¿Cuándo pagar su tarjeta de crédito?

Pagar la factura de su tarjeta de crédito con anticipación es una manera fácil de tachar la tarea de su lista para no olvidarse de pagar antes de la fecha de vencimiento. Realizar los pagos a tiempo es el requisito mínimo para mantener su tarjeta de crédito al día. Lo que puede sorprenderle es que los pagos anticipados también pueden tener un impacto beneficioso en su puntaje crediticio. Sin embargo, puedes pagar demasiado pronto. Aquí encontrará una guía que le ayudará a decidir si los pagos anticipados con tarjeta de crédito son adecuados para su situación financiera.

Comprender el ciclo de facturación

El ciclo de facturación de una tarjeta de crédito es el tiempo entre las fechas de cierre del estado de cuenta. Tiene una duración aproximada de un mes y generalmente oscila entre 28 y 31 días. El saldo de su estado de cuenta aumentará mediante una combinación de las siguientes transacciones:

• Saldo pendiente del extracto de tarjeta de crédito anterior.
• Compras realizadas durante el ciclo de facturación actual.
• Anticipos de efectivo tomados durante el ciclo de facturación actual.
• Transferencias de saldo realizadas durante el ciclo de facturación actual.
• Cargos por intereses sobre saldos pendientes anteriores.
• Honorarios de la empresa emisora.

Ciertas otras transacciones reducirán el saldo de su estado de cuenta:

• Pagos que ha realizado.
• Créditos del estado de cuenta de la empresa emisora.

El saldo del estado de cuenta también se utiliza para determinar su pago mínimo. El pago con tarjeta de crédito generalmente vencerá entre 20 y 25 días después de la fecha de su estado de cuenta. Su próximo ciclo de facturación comienza de inmediato.

Fecha de cierre del estado de cuenta versus fecha de vencimiento de facturación

Hay dos fechas muy importantes que debes llevar un registro mensual cuando tienes una tarjeta de crédito. La fecha de vencimiento de su facturación es el mismo día todos los meses. Sólo varía cuando la fecha de vencimiento cae en día festivo o fin de semana, en cuyo caso se pospondrá al siguiente día hábil. El ciclo de facturación, como se mencionó anteriormente, puede variar en duración unos días dependiendo de la cantidad de días del mes.

La fecha de cierre del estado de cuenta es la última fecha del ciclo de facturación de su estado de cuenta. Todas las transacciones que se hayan liquidado (y que aún no estén pendientes) antes de la fecha de cierre del estado de cuenta aparecerán en el extracto de su tarjeta de crédito. La siguiente fecha es el comienzo del próximo ciclo de facturación. Todas las transacciones que se liquiden después de la fecha de cierre del estado de cuenta aparecerán en el siguiente estado de cuenta de la tarjeta de crédito.

La fecha de vencimiento de facturación es la fecha antes de la cual debe realizar un pago o incurrir en cargos por intereses. Si paga su factura en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, renunciará por completo a los cargos por intereses. Si realiza al menos el pago mínimo, comenzará a incurrir en cargos por intereses sobre el saldo pendiente, pero mantendrá su buena reputación con el emisor. Es posible que pueda evitar cargos por intereses sobre un saldo pendiente si se encuentra en un período de tasa de porcentaje anual (APR) promocional del 0%.

Beneficios de pagar tu factura anticipadamente

Existen múltiples beneficios al pagar su factura anticipadamente. Ahorrará dinero en cargos por intereses pagando su factura en su totalidad y anticipadamente. No tendrá que preocuparse por olvidarse de realizar un pago antes de la fecha de vencimiento de la facturación si ya pagó su factura. Lo mejor de todo es que incluso puede mejorar su puntaje crediticio reduciendo el saldo de su tarjeta de crédito durante todo el ciclo de facturación.

