¿Cuánto tiempo permanecen los pagos atrasados ​​en un informe de crédito?

Sus puntajes crediticios ofrecen a los prestamistas una instantánea de su salud financiera. Cosas como un historial constante de pagos puntuales y un bajo índice de utilización del crédito pueden funcionar a su favor. Los pagos atrasados, por otro lado, se consideran morosidad y pueden afectar su puntaje crediticio.

¿Cuánto tiempo permanecen los pagos atrasados ​​en los informes crediticios? Según myFICO, la información negativa, incluidos pagos atrasados ​​o atrasados, puede permanecer en un informe crediticio durante siete años.

Sin embargo, pagar tarde las tarjetas de crédito o los préstamos no es el fin del mundo. Hay varios factores que pueden determinar el impacto que tienen los pagos atrasados ​​en las calificaciones crediticias. Y existen algunas estrategias que puede utilizar para evitar que afecten sus puntuaciones en el futuro.

Tres factores que determinan cuánto tiempo permanecen los pagos atrasados ​​en su informe crediticio

La información negativa eventualmente desaparecerá del informe crediticio, aunque el tiempo que demore puede depender del tipo de información. Para pagos atrasados, cobros, ejecuciones hipotecarias, registros públicos y presentaciones de bancarrotas del Capítulo 13, el plazo es de siete años. Para los casos de bancarrota del Capítulo 7, son 10 años. El tiempo comienza a correr desde la fecha en que se informó por primera vez la morosidad a las agencias de crédito.

El impacto que usted vea en sus puntajes crediticios debido a pagos atrasados ​​u otra información negativa puede depender de algunos factores.

1. Duración de la morosidad

Los pagos atrasados ​​pueden tener un impacto inmediato en su puntaje crediticio una vez que aparecen en un informe crediticio. Sin embargo, no todos los pagos atrasados ​​tienen el mismo peso. Como regla general, las moras más largas causan más daño a sus puntajes que las más cortas.

Por ejemplo, un retraso de 90 días en los pagos perjudica su puntuación más que un retraso de 30 días, según myFICO. Y tener un retraso de 150 (o 180) días, señalan que sus acreedores podrían cancelar sus deudas, es peor que un retraso de 90 días.

Si no realiza un solo pago de una tarjeta de crédito o de un préstamo, es posible que pueda evitar cualquier daño importante a su puntaje crediticio si se pone al día lo más rápido posible.

2. Número de pagos atrasados

Se trata de su historial de pagos general. No es probable que un pago atrasado en un informe crediticio afecte su puntaje crediticio. Sin embargo, verá una pérdida de puntos más significativa si un pago atrasado se convierte en dos, tres o más.

Múltiples pagos atrasados ​​agravan los impactos negativos en el puntaje crediticio, ya que cada uno puede costarle puntos. Si los pagos atrasados ​​eventualmente se convierten en cobros porque sus acreedores cancelaron esas deudas (o registros públicos porque lo demandaron para cobrar lo adeudado), puede ser aún más perjudicial para sus puntajes.

Tener varios pagos atrasados ​​en un informe crediticio podría hacer que sea más difícil recuperar su puntaje, en comparación con tener solo uno o dos. Lo mismo ocurre si también tiene otra información negativa, como cuentas de cobro o una ejecución hipotecaria.

3. Edad de la morosidad

Si bien los pagos atrasados ​​no son buenos para su puntaje crediticio, hay un lado positivo. Los efectos de los pagos atrasados ​​en un informe crediticio se desvanecen con el tiempo.

Por ejemplo, un pago atrasado que tiene cuatro meses tiene más impacto en su puntaje que uno que tiene cuatro años. Aunque los pagos atrasados ​​pueden permanecer en los informes crediticios durante siete años, los acreedores pueden estar menos preocupados por las morosidades más antiguas.

No es necesario hacer nada para que los pagos atrasados ​​se deduzcan de sus informes crediticios una vez transcurridos los siete años. Las agencias de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion) los eliminan automáticamente. Una vez que los pagos atrasados ​​disminuyan, sus puntajes crediticios deberían actualizarse para reflejarlo.

¿Qué se considera un pago atrasado?

No existe una regla rígida sobre lo que constituye un pago atrasado. Depende de los acreedores individuales decidir cuándo informar las cuentas vencidas a las agencias de crédito. Una vez que hayan pasado 30 días sin realizar un pago, un acreedor podría reportar su cuenta como atrasada. Algunos pueden esperar 60 días, o incluso 90 días, para hacerlo.

El modelo de calificación crediticia FICO, el más utilizado por los prestamistas, reconoce varias categorías de pagos atrasados:

• 30 días de retraso.
• 60 días de retraso.
• 90 días de retraso.
• 120 días de retraso.
• 150 días de retraso.
• Cancelación (normalmente con más de 180 días de retraso).

Nuevamente, cuanto más larga sea la morosidad, peor será el impacto en su puntaje crediticio. Cuando su puntaje se ve afectado como resultado de pagos atrasados, podría resultar más difícil obtener la aprobación para un nuevo crédito. Si obtiene la aprobación para préstamos o tarjetas de crédito, probablemente terminará pagando tasas de interés más altas.

¿Puedo eliminar los pagos atrasados ​​de mi informe de crédito?

Aquí hay algo que es importante saber sobre la información negativa en un informe de crédito: si es precisa, generalmente no se puede eliminar. Tendrás que esperar los siete años completos hasta que caiga.

