¿Cuánto debería tener en ahorros?

A la mayoría de nosotros nos han dicho desde muy pequeños que ahorrar es importante; algunos lectores pueden incluso recordar las alcancías físicas reales que alguna vez tuvieron los niños.

Ahora que eres adulto, es importante definir los objetivos específicos de ese hábito de ahorro. ¿Cuánto necesita realmente para garantizar la seguridad hoy en día, por ejemplo, o en sus años de jubilación?

Como ocurre con muchas cosas en las finanzas personales, los detalles específicos variarán según sus circunstancias y necesidades. Pero existen algunas pautas útiles que le ayudarán a asegurarse de que está avanzando hacia la estabilidad financiera, tanto ahora como en el futuro.

Cómo establecer el monto de ahorro objetivo

El primer paso para determinar el monto de ahorro objetivo general es echar un vistazo a sus finanzas diarias.

Después de todo, tanto para los fondos de emergencia como para los ahorros para la jubilación, la idea es poder cubrir los gastos diarios cuando su fuente de ingresos se agote. Sólo cuando sepas cuánto gastas podrás saber cuánto necesitas ahorrar.

Si aún no ha establecido un presupuesto ni ha comenzado a realizar un seguimiento de sus gastos, hacerlo ahora puede ayudarle a obtener la información básica que necesita para determinar sus objetivos de ahorro. El proceso puede ser tan simple como anotar todo lo que gasta, incluidos los gastos fijos, como vivienda, seguros y servicios públicos, así como los gastos variables, como comestibles, combustible y gastos discrecionales (comidas en restaurantes, viajes, etc.). ).

Esos números pueden ayudarle a determinar cuánto dinero necesita absolutamente para mantener su estilo de vida actual y cuánto necesitaría para sobrevivir, tal vez con algunos sacrificios.

Esta también puede ser una oportunidad para ver si realiza con regularidad algún gasto no esencial que pueda eliminarse fácilmente, como pagar por múltiples servicios de transmisión, membresías de gimnasios no utilizadas o compras excesivas de ropa.

¿Cuánto debo tener ahorrado para emergencias?

Ahora sabes cuánto gastas cada mes: un excelente primer paso. A continuación, puede utilizar esas cifras para elaborar un plan para iniciar un fondo de emergencia.

Muchos expertos financieros sugieren mantener entre tres y seis meses de ahorros en un fondo de emergencia. Si, después de hacer sus cálculos, descubre que gasta regularmente alrededor de $3,500 por mes, un fondo de emergencia sólido estaría entre $10,500 y $21,000: un colchón suficiente para financiar gastos médicos inesperados o reparaciones de vehículos, o para mantenerse a flote por un tiempo si perder tu empleo.

Esas cifras pueden parecer astronómicas, dado que alrededor del 22% de los adultos estadounidenses no tienen ningún ahorro de emergencia, según una encuesta de Bankrate de 2023. La verdad es que un fondo de emergencia de $1,000 es mucho mejor que ningún fondo de emergencia. Todo ayuda cuando aparecen los inevitables reveses de la vida.

En el otro extremo del espectro, algunas personas podrían querer ahorrar aún más para emergencias. Los autónomos o los trabajadores de la economía informal cuyos ingresos tienden a fluctuar podrían querer tener un colchón cercano a nueve meses o incluso un año de gastos de manutención para ayudarlos en momentos en que el trabajo es lento.

¿Cuánto debo tener ahorrado para la jubilación?

Un colchón de emergencia se ocupa de gastos inesperados y caídas de ingresos en el corto plazo, pero la mayoría de nosotros esperamos un período con ingresos muy reducidos: la jubilación.

Al igual que los objetivos de ahorro de emergencia, los objetivos específicos de ahorro para la jubilación varían ampliamente según una variedad de factores, incluida su esperanza de vida, edad de jubilación y cuánto dinero gasta cada año.

Según un informe de la Oficina de Estadísticas Laborales de 2022, la pareja promedio entre 45 y 54 años gasta alrededor de $84,000 por año, mientras que las parejas entre 55 y 64 años gastan alrededor de $70,500. La cifra de gasto cae aún más para las personas de 65 años o más, a alrededor de $52,000, gracias en parte a cambios en la vida, como pagar una hipoteca o que los niños se muden y se mantengan a sí mismos.

Aun así, con una esperanza de vida promedio en Estados Unidos de alrededor de 76 años, según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades, y una edad mínima de jubilación del IRS de 59½ años para retirar de cuentas de inversión específicas para la jubilación, los estadounidenses pueden necesitar entre $500,000 y más de un millón. dólares para vivir cómodamente sus años dorados. De hecho, según una encuesta reciente de Charles Schwab, los trabajadores creen que necesitarán ahorrar alrededor de $1,8 millones para la jubilación.

La mejor manera de ahorrar una cantidad tan grande de dinero en efectivo y permitir que crezca en el mercado de valores es a lo largo de una vida laboral. Muchos expertos financieros recomiendan el siguiente programa de ahorro para encaminarse hacia una jubilación feliz y saludable.

