¿Cuánto tiempo permanecen los cobros en su informe de crédito?

Un cobro de deudas en su informe crediticio daña su historial crediticio y su puntaje crediticio. Echemos un vistazo a qué es una colección, cuánto tiempo puede permanecer allí y qué puedes hacer al respecto.

¿Qué son las colecciones?

Acaba de recibir su último informe crediticio y observa un elemento marcado como “colección”. ¿Qué significa?

Un cobro aparece en su informe de crédito cuando ha incumplido una obligación de deuda, lo que hace que el prestamista venda su deuda a un cobrador de deudas o a una agencia de cobranza, que luego lo informa a las tres agencias de crédito.

Si descubrió un cobro al revisar su informe de crédito, probablemente se deba a que omitió o ignoró una comunicación del cobrador de deudas, ya que es obligatorio notificarle en persona, por teléfono o mediante comunicación escrita antes de informar su deuda. Al recibir este informe, las agencias de crédito rebajarán su puntaje crediticio, algo que usted no desea.

Así es como puede suceder. Digamos que no realiza un pago con tarjeta de crédito. Inicialmente, el prestamista le permitirá un período de gracia, generalmente de 30 días, durante el cual aún podrá realizar el pago. Si eso no funciona, el prestamista primero informará los pagos atrasados ​​a las agencias de crédito, lo que puede reducir su puntaje crediticio.

Si aún no realiza el pago, generalmente después de 120 días, el prestamista dejará de intentar obtener el dinero. En su lugar, venderá la deuda a una agencia de cobranza, momento en el que se dice que su deuda está en cobranza. Puede aparecer en su informe de crédito como una “cargo de cancelación”.

¿Qué sucede cuando una cuenta entra en cobranza?

Es posible que el acreedor original se haya rendido, pero eso no significa que usted esté liberado de la deuda. Las agencias de cobranza son tenaces. Pueden perseguirlo y lo perseguirán por toda o una parte de la deuda, aunque deben seguir las regulaciones federales de cobro como se establece en la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.

¿Cuánto tiempo permanecen los cobros en su informe de crédito?

Los cobros permanecen en su informe de crédito durante siete años, incluso después de haber pagado la deuda en su totalidad, y el período comienza desde el primer día en que no realizó un pago al prestamista o acreedor original.

Una vez que aparece un elemento negativo en su informe crediticio, no se puede eliminar, siempre que sea exacto. Si la información es inexacta, debe disputarla con cada agencia de crédito que figura en su cuenta morosa. También puede presentar una disputa si la agencia de cobranza no notificó a las agencias después de que usted canceló la cuenta.

Cómo los cobros impactan su informe crediticio y puntajes crediticios

El propósito de un informe crediticio es proporcionar a los futuros prestamistas información sobre su historial crediticio, tanto positivo como negativo. Evalúa su solvencia crediticia general, que incluye su capacidad para pagar sus facturas a tiempo. De hecho, su historial de pagos representa el 35% de su puntaje crediticio.

Los puntajes crediticios bajos pueden dificultarle la obtención de crédito con condiciones y tasas favorables en el futuro, por lo que deben evitarse en la medida de lo posible. Otros eventos financieros negativos incluyen la bancarrota del Capítulo 7, que permanece en su informe durante 10 años (el Capítulo 13 solo permanece durante siete años), y las consultas crediticias estrictas (que se realizan cuando solicita un préstamo), que permanecen durante dos años.

Cómo saber si tienes cuentas en cobros

Debe saber si tiene una cuenta en cobranza porque un cobrador de deudas se comunicará con usted. Sin embargo, si de alguna manera eso ha pasado desapercibido, debe verificar sus informes crediticios con las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Puede obtener una copia gratuita de cada informe visitando AnnualCreditReport.com. Si es ciego o tiene discapacidad visual, puede llamar al (877) 322-8228 para solicitar un informe en Braille, letra grande o formato de audio.

Mire en la sección “cobranzas” o “información de la cuenta” de su informe de crédito para ver qué deudas informan los cobradores de deudas. Es posible que tenga cuentas separadas para cada deuda que haya pasado a cobranza.

