¿Cuánto debería ser el pago de mi automóvil?

Comprar un automóvil puede resultar estresante, sin mencionar una de las compras más caras que muchas personas harán en sus vidas. Por eso es tan importante elaborar un presupuesto antes de comprar un vehículo. Desea asegurarse de no considerar automóviles que estén fuera de su rango de precios y que le resultará difícil pagar.

En general, se recomienda gastar no más del 10% al 15% de su ingreso neto mensual en el pago del automóvil y no más del 20% en los gastos totales del vehículo, incluidos el seguro y el registro. Continúe leyendo para saber cómo puede determinar cuánto automóvil puede pagar en función de su situación financiera.

Cómo determinar cuánto coche puedes permitirte

Antes de empezar a buscar tu coche nuevo, es necesario establecer un presupuesto. Hacer esto le dará una mejor idea de los tipos de vehículos que debe buscar. Eso podría significar fijar la mirada en el sedán más asequible del mercado o considerar un SUV o crossover de lujo. Los siguientes pasos pueden ayudarle a determinar cuánto automóvil puede pagar.

Conozca sus ingresos mensuales después de impuestos

Quizás sepas cuánto es tu salario anual, pero ¿cómo se traduce eso en salario neto? La forma más sencilla de averiguarlo es consultar sus recibos de sueldo más recientes, que le mostrarán cuánto en impuestos y otros gastos (como primas de seguro médico o contribuciones de jubilación) se deducen de sus ingresos mensuales. Si sus ingresos varían de un mes a otro, calcule el monto promedio durante los últimos seis meses a un año y use ese monto como su salario neto mensual.

Calcula del 10% al 15% de esa cantidad.

En general, el pago de su automóvil no debe exceder del 10% al 15% de su salario neto mensual. La siguiente tabla muestra un desglose de los rangos ideales de pago del automóvil para una variedad de ingresos mensuales.

Considere los gastos adicionales del automóvil

El pago mensual de su automóvil no es el único gasto automotriz que deberá presupuestar. Para poder conducir el coche, tendrás que asegurarlo y llenarlo de combustible.

• Se requiere seguro de automóvil en todos los estados para que usted pueda conducir su automóvil legalmente. Cada estado difiere en sus reglas, pero necesitará un seguro de responsabilidad como mínimo. Si desea estar completamente protegido, agregar cobertura contra colisiones y a todo riesgo puede ayudarlo a protegerse financieramente si se ve involucrado en un accidente o si su automóvil resulta dañado por robo, vandalismo, un encuentro con animales o una tormenta de granizo.
• Los precios del combustible fluctúan, ya sea que compre un automóvil de gasolina o diésel o un vehículo eléctrico. Comprar un automóvil que ahorre combustible puede ayudar a mantener bajos sus gastos de combustible, pero si los precios de la gasolina suben repentinamente, tendrá que desembolsar más dinero por la misma cantidad de combustible.

Otros gastos a presupuestar incluyen el mantenimiento de rutina para que su automóvil funcione sin problemas, así como extras opcionales como lavados de autos.

Determina cuánto puedes pedir prestado

El hecho de que su salario neto le permita financiar un automóvil no significa que se le aprobará el monto que desea pedir prestado. Los prestamistas consideran una variedad de factores como parte del proceso de solicitud de préstamo para automóvil, incluidos los siguientes.

• Su puntaje crediticio.
• El plazo del préstamo.
• El tipo de compra.

Calcula el rango de precio de compra de tu coche

Si planea intercambiar su vehículo actual como parte de la compra de su auto nuevo, puede incluirlo en el precio de compra. Existen varias herramientas gratuitas en línea que le permiten valorar su intercambio, brindándole una estimación aproximada de cuánto puede esperar obtener por su automóvil. Sin embargo, la cantidad real que le ofrecen puede ser mayor o menor que la estimación.

También puede buscar ventas privadas, lo que podría resultar en un precio de venta más alto para su automóvil actual. Otras opciones incluyen mercados de autos usados ​​como CarMax y Carvana.

