Coprestatario vs. Cofirmante: diferencias clave

En general, los prestatarios deben cumplir estrictos criterios de ingresos y crédito para obtener un préstamo. Muchos luchan por cumplir con estos requisitos sin ayuda, debido a problemas de crédito u otros contratiempos financieros.

Hay dos métodos principales para ayudar a otra persona a obtener un préstamo: firma conjunta y préstamo conjunto. “Tanto los cofirmantes como los coprestatarios están legalmente obligados a realizar los pagos del préstamo si la otra persona no lo hace y pueden ser demandados por el prestamista si la otra persona no realiza los pagos”, explica Jesse Little, director senior de asesoramiento. , en Wells Fargo Wealth and Investment Management en Palm Beach, Florida. También es importante tener en cuenta que tanto el cofirmante como el coprestatario pueden sufrir daños en su historial crediticio si el otro prestatario se retrasa en los pagos o no realiza los pagos por completo. Poco dice.

Aunque tanto los coprestatarios como los cofirmantes son, en última instancia, responsables de los préstamos, existen diferencias significativas entre ellos, diferencias que se deben considerar antes de ayudar a un prestatario a calificar para financiamiento.

¿Qué es un coprestatario?

La principal diferencia que distingue a un coprestatario: la persona con esa designación generalmente figura en el título de la propiedad comprada con el dinero del préstamo, como un automóvil o una casa.

El coprestatario, o solicitante conjunto, solicita el préstamo con el prestatario principal. “El coprestatario firmaría los documentos del préstamo y asumiría la responsabilidad de reembolsarlo”, añade Little. A menudo, los coprestatarios son cónyuges que desean un préstamo mayor al que cualquiera de las partes podría calificar individualmente. Esto permite al prestamista considerar la información financiera de ambas partes para determinar si aprueba o no un préstamo.

Tener un coprestatario

Ventajas

Más poder de endeudamiento. El historial laboral, el puntaje crediticio, los ingresos y los activos totales de un coprestatario se consideran junto con la información del prestatario principal. Esto se traduce en que el coprestatario y el prestatario principal combinan sus activos, historial crediticio e ingresos para el préstamo. En general, un prestamista suele considerar el puntaje crediticio de la persona con mayores ingresos. “Al tener un coprestatario, la persona que busca un préstamo puede calificar para una tasa de interés más baja y un monto de préstamo más alto”, explica Little.

Contras

Coprestatario = copropietario. “Un coprestatario tendrá los mismos derechos sobre el activo que solicita. La responsabilidad es compartida, al igual que la casa u otro activo”, explica Rod Griffin, director senior de educación y defensa del consumidor de Experian.

Ser coprestatario

Ventajas

Condiciones de préstamo potencialmente más favorables. Si un prestatario principal agrega un coprestatario con una relación deuda-ingresos más baja, esto puede ayudar a alguien a calificar para un monto de capital mayor y una tasa de interés más baja. Todos estos factores influyen en las decisiones de suscripción de los prestamistas. Los propietarios de una propiedad compartida podrían permitirse pagar más.

Mayores posibilidades de aprobación del préstamo. Ser coprestatario puede ayudar al prestatario principal a calificar para un préstamo cuando de otro modo no podría ser aprobado.

Contras

Riesgo para su solvencia. Ambos prestatarios son responsables de asegurarse de que se realicen los pagos mensuales del préstamo. Si se retrasan, no se pagan o no se pagan en su totalidad y el préstamo entra en mora, un coprestatario puede dañar potencialmente su puntaje crediticio.

Estar atado al préstamo. Los coprestatarios permanecen atados a los pagos del préstamo a largo plazo, independientemente de los cambios de vida. Por ejemplo, como coprestatario, sus obligaciones crediticias siguen siendo las mismas si enfrenta dificultades financieras, como un divorcio o la pérdida de su empleo.

¿Qué es un codeudor?

Un codeudor firma un préstamo con otra persona y acepta pagar el préstamo si el prestatario principal no puede pagarlo. En pocas palabras, un codeudor acepta la misma responsabilidad de pagar el préstamo.

Los cofirmantes suelen ser miembros de la familia, como un padre o un cónyuge, o incluso un amigo de confianza, que garantiza el reembolso del préstamo en caso de que el prestatario principal no cumpla con los pagos.

“Un cofirmante debe aceptar pagar una deuda si la persona por la que firma no lo hace, pero no tiene ningún derecho de propiedad sobre la propiedad”, explica Griffin.

Tener un codeudor

Ventajas

Mejores posibilidades de aprobación de préstamos. “Tener un codeudor puede mejorar sus posibilidades de calificar y obtener cualquier forma de crédito que esté solicitando”, dice Griffin. “En algunos casos, también puede ayudarle a calificar para obtener mejores tarifas”.

Contras

Riesgo de relación. Piense detenidamente en cómo un préstamo fallido podría afectar su relación con su codeudor. Cuando solicitó y firmó el préstamo, su relación con el prestatario probablemente era sólida, así que considere cuidadosamente cómo las dificultades financieras o la falta de pago podrían dañar su relación.

Ser codeudor

Ventajas

Beneficio para ambos puntajes crediticios. Si el préstamo se paga a tiempo, la firma conjunta puede ayudar a ambos prestatarios a mejorar sus puntajes crediticios, según Griffin.