También puede averiguar si tiene cuentas en cobranza registrándose en un programa de monitoreo de crédito, como los que ofrecen MyFico y Experian.

¿Cómo se eliminan los cobros de su informe de crédito?

El primer paso para eliminar un cobro correcto es saldar la deuda. Aunque eso no eliminará la anotación de su informe crediticio, existen algunos modelos de calificación crediticia, como VantageScore 3.0 y 4.0, que ignorarán las cuentas de cobro liquidadas.

Una vez que haya pagado la deuda, debe escribir una carta de buena voluntad solicitando que el elemento de cobro se elimine de su informe crediticio. Sus antiguos acreedores pueden aceptar eliminarlo si explica su situación y proporciona pruebas de su solvencia.

Ocasionalmente pueden aparecer errores fácticos en los informes crediticios y, si bien algunos son menos graves, un error significativo puede ser perjudicial para su puntaje. Como se señaló anteriormente, debe presentar una disputa por inexactitud.

Para evitar un cobro, siempre debes realizar tus pagos mínimos a tiempo. También es útil liquidar su deuda anticipadamente si puede, ya que ahorrará dinero en el pago de intereses.

¿Cuándo eliminarán las agencias de crédito los cobros médicos?

Equifax, Experian y TransUnion han anunciado que los informes de crédito del consumidor ya no contendrán las deudas médicas que se pagaron después de haber sido enviadas a cobranza. Además, el período antes de que la deuda médica impaga pueda aparecer en un informe crediticio se amplió de seis meses a un año.

Estos cambios entraron en vigor el 1 de julio de 2022, aliviando la carga de los 43 millones de personas que, en 2021, tenían facturas de atención médica impagas en sus informes crediticios. Es un cambio significativo porque los cobros médicos solían permanecer en sus informes crediticios durante siete años, incluso si los había cancelado.

Se anunció un alivio adicional en abril de 2023, cuando las deudas impagas de menos de $500 también se eliminaron de los informes crediticios con el argumento de que la deuda médica no se asume voluntariamente.

Sello de tiempo: actúe con prontitud para minimizar el impacto de los cobros en su informe de crédito

Nadie quiere que sus deudas entren en cobro, pero si sucede, actúe con prontitud. Hay formas de minimizar las repercusiones negativas. Aún así, un cobro de deuda puede permanecer en su informe crediticio durante siete años, incluso después de haberlo pagado, y esto reducirá su puntaje crediticio.

Lo mejor es no dejar que esto suceda en absoluto. Realice todos sus pagos mínimos a tiempo y, si es posible, trate de liquidar su deuda antes de tiempo. Recuerde, el historial de pagos representa el 35% de su puntaje crediticio, así que no lo ponga en peligro.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Se pueden eliminar los cobros de un informe de crédito?

Es difícil eliminar elementos de cobro de un informe crediticio, aunque puede liquidar la deuda y solicitar la eliminación del fondo de comercio a su acreedor. Sin embargo, por lo general, el aviso de cobro permanecerá en su informe crediticio durante siete años, incluso después de haberlo pagado. Afortunadamente, algunos modelos de calificación crediticia ignorarán la notación si la deuda ya ha sido saldada.

¿Vale la pena liquidar una colección?

Sí. Es posible que liquidar una colección no siempre mejore su puntaje crediticio, pero eso no significa que no deba hacerlo. Su informe de crédito indicará que la deuda está pagada, lo que aumentará sus posibilidades de mejorar su puntaje.

Además, si no paga su deuda, el cobrador de deudas podría demandarlo ante los tribunales. Esto causará estrés adicional, le costará dinero (que probablemente no tenga) en honorarios legales y hará que su ciclo de deuda se salga aún más de control.

¿Debo liquidar una colección de hace tres años?

Debe liquidar cualquier artículo de cobro en lugar de esperar el período de siete años en el que el cobro aparece en su informe crediticio. Hacerlo mejorará su historial de pagos y probablemente aumentará su puntaje crediticio, incluso si no puede eliminar la anotación de cobro de su informe. También será visto más favorablemente si intenta obtener un nuevo préstamo.