Además de su intercambio, puede optar por depositar una suma global en efectivo como parte de la compra. El monto de su pago inicial también influirá en su presupuesto para un automóvil nuevo. Un pago inicial más alto generalmente significa que puede permitirse gastar más en un automóvil o arreglárselas con un pago mensual menor si solo necesita un vehículo básico.

A continuación se muestra un presupuesto de ejemplo basado en el monto del intercambio, el pago inicial y el préstamo del automóvil.

También considere que el precio de lista del vehículo probablemente no será el monto total que pagará. Es posible que el vendedor tenga incentivos que reduzcan el costo o que usted tenga que pagar una prima por un modelo de vehículo en demanda. También deberá tener en cuenta el impuesto sobre las ventas y el registro (los cuales variarán según su estado). Ese presupuesto de $28.000 podría significar un precio de compra de $25.000, e impuestos y registro por un total de $3.000. Por eso es importante investigar estos costos antes de establecer un presupuesto final.

Comience a comprar un vehículo

Una vez que tenga su presupuesto establecido, es hora de comenzar a buscar su auto nuevo. Primero, deberá determinar el tipo de vehículo que mejor se adapte a sus necesidades y luego buscar opciones dentro de su rango de precios. Por ejemplo, si tienes una familia numerosa, probablemente necesitarás un SUV de tres filas o una minivan. Si es soltero o una pareja y solo necesita un automóvil para ir al trabajo, un sedán pequeño o un hatchback probablemente sea la solución ideal.

Hay varias opciones que puede utilizar para encontrar un automóvil. Puede visitar un concesionario en persona para ver qué tienen en su lote y probar los modelos dentro de su rango de precios. Si ya tiene una idea de los tipos de modelos que funcionarán, puede buscar en línea en el sitio web del concesionario o en un sitio web como Edmunds o Kelley Blue Book que le permite buscar vehículos nuevos o usados ​​en su rango de precios.

Si está comprando a un vendedor privado, asegúrese de obtener una copia del informe del historial del vehículo y de hacer que un mecánico de confianza inspeccione el automóvil. Esto le ayudará a evitar comprar un “limón” sin darse cuenta: un vehículo que parece estar en buenas condiciones pero que en realidad tiene un montón de problemas que le costarán mucho en el futuro.

Opciones para financiar un coche

Si está listo para solicitar un préstamo para automóvil, hay varias opciones disponibles. La mayoría de los compradores obtendrán un préstamo de una institución financiera o de su concesionario de automóviles, pero los préstamos de terceros también pueden ser una opción para quienes tienen mal crédito.

Banco o cooperativa de crédito

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen préstamos para automóviles y muchos tienen un proceso de precalificación que lo ayudará a determinar cuánto puede pedir prestado. Es una buena idea obtener una precalificación para un préstamo de automóvil, ya sea a través de su institución financiera habitual o de otra que ofrezca buenas tasas, antes de dirigirse al vendedor para ver y probar el automóvil.

Concesionario de coches

Los concesionarios de automóviles tienen oficinas de financiación que se especializan en encontrar préstamos para automóviles para los clientes. En algunos casos, es posible que el concesionario pueda ofrecerle la tasa de interés más baja a través de una de sus opciones de financiamiento. Si ha precalificado para un préstamo en un banco o cooperativa de crédito, puede brindarle esa información al funcionario de finanzas, quien puede verificar si el concesionario puede encontrarle una mejor oferta.

Préstamo de terceros

Si su crédito es inferior al deseable y no puede encontrar un prestamista de préstamos para automóviles que apruebe su solicitud, puede buscar préstamos de terceros. Incluso con mal crédito, es probable que encuentre un prestamista externo que le apruebe un préstamo para automóvil. Sin embargo, las tasas de interés de los préstamos de terceros pueden ser altas, lo que significa pagos mensuales más altos.

Considere sus opciones de compra

Aunque muchos conductores optan por comprar su coche, esa no es la única opción. El arrendamiento es una opción sólida si le gusta conducir un automóvil nuevo cada pocos años y no le preocupa el valor líquido, o si su empresa paga por su automóvil. Tanto la compra como el arrendamiento tienen sus ventajas y desventajas, que se describen con más detalle a continuación.

