¿Cuánto dinero necesitas para comprar una casa?

A medida que el precio promedio de la vivienda continúa aumentando, calcular cuánto necesitará para la búsqueda de una casa puede resultar abrumador. Es esencial considerar los costos iniciales y continuos de ser propietario de una vivienda. A continuación, se incluye un resumen de los costos clave para que sepa qué esperar y cuánto dinero necesitará para comprar una casa.

¿Cuánto cuesta una vivienda en 2024?

Las tasas hipotecarias persistentemente altas y los elevados precios de las viviendas han dejado a muchos posibles compradores al margen. El precio medio de una vivienda unifamiliar fue de $422,600 en julio de 2024, un 4,2% más que el año anterior, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.

Incluso para los compradores que no buscan una propiedad independiente, el precio medio de las ventas de todo tipo de viviendas en los EE. UU. (incluidas las viviendas unifamiliares, las casas adosadas, los condominios y las cooperativas) alcanzó los 419 300 dólares. Se trata del precio más alto jamás registrado y el undécimo mes consecutivo de aumentos de precios interanuales.

Estas estadísticas difieren mucho según la región. A continuación, se muestran los precios de las viviendas en todo el país:

Costos de comprar una casa

Las viviendas son caras, especialmente si se encuentra en uno de los mercados más caros del noreste o del oeste. Por supuesto, el precio de una vivienda es solo una cifra a tener en cuenta. A continuación, se indican seis gastos que también se deben prever.

Depósito

El pago inicial es el porcentaje del precio de compra de la vivienda que pagas por adelantado para asegurar una hipoteca. El pago inicial mínimo que deberás realizar depende del tipo de hipoteca que obtengas:

Tradicionalmente, los expertos han recomendado un pago inicial del 20%, aunque los datos muestran que el promedio en realidad está más cerca del 6% para quienes compran por primera vez.

En general, cuanto mayor sea el pago inicial, menor será la tasa de interés, ya que representará un menor riesgo para el prestamista. Un pago inicial más alto también reduce el pago hipotecario mensual, lo ayuda a generar capital más rápido y le permite ahorrar dinero en intereses durante la vigencia del préstamo.

Por supuesto, gastar cada dólar que tienes en el pago inicial puede llevarte a tener problemas financieros, y hay otros gastos que debes tener en cuenta al comprar una casa. También debes tener guardados seis meses de gastos de manutención en un fondo de emergencia para cubrir lo inesperado y demostrarle a tu prestamista que puedes sobrellevar un revés financiero.

Costos de cierre

Los costos de cierre son las distintas tarifas que pagas a tu prestamista y a otros proveedores de servicios el día del cierre. Por lo general, representan entre el 2 % y el 5 % del precio de compra de la vivienda (no el monto del préstamo), por lo que las áreas con costos de vivienda más altos tienden a tener los costos de cierre más altos. Los costos de cierre típicos para los compradores incluyen:

• Tarifa de originación de préstamo.
• Puntos hipotecarios o puntos de descuento.
• Tarifa de suscripción.
• Tarifas de título.
• Tarifa de depósito en garantía.
• Honorarios de tasación e inspección.
• Honorarios de abogados.

Los costos de cierre varían según el prestamista, por lo que comparar ofertas puede valer la pena.

Costos prepago

Los costos prepagos (también conocidos como “prepagos”) son gastos que pagas al momento del cierre para cubrir los costos futuros relacionados con la vivienda antes de que venzan. Los costos prepagos estándar incluyen:

• Primas de seguro de propietarios de vivienda.
• Primas de seguro hipotecario (si corresponde).
• Impuestos sobre la propiedad.
• Interés hipotecario.
• Depósito de garantía inicial.

El prestamista deposita los fondos en una cuenta de depósito en garantía. Cuando vencen los pagos, el prestamista utiliza los fondos de la cuenta de depósito en garantía para cubrirlos. Los costos de prepago deberían ser los mismos de un prestamista a otro, por lo que no es necesario que los tenga en cuenta al comparar ofertas de préstamos.

