Cuenta del mercado monetario vs. Fondo del mercado monetario: ¿Cuál es la diferencia?

Si bien los términos cuenta del mercado monetario (MMA) y fondo del mercado monetario suenan muy similares, estos dos vehículos no son lo mismo.

• Una cuenta del mercado monetario es un tipo de cuenta de ahorros abierta en un banco o cooperativa de crédito. Estas cuentas están aseguradas a nivel federal.
• Un fondo del mercado monetario es un tipo de fondo mutuo que invierte en instrumentos del mercado monetario a corto plazo. Estos fondos no están asegurados a nivel federal.

¿Qué es una cuenta del mercado monetario?

Una MMA es una cuenta que genera intereses abierta en un banco comercial o una cooperativa de crédito. Las MMA están aseguradas a nivel federal a través de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) en los bancos o de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) si la cuenta se mantiene en una cooperativa de crédito.

Las tasas de MMA tienden a ser más altas que las mejores tasas de cuentas de ahorro o de cuentas corrientes. Muchas MMA también ofrecen emisión de cheques y otorgan a los titulares de cuentas tarjetas de débito para ayudarlos a acceder a su efectivo cuando lo necesiten.

En algunos casos, las MMA pueden exigir que permanezca un saldo mínimo en la cuenta. Si el saldo de la cuenta cae por debajo de este nivel, se podrían aplicar tarifas a la cuenta.

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¿Qué es un fondo mutuo del mercado monetario?

Un fondo mutuo del mercado monetario es una cuenta de inversión. Es un tipo de fondo mutuo que invierte en valores del mercado monetario de alta liquidez y bajo riesgo, como valores del Tesoro a corto plazo e instrumentos de deuda corporativa y bancaria. En algunos casos, un fondo del mercado monetario podría invertir en valores municipales que ofrezcan ciertas ventajas fiscales.

Estas cuentas se pueden obtener de corredores y compañías de inversión como Vanguard, Fidelity o Charles Schwab. Las cuentas del mercado monetario tienen un riesgo muy bajo, pero no están aseguradas.

Cuenta del mercado monetario versus fondo del mercado monetario: diferencias clave

Las MMA y los fondos del mercado monetario son diferentes tipos de cuentas. Estas son algunas de las diferencias clave.

¿Cuándo es una cuenta del mercado monetario la opción correcta?

Una MMA es una buena opción para un fondo de emergencia u otras necesidades donde la accesibilidad es clave. Si surgiera un gasto inesperado importante, podría pagarlo directamente desde la cuenta del mercado monetario o transferir el dinero a su cuenta corriente.

Las MMA ofrecen la tranquilidad del seguro de depósitos federal y son una buena opción para los ahorradores que desean un rendimiento decente sin riesgos y buena liquidez. Sin embargo, también pueden restringir la cantidad de retiros que puede realizar y, a menudo, imponer un saldo mínimo. En muchos casos, no podrás abrir una MMA con sólo unos pocos dólares.

¿Cuándo es un fondo del mercado monetario la elección correcta?

Un fondo del mercado monetario suele ser la opción en efectivo que ofrece una empresa de corretaje o una empresa de inversión en una cuenta de inversión. Puede servir como un “lugar de estacionamiento” que devenga intereses para el efectivo cuando se venden las inversiones en la cuenta. Esto permite a los inversores acceder rápidamente a nuevas oportunidades cuando surgen sin tener que transferir efectivo de una fuente externa.

Los fondos del mercado monetario generalmente tienen opciones para emitir cheques y el dinero se puede transferir a una cuenta externa en un banco u otra institución si es necesario. Siempre que la tasa de interés sea competitiva y el índice de gastos del fondo no sea excesivo, un fondo del mercado monetario también puede ser una buena opción para su efectivo.

¿Cuáles son las alternativas a los fondos del mercado monetario y a las cuentas de ahorro del mercado monetario?

Existen varias alternativas de cuentas de inversión a corto plazo. Ejemplos incluyen:

CD

Los certificados de depósito o CD son vehículos de ahorro asegurados por el gobierno federal con un plazo determinado. Este plazo puede ser de unos pocos meses o varios años, tal vez hasta 10 años. Durante este período, el CD paga intereses a una tasa fija. Los intereses pueden pagarse mensualmente, semestralmente, anualmente, al vencimiento o según algún otro calendario. Al vencimiento, el titular del CD recibe el valor del CD.

