¿Cuáles son los requisitos de préstamo de la FHA para 2024?

Si está considerando la posibilidad de comprar una casa, podría considerar un préstamo de la FHA. Estas hipotecas están respaldadas por la Asociación Federal de Vivienda (FHA) y son populares por sus bajos requisitos de crédito y pago inicial mínimo.\ \ Como el programa está respaldado por la FHA, deberá recurrir a un prestamista hipotecario aprobado por la FHA para obtener un préstamo de la FHA. Echemos un vistazo a los requisitos de préstamos de la FHA para 2024.

Puntaje de crédito mínimo

El puntaje crediticio mínimo depende de su pago inicial. Si es el 3,5% del monto del préstamo, entonces el puntaje crediticio mínimo es 580. Sin embargo, si puede ofrecer un pago inicial del 10%, es posible que pueda calificar con un puntaje crediticio mínimo de 500.

Pago inicial mínimo

El pago inicial mínimo para un préstamo de la FHA es del 3,5% si tiene al menos un puntaje de crédito de 580. Es del 10% si su puntaje de crédito está entre 500 y 579. Puede incluir obsequios en efectivo de amigos, familiares y empleadores en su pago inicial.

Relación deuda-ingresos

Cuando solicita un préstamo de la FHA, los prestamistas observarán cuánta deuda total tiene en comparación con sus ingresos, lo que se conoce como relación deuda-ingresos. Por lo general, el DTI para una hipoteca de la FHA es del 43%. En algunos casos, el prestamista hipotecario puede aceptar un DTI de hasta el 50%, pero solo si tiene un crédito excelente o una cantidad importante de efectivo en sus ahorros.

La conclusión es que usted debe poder afrontar cómodamente los pagos de su hipoteca.

Requisitos de ingresos del préstamo

Los préstamos de la FHA no tienen requisitos de ingresos mínimos, por lo que están disponibles para posibles propietarios de viviendas de distintos niveles de ingresos. Además, puede trabajar por cuenta propia o trabajar a tiempo parcial o completo. Lo ideal es tener al menos dos años de historial laboral sólido y estable. Otras fuentes de ingresos elegibles, como manutención infantil y pensión alimenticia, también pueden contar para sus requisitos. Lo principal es que tenga suficientes ingresos y flujo de caja para estar al tanto de los pagos mensuales de su hipoteca.

Cuando solicita su hipoteca de la FHA, los documentos típicos que el prestamista solicitará recibir incluyen:

• Talones de cheques de pago.
• Formularios W-2 o 1099.
• Declaraciones de impuestos de los dos últimos años.
• Extractos bancarios recientes.

Límites de préstamo

Si bien no existen requisitos de ingresos y se permite un pago inicial mínimo bajo, los préstamos de la FHA sí tienen un límite de préstamo. Estos están sujetos a cambios cada año.\ \ En 2023, el límite de préstamo para una vivienda unifamiliar es de $472,030 en la mayoría de los condados. En áreas de alto costo, ese límite de préstamo aumenta a $1,089,300. Las áreas de excepción especial de Alaska, Guam, Hawaii y las Islas Vírgenes tienen límites de préstamo aún más altos.

Requisitos de documentación

Si bien la documentación exacta depende de su situación específica, aquí hay una lista de los documentos y la información que normalmente necesitará reunir para su oficial hipotecario o su originador de préstamos.

• Direccion de casa.
• Número de seguro social.
• Nombre y dirección física de sus empleadores de los últimos dos años.
• Salario bruto mensual actual.
• Información de cuentas corrientes y de ahorro.
• Información y estado de tus préstamos.
• Información sobre cualquier otra propiedad que posea.
• Valor de su propiedad personal.
• Talones de cheques de pago y formularios W-2 de los últimos dos años.
• Declaraciones del IRPF.

Si trabaja por cuenta propia, también necesitará:

• Formularios 1099-MISC y 1099-NEC.
• Estado de resultados actual.
• Balance empresarial.

Requisitos de inspección y propiedad.

Las hipotecas de la FHA no requieren una inspección, pero sí una tasación. Un tasador aprobado por la FHA visitará la propiedad y realizará una revisión exhaustiva de la vivienda. El objetivo es asegurarse de que la casa cumpla con los estándares mínimos de propiedad de la FHA, conocidos coloquialmente como “las tres S”. Estos son:

Seguridad – Para proteger la salud y la seguridad de los ocupantes.
Seguridad – Para proteger la seguridad de la propiedad para la hipoteca asegurada por la FHA
Solvencia – Para reparar problemas físicos o condiciones que afectan la integridad estructural de la propiedad.

Requisitos del seguro hipotecario

Los préstamos de la FHA requieren un seguro hipotecario, que suele ser durante toda la duración del préstamo. Hay dos pagos involucrados en el seguro hipotecario. El primero es un pago global por adelantado y el segundo es un pago anual.

La prima inicial es del 1,75% del monto total del préstamo, y su seguro anual depende de la relación préstamo-valor total, que es el monto de su hipoteca en comparación con el valor de tasación de la propiedad.

Período de espera de ejecución hipotecaria

Si perdió su casa debido a una ejecución hipotecaria, la FHA exige que espere al menos tres años antes de solicitar un préstamo de la FHA. El plazo a veces puede ser inferior a tres años, pero eso requiere una circunstancia atenuante, como una enfermedad crónica inesperada o la muerte del sostén de la familia.

Requisitos de propiedad de vivienda

En 2023, los préstamos de la FHA solo se podrán utilizar en viviendas unifamiliares con un límite de cuatro unidades. Se permite comprar un condominio, siempre que sea un condominio aprobado por la FHA. Otros requisitos para la propiedad incluyen:

• Debe comenzar a vivir en la casa dentro de los 60 días posteriores al cierre de su propiedad, que debe servir como su residencia principal.
• No puede ser una propiedad de inversión.
• La casa debe estar libre de toxinas o peligros y debe tener suficiente acceso para vehículos de emergencia.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué descalifica una casa para un préstamo de la FHA?

Durante el proceso de tasación, una casa financiada por un préstamo de la FHA debe cumplir con las pautas mínimas estándar de propiedad en materia de seguridad, protección y solidez (consulte “Requisitos de inspección y propiedad” más arriba).

¿Cómo saber si un préstamo de la FHA es adecuado para usted?

Un préstamo de la FHA podría ser una buena opción para usted si su crédito no es tan excelente, tiene una relación deuda-ingresos más alta, prevé utilizar fondos donados por amigos y familiares para el pago inicial de la vivienda, o espera hacer un pequeño pago inicial. Siempre es una buena idea explorar todas las opciones de financiamiento de su vivienda antes de tomar una decisión.

¿Cómo se solicita un préstamo de la FHA?

Como la FHA no otorga préstamos hipotecarios directamente, deberá presentar la solicitud a través de un prestamista hipotecario respaldado por la FHA. Antes de hacerlo, asegúrese de cumplir con los requisitos mínimos y recopilar sus documentos, para tenerlos listos para su prestamista hipotecario.

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