Cuánto efectivo mantener en su cuenta corriente (frente a ahorros)
Las cuentas corrientes están diseñadas para facilitar cosas como pagar facturas, enviar dinero a amigos y familiares y facilitar las compras con tarjeta de débito. El saldo promedio en las cuentas de transacciones de los estadounidenses (que incluyen cuentas corrientes) fue de $41,700, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor más reciente de la Reserva Federal. En comparación, el saldo medio de la cuenta de transacciones fue de 5.300 dólares. (Esto significa que algunas personas ricas tenían saldos muy altos). Al considerar específicamente las cuentas corrientes, un estudio realizado por JP Morgan Chase indica que en 2021, alrededor de $3,000 era el saldo promedio de la cuenta corriente para el tercer cuartil de personas con ingresos (clase media alta). ).
No hay un número específico al que aspirar cuando se trata de cuánto dinero mantener en cuentas corrientes versus en ahorros. Tener en cuenta su presupuesto, hábitos de gasto y objetivos de ahorro puede ayudarle a decidir cuánto dinero invertir en cualquiera de ellos.
La regla 50/30/20
La regla 50/30/20 es una regla presupuestaria que fue popularizada por la senadora Elizabeth Warren (D-Mass.). Aboga por dividir sus ingresos mensuales en tres categorías:
- 50% a necesidades.
- 30% a las necesidades.
- 20% al ahorro.
Esta regla ofrece un enfoque simplificado para hacer un presupuesto, ya que sólo tienes que hacer algunos cálculos simples para decidir cómo dividir tus ingresos del mes. Si sigue la regla 50/30/20 para hacer un presupuesto, puede mantener el 80% de su salario neto en cuentas corrientes y asignar el 20% restante a ahorros.
Por ejemplo, si su pago después de impuestos es de $5,000 por mes, $4,000 se destinarían a cuentas corrientes y $1,000 a ahorros. Luego deberá decidir cómo gastar los $4,000 en su cuenta corriente en las necesidades y deseos incluidos en su presupuesto.
¿Cuánto debo mantener en cuenta corriente versus ahorro?
Una cuenta corriente está diseñada para guardar el dinero que planea gastar, mientras que las cuentas de ahorro le permiten reservar dinero para objetivos a corto o largo plazo. Ambos pueden ser una parte integral de su plan financiero, pero es posible que no conserve la misma cantidad de dinero en cuentas corrientes que en cuentas de ahorro.
Comprobación
Una regla general común sobre cuánto se debe controlar es el valor de los gastos de uno o dos meses. Si sus gastos mensuales son de $4,000, por ejemplo, querrá mantener $8,000 en la cuenta corriente.
Mantener uno o dos meses de gastos en la cuenta corriente puede ayudarle a adelantarse a las facturas mensuales. También es menos probable que tenga que pagar cargos por sobregiro, ya que tiene un colchón en su cuenta.
Mantener saldos más altos en las cuentas corrientes puede ponerlo en desventaja si no gana ningún interés sobre su dinero. Si tiene más de dos meses de gastos en una cuenta corriente básica, podría considerar transferir parte de eso a ahorros.
Ahorros
La cantidad de dinero que se debe mantener ahorrado puede depender del propósito de la cuenta. Existe una diferencia entre ahorrar dinero para emergencias, reservar dinero en fondos de amortización para un propósito específico y ahorrar para objetivos a más largo plazo.
Si está ahorrando para emergencias, los expertos financieros suelen recomendar ahorrar entre tres y seis meses de gastos. Con los fondos de amortización, la cantidad que reserve depende de para qué esté ahorrando.
Por ejemplo, si ha creado un fondo de amortización para llantas nuevas, puede conservar $800 en esa cuenta. Por otro lado, un fondo de amortización para las primas de seguros de propietarios de viviendas podría tener entre dos y tres veces esa cantidad. Cuanto mayor sea la meta financiera, más dinero necesitará agregar a sus ahorros.
¿Cuánto debo tener en mi fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia está diseñado para guardar dinero al que usted puede recurrir para cubrir gastos imprevistos o no planificados. Ejemplos de emergencias financieras incluyen cosas como:
- Facturas veterinarias inesperadas como resultado de la enfermedad de una de sus mascotas.
- Una pérdida de empleo o un despido que lo deja temporalmente sin sueldo.
- Una enfermedad que le impide trabajar a corto plazo o le deja con una factura considerable después de una visita al médico.
- Reparaciones del automóvil o del hogar que no había planeado necesitar hacer.