Esto no significa que no pueda intentar eliminar los pagos atrasados ​​de un informe crediticio. Debería trabajar para hacerlo si esos pagos se informan por error. A continuación se presentan tres posibilidades para borrar los pagos atrasados.

Solicitar una eliminación de buena voluntad

Si un pago atrasado fue el resultado de una dificultad financiera temporal (y desde entonces ha vuelto a encarrilarse con los pagos), pregúntele a su acreedor si estaría dispuesto a eliminar la información negativa de sus informes crediticios como muestra de buena voluntad. Tenga en cuenta que los acreedores no están obligados a hacer esto. Si ha tenido otros pagos atrasados ​​en el pasado, es posible que no estén dispuestos a considerar la idea.

Negociar o pagar por eliminar

“Pagar por eliminar” es una táctica que implica pagarle a un acreedor para satisfacer una deuda y, a cambio, pedir que los pagos atrasados ​​u otra información negativa se eliminen de los informes crediticios. Esta estrategia no es ilegal, pero puede ser cuestionable ya que, nuevamente, la información negativa no se puede eliminar de un informe crediticio si es precisa.

Sin embargo, es posible que pueda actualizar el estado de su cuenta si está negociando un acuerdo. En este tipo de acuerdo, su acreedor puede aceptar aceptar menos de lo adeudado para satisfacer una deuda y también actualizar el estado de su cuenta a “pagado según lo acordado” o “pagado en su totalidad”.

Esto no borrará ningún pago atrasado o cobro anterior informado a la cuenta. Sin embargo, podría ayudar a mitigar parte del daño.

Disputa pagos atrasados ​​reportados por error

La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) le otorga el derecho de disputar información inexacta o errónea en sus informes crediticios. Esto incluye pagos atrasados ​​que usted cree que se están informando incorrectamente. Puede disputar dichos pagos con la agencia de crédito que informa la información.

Cada agencia de crédito tiene su propio proceso para disputar la información del informe de crédito. Puede iniciar una disputa en línea, por correo o por teléfono. Al enviar una disputa, deberá proporcionar información sobre su reclamo, que incluye:

• Qué cuenta estás disputando.
• Por qué cree que la información es incorrecta.
• La resolución deseada (es decir, actualizar el error o eliminarlo por completo).

Incluya cualquier documentación de respaldo que tenga para respaldar su reclamo. Por ejemplo, si envía un extracto bancario que muestra cuándo se liquidó su pago, la oficina de crédito podría tenerlo en cuenta.

Si la agencia de crédito investiga su disputa y determina que tiene razón, entonces el error debe corregirse o eliminarse de sus informes. Sin embargo, si la agencia de crédito no encuentra un error, el pago atrasado no se eliminará y recibirá una notificación por escrito explicando el motivo. Todo el proceso de disputa puede tardar entre 30 y 90 días en completarse.

Cómo evitar pagos atrasados

La mejor manera de evitar pagos atrasados ​​en un informe crediticio es pagando las facturas a tiempo o temprano cada mes. Pruebe estas estrategias para facilitar el pago de facturas (y evitar pagos atrasados).

• Automatizar pagos. Automatizar los pagos a tarjetas de crédito, préstamos y otras facturas es una forma sencilla de asegurarse de no incumplir las fechas de vencimiento. Puede configurar pagos automáticos a través de la banca en línea y programarlos para que lleguen unos días antes del vencimiento de la factura.
• Configura recordatorios. Si prefiere programar los pagos de facturas manualmente, configurar recordatorios o notificaciones puede facilitar el seguimiento de las fechas de vencimiento. Una vez que reciba una alerta de que una factura está a punto de vencer, puede programar el pago.
• Agilizar las facturas. Hacer malabares con varias fechas de vencimiento de facturas puede hacer que sea más fácil que algo pase desapercibido. La consolidación de deudas puede dejarlo con menos pagos que realizar y una lista más corta de fechas de vencimiento para realizar un seguimiento. Por ejemplo, podría obtener un préstamo personal para consolidar deudas o transferir saldos a una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR) del 0%.

Si tiene dificultades para estar al tanto de sus facturas, considere comunicarse con un asesor de crédito. Los asesores de crédito certificados pueden revisar su presupuesto y gastos para ayudarlo a elaborar un plan para administrar sus deudas, de modo que no tenga que preocuparse por quedarse atrás.

Marca de tiempo: no dejes que los pagos atrasados ​​te depriman

Los pagos atrasados ​​en un informe crediticio pueden afectar su puntaje, pero es importante recordar que no permanecerán para siempre. Adquirir el hábito de pagar a tiempo puede ayudarle a evitar pagos atrasados ​​en el futuro. Si tiene uno o dos pagos atrasados, actualizar esas cuentas lo antes posible es el primer paso para reparar el daño.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Hacer un pago parcial evitará que me reporten tarde?

Realizar un pago parcial podría evitar que aparezca un pago atrasado en su historial crediticio. Si eso funciona o no depende de las políticas de su acreedor y de cuándo informa las cuentas con retraso.

¿Un pago atrasado de un día afectará mi puntaje crediticio?

Faltar un día en el pago de una factura no debería afectar su puntaje crediticio. Sin embargo, su acreedor o emisor de facturas puede cobrarle un cargo por pago atrasado.

¿Es difícil eliminar los pagos atrasados?

Si un pago atrasado se informa con precisión a las agencias de crédito, entonces sí, es difícil eliminarlo. Podría intentar escribir una carta de buena voluntad solicitando la eliminación de un pago atrasado si anteriormente tuvo un historial de pagos puntuales. Sin embargo, sus acreedores no están obligados a cumplir con su solicitud.