Contras

Poder de endeudamiento reducido. Si ya es cofirmante de un préstamo y desea pedir prestados otros fondos, es posible que tenga problemas relacionados con su relación deuda-ingresos. Esto sucede porque su préstamo cofirmado aparecerá en los informes crediticios, que los prestamistas utilizan para decidir si se aprueba su préstamo. Es posible que se muestren reacios a otorgarle más créditos o préstamos.

Impacto negativo en sus puntajes crediticios. Un préstamo cofirmado aparece en sus informes de crédito como si fuera suyo, por lo que los pagos atrasados ​​o atrasados ​​aparecerán en su informe de crédito. Tenga en cuenta que si el prestatario principal deja de pagar y el préstamo se pone en cobro, esto se reflejará en sus informes de crédito.

Graves consecuencias legales. Cuando un préstamo no se paga, los cobradores querrán recuperar su dinero. Los cobradores y prestamistas pueden demandarlo, imponer un gravamen sobre su propiedad e incluso embargar su salario.

Cómo decidir entre ser coprestatario o cofirmante

Decidir entre tener un cofirmante y un coprestatario dependerá del tipo de crédito que solicite, su historial crediticio y su voluntad de compartir la responsabilidad y la propiedad de un activo, explica Griffin. “Quizás no tengas otra opción”, añade. “El banco podrá determinar qué se aplicará al acuerdo financiero”.

¿Cuándo es un codeudor la mejor opción?

Un codeudor suele ser la mejor opción si solo una persona se beneficiará del préstamo. Por ejemplo, un padre puede aceptar firmar conjuntamente un apartamento o un vehículo para su hijo si un prestamista o propietario ha considerado que el historial crediticio del solicitante no es lo suficientemente sólido como para calificar por sí solo, dice Griffin. Como dice Little de Wells Fargo, “la cofirma es mejor para un prestatario que no cumple con los requisitos de calificación del prestamista y necesita ayuda para calificar para un préstamo o una tasa de interés más baja”.

¿Cuándo el cofinanciamiento es la mejor opción?

Por otro lado, Little de Wells Fargo dice que el co-préstamo es mejor para las personas que desean compartir la responsabilidad de los pagos del préstamo y el acceso a los activos vinculados al préstamo, como los cónyuges.

¿Qué debo hacer antes de pedir prestado o firmar conjuntamente?

Piénselo detenidamente antes de asumir cualquiera de los roles. “Al igual que con cualquier forma de crédito, antes de decidir tomar prestado o firmar conjuntamente un préstamo, es necesario comprender los términos y condiciones que está firmando”, advierte Griffin. También recomienda asegurarse de que pueda confiar en que la persona para la que firma conjuntamente o con la que coprestará cumplirá su parte del acuerdo para que usted no quede financieramente responsable.

Cofirmante versus coprestatario

Un cofirmante solo realizará pagos cuando el prestatario principal no pueda hacerlo. Un coprestatario puede compartir los pagos, aunque eso no es necesariamente un requisito.

Otra diferencia entre los dos es que un cofirmante no tiene ningún derecho sobre la propiedad, mientras que un coprestatario sí lo tiene. Por ejemplo, el título de un automóvil estaría a nombre del prestatario principal, no también al nombre del cofirmante. Si el prestatario principal no paga, el cofirmante realmente no tiene ningún derecho sobre la propiedad. Su obligación es hacia el acreedor.

Los cofirmantes generalmente se reservan para compras más grandes, como una casa, mientras que los cofirmantes pueden ser útiles para obtener formas de crédito más pequeñas.

Sello de TIEMPO: Sepa qué opción elegir para un préstamo

Aunque los coprestatarios y cofirmantes tienen cada uno la responsabilidad legal de pagar un préstamo, ambas opciones pueden ser útiles en diferentes situaciones.

Un coprestatario solicita el préstamo junto con un prestatario principal; cada uno de ellos tiene completa responsabilidad por el pago del préstamo y propiedad conjunta sobre los bienes cubiertos por el préstamo. Tener un coprestatario ayuda al prestatario principal a garantizar que el préstamo será reembolsado. También pueden obtener condiciones de préstamo más favorables porque tienen un coprestatario en el préstamo.

Agregar un aval a una solicitud de préstamo mejora las posibilidades del prestatario de obtener la aprobación del préstamo. Normalmente, un codeudor es uno de los padres, el cónyuge o un amigo cercano. Un codeudor es legalmente responsable de pagar cualquier pago atrasado e incluso el monto total del préstamo si el prestatario no paga. Asegúrese de comprender que si un préstamo no se paga, como codeudor usted es totalmente responsable.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuáles son los derechos de un coprestatario?

Un coprestatario comparte la propiedad de la propiedad, los fondos o el activo. Por ejemplo, en una hipoteca, el coprestatario tiene los mismos derechos sobre la propiedad.

¿Es mejor ser coprestatario o cofirmante?

En realidad, un coprestatario tiene más responsabilidad y propiedad que un cofirmante porque el nombre del coprestatario figura en el préstamo. Son igualmente responsables de realizar los pagos. Un codeudor se compromete a realizar pagos si el prestatario principal no puede hacerlo.