Si sigue la recomendación de los expertos sobre fondos de emergencia, necesitará ahorrar entre tres y seis meses de gastos. Usando nuevamente $4,000 como ejemplo, eso significaría mantener entre $12,000 y $24,000 en ahorros.
En su lugar, podría decidir apuntar a nueve a 12 meses de gastos si desea un fondo de emergencia más grande. O, si recién está comenzando a ahorrar, puede crear inicialmente un mini fondo de emergencia de $1,000.
Al final del día, la cantidad que ahorre para emergencias debería ser suficiente para:
- Cubra los gastos no planificados que puedan surgir en su camino para que no tenga que depender de una tarjeta de crédito con intereses altos o de préstamos para pagarlos.
- Permitirle sentirse cómodo financieramente para que, si surge una emergencia, no entre en pánico sobre cómo pagarla.
Recuerde, su fondo de emergencia es sólo para verdaderas emergencias. Cosas como ropa nueva, salir a cenar o una escapada de fin de semana no son razones legítimas para retirar dinero de los ahorros de emergencia.
¿Cuánto efectivo puedes guardar en el banco?
Esa cantidad normalmente depende del banco. Algunos bancos pueden imponer límites máximos a la cantidad que puede mantener en depósito.
Por ejemplo, su banco podría limitarle a mantener $1 millón en una cuenta de ahorros individual y $10 millones en todas las cuentas. Los bancos pueden imponer estos límites por diferentes motivos. Si no está seguro de la política de su banco, una simple llamada telefónica o una revisión del acuerdo de su cuenta pueden arrojar algo de luz sobre los límites de depósito. Tenga en cuenta que esta cifra es considerablemente mayor que el límite de cobertura de la FDIC de $250,000.
Si su banco limita la cantidad de efectivo que puede mantener en sus cuentas, deberá distribuirlo entre diferentes bancos. Eso puede hacer que el seguimiento de su dinero sea un poco más desafiante. La ventaja es que puede beneficiarse de la protección de la FDIC en cada banco en el que tenga cuentas.
Límites de la FDIC y saldos de cuentas bancarias
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es una agencia independiente del gobierno de los Estados Unidos que asegura los depósitos en los bancos miembros. Específicamente, la FDIC protege sus depósitos en el raro caso de que un banco quiebre.
Las cuentas cubiertas incluyen:
El límite de cobertura actual de la FDIC es de $250,000 por depositante, por categoría de propiedad, por institución financiera. Entonces, si tiene cuentas corrientes y de ahorro en varios bancos, cada uno está asegurado por la FDIC hasta ese límite. Eso es bueno si tiende a mantener saldos más altos en cuentas corrientes o de ahorro. Si mantiene grandes cantidades en un banco, incluidas, por ejemplo, cuentas fiduciarias, consulte las reglas específicas sobre cuánto está protegido.
Por qué quiere mantener esa suma en su cuenta corriente
Es aconsejable mantener una cantidad mínima de dinero en la cuenta corriente en todo momento porque puede ayudarle a evitar comisiones bancarias. Cuantas menos comisiones pague al banco, más dinero podrá conservar.
Los bancos cobran una variedad de tarifas por las cuentas corrientes, incluidas tarifas mensuales de mantenimiento y tarifas por sobregiro. Es posible que pueda renunciar a las tarifas de mantenimiento si cumple con un requisito de saldo mínimo. También hay menos riesgo de incurrir en un cargo por sobregiro si tiene un colchón o colchón incorporado.
Los cargos por sobregiro pueden acumularse rápidamente, ya que los bancos pueden cobrar más de un cargo por día. Dado que el cargo promedio por sobregiro ronda los $ 30, esa es una buena razón para considerar mantener un mínimo de uno o dos meses de gastos en la cuenta corriente en todo momento.
Por qué no deberías mantener todo tu dinero en una cuenta corriente
Mantener todo su dinero en su cuenta corriente tiene algunas desventajas notables.
Por un lado, si su cuenta es pirateada o le roban su tarjeta de débito, podría quedar vulnerable si alguien decide limpiar su cuenta. Tener parte de su dinero en una cuenta de ahorros separada significa que todavía tiene fondos para cubrir los gastos mientras espera que su banco solucione los problemas con su cuenta corriente.
Mantener todo su dinero en cuentas corrientes también podría significar que tiene menos espacio para crecer.