Costos de mudanza

Los costos de mudanza son otro factor a tener en cuenta al elaborar el presupuesto para una nueva vivienda. Según moving.com, estos son los costos promedio.

Recuerde tener en cuenta otros costos, incluidos los gastos de viaje, los materiales de mudanza (por ejemplo, cajas de cartón, plástico de burbujas y cinta de embalaje), los gastos de almacenamiento, las propinas y las tarifas por trasladar artículos especiales como un piano, obras de arte valiosas o un jacuzzi.

Pagos de hipoteca

Los costos que hemos destacado hasta ahora son los que pagará el día de cierre (o cerca de él). Sin embargo, también es esencial pensar en el pago mensual de su hipoteca. Después de todo, ese pago podría ser parte de su presupuesto mensual durante 30 años. Puede usar una calculadora de hipotecas en línea (como esta) para calcular cuánto deberá cada mes en función del precio de compra, el pago inicial, el plazo del préstamo y la tasa de interés.

Gastos corrientes de propiedad de la vivienda

Hay un costo más que considerar: los costos continuos de ser propietario de una vivienda. Estos incluyen el seguro de propietarios, los impuestos a la propiedad, las cuotas de la asociación de propietarios (si corresponde), los servicios públicos, el mantenimiento de rutina y las reparaciones.

Una regla general es reservar entre el 1% y el 4% del valor de su casa cada año. Las casas más nuevas suelen tener costos de mantenimiento promedio más bajos, mientras que las casas más antiguas tienen más probabilidades de necesitar reparaciones. El clima y el cambio climático también pueden ser un factor, por lo que es posible que desee ahorrar más si su casa está en una zona propensa a sequías, lluvias intensas, vientos fuertes o ciclos frecuentes de congelación y descongelación durante el invierno.

¿Qué factores determinan el precio de la casa que puedo pagar?

La asequibilidad de una vivienda se basa en varios factores, incluidos los ingresos, las deudas, las reservas de efectivo y el perfil crediticio.

Ingreso

Sus ingresos (o los ingresos de su hogar con un coprestatario) ayudan a determinar el pago hipotecario mensual que puede afrontar. Como punto de partida, debe intentar conseguir una vivienda que no cueste más de dos o dos veces y media su ingreso anual bruto.

Deudas

Parte de sus ingresos mensuales se destina a deudas y gastos. Los prestamistas evalúan su relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés), es decir, sus deudas mensuales totales divididas por sus ingresos mensuales brutos, para determinar si un pago hipotecario se ajusta a su presupuesto. Por lo general, sus pagos mensuales de vivienda no deberían superar el 36 % de su presupuesto mensual bruto.

Depósito

Cuanto más dinero pagues, menos tendrás que pedir prestado y menor será la tasa de interés que te ofrecerá el prestamista. Un pago inicial más alto significa que pagarás menos mensualmente y en intereses durante la vida del préstamo.

Perfil crediticio

En general, cuanto mejor sea su crédito, menor será la tasa de interés que recibirá. Esto significa un pago hipotecario mensual más bajo, lo que puede aumentar su presupuesto para la compra de una vivienda. Una calculadora de asequibilidad de vivienda en línea es una forma sencilla de estimar un monto hipotecario cómodo según su situación financiera.

Cómo ahorrar dinero para comprar una casa

Ahorrar para comprar una casa puede ser complicado, especialmente si no tienes mucho margen de maniobra en tu presupuesto. Aquí tienes algunos consejos que pueden ayudarte a ahorrar más fácilmente.

Establezca una meta de ahorro

Utilice una calculadora de asequibilidad para la compra de una vivienda en línea para determinar qué casa puede comprar dentro de su presupuesto y luego decida cuánto ahorrar para el pago inicial y el fondo de emergencia.

