¿Cuándo refinanciar una hipoteca?

Existen muchas razones por las que las personas deciden refinanciar una hipoteca. Es posible que desee aprovechar las tasas de interés más bajas, lo que puede ahorrarle miles de dólares, o tal vez desee acceder a parte del valor acumulado de su vivienda para un gran proyecto. En cualquier caso, es fundamental comprender si refinanciar su hipoteca será una buena idea para su situación.

Continúe leyendo mientras exploramos por qué las personas refinancian, cuándo refinanciar podría ser una mala idea y otras consideraciones.

Cuándo tiene sentido refinanciar una hipoteca

A continuación se presentan algunas razones por las que la refinanciación puede tener sentido.

Baja tu tasa de interés

Las personas suelen refinanciar sus préstamos para conseguir una tasa hipotecaria más baja, lo que puede reducir significativamente el pago hipotecario mensual. Esta puede ser una opción si su tasa actual es más alta que las tasas actuales, especialmente si su calificación crediticia ha mejorado significativamente desde que obtuvo la hipoteca por primera vez.

Sin embargo, muchos expertos sólo recomiendan refinanciar si la nueva tasa de interés es al menos 0,50% más baja que su tasa actual para que valga la pena.

Eliminar el seguro hipotecario

Si utilizó un pago inicial de menos del 20 %, es probable que esté pagando un seguro hipotecario sobre su préstamo. Si el valor neto aumentó desde que compró la vivienda, es posible que pueda eliminar el seguro hipotecario mediante una refinanciación. Sin embargo, antes de hacerlo, es importante comprender cuándo se eliminaría automáticamente el seguro hipotecario.

• Seguro hipotecario privado (PMI): pagas este seguro si tienes un préstamo convencional. Se eliminará automáticamente una vez que el saldo de tu préstamo sea igual o inferior al 78 % del valor tasado de tu vivienda.
• Primas de seguro hipotecario (MIP): pagas esto si tienes un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Si utilizaste al menos un 10 % de pago inicial, la MIP se eliminará automáticamente después de 11 años. Sin embargo, si tu pago inicial fue inferior al 10 %, solo puedes eliminarla mediante una refinanciación.

Pague grandes gastos con capital

Con el aumento de los precios de las viviendas en todo el país, muchos propietarios tienen una cantidad significativa de capital acumulado. Si tiene grandes gastos futuros, podría hacer una refinanciación con retiro de efectivo y usar ese capital para pagar los gastos.

Los posibles gastos podrían ser cualquiera de los siguientes:

• Una boda próximamente.
• Matrícula universitaria.
• Proyecto de mejora del hogar.
• Pague las deudas de tarjetas de crédito con intereses altos.

Sin embargo, muchos prestamistas exigen al menos un 20 % de capital antes de considerar la refinanciación. Y dar este paso prolongará la vida de su préstamo y puede costar más a largo plazo.

Cambiar el tipo de hipoteca

Cuando contrató su hipoteca inicialmente, es posible que haya elegido una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) porque ofrecía una tasa de interés más baja. Sin embargo, una vez que terminó la parte de tasa fija del préstamo, el interés ajustable puede haber hecho que el préstamo fuera inasequible. Refinanciar a una hipoteca de tasa fija puede brindarle pagos mensuales constantes.

Agregar o eliminar a alguien del préstamo

Si compró su casa con su cónyuge pero se divorció, probablemente querrá que lo eliminen de la hipoteca (si se queda en la casa). La única forma de lograrlo es calificar para una refinanciación de la hipoteca en función de sus propias finanzas.

Se requiere un proceso similar si usted se casa y desea agregar a su cónyuge a su préstamo hipotecario, aunque en ese caso, puede calificar utilizando la solidez de ambos prestatarios.

Cuando no tiene sentido refinanciar una hipoteca

Exploremos algunos escenarios en los que refinanciar podría ser una mala idea.

Desperdiciar en gastos innecesarios

¿Está pensando en hacer una compra importante, como unas vacaciones de ensueño o un jacuzzi en el jardín, pero no tiene los ahorros necesarios? Refinanciar para pagar estos gastos es una mala idea. En lugar de eso, reserve dinero regularmente para ahorrar para el gasto sin endeudarse. A la larga, se lo agradecerá.

Su puntuación de crédito ha bajado

Si su puntuación crediticia ha disminuido desde que solicitó su hipoteca, las probabilidades de que califique para una tasa de interés más baja son escasas. Debido a que las puntuaciones crediticias más bajas generalmente significan tasas de interés más altas, mejore su puntuación crediticia antes de intentar refinanciar.

Quiere pasar a un préstamo a más largo plazo

Cuanto antes pagues tu hipoteca, menos intereses pagarás por tu préstamo. Es posible que quieras reconsiderar la decisión si ya has pagado una parte importante de tu hipoteca y estás pensando en refinanciarla para extender la amortización de la misma. Si bien puedes reducir significativamente tu pago mensual, pagarás muchos más intereses con el tiempo.

Estás planeando vender tu casa dentro de unos años.

Cada vez que refinancia su hipoteca, hay costos involucrados. Los honorarios del prestamista y de terceros pueden sumar miles de dólares. Si solo va a permanecer en la casa por unos pocos años más, cualquier cantidad que ahorre puede no valer el costo de la refinanciación.

Qué saber antes de refinanciar una hipoteca

Cuando refinancia una hipoteca, básicamente está reemplazando su hipoteca original por una nueva, y el proceso será muy similar a la primera vez que la solicitó. La siguiente información lo ayudará a determinar si la refinanciación es la mejor opción para usted.