Estas pautas son sólo eso: pautas. Las necesidades individuales de jubilación y los logros realistas de ahorro de cada persona son diferentes. Las calculadoras de jubilación en línea pueden ayudarle a tener una mejor idea de sus necesidades específicas, al igual que un asesor financiero profesional calificado.

Y no te olvides de la Seguridad Social. La plena edad de jubilación oficial en Estados Unidos es 67 años para los nacidos en 1960 o después, aunque puede comenzar a recibir beneficios del Seguro Social a los 62 años, a cambio de que la cantidad se reduzca permanentemente. Sin embargo, aquellos que puedan posponer el pago del Seguro Social hasta después de los 67 años y hasta los 70 años verán un aumento en su cheque mensual.

¿Cuánto debería tener ahorrado para la universidad?

Si es un padre estadounidense que espera ayudar a sus hijos durante la universidad, tiene otro desafío de ahorro por delante.

Según el Centro Nacional de Estadísticas Educativas, el costo anual promedio de matrícula, cuotas, alojamiento y comida en una institución de cuatro años ronda los 30.000 dólares. Eso sitúa el coste total de una experiencia universitaria de cuatro años en la friolera de 120.000 dólares antes de gastos adicionales como libros.

El total puede ser incluso mayor para las instituciones privadas o para los estudiantes que realizan estudios de posgrado, y dado lo pronunciado que han aumentado los costos relacionados con la universidad, incluso lo básico puede ser mucho más costoso una vez que los hijos alcancen la mayoría de edad.

La realidad es que la mayoría de los padres simplemente no pueden permitirse el lujo de pagar toda la educación universitaria de sus hijos, aunque planificar con anticipación puede ayudar a reducir la deuda de préstamos estudiantiles que sus hijos podrían tener en el futuro.

Podría comenzar fijándose una meta razonable de cuánto puede ahorrar para la educación universitaria de cada niño: tal vez $10 000, o 25 000, o quizás $50 000. Todo ayuda, e invertir el dinero en una cuenta con ventajas fiscales como un plan 529 puede estirar el valor de cada dólar.

¿Cuánto tiene ahorrado el estadounidense promedio?

Según la Reserva Federal, la familia estadounidense promedio tenía un poco más de 62.000 dólares en cuentas de transacciones, como cuentas corrientes y de ahorro, en 2022, y alrededor de 334.000 dólares en cuentas de jubilación.

Por supuesto, los hogares muy ricos tienen una profunda influencia en estas cifras. Si bien la cantidad “promedio” de ahorros puede parecer abundante, en algunos estudios, como se mencionó anteriormente, casi una cuarta parte de los adultos estadounidenses no tienen ahorros de emergencia de los cuales hablar. Y según un informe de la Reserva Federal de 2022, el 37% de los estadounidenses dijeron que tendrían que pedir prestado o vender algo o que no podrían cubrir un gasto inesperado de 400 dólares.

En cualquier caso, comparar el total de sus ahorros con el del estadounidense “promedio” es menos útil que compararlo con sus objetivos de ahorro individuales, que, como acabamos de ver, pueden variar enormemente de los objetivos de los demás.

Formas de ahorrar dinero más rápido

¿Busca formas de aumentar sus ahorros? A continuación se ofrecen algunos consejos.

• Configúralo y olvídalo. Con demasiada frecuencia, los ahorros son la última partida de nuestros presupuestos y, cuando terminamos de gastar, es posible que nos quede poco para ahorrar. Al automatizar sus ahorros, se asegurará de que una parte de cada cheque de pago quede guardada sin que tenga que pensar en ello. Esto funciona tanto para cuentas de ahorro regulares como para ahorros para la jubilación.
• Busque en su presupuesto formas fáciles de ahorrar. Eso podría significar algo tan simple como salir a comer con menos frecuencia o tomarse unas vacaciones sencillas. Pero también podría significar una forma más integral de ahorrar, como mudarse a una casa menos costosa. Si bien un cambio de estilo de vida de este tipo puede no ser fácil a corto plazo, puede ahorrarle pasivamente miles de dólares con el tiempo una vez que realice el ajuste.
• Conoce a tu pareja. Si tiene la suerte de trabajar para un empleador que ofrece una contrapartida por el dinero que deposita en su cuenta de jubilación, contribuir al menos hasta esa contrapartida puede ayudarle a aumentar automáticamente sus ahorros para la jubilación sin ningún esfuerzo adicional.
• Si tiene 50 años o más, considere realizar contribuciones de recuperación. El IRS permite a los ahorradores de 50 años o más poner más dinero por año en sus cuentas de jubilación para ayudarlos a compensar el “tiempo perdido” que, con el poder del interés compuesto, podría haberles dado un total de jubilación más alto.

Sello de tiempo: la cantidad que necesita en ahorros depende de usted

Las circunstancias financieras de cada persona son únicas y están influenciadas por una amplia gama de necesidades, preferencias, decisiones y oportunidades. Pero concentrarse en ahorrar dentro de sus posibilidades puede hacer que los inevitables días lluviosos de la vida sean mucho menos estresantes.