Recorta tu presupuesto

Analice atentamente sus gastos y busque formas de reducirlos:

• Considere mudarse a una zona menos costosa o compartir los costos con un compañero de habitación.
• Cancela membresías y suscripciones que ya no uses o sin las cuales no podrías vivir.
• Busca planes de menor costo con tus proveedores de TV, Internet, telefonía móvil y servicios de streaming. (A veces, solo necesitas pedir una tarifa mejor).
• Pregúntele a su proveedor de seguro de automóvil si es elegible para descuentos que no está recibiendo o si un deducible más alto tiene sentido financiero.
• Investiga las tarifas bancarias que estás pagando y descubre cómo evitarlas, o considera cambiar a cuentas con tarifas bajas o sin tarifas.
• Realice los pagos a tiempo para evitar cargos por pagos atrasados ​​y multas.
• Reduce tus gastos discrecionales.

Aumente sus ingresos

Pedir un aumento es algo habitual en un trabajo, así que no tengas miedo de hacerlo. Considera la posibilidad de buscar un trabajo extra o un segundo empleo para aumentar tus ingresos si tu horario lo permite.

TIME Stamp: Compara ofertas de préstamos para obtener la mejor tasa

Comprar una casa requiere mucho dinero, ya sea para comprar una casa inicial, para ampliarla para acomodar a una familia que crece o para reducirla cuando los hijos se van. Recuerde que incluso las diferencias más pequeñas en su tasa de interés afectarán su pago mensual y la cantidad de intereses que paga a largo plazo. Comparar al menos tres ofertas de préstamos de diferentes prestamistas puede ayudarle a asegurarse de obtener la mejor oferta posible.

Si el pago mensual parece abrumador (o si prefieres tener más margen de maniobra en tu presupuesto), considera comprar una casa más barata de lo que te permite el dinero. De esa manera, tendrás más dinero para ahorrar para la jubilación u otros objetivos, como viajar o dedicarte a un nuevo pasatiempo. También estarás mejor preparado para afrontar los reveses financieros o aprovechar oportunidades inesperadas. Tu yo del futuro te lo agradecerá.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuánta casa puedo comprar con mi salario?

La determinación del tamaño de la casa que puede permitirse depende de sus circunstancias personales, pero como regla general, no debería gastar más del 28% de sus ingresos mensuales brutos en el pago mensual de la vivienda, incluidos el capital, los intereses, los impuestos y el seguro. La regla 28/36 va un paso más allá y añade que no debería gastar más del 36% de sus ingresos mensuales brutos en sus deudas totales.

¿Qué es la regla 28/36?

La regla 28/36 es una guía para determinar qué casa puede comprar en función de sus ingresos brutos mensuales y sus obligaciones de deuda. Según la regla, no debe gastar más del 28 % de sus ingresos brutos en gastos de vivienda y no más del 36 % de sus ingresos brutos para cumplir con todas sus obligaciones de deuda mensuales.

¿Cuánta casa puedo comprar con un préstamo FHA?

Necesitará un pago inicial mínimo del 3,5 % para calificar para un préstamo de la FHA. Digamos que está comprando una casa de $300 000, su pago inicial sería de al menos $10 500. También deberá tener en cuenta los costos de cierre y otros gastos, incluidos los honorarios del prestamista, los honorarios del tasador y la prima de seguro hipotecario inicial (MIP) que cobra la FHA. Los costos de cierre generalmente varían entre el 3 % y el 6 % del monto total de su préstamo, o entre $9000 y $18 000 en un préstamo de $300 000.

¿Cuánta casa puedo comprar con un préstamo VA?

Los miembros del servicio activo y veteranos y los cónyuges sobrevivientes que cumplan con los requisitos pueden solicitar préstamos respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. (VA). Estos préstamos no exigen pago inicial ni seguro hipotecario, pero usted deberá hacerse cargo de los costos de cierre, como una tarifa de apertura del préstamo, una tarifa de tasación, un seguro de título y una tarifa única de financiación de VA. Los costos de cierre suelen oscilar entre el 3 % y el 6 % del monto total del préstamo, aunque puede incluir algunos costos de cierre en su préstamo.