¿Cuánto puedo pedir prestado de mi póliza de seguro de vida?

La mayoría de las personas contratan un seguro de vida principalmente para brindar seguridad financiera a sus familias en caso de fallecimiento prematuro. Pero en algunos casos, una póliza de seguro de vida también puede ser una fuente de préstamos, una herramienta para obtener un préstamo de dinero que puede utilizarse para prácticamente cualquier cosa.

Por lo general, puede solicitar un préstamo a través de su seguro de vida si se cumplen las dos condiciones siguientes:

• La póliza tiene un componente de valor en efectivo. Algunos ejemplos son el seguro de vida entera, el seguro de vida universal y el seguro de vida variable.
• El monto del valor en efectivo es significativo y cumple con los umbrales establecidos por la compañía de seguros.

Los préstamos de pólizas de seguro de vida suelen tener tasas de interés más bajas y requisitos de pago más favorables que los préstamos personales. No requieren una verificación de crédito o ingresos y no afectarán su calificación crediticia. Pero pueden no ser la opción adecuada para todos. Veamos más de cerca cómo funciona esta fuente de préstamos.

Cómo pedir dinero prestado de una póliza de seguro de vida

El proceso para solicitar un préstamo de dinero de una póliza de seguro de vida varía de una compañía a otra, pero en general, puedes seguir estos pasos.

Descubra si es elegible para obtener un préstamo

Comuníquese con su compañía de seguros o su agente para determinar si su póliza permite préstamos y si su valor en efectivo ha alcanzado el nivel necesario para permitir el préstamo.

Descubra cuánto puede pedir prestado

El monto que puede pedir prestado depende del monto del valor en efectivo de la póliza y de las reglas de su aseguradora. Su aseguradora puede permitirle pedir prestado hasta el 90 % del valor en efectivo. Por ejemplo, si el valor en efectivo de la póliza es de $15 000, podría pedir prestado hasta $13 500.

Comprenda los términos y condiciones del préstamo

La aseguradora debe informarle la tasa de interés, los requisitos de pago y otros términos y condiciones que puedan aplicarse. Revise los términos con atención y comuníquese con la aseguradora o con su agente si tiene alguna pregunta.

Determinar si existen alternativas preferibles

Una vez que comprenda cuánto puede pedir prestado de su póliza de seguro de vida y las condiciones de dicho préstamo, puede considerar buscar fuentes alternativas, como un préstamo de un banco o una cooperativa de crédito. Esto es simplemente una cuestión de diligencia debida para asegurarse de que está obteniendo la mejor oferta posible cuando pide prestado.

También puede haber otras formas de acceder a su valor en efectivo. Algunas aseguradoras permiten a los asegurados hacer un retiro del valor en efectivo (aunque esto reduce el beneficio por fallecimiento). Y si ya no necesita la póliza, puede considerar la posibilidad de entregarla para recibir al menos una parte del valor en efectivo. Nuevamente, su aseguradora o agente puede analizar estas opciones con usted.

Solicitar el préstamo

A continuación, deberá solicitar el préstamo. Pregúntele a su aseguradora o agente cómo empezar. Como un préstamo de seguro de vida normalmente no requiere una verificación de crédito o comprobante de ingresos, puede esperar que el proceso sea un poco más rápido que el de un préstamo bancario.

Cómo pagar un préstamo de póliza de seguro de vida

Los préstamos para pólizas de seguro de vida normalmente no tienen un cronograma de pago establecido. Pero si bien puede parecer tentador posponer los pagos, hacerlo puede suponer un riesgo de reducción del beneficio por fallecimiento de la póliza o de cancelación total de la misma. La cancelación de la póliza también podría tener consecuencias fiscales.

Establezca un plan para asegurarse de pagar el préstamo. Pregúntele a su aseguradora cómo prefiere recibir los pagos. Y si es una opción, considere configurar el retiro automático de los pagos de su cuenta corriente.

¿Qué tipos de seguros de vida puedes contratar?

Como hemos mencionado, solo ciertos tipos de pólizas de seguro de vida ofrecen préstamos.

Los préstamos suelen estar disponibles con pólizas de seguro de vida permanentes. Se trata de pólizas que permanecen vigentes hasta la muerte del asegurado (de ahí el nombre de “permanentes”), siempre que se mantengan los pagos de las primas. Algunos ejemplos de pólizas de seguro de vida permanentes son el seguro de vida entera, el seguro de vida universal, el seguro de vida universal indexado y el seguro de vida variable.

Las pólizas de seguro de vida permanente tienen una característica llamada valor en efectivo. El valor en efectivo actúa como un componente de ahorro/inversión. Parte del pago de la prima anual se utiliza para financiar el valor en efectivo, que puede generar intereses o dividendos de inversión, según el tipo de póliza específica.

El valor en efectivo aumenta con el tiempo. Una vez que alcanza un determinado umbral establecido por la aseguradora, el asegurado puede tomar un préstamo de ese monto.

¿Qué pasa con las pólizas de vida a término?

La mayoría de las pólizas de seguro de vida son a término. Como lo indica la etiqueta, estas pólizas tienen vigencia solo por un período determinado, tal vez 10, 20 o 30 años. Las pólizas de vida a término son estrictamente un seguro. No tienen un componente de valor en efectivo ni la posibilidad de solicitar un préstamo contra la póliza.

Algunas pólizas de vida a término se pueden convertir en pólizas de vida entera, lo que significa que la póliza tendrá valor en efectivo. Por supuesto, el valor en efectivo deberá acumularse con el tiempo antes de que esté disponible para préstamos. Su aseguradora o agente puede analizar esta opción con usted.

