¿Cuánto tiempo lleva refinanciar una casa?

Si usted es como muchos propietarios de viviendas, un porcentaje considerable de su presupuesto se destina al préstamo hipotecario cada mes. Un refinanciamiento hipotecario podría ayudar a que esos pagos sean más manejables al reducir su tasa de interés, cambiar el plazo de su préstamo o eliminar el seguro hipotecario. También puede aprovechar el valor líquido de su vivienda con un refinanciamiento con retiro de efectivo, que le permite pedir prestado más de lo que debe mientras se embolsa la diferencia.

Ya sea que esté buscando las mejores tasas de refinanciamiento de hipotecas (o las mejores hipotecas de refinanciamiento con retiro de efectivo), es útil saber cuánto tiempo podría demorar el proceso de refinanciamiento. Esto es lo que puede esperar, además de algunos consejos para garantizar que todo salga lo mejor posible.

Razones para refinanciar una casa

Un refinanciamiento reemplaza su préstamo existente con una nueva hipoteca para ahorrar dinero, facilitar sus facturas mensuales o acceder al valor líquido de su vivienda. A continuación, presentamos un vistazo a las razones más comunes para considerar la refinanciación:

• Tasa de interés más baja. Una tasa de interés más favorable reduce su pago mensual y los costos de intereses a largo plazo.
• Cambiar el plazo del préstamo. Un plazo de préstamo más corto podría reducir su tasa, reduciendo su pago mensual y el costo general del préstamo. Un plazo de préstamo más largo puede disminuir su pago mensual al darle más tiempo para pagar.
• Cambiar tipo de préstamo. Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) comienzan con una tasa más baja, pero los ajustes periódicos pueden generar tasas más altas y pagos mayores. La conversión a una hipoteca de tasa fija facilita la elaboración de presupuestos y es posible que pueda fijar una tasa más baja.
• Eliminar el seguro hipotecario. La refinanciación puede ayudarle a deshacerse del seguro hipotecario si tiene al menos un 20 % del valor líquido de su vivienda procedente de pagos o apreciación.
• Acceda al valor líquido de la vivienda. Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite pedir prestado más de lo que debe y puede usar el efectivo para pagar reparaciones de la vivienda, deudas u otros gastos.

Cómo solicitar una refinanciación

Solicitar una refinanciación es similar a obtener una hipoteca de compra. Si bien el proceso varía según el prestamista, estos son los pasos generales.

Consulta tu informe de crédito

Un puntaje crediticio sólido lo ayuda a calificar para las tasas de interés y tarifas más bajas. Es una buena idea verificar su crédito con anticipación para tener tiempo de solucionar cualquier problema antes de presentar la solicitud. Puede solicitar una copia gratuita de su informe crediticio cada 12 meses a cada compañía de informes crediticios en AnnualCreditReport.com.

Reúne tus documentos

Su prestamista le solicitará varios documentos financieros, que incluyen:

• Declaraciones de impuestos, W-2 y 1099.
• Recibos de pago (o estados de pérdidas y ganancias si trabaja por cuenta propia).
• Declaraciones de deuda.
• Estados de cuentas bancarias, de inversión y de jubilación.
• Comprobante de seguro de vivienda.

Comparar tarifas y costos de cierre

Las tasas y los términos varían, por lo que es recomendable comparar cotizaciones de al menos tres prestamistas. Considere los costos de cierre (como los honorarios de solicitud, tasación, abogados y búsqueda de títulos), que pueden oscilar entre el 2% y el 6% del préstamo.

Las calculadoras de hipotecas como ésta también pueden ayudarle a determinar si la refinanciación le permitirá ahorrar dinero.

obtener una tasación

Dependiendo del tipo de préstamo, necesitará una tasación de la vivienda para confirmar el valor de su vivienda y establecer el nuevo monto del préstamo. Si tiene una hipoteca respaldada por el gobierno, es posible que pueda omitir la tasación utilizando un refinanciamiento simplificado de la Administración Federal de Vivienda (FHA), un préstamo de refinanciamiento con reducción de tasa de interés de VA (IRRRL) o un Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA). Préstamo de refinanciamiento de asistencia simplificada.

Cerrar el préstamo

El último paso es firmar la documentación y pagar los costos de cierre. Si se trata de un refinanciamiento con retiro de efectivo, recibirá su dinero tres días después. El derecho de rescisión te da tres días para cancelar el préstamo si cambias de opinión.

¿Cuánto tiempo lleva refinanciar una casa?

Un refinanciamiento generalmente demora entre 30 y 45 días en completarse, aunque el cronograma exacto depende de su situación y del tipo de préstamo que solicite. Por ejemplo, un refinanciamiento simplificado no requiere verificación de ingresos ni una tasación, lo que puede acelerar el proceso de suscripción y llevarlo a la mesa de cierre más rápido.

¿Qué puede retrasar una refinanciación?

Varios factores pueden retrasar el proceso, incluidos algunos que están fuera de su control.