Comprar

Comprar un coche nuevo o usado tiene varias ventajas. Como eres propietario del vehículo, puedes modificarlo como mejor te parezca. Puedes seguir conduciéndolo durante años, hasta que finalmente se dé por vencido, y no hay límite de kilometraje anual, por lo que puedes llevarlo a un viaje por carretera a través del país todos los años sin preocuparte por cargos adicionales. También puede vender o canjear su vehículo cuando lo desee y utilizar las ganancias para ayudar a financiar la próxima compra de su automóvil. Si conserva el automóvil y cancela su préstamo, no tendrá ningún pago mientras sea propietario del vehículo.

Sin embargo, cuando compra un automóvil, tendrá que lidiar con la depreciación, especialmente con un automóvil nuevo, que según Kelly Blue Book puede perder el 20% de su valor durante el primer año y el 60% de su valor en los primeros cinco. años. También pagará más por adelantado cuando compre un automóvil, ya que es posible que tenga un pago inicial y deberá tener en cuenta los impuestos y el registro. Y la tasa de interés del pago de su préstamo probablemente será más alta que la del pago de un arrendamiento, ya que está financiando el valor total del vehículo.

Arrendamiento

Si le encanta la sensación de conducir un automóvil nuevo y desea cambiar de vehículo cada pocos años, el arrendamiento puede ser la mejor opción. Cuando firma un contrato de arrendamiento, pagará mensualmente por conducir el vehículo durante el plazo del arrendamiento, que suele ser de dos a tres años. Una vez que finalice el contrato de arrendamiento, devolverá su automóvil al concesionario y podrá firmar un contrato de arrendamiento para un automóvil nuevo. Alternativamente, puedes comprar el coche al final del contrato de arrendamiento. Los pagos mensuales de arrendamiento tienden a ser más bajos que los pagos del préstamo del automóvil porque usted paga por la depreciación del vehículo en lugar de su valor total.

En el lado negativo, los arrendamientos tienen un límite anual de kilometraje, y si supera ese kilometraje (generalmente de 10,000 a 12,000 millas) tendrá que pagar una tarifa considerable. Terminar su contrato de arrendamiento anticipadamente también resultará en cargos adicionales. Y si realiza alguna modificación o el automóvil muestra un desgaste superior al esperado al devolverlo, se le cobrará un cargo adicional.

Sello de tiempo: el pago de su automóvil no debe exceder del 10 % al 15 % de su salario neto mensual.

Comprar un automóvil que esté por encima de su presupuesto puede parecer factible, pero si sus pagos mensuales superan el 15% de su salario neto, es posible que le resulte difícil mantenerse al día con ellos. La falta de pago del préstamo de su automóvil puede resultar en que su automóvil sea embargado y puede tener un efecto devastador en su puntaje crediticio. Al calcular cuidadosamente cuánto automóvil puede pagar antes de realizar la compra, puede estar seguro de que el pago de su automóvil se ajustará a su presupuesto mensual sin afectar ninguno de sus otros gastos.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo determinan los prestamistas el pago de un automóvil?

El pago de su automóvil variará según la cantidad que pida prestada, la duración del préstamo y la tasa de porcentaje anual (APR). Un préstamo a más largo plazo resultará en pagos mensuales más bajos, aunque pagará muchos más intereses durante el plazo del préstamo. El prestamista determinará su APR revisando su historial crediticio y su puntaje; un puntaje crediticio más alto da como resultado una APR más baja y viceversa.

¿Qué puede hacer si el pago de un automóvil no se ajusta a su presupuesto?

Si el pago del coche no se ajusta a su presupuesto, lo más fácil es comprar un coche más barato. Cuanto mayor sea el precio de compra de un vehículo, mayores serán los pagos mensuales; por lo tanto, si vas con un vehículo más pequeño o de menor costo, tus pagos serán menores. Es posible que incluso pueda encontrar una versión básica del modelo que desea; es posible que se pierda ciertas características, pero estará mejor financieramente.