Ahorra dinero en intereses

Para ahorrar dinero en cargos por intereses innecesarios, asegúrese de realizar el pago en su totalidad y a tiempo. Para garantizar que su pago se realice a tiempo, siempre es una buena idea pagar unos días antes de la fecha de vencimiento de la facturación. Esto es especialmente cierto si envía por correo un pago con tarjeta de crédito.

Si no puede pagar su tarjeta de crédito en su totalidad, transferirá un saldo de un ciclo de facturación a otro. Ese saldo comenzará a acumular intereses. Pagar temprano en el próximo ciclo de facturación ayudará a reducir el monto total de intereses que pagará sobre este saldo.

Por ejemplo, supongamos que inicia un ciclo de facturación de 30 días con un saldo de $1,000 y paga $500 en la fecha de cierre del estado de cuenta. Su saldo diario promedio sería de $983,33 ($1000 por día durante 29 días y $500 por un día). Por otro lado, si pagara los mismos $500 a la mitad del ciclo de facturación, tendría un saldo diario promedio de $750 ($1000 por día durante 15 días y $500 por día durante 15 días). Como los cargos por intereses se basan en su saldo diario promedio, el pago más temprano es más beneficioso.

Ayude a su puntaje de crédito

La utilización de su tarjeta de crédito es uno de los muchos factores que las agencias de crédito analizan para determinar su puntaje crediticio. Afecta hasta el 30% de su puntaje crediticio, por lo que es uno de los factores más importantes que influyen en su puntaje crediticio. Por lo general, se representa como una proporción.

Su índice de utilización de crédito es la cantidad de crédito renovable que está utilizando actualmente dividida por su límite de crédito total. Por ejemplo, si tiene un límite de crédito de $5,000 en su tarjeta de crédito y un saldo de $2,500, su índice de utilización de crédito es del 50%. Las agencias de crédito prefieren ver un índice de utilización del crédito inferior al 30%. Si es superior al 30%, su puntaje crediticio puede verse afectado negativamente.

Puede mantener su índice de utilización de crédito más bajo realizando varios pagos anticipados en lugar de una suma global en la fecha de vencimiento de la facturación. Esto reduce su saldo pendiente en cualquier momento durante el ciclo de facturación, lo que reduce su utilización de crédito. Incluso puede mejorar su puntaje crediticio si lo mantiene por debajo del 30% de utilización del crédito.

Razones por las que quizás no quieras pagar la factura de tu tarjeta de crédito antes de tiempo

Pagar anticipadamente la factura de su tarjeta de crédito es una gran idea en muchos casos. Sin embargo, existen un par de razones por las que es posible que no desee pagar la factura de su tarjeta de crédito antes de tiempo.

Es posible que aún deba un segundo pago si paga demasiado pronto

Si envía su pago antes de la fecha de cierre del estado de cuenta, se aplicará al ciclo de facturación actual y reducirá el saldo que aparece en el estado de cuenta. Si, después de su pago anticipado, todavía tiene un saldo en su estado de cuenta, aún tendrá que pagar un pago mínimo en la fecha de vencimiento de la facturación para mantener su cuenta al día. Si no realiza el pago mínimo entre la fecha de cierre del estado de cuenta y la fecha de vencimiento de la facturación, podría arriesgar su buena reputación con el emisor.

Para mantener dinero en su cuenta bancaria para emergencias

Si constantemente se encuentra por debajo de su índice de utilización de crédito del 30% y siempre realiza sus pagos mensuales a tiempo, es posible que prefiera mantener el dinero en su cuenta bancaria en caso de emergencias. Algunos proveedores no aceptan pagos con tarjeta de crédito. Si tiene una ventana emergente que requiere efectivo o un cheque, deberá tener el dinero en su cuenta bancaria.

Otras formas de mantener un crédito saludable

La mejor manera de mantener un puntaje crediticio saludable es pagar la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo todos los meses. Un pago atrasado afectará negativamente su puntaje crediticio y mantener un saldo móvil mantendrá una mayor utilización de su crédito. Hay varias otras formas de mejorar la utilización de su crédito además de realizar pagos puntuales o anticipados con su tarjeta de crédito.