Cuándo tomar prestado de su póliza de seguro de vida

Siempre es importante tener en cuenta el objetivo principal del seguro de vida: brindarle a su familia cierta protección financiera en caso de que usted muera. Por lo tanto, debe tener en cuenta los riesgos asociados con el endeudamiento con esa garantía. Si no tiene cuidado, podría terminar reduciendo el beneficio por fallecimiento o perdiendo la cobertura por completo.

Con esto en mente, hay momentos en los que tomar prestado de su póliza de seguro de vida puede tener sentido.

Necesita una fuente de efectivo rápido

Debido a que la aprobación del préstamo de seguro de vida es bastante sencilla, es posible que pueda acceder al efectivo más rápido que con un préstamo bancario.

No desea utilizar otros activos como garantía

El valor en efectivo de su póliza se utiliza para garantizar el préstamo. Compárese con un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria, que utiliza su vivienda como garantía.

Quiere flexibilidad en la forma en que paga el préstamo.

Las aseguradoras normalmente no ofrecen un cronograma de pago, lo que le da flexibilidad en cuanto a cómo manejar el pago del préstamo. Solo asegúrese de pagarlo, ya que permitir que el capital y los intereses se acumulen puede ponerlo en riesgo de que cancelen la póliza.

Pros y contras de pedir un préstamo contra su póliza de seguro de vida

Ventajas de pedir un préstamo contra su póliza de seguro de vida

No se requiere verificación de crédito ni de ingresos.

Para obtener un préstamo de un banco, normalmente se requiere un proceso de selección exhaustivo que incluye una comprobación de su historial crediticio y de sus ingresos. Normalmente, no se exige ninguno de estos requisitos para un préstamo de seguro de vida.

Condiciones de reembolso flexibles

A diferencia de un banco, tu proveedor de seguro de vida normalmente no te proporcionará un cronograma de pago fijo para tu préstamo. En cambio, puedes pagar el préstamo según tu propio cronograma, por ejemplo, pagando cada dos meses o haciendo un solo pago grande por año.

Las tasas de interés suelen ser más bajas que las disponibles para un préstamo personal.

Las tasas de interés de los préstamos de seguros de vida suelen ser un poco más bajas que las que se pueden obtener con un préstamo personal de un banco. Los préstamos de pólizas pueden incluso rivalizar con lo que se puede conseguir con un préstamo con garantía hipotecaria.

Desventajas de pedir prestado contra su póliza de seguro de vida

Corre el riesgo de reducir su beneficio por muerte

Al solicitar un préstamo con su póliza como garantía, se reduce el valor nominal de la misma. En otras palabras, si usted muere con un saldo pendiente de préstamo (capital más intereses), la aseguradora restará ese saldo de su beneficio por fallecimiento, lo que reducirá la cantidad de dinero que recibirán sus beneficiarios.

Corre el riesgo de perder la cobertura si no realiza los pagos

Si, por cualquier motivo, usted no paga el préstamo y el saldo del mismo crece hasta exceder el valor en efectivo de la póliza, la póliza podría caducar.

Posibles implicaciones fiscales

Los préstamos para pólizas de seguro de vida suelen estar exentos de impuestos, a menos que el monto del préstamo supere el valor base de su póliza (la suma de las primas pagadas) y la póliza caduque antes de que usted pague el préstamo. En ese caso, cualquier monto del préstamo que supere el valor base podría estar sujeto al impuesto a las ganancias.

La información sobre las implicaciones fiscales se proporciona únicamente con fines informativos y no como asesoramiento. Consulte con un preparador de impuestos certificado para comprender sus necesidades fiscales.

Sello de TIEMPO: El seguro de vida con valor en efectivo puede ser una fuente de préstamos

Teniendo en cuenta lo altas que son las tasas de interés en este momento, es su deber explorar todas las opciones para pedir dinero prestado. Es posible que incluso pueda aprovechar su póliza de seguro de vida. El seguro de vida permanente, como el de vida entera, el de vida universal o el de vida variable, generalmente permite al asegurado pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza. Hable sobre esta opción con su agente o compañía de seguros de vida para decidir si es la adecuada para usted.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué sucede si no pagas un préstamo de seguro de vida?

No pagar un préstamo de seguro de vida puede tener múltiples consecuencias negativas, entre ellas:

• El beneficio por muerte se reducirá, lo que limitará la cantidad de dinero que recibirán sus beneficiarios tras su fallecimiento.
• La póliza puede caducar, privando a sus beneficiarios por completo del beneficio por fallecimiento.
• Posibles implicaciones fiscales.

¿Cuál es el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida de $10,000?

Cuando alguien dice, por ejemplo, “Tengo una póliza de seguro de vida de $10,000”, los $10,000 se refieren al beneficio de la póliza, no a su valor en efectivo. El valor en efectivo de esa póliza (o de cualquier póliza) variará según el tipo de póliza y la cantidad de intereses o dividendos que pague. Su aseguradora debería poder ayudarlo a calcular el valor en efectivo.

¿Cuál es el límite de un préstamo de seguro de vida?

La cantidad de dinero que puede pedir prestado de una póliza de seguro de vida está limitada por la compañía de seguros. Es común que una aseguradora permita a los asegurados pedir prestado hasta el 90 % del valor en efectivo de una póliza, una vez que el valor en efectivo alcanza un determinado nivel. En ese caso, si su póliza tiene un valor en efectivo de $10,000, la aseguradora le permitiría pedir prestado hasta $9,000.