Perder intereses
A menos que elija específicamente una cuenta corriente que pague intereses, no obtendrá ningún beneficio con su dinero. Las cuentas de ahorro, por otro lado, pueden pagarle intereses sólo por mantener su dinero en el banco.
Los bancos en línea pueden ofrecer tasas más competitivas a los ahorradores en comparación con los bancos tradicionales o las cooperativas de crédito. A continuación se ofrece un resumen rápido de algunas de las principales opciones de ahorro.
¿Se pueden ganar intereses con una cuenta corriente?
Si desea mantener parte de la flexibilidad que ofrecen las cuentas corrientes, podría considerar una cuenta que devengue intereses. Algunos de los bancos mencionados anteriormente también ofrecen opciones de verificación de intereses.
Axos, por ejemplo, tiene una cuenta corriente de recompensas que obtiene un APY impresionante cuando se cumplen ciertas condiciones. Para ganar intereses sobre su saldo de cheques, deberá inscribirse en depósito directo y vincular los pagos de préstamos o cuentas de inversión a cuentas de cheques. No hay tarifas mensuales y los reembolsos de tarifas de cajeros automáticos nacionales son ilimitados.
La cuenta corriente de Chime no genera intereses, pero CIT ofrece un APY escalonado para su cuenta eChecking. Cuanto mayor sea su saldo, mayor será el APY. Tampoco hay cargos mensuales ni cargos por sobregiro.
Quontic también ofrece una cuenta corriente con intereses y una tasa decente. Deberá realizar compras que califiquen con su tarjeta de débito todos los meses para calificar, pero no hay una tarifa mensual.
Mientras tanto, la actualización no paga intereses sobre la cuenta corriente, pero puede obtener hasta un 2% de reembolso en efectivo con recompensas de tarjetas de débito.
Los bancos tradicionales a veces pueden ofrecer cuentas corrientes con intereses, aunque es posible que usted pague una tarifa mensual por ellas. Chase Premier Plus Checking, por ejemplo, le permite ganar un APY modesto y tiene una tarifa de mantenimiento mensual de $25. La cuenta Premier ofrecida por First Citizens Bank también genera intereses con una tarifa mensual ligeramente más baja de $18.
Marca de tiempo: considere sus objetivos al decidir cuánto mantener en cuentas corrientes o en ahorros.
Las cuentas corrientes pueden facilitar la gestión de su vida financiera, mientras que las cuentas de ahorro pueden ayudarle a acercarse a sus objetivos. Decidir cuánto conservar en cualquiera de los dos depende en última instancia de lo que planea hacer con su dinero.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cómo se elige una cuenta bancaria?
La elección de una cuenta bancaria comienza considerando qué características o beneficios necesita más. Por ejemplo, si desea poder administrar cuentas sobre la marcha, puede buscar un banco que tenga una aplicación móvil sólida. Aparte de eso, es importante considerar otros factores como:
- Cargos mensuales.
- Tasas de interés, si la cuenta genera intereses.
- Límites de depósito y retiro.
- Acceso a cajeros automáticos.
- Opciones de banca en línea.
- Servicio y soporte al cliente.
También es útil considerar si se siente cómodo administrando sus cuentas únicamente en línea. De lo contrario, es posible que deba elegir un banco tradicional que tenga sucursales cerca de usted.
¿Está bien conservar grandes cantidades de efectivo?
No existe ninguna regla que diga que no se pueden guardar grandes cantidades de efectivo en una cuenta bancaria o en casa. Pero hacerlo puede tener algunas desventajas si no gana ningún interés sobre el efectivo en su cuenta corriente o si alguien roba el efectivo que guarda en su casa.
Depositar el exceso de efectivo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede mantenerla segura y protegida, al tiempo que le permite ganar algunos intereses sobre el saldo. Puede vincular una cuenta de ahorros a su cuenta corriente para transferir dinero fácilmente de un lado a otro para un acceso conveniente.
¿Cuáles son las mejores cuentas corrientes de alto rendimiento?
Las mejores cuentas corrientes de alto rendimiento suelen ofrecerse en bancos en línea en lugar de en bancos tradicionales. Los bancos en línea tienen costos generales más bajos y pueden darse el lujo de transferir parte de esos ahorros a los clientes.
Al comparar opciones de cuentas corrientes de alto rendimiento, considere el APY que puede ganar, así como las tarifas que pagará. Además, esté atento a las condiciones especiales que se aplican para ganar intereses, como configurar un depósito directo o realizar una cierta cantidad de compras con tarjeta de débito cada mes.
