¿Debería comprar un seguro de vida para niños?

Un escenario típico de seguro de vida implica que un nuevo padre compre una póliza para garantizar la seguridad financiera de su familia en caso de su muerte. Con un seguro de vida, la familia sabe que puede pagar su hipoteca y otras deudas, pagar los gastos regulares e incluso enviar a un hijo a la universidad en ausencia de uno de sus sostén de familia. En este escenario, el padre es el titular de la póliza y el hijo es el beneficiario de la póliza.

¿Pero qué pasa si el niño es el titular de la póliza y el padre es el beneficiario? Si bien es un escenario menos común, el seguro de vida para un niño no es algo desconocido. Comprar una póliza para un niño, incluso un bebé, puede ayudar a pagar los gastos del final de la vida si el niño muere inesperadamente, comenzar a acumular ahorros a los que el niño pueda acceder cuando sea mayor o garantizar que el niño tenga cobertura incluso si más adelante se convierte en un niño. no asegurables debido a su salud u otras razones.

¿Qué es un seguro de vida para un niño y cómo funciona?

Hay dos formas de obtener un seguro de vida para un niño: una póliza independiente o agregar un niño a la póliza existente de un adulto.

Póliza de seguro de vida independiente

En este caso, un padre, abuelo o tutor compra una póliza de seguro de vida a nombre del niño. Normalmente se trata de una póliza de seguro de vida permanente, como la de por vida, que permanecerá vigente durante el resto de la vida del niño. La vida permanente tiene el beneficio adicional de una función de valor en efectivo, que brinda al niño acceso a efectivo cuando sea un poco mayor.

Los beneficios por fallecimiento suelen ser bajos: la mayoría de las aseguradoras que ofrecen estas pólizas no brindan más de $50,000 de cobertura. El padre, abuelo o tutor es responsable de pagar las primas de la póliza hasta que el niño alcance cierta edad, generalmente 18 o 21 años, según la aseguradora. Después de eso, el niño debe seguir pagando la prima para mantener la póliza vigente.

Cláusula adicional en la póliza de un padre, abuelo o tutor

Algunas aseguradoras permiten que un asegurado adulto agregue un niño a una póliza de seguro de vida a término existente. En este caso, la propiedad total de la póliza se transfiere una vez que el niño se convierte en adulto. Al hijo adulto se le puede dar la oportunidad de convertir la póliza de vida a término en una póliza de vida permanente que permanece vigente por el resto de su vida, siempre que pague las primas a tiempo.

Ventajas de comprar un seguro de vida para un niño

Comprar un seguro de vida para un niño puede no ser lo primero que se le ocurra a un nuevo padre. Pero hay algunas razones de peso para considerar hacerlo.

Pagar los gastos al final de su vida útil

Vivimos en una época en la que la mortalidad infantil se encuentra, afortunadamente, en mínimos históricos. Pero todavía ocurren muertes trágicas. El seguro de vida puede brindar apoyo financiero a una familia cuando debería concentrarse en el duelo. Un pago puede ayudar a pagar los gastos médicos y funerarios, e incluso ayudar a cubrir los ingresos perdidos de un padre que deja de trabajar por un tiempo.

Asegúrese de que su hijo siempre tenga un seguro de vida

Condiciones de salud, como enfermedades cardíacas o diabetes; ocupaciones, como construcción o transporte; o pasatiempos riesgosos, como el paracaidismo, pueden dificultar que un adulto obtenga un seguro de vida. Tener un seguro de vida permanente desde una edad temprana puede garantizar que un niño siempre tenga al menos algo de cobertura.

Asegurar primas más bajas

Cuanto más joven sea, menos pagará por un seguro de vida y nadie tendrá una prima más baja que un niño. Con la mayoría de los tipos de seguro permanente (como el de vida entera), la prima permanece estable durante la vida de la póliza. Esto significa que su hijo mantendrá ese bajo costo hasta la edad adulta.

Déle a su hijo acceso a valor en efectivo

El seguro de vida permanente presenta valor en efectivo. Esto actúa como una cuenta de ahorro, financiada con parte de la prima de la póliza y aumentada con pagos de intereses de la aseguradora. Cuando sea mayor, el niño podrá acceder a este valor en efectivo mediante retiros o préstamos contra la póliza. Luego, el dinero se puede utilizar para cualquier fin.

