¿Cuáles son las tres burós de crédito?
Las “tres grandes” agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) recopilan la información financiera y personal que los prestamistas y acreedores necesitan para decidir si es prudente otorgarle crédito a su manera. Conozca cómo estas agencias monitorean su comportamiento (y cómo puede garantizar la exactitud de sus informes crediticios) y tendrá más posibilidades de poder pedir dinero prestado y obtener tasas competitivas. Esto es lo que necesita saber.
¿Qué hace un buró de crédito?
Una agencia de crédito, también conocida como agencia de informes crediticios, recopila y mantiene información relacionada con el crédito de personas y empresas. Su objetivo principal es compilar esta información en informes crediticios y puntajes crediticios. Los prestamistas, acreedores y otras entidades utilizan informes y puntajes crediticios para evaluar su solvencia y tomar decisiones crediticias y financieras que determinan si se le emite una tarjeta de crédito, se le concede una hipoteca, etc.
¿Qué datos incluyen los burós de crédito en tus informes crediticios?
Las agencias de crédito incluyen una variedad de datos en sus informes que, en su conjunto, brindan una descripción general completa de su historial crediticio y comportamiento financiero. La información que recopilan incluye:
- Información personal (nombre, fecha de nacimiento, etc.).
- Lista de cuentas de crédito.
- Historial de pagos con cada cuenta.
- Consultas de crédito realizadas al solicitar crédito.
- Registros públicos que afectan negativamente su crédito (quiebras, embargos fiscales y sentencias civiles).
- Índice de utilización del crédito (saldos de tarjetas de crédito versus límites de crédito).
- Estado de la cuenta (abierta, cerrada, liquidada).
- Puntaje de crédito.
¿Por qué su puntaje crediticio difiere entre las agencias de crédito?
Las agencias aplican diferentes modelos de calificación crediticia. Cada oficina utiliza sus propios algoritmos para calcular los puntajes crediticios y asigna diferentes ponderaciones a varios factores, como el historial de pagos, la utilización del crédito, la duración del historial crediticio, los tipos de crédito y la actividad crediticia reciente. Es más, es posible que los prestamistas y acreedores no informen a las tres principales agencias de crédito y el momento en que comparten datos también puede variar.
Por lo general, los puntajes crediticios que tienen mayor peso son los proporcionados por FICO y VantageScore. Su puntaje crediticio FICO, que generalmente se considera el más influyente, se puede monitorear de forma gratuita o pagando una tarifa, según la cantidad de información que desee. Cada una de las agencias de crédito utiliza una versión del algoritmo FICO. Y el VantageScore fue desarrollado por las tres oficinas juntas. Utilizan estos puntajes para desarrollar sus informes crediticios detallados.
¿Cómo obtienen las agencias de crédito su información?
Las agencias de crédito recopilan su información relacionada con el crédito de diversas fuentes, comenzando por prestamistas, acreedores, instituciones financieras y registros públicos. Luego, las agencias lo compilan para crear sus informes crediticios.
Es importante recordar que un incidente negativo puede tener efectos de gran alcance. Si una cuenta se envía a una agencia de cobranza debido a falta de pago, por ejemplo, la agencia de cobranza probablemente informará esta información a las agencias de crédito, lo que luego reducirá su puntaje crediticio.
¿Cómo se utilizan sus informes de crédito?
Un prestamista o acreedor obtendrá sus informes crediticios al decidir si califica para un préstamo, hipoteca, tarjeta de crédito u otro tipo de financiamiento, garantizado o no. Se utilizan para evaluar su solvencia crediticia, tomar decisiones crediticias informadas y gestionar el riesgo. Su informe de crédito no solo se utiliza para determinar si se le otorgará crédito. También influye en los términos que se le ofrecen, incluidas las tasas de interés.
Cuando solicita un crédito, el prestamista o acreedor puede realizar una consulta exhaustiva o una consulta suave. Las consultas suaves ocurren cuando los prestamistas verifican su informe para ver si es elegible para ciertos productos y no se hacen visibles. Las consultas exhaustivas, por otro lado, son verificaciones en profundidad de sus informes crediticios que se ejecutan cuando solicita formalmente financiamiento; se convierten en parte de su informe crediticio y pueden reducir temporalmente su puntaje.
¿Cómo disputa los errores de la oficina de crédito en su informe de crédito?
Si encontró un error en un informe de crédito, debe hacer más que corregirlo allí. Asegúrese de obtener informes de las otras dos oficinas para asegurarse de que no se hayan replicado en otros lugares. Tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio de cada agencia una vez al año y puede realizar la solicitud a través de AnnualCreditReport.com.
Una vez que haya determinado que la información es inexacta, haga lo siguiente:
- Cree una lista de los errores que ha identificado e incluya los detalles específicos.
- Comuníquese con las agencias de crédito que proporcionaron el informe inexacto.
- Utilice el proceso de disputas de la agencia de crédito para presentar formalmente una disputa.
Luego, la agencia de crédito se comunicará con la parte que comunicó la información en disputa para verificar su exactitud.
Sello de tiempo: la diligencia debida del informe de crédito puede brindarle más crédito y mejores condiciones
Los informes de crédito desglosan qué tan responsable y confiable es usted como prestatario. Piense en ellos como claves para desbloquear su potencial financiero.
Tómese el tiempo con regularidad para verificar la exactitud de sus informes crediticios y monitorear los comportamientos financieros que los afectarán de manera positiva y negativa. Un poco de diligencia debida puede brindarle las mejores condiciones para una hipoteca, una línea de crédito más alta y, en general, un trato de alfombra roja por parte de los prestamistas.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cuál de las tres agencias de crédito es más importante?
Cada buró es esencial y juega un papel en su historial crediticio; nadie es universalmente más importante. Los tres (Equifax, Experian y TransUnion) gozan de gran prestigio en el ámbito de los informes crediticios.
¿Cuál de las tres agencias de crédito es más precisa?
La precisión entre las agencias de crédito es bastante consistente. Sin embargo, podría haber discrepancias entre sus informes porque los prestamistas y acreedores pueden reportar información en diferentes momentos, o a una oficina pero no a otra. Es fundamental comprobar los informes con regularidad en busca de errores o discrepancias y solicitar a las oficinas de manera oportuna que los corrijan.
¿Es mejor Equifax, Experian o TransUnion?
Ninguna oficina es mejor que otra. El mejor informe es el que refleja con mayor precisión su historial crediticio.
¿Qué puntaje crediticio es el más importante?
El puntaje crediticio más importante es aquel que está libre de errores, refleja un historial positivo de solvencia y se beneficia de su debida diligencia para asegurarse de que la información sea lo más precisa y actualizada posible. Las agencias de crédito desempeñan un papel crucial en su vida financiera y, en última instancia, depende de usted ayudarlas a hacer bien su trabajo siendo un consumidor atento.
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