Si el titular de un CD necesita retirar el dinero antes, generalmente se aplica una multa por retiro. Algunos bancos no cobran a los clientes por retiros anticipados. Sin embargo, estos CD suelen ofrecer una tasa de interés más baja. Las tasas de CD pueden variar entre los bancos, así que asegúrese de consultar en línea para determinar si está obteniendo la mejor tasa para el período que desea.

Cuenta corriente de alto rendimiento

Las cuentas corrientes de alto rendimiento son cuentas especiales que ofrecen algunos bancos y cooperativas de crédito y que pagan tasas de interés favorables. A cambio de estas tasas de interés más altas, es posible que los titulares de cuentas deban cumplir ciertas condiciones, como realizar no más de un número específico de transacciones mensuales. Por lo general, violar incluso una de estas restricciones puede reducir drásticamente la tasa de interés que recibe ese mes.

Las cuentas corrientes con intereses altos ofrecen un mejor rendimiento que las cuentas corrientes convencionales y la liquidez que muchos inversores buscan en una cuenta de inversión a corto plazo. Al buscar las mejores cuentas corrientes de alto rendimiento, tenga en cuenta que muchas cooperativas de crédito pagan los intereses más altos.

Cuentas de ahorro de alto rendimiento

Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento. Estas cuentas están aseguradas a nivel federal a través de la FDIC o la NCUA y son más comunes en los bancos o cooperativas de crédito en línea, ya que generalmente tienen una estructura de costos más baja que las instituciones físicas.

Muchas de estas cuentas ofrecen acceso a través de opciones de cheques y débito, así como a través de la aplicación de la institución financiera. A cambio de una tasa de interés más alta, puede haber limitaciones en la cantidad de retiros que se pueden realizar cada mes.

Sello de tiempo: las cuentas del mercado monetario y los fondos del mercado monetario son vehículos de inversión a corto plazo con diferentes características.

Las MMA y los fondos del mercado monetario pueden ser opciones atractivas de inversión a corto plazo. Ambos pagan tasas de interés competitivas y ofrecen buena liquidez y acceso a su dinero si es necesario.

Más allá de eso, sin embargo, se trata de dos tipos diferentes de cuentas. Una MMA es una cuenta de ahorros asegurada en un banco o cooperativa de crédito. Si bien se puede acceder a su dinero, es posible que existan algunas restricciones en la cantidad de transacciones permitidas mensualmente.

Los fondos del mercado monetario son fondos mutuos y no están asegurados. Invierten en diversos instrumentos del mercado monetario y otras inversiones a corto plazo. Los fondos del mercado monetario generalmente los ofrecen empresas de corretaje y de inversión y, a menudo, sirven como opción en efectivo para la cuenta de inversión.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Son seguras las cuentas del mercado monetario?

Las MMA están aseguradas a nivel federal por la FDIC si se mantienen en un banco o por la NCUA si se abren en una cooperativa de crédito. Cada cuenta está asegurada hasta los límites aplicables. Además, el dinero depositado en una MMA no se invierte en instrumentos riesgosos. Las tasas de interés de la cuenta pueden aumentar o disminuir, pero hay pocas posibilidades de que el titular de la cuenta pierda dinero.

Hay varios MMA excelentes, incluidos CIT Bank MMA, Quontic MMA y US Bank MMA.

¿Son los fondos del mercado monetario una forma de fondo mutuo?

Los fondos del mercado monetario son un tipo de fondo mutuo. Se diferencian de un fondo mutuo que invierte en acciones o bonos en que la compañía de fondos mutuos se esfuerza por mantener el valor liquidativo (NAV) del fondo del mercado monetario en $ 1 por acción. Con el tiempo, muy pocos fondos del mercado monetario han “roto el dinero” y su valor liquidativo ha caído por debajo de 1 dólar. Esta fue una preocupación entre los inversores durante la Gran Recesión de 2007-2009.

Los fondos del mercado monetario generalmente se consideran un refugio muy seguro para su efectivo. Son mucho menos riesgosos que los fondos mutuos que invierten en acciones. Sin embargo, no están asegurados a nivel federal y los inversores pueden perder dinero.

¿Cómo se invierte en fondos del mercado monetario?

Los fondos del mercado monetario los ofrecen empresas de corretaje, empresas de inversión y otras empresas de servicios financieros. A menudo son la cuenta donde se depositan los ingresos de la venta de participaciones de inversión. Este es también el destino del dinero aportado a la cuenta. Los fondos del mercado monetario están disponibles tanto en cuentas de inversión sujetas a impuestos como en cuentas IRA. Muchos planes 401(k) ofrecerán un fondo del mercado monetario como una de sus opciones de inversión.