Su tasa de interés actual

Si bien esto puede parecer sorprendente, aproximadamente el 25 % de los propietarios de viviendas no conocen la tasa de interés de su préstamo. Sin embargo, esta información es fundamental antes de comenzar a refinanciar su hipoteca, para que pueda calcular los posibles ahorros que le ofrecería una tasa más baja.

¿Cuánto costará la refinanciación?

Cada vez que refinancie su hipoteca, se aplicarán costos de cierre, que pueden incluir tarifas de apertura, honorarios de abogados, tarifas de tasación, tarifas de título y más.

¿Cuánto tiempo planeas quedarte en tu casa?

¿Está pensando en mudarse pronto o esta es su casa para siempre? Saber esto le ayudará a calcular los ahorros de costos en comparación con los costos de cierre para determinar si vale la pena refinanciar. Por ejemplo, supongamos que ahorrará $200 por mes al refinanciar, pero los costos de cierre son $4,800. Esto significa que deberá permanecer en la casa durante dos años solo para compensar el costo de refinanciación.

¿Cuántos años le quedan de hipoteca?

Cuando se contrata una hipoteca, la mayor parte de los intereses se pagan al principio, cuando el saldo es más alto. Eso significa que la refinanciación anticipada también ofrecerá el mayor ahorro. Si solo le quedan unos pocos años de hipoteca, probablemente no ahorre suficientes intereses para que valga la pena refinanciarla.

Las alternativas pueden ayudarte a alcanzar tus objetivos

La refinanciación puede no ser su única opción (ni la mejor), según sus objetivos. Por ejemplo, considere un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito (HELOC) para un proyecto de mejoras en el hogar. O considere realizar pagos mensuales adicionales de capital para cancelar su préstamo antes y ahorrar más en intereses.

¿Cuanto cuesta refinanciar?

Refinanciar una hipoteca puede brindarle ahorros significativos durante la vigencia de su préstamo. Sin embargo, es fundamental que comprenda los costos involucrados. En promedio, los costos de cierre serán de entre el 3 % y el 6 % del monto del préstamo. Eso significa que si pide prestado $300,000 para su casa, los costos de cierre podrían ser de entre $9,000 y $18,000.

Si bien esto puede parecer significativo, la mayoría de los prestamistas le permitirán pagarlo por adelantado o incluirlo en el saldo del préstamo (aunque esto último significa que acumulará intereses adicionales).

¿Cuánto dinero puedo ahorrar al refinanciar?

La cantidad que ahorrará al refinanciar dependerá de varios factores, incluido el saldo actual de su préstamo y cuánto se reduciría su tasa de interés.

Por ejemplo, si le quedan $300,000 de hipoteca y puede reducir su tasa de interés del 5% al ​​4%, ahorraría aproximadamente $200 por mes. Puede usar una calculadora de refinanciación de hipoteca para ayudarlo a comprender exactamente cuánto ahorrará.

¿Vale la pena refinanciar?

Si puede reducir el costo total de su préstamo, entonces la refinanciación podría valer la pena. Sin embargo, siempre considere su punto de equilibrio: el tiempo que tomará para que los ahorros mensuales justifiquen los costos de cierre. Para calcularlo, divida sus costos de cierre por sus ahorros mensuales. Por ejemplo, si sus costos de cierre son $9,000 y sus ahorros mensuales son $215, su punto de equilibrio sería de casi 42 meses.

Alternativas para refinanciar una hipoteca

Si su objetivo es reducir su pago mensual, cambiar el plazo de su préstamo o eliminar el seguro hipotecario, entonces la refinanciación será su única opción. Sin embargo, si solo necesita acceso a efectivo, existen un par de alternativas que puede considerar.

Préstamos con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen a los propietarios una suma global de dinero en efectivo proveniente del valor líquido de sus viviendas. Sin embargo, se consideran una segunda hipoteca, lo que significa que tendrá que realizar un pago mensual adicional.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) difiere ligeramente de un préstamo con garantía hipotecaria. En lugar de un pago único, tendrá una línea de crédito a la que podrá recurrir cuando necesite el dinero. La mayoría de los períodos de extracción duran diez años; durante este tiempo, solo realizará pagos de intereses sobre el monto total extraído. Una vez que haya finalizado, comienza el período de reembolso.

TIME Stamped: La refinanciación hipotecaria puede ayudarle a alcanzar sus objetivos, pero calcule los costos

La refinanciación puede ser una excelente manera de alcanzar sus objetivos financieros, desde reducir un pago mensual hasta usar el capital para completar un proyecto de mejoras en el hogar. Sin embargo, asegúrese de que el costo de la refinanciación valga la pena por los beneficios que recibirá.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuánto tiempo debo esperar para refinanciar mi hipoteca?

No existe una regla que determine cuánto tiempo debe esperar antes de refinanciar su hipoteca después de comprar una casa. Algunos prestamistas exigirán un período de espera, pero eso depende de cada institución financiera. Sin embargo, hay una regla estricta: debe esperar al menos seis meses después de su última fecha de cierre para completar una refinanciación con retiro de efectivo.

¿Puede refinanciar su hipoteca cuando bajan las tasas de interés?

El momento ideal para refinanciar su hipoteca es cuando bajan las tasas de interés. Fijar una tasa de interés más baja puede ayudarle a reducir su pago mensual y el costo total de pedir dinero prestado.

¿La refinanciación daña su crédito?

Cuando solicitas la refinanciación de tu hipoteca, tu prestamista realizará una investigación crediticia exhaustiva. Esto reducirá tu puntuación crediticia unos pocos puntos, pero normalmente se recuperará en unos pocos meses.