Mantenga abiertas las cuentas de tarjetas de crédito con saldo cero

Si mantiene abiertas cuentas de tarjetas de crédito antiguas que tienen saldo cero, su límite de crédito total será mayor mientras su utilización sigue siendo baja. Desafortunadamente, algunos emisores pueden cerrar su cuenta si no utiliza su crédito después de un cierto período de tiempo. Asegúrese de realizar y liquidar de inmediato compras pequeñas, generalmente anualmente, para mantener su cuenta de saldo cero al día.

Solicitar aumento de límite de crédito

También puede solicitar un aumento del límite de crédito al emisor de su tarjeta de crédito. Será más probable que apruebe un aumento si ha sido diligente en realizar los pagos a tiempo en el pasado. Por supuesto, siempre debes asegurarte de no cobrar fondos por encima de tu límite de crédito, ya que las repercusiones pueden ser graves.

Abrir una nueva cuenta de crédito

De manera similar a la teoría de mantener abierta cualquier cuenta de tarjeta de crédito con saldo cero, también puede mejorar la utilización de su crédito abriendo una nueva cuenta de tarjeta de crédito. Aumentará su límite de crédito total. Tenga cuidado de no aumentar sus gastos para igualar y mejorará su puntaje crediticio. Estas son algunas de las mejores tarjetas de crédito para abrir.

Sello de tiempo: mejore su puntaje crediticio pagando su factura anticipadamente

Si sabe que los pagos anticipados con tarjeta de crédito evitarán que olvide la fecha de vencimiento de la facturación, pague su factura con anticipación. Si realizar varios pagos durante el ciclo de facturación mantendrá su índice de utilización de crédito por debajo del 30 %, pague su factura con anticipación. Este índice es clave para mantener un puntaje crediticio saludable o mejorar su puntaje crediticio bajo. Por encima de todo, asegúrese de que sus pagos se realicen a tiempo. Si es posible, pague su factura en su totalidad todos los meses para evitar transferir un saldo al siguiente estado de cuenta e incurrir en cargos por intereses.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué es la regla 15/3?

La regla 15/3 es una estrategia de pago con tarjeta de crédito que puede utilizar para reducir la utilización de su crédito. Con la regla 15/3, realiza dos pagos en cada período de estado de cuenta. Paga la mitad del saldo de la tarjeta de crédito 15 días antes de la fecha de vencimiento y la segunda mitad tres días antes de la fecha de vencimiento. Este método garantiza que su índice de utilización de crédito se mantenga más bajo durante el período del estado de cuenta.

¿Debo liquidar mi tarjeta de crédito en su totalidad o dejar un pequeño saldo?

Es un mito que dejar un pequeño saldo en su tarjeta de crédito mejorará su puntaje crediticio. Si es posible, siempre debes liquidar tu tarjeta de crédito en su totalidad. Dejar un saldo pequeño no mejorará su puntaje crediticio y agregará cargos por intereses que de otro modo podría evitar con un pago completo. La mejor estrategia para tener un puntaje crediticio saludable es realizar pequeñas compras periódicas y pagar la factura en su totalidad. Esto asegurará que tenga una baja utilización del crédito y al mismo tiempo evitará cargos por intereses innecesarios.

¿Hacer dos pagos al mes ayuda a mi puntaje crediticio?

Hacer dos pagos al mes ayuda a su puntaje crediticio en el sentido de que mantendrá baja la utilización de su crédito. Por ejemplo, supongamos que tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $10,000 y gasta habitualmente $4,500 por mes en ella. Si esperara hasta la fecha de vencimiento para pagar los $4,500 en su totalidad, tendría un índice de utilización del crédito del 45% ($4,500 / $10,000). Como el índice ideal de utilización del crédito es del 30% o menos, un pago único con tarjeta de crédito no es su mejor opción. Pagar la mitad de su factura dos veces al mes (como con la regla 15/3) mantendría su índice de utilización de crédito en 22,5% o menos durante todo el mes.