclusivamente en matemáticas, entonces puedes hacer los cálculos. Sin embargo, las decisiones financieras rara vez son tan simples y a menudo incluyen elementos de emoción y prejuicios. Al intentar elegir entre pagar tu hipoteca o invertir, ten en cuenta estas consideraciones clave:

Tolerancia al riesgo

¿Qué estás dispuesto a arriesgar? Invertir en el mercado es más riesgoso y puede resultar más estresante que liquidar la hipoteca. Pero también existe un mayor potencial para ganar más dinero. Pagar su hipoteca suele ser la opción más segura porque, con un pago mensual fijo, sabe exactamente lo que obtendrá.

Horizonte de tiempo

Cuanto antes pueda empezar a ahorrar para la jubilación, mejor. Esto le permite aprovechar el interés compuesto (ganar intereses sobre intereses). Si tiene entre 20 y 30 años, tiene tiempo para capear un mercado volátil. Si se acerca la edad de jubilación, es posible que desee una opción más conservadora.

Tasa de interés hipotecaria

Si tiene una tasa hipotecaria baja, normalmente puede ganar más dinero invirtiendo. Por ejemplo, si la tasa de su hipoteca es del 3% y el rendimiento promedio anual de las inversiones es del 8%, tiene más sentido invertir el dinero. Incluso después de representar el 3%, todavía estás ganando el 5%.

Sin embargo, si su hipoteca es más alta, es posible que desee canalizar más dinero hacia los pagos de su hipoteca.

Hipoteca restante

Si va a destinar dinero a su hipoteca, intente hacerlo en los primeros años de su hipoteca. Al principio de los pagos de su hipoteca, una mayor parte de su dinero se destina a pagar intereses en lugar de pagar el capital.

Costo de oportunidad

Considere cuánto dinero puede ahorrar cancelando su hipoteca anticipadamente versus cuánto dinero puede ganar potencialmente invirtiendo en el mercado. Por supuesto, este no es un cálculo infalible porque nadie sabe con certeza qué va a hacer el mercado.

Invierte en ambos

Si puede permitirse el lujo de hacer ambas cosas, entonces no tiene que elegir. Dedique un poco más a su hipoteca para pagarla más rápido y al mismo tiempo invierta para hacer crecer su patrimonio.

buscar ayuda financiera

Antes de tomar una decisión, puede hablar con un asesor financiero certificado. Un asesor financiero puede ayudarle a evaluar sus finanzas y hacer sus números. Algunos de los mejores asesores financieros con los que trabajar son los fiduciarios. Un asesor fiduciario toma decisiones de inversión basándose en lo que es mejor para usted y no en lo que puede ganar la mayor comisión.

Puede visitar SmartAsset, donde se le asignará un asesor según sus necesidades financieras. El servicio es completamente gratuito y no está obligado a trabajar con el asesor que le asigne. Otra opción es SmartAsset. Puede comparar los mejores asesores financieros para encontrar a alguien que se adapte a sus necesidades.

Al decidir dónde colocar su dinero extra, también puede considerar alternativas además de invertir y pagar su hipoteca.

Pagar deuda con intereses altos

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos o una línea de crédito, es posible que desee aplicar dinero extra para pagar esta deuda. Una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 20% le está costando mucho más que un pago de hipoteca al 5%. De manera similar, la tasa de rendimiento promedio del mercado de valores es del 10%. Por lo tanto, todavía tiene más sentido financiero pagar la deuda con intereses altos.1

Crear un fondo de emergencia

La vida es impredecible. Para prepararse para una emergencia o un gasto inesperado, considere crear un fondo de emergencia. Muchos expertos recomiendan ahorrar lo suficiente para cubrir de tres a seis meses de gastos de manutención. Si invierte todo su dinero extra en su hipoteca y luego se encuentra con una emergencia médica, tendrá que vender su casa para liquidar el efectivo. Si bien es más fácil liquidar inversiones, si tiene que retirar su 401(k) anticipadamente para cubrir una emergencia, puede esperar pagar una multa del 10%. También se le aplicarán impuestos sobre la cantidad que retire.

Invierte en ti mismo

También puedes utilizar el dinero extra para invertir en ti mismo. Tal vez tenga una idea para una pequeña empresa que ha querido llevar adelante durante años. O tal vez quieras volver a la escuela para seguir una carrera diferente. Si bien no puedes hacer un cálculo rápido para determinar si este es el mejor camino a seguir financieramente, nunca lo sabrás a menos que lo intentes.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Puedo financiar mi cuenta de ahorros para la jubilación y al mismo tiempo agregar contribuciones para pagar mi hipoteca?

Sí, si puede permitirse el lujo de invertir en su cuenta de ahorros para la jubilación y al mismo tiempo agregar pequeñas contribuciones a su hipoteca, hágalo.

¿Es mejor depositar dinero en un 401K o liquidar la hipoteca?

Cuanto antes pueda comenzar a ahorrar en un 401(k), mejor. Un 401(k) tiene ventajas impositivas y, si trabaja en algún lugar con contrapartida del empleador, esa es una forma de ganar dinero gratis. Destinar dinero a su hipoteca puede ayudar a reducir el monto que paga en intereses. Al tomar una decisión, considere la tasa de interés de su hipoteca, la tasa de rendimiento de las inversiones, su horizonte temporal y su tolerancia al riesgo.

¿Cuál es una buena edad para tener tu casa amortizada?

Cuanto antes puedas liquidar tu casa, mejor. Desafortunadamente, normalmente existen prioridades contrapuestas, entre ellas la inversión, la creación de un fondo de emergencia y el pago de deudas con intereses elevados.

Muchas personas aspiran a liquidar su casa antes de jubilarse para ayudar a liberar flujo de efectivo para otros fines.