• Retrasos en la tasación. Una tasación baja podría ralentizar o detener el proceso de refinanciamiento, o la visita del tasador podría posponerse si tiene problemas de programación.
• Atrasos en los prestamistas. Hay más demanda de préstamos y refinanciación cuando las tasas de interés son bajas, lo que dificulta a los prestamistas mantenerse al día con las solicitudes.
• Retrasos en el papeleo. La suscripción (y, por lo tanto, el cierre) puede retrasarse si no envía la documentación requerida a su prestamista con prontitud.
• Problemas de crédito. Cualquier cambio reciente en su situación financiera o historial crediticio, como una caída en los ingresos o un mayor índice de utilización del crédito, puede causar retrasos. El asegurador debe evaluar si el cambio afectará su capacidad para pagar el préstamo.
• Vencimiento del bloqueo de tarifas. Podría fijar una tasa de interés al principio del proceso de refinanciamiento. Si el bloqueo vence antes de cerrar el préstamo, tendrá que trabajar con el prestamista para posiblemente extender el bloqueo de la tasa u obtener una tasa completamente nueva.
• Complicaciones del título. Si la compañía de títulos encuentra una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) o algún otro gravamen sobre la propiedad (además de su hipoteca actual), tendrá que resolverlo antes de continuar con el refinanciamiento.

Formas de acelerar el proceso de refinanciamiento

Si bien los retrasos son inevitables en algunas situaciones, puede tomar medidas para garantizar que el proceso se desarrolle de la mejor manera posible.

• Asegúrate de calificar. Antes de solicitar un refinanciamiento hipotecario, considere si cumplirá con los requisitos. Por ejemplo, necesitará un puntaje crediticio de al menos 620 para refinanciar en un préstamo convencional o 580 para un préstamo FHA o VA. También necesitará una relación deuda-ingresos (DTI) no superior al 50%, aunque la mayoría de los prestamistas prefieren una DTI del 43% o menos.
• Organiza tus documentos. Tener sus documentos listos puede hacer que el proceso de solicitud sea más sencillo. Su prestamista puede solicitarle sus dos declaraciones de impuestos más recientes, W-2 y 1099; sus dos estados de cuenta bancarios, de inversión y de jubilación más recientes; y sus dos talones de pago más recientes. Si un cónyuge u otra persona solicita un refinanciamiento con usted, el prestamista también necesitará ver sus documentos.
• Prepárese para la tasación de la vivienda. Una valoración sólida mantiene el proceso de refinanciamiento avanzando. Investigue ventas comparables en su vecindario para saber a qué precio se venden casas similares y recopile documentos para compartir con el tasador, incluidos estudios de terreno y registros de mejoras recientes. También querrá que su casa luzca lo mejor posible, así que invierta en atractivo exterior, ordene y haga reparaciones menores.

Requisitos para refinanciar diferentes tipos de préstamos hipotecarios

Si bien cada prestamista tiene diferentes requisitos para refinanciar, aquí hay algunas pautas generales de Quicken Loans.

Sello de tiempo: calcule el punto de equilibrio para ver si tiene sentido refinanciar

Para decidir, en primer lugar, si refinanciar su casa es una buena idea, calcule su punto de equilibrio. Un punto de equilibrio es el tiempo que lleva recuperar los costos de refinanciamiento y comenzar a ahorrar dinero en su préstamo. Para calcular el punto de equilibrio, divida sus costos de cierre por sus ahorros mensuales esperados. Por ejemplo, si sus costos de cierre son $6,000 y ahorra $200 al mes al refinanciar, tomaría 30 meses ($6,000 ÷ 200), o dos años y medio, para alcanzar el punto de equilibrio.

La refinanciación tiene sentido financiero si planea permanecer en la casa más allá del punto de equilibrio (30 meses en nuestro ejemplo). Sin embargo, si tiene la intención de vender su casa, refinanciarla nuevamente o pagar su hipoteca antes de que finalice el período de equilibrio, no recuperará lo que gastó refinanciando el préstamo. En ese caso, podría considerar retrasar o saltarse la refinanciación por completo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué tan rápido se puede refinanciar una casa?

La refinanciación de una hipoteca suele tardar entre 30 y 45 días, aunque puede llevar más o menos tiempo, según su situación.

¿La refinanciación afecta su puntaje crediticio?

La refinanciación puede reducir temporalmente su puntaje crediticio en algunos puntos porque los prestamistas realizarán una investigación exhaustiva de su informe crediticio. Puede minimizar el impacto enviando todas sus solicitudes de préstamo en un período corto: varias consultas de préstamo realizadas dentro de un período de 14 a 45 días generalmente cuentan como una sola consulta.

Su puntaje crediticio también puede verse afectado porque cerrará una cuenta de crédito de larga data (su hipoteca actual) cuando refinancie. Aún así, su puntaje crediticio debería mejorar a medida que realice pagos puntuales del nuevo préstamo, siempre que todo lo demás en su informe crediticio siga siendo positivo.

¿Se puede refinanciar de 30 a 15 años?

Una razón para refinanciar su hipoteca es cambiar el plazo del préstamo. Refinanciar un préstamo a 30 años a uno a 15 años debería ahorrar dinero a largo plazo. Las hipotecas más cortas tienden a tener tasas de interés más bajas y pagará intereses durante menos años.

Sin embargo, sus pagos mensuales serán mayores porque tendrá menos tiempo para pagar el préstamo. Utilice una calculadora de refinanciamiento de hipotecas para determinar si tiene sentido financiero refinanciar y asegúrese de poder afrontar cómodamente los pagos más altos.

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