Contras de comprar un seguro de vida para un niño

También hay algunas desventajas a considerar al decidir si comprar o no un seguro de vida para un niño.

Los montos de cobertura son limitados

Las aseguradoras limitan la cantidad de cobertura que puede comprar para un niño, generalmente a $50,000 como máximo. Esta cantidad de dinero puede ser adecuada para muchos propósitos mientras el niño aún es menor de edad, pero es poco probable que sea una cantidad de cobertura suficiente una vez que el niño se convierta en adulto.

El valor en efectivo ofrece bajos rendimientos

El valor en efectivo del seguro de vida total ofrece una tasa de rendimiento promedio del 1,5%, según Consumer Reports. Es posible que pueda hacerlo un poco mejor que el promedio, pero es poco probable que la política pueda seguir fácilmente el ritmo de la tasa de inflación. Si está buscando un vehículo de inversión para el futuro de un niño, podría considerar algo como un plan 529 para ayudar a pagar la universidad.

La prima siempre debe pagarse

Como ocurre con cualquier tipo de póliza de seguro, se debe pagar la prima para que la póliza siga vigente. Lo que podría parecer fácil de presupuestar hoy puede parecerlo menos dentro de 10 años.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida para un niño?

Según Choice Mutual, una agencia de seguros en línea especializada en seguros de vida, el costo mensual de una póliza de seguro de vida para niños de Mutual of Omaha se desglosa de la siguiente manera:

Recuerde que las primas varían según la empresa; esto se proporciona sólo como ejemplo. Discuta sus necesidades de seguro de vida con un agente independiente o asesor financiero para asegurarse de obtener la cobertura que necesita a un precio que se adapte a su presupuesto.

¿Quién vende seguros de vida para niños?

Tiene múltiples opciones al comprar un seguro de vida para niños. A continuación se muestran algunas empresas que ofrecen la cobertura.

Fuente: sitios web de la empresa y web.ambest.com

Alternativas a la compra de un seguro de vida para niños

Si bien la idea de comprar un seguro de vida para un niño puede resultarle intrigante, debe analizar sus necesidades con un asesor financiero para asegurarse de que está tomando la mejor decisión posible.

También debe considerar alternativas de seguro de vida que le permitan reservar dinero en nombre de un niño. Estas incluyen cuentas 529 para gastos educativos, cuentas de custodia que pueden transferirse a un niño cuando llegue a la edad adulta o cuentas de inversión estándar.

Sello de tiempo: el seguro de vida para un niño ofrece múltiples beneficios potenciales

Si bien comprar un seguro de vida para un niño puede no ser una prioridad para muchos padres o abuelos, sí ofrece algunas ventajas convincentes. Puede ayudar a su hijo a fijar primas bajas y asegurarse de que tenga cobertura incluso si deja de ser asegurable cuando sea adulto. Pero este enfoque no es adecuado para todos y existen buenas alternativas. Discuta sus necesidades con un asesor financiero para asegurarse de que está tomando la mejor decisión para el niño de su vida.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Existe una edad mínima para contratar un seguro de vida?

Los requisitos de edad varían según la compañía de seguros. Pero es posible obtener un seguro de vida para un niño de tan solo 14 días.

¿Cuál es la edad máxima para el seguro de vida infantil?

Los requisitos de edad varían según la compañía de seguros. Normalmente, un padre, abuelo o tutor puede contratar un seguro de vida para un niño menor de 18 años.

¿Cuál es la mejor edad para contratar un seguro de vida?

Comprar un seguro de vida es común cuando sus necesidades financieras y familiares se vuelven más complejas. Casarse, comprar una casa y tener hijos son excelentes razones para invertir en un seguro de vida. Normalmente estas cosas suceden en la edad adulta. Pero hay algunas razones para comprar un seguro de vida para un niño, incluida la posibilidad de fijar una prima baja y garantizar que el niño tenga cobertura incluso si ya no es posible asegurarlo como adulto debido a su salud u ocupación.