Cooperativas de crédito frente a bancos: diferencias clave

Puede elegir entre dos tipos principales de instituciones financieras que ofrecen cuentas corrientes, cuentas de ahorro y otros tipos de vehículos de ahorro: bancos y cooperativas de crédito. A pesar de estas ofertas similares, no son idénticas.

A continuación se muestra cómo se comparan los bancos y las cooperativas de crédito, cómo opera cada uno y qué debe preguntar para decidir cuál es el adecuado para usted.

Uniones de crédito versus bancos: diferencias clave

Bancos: pros y contras

Los bancos son el tipo más común de institución financiera en los Estados Unidos, con 71.190 sucursales bancarias operando en todo el país en 2022, en comparación con 21.748 sucursales de cooperativas de crédito. Si bien los bancos son más comunes, definitivamente existen ventajas y desventajas que los consumidores deben considerar antes de elegir entre ellos y las cooperativas de crédito.

Ventajas

• Pocos requisitos de elegibilidad. Muy pocos bancos tienen requisitos de elegibilidad estrictos. En general, siempre que pueda demostrar que es un ciudadano calificado y tiene un depósito mínimo (si es necesario), puede abrir una cuenta.
• Seguro de depósitos de la FDIC. Los depósitos bancarios están asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) por hasta $250,000 por depositante, por banco, por categoría de propiedad. Esto significa que si el banco quiebra, sus depósitos estarán seguros hasta esos montos.
• Muchos productos entre los que elegir. Dependiendo de la marca de banco que elija, puede encontrar prácticamente cualquier producto financiero que necesite, desde cuentas corrientes y de ahorro hasta certificados de depósito (CD), cuentas del mercado monetario (MMA), préstamos para vivienda y automóvil, carteras de inversión y más.
• Más acceso a nivel nacional. Si bien algunos bancos son estrictamente locales, muchas marcas ofrecen miles de sucursales locales en todo el país, junto con una sólida red de cajeros automáticos dentro de la red.

Contras

• Las instituciones con fines de lucro pueden significar tarifas más altas. Los bancos son entidades con fines de lucro que son de propiedad privada o cotizan en bolsa. Esto significa que el objetivo principal del banco es obtener ganancias para los accionistas y propietarios, que a menudo provienen de tarifas en las cuentas de los consumidores y multas.
• Tasas de interés menos favorables. Debido a que los bancos se centran principalmente en las ganancias, muchos (especialmente los tradicionales) ofrecen tasas de interés más bajas que el promedio para los ahorros y tasas más altas para los préstamos en comparación con las cooperativas de crédito (y muchos bancos en línea).
• Calificaciones más bajas de servicio al cliente. En comparación con las cooperativas de crédito, los bancos tienden a tener calificaciones más bajas en cuanto a servicio y satisfacción al cliente.

Cooperativas de crédito: pros y contras

Las cooperativas de crédito son instituciones propiedad de sus miembros que ofrecen los mismos productos de consumo con un enfoque de participación en las ganancias basado en los miembros. Sin embargo, no están abiertos a todos.

Ventajas

• La mentalidad basada en los miembros da como resultado un mejor servicio al cliente. Las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros, por lo que los miembros suelen ser el centro de atención de la institución. Esto significa que las cooperativas de crédito son generalmente conocidas por brindar un mejor servicio al cliente que los bancos.
• La estructura sin fines de lucro significa mejores tarifas y tarifas más bajas. Cualquier beneficio reconocido por una cooperativa de crédito se desembolsa a sus miembros cada año, por lo que no hay tanta motivación para aumentar las tarifas o limitar las tasas de interés. En cambio, los miembros de las cooperativas de crédito suelen disfrutar de algunas de las tasas de ahorro y CD más altas, tasas de préstamos al consumo más bajas y tarifas bajas (o nulas) sobre los productos.
• Muchos productos y servicios entre los que elegir. Aunque las cooperativas de crédito no son tan comunes como los bancos, aún ofrecen una amplia variedad de productos y servicios para sus miembros. Ya sea que esté buscando un préstamo hipotecario, un préstamo para automóvil, una cartera de inversiones o simplemente una cuenta bancaria estándar, puede encontrar una cooperativa de crédito que le ofrezca lo que necesita.
• Cobertura de depósitos de la NCUA. En lugar de la cobertura de la FDIC, los depósitos de las cooperativas de crédito están asegurados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) con la misma cobertura, hasta $250,000 por depositante, por cooperativa de crédito, por categoría de propiedad de cuenta.

Contras

• Acceso limitado a nivel nacional. La desventaja de elegir un tipo de institución más pequeña es que es posible que no encuentres lo que necesitas en todas partes. Es posible que la cooperativa de crédito que elija no tenga sucursales cerca de su casa, por lo que si se muda o viaja tendrá que administrar su cuenta en línea.
• Se requiere elegibilidad de membresía. Si bien los requisitos varían según la institución, se espera que los miembros presenten su solicitud y califiquen antes de ser aceptados en una cooperativa de crédito. Su membresía puede basarse en ciertas afiliaciones, su trabajo, su ubicación e incluso su alma mater.
• Puede no tener tecnología o características de última generación. Debido a que los bancos se centran en generar ganancias para sus accionistas, tienden a implementar nuevas funciones tecnológicas a un ritmo más rápido que las cooperativas de crédito. Si bien existen cooperativas de crédito con aplicaciones y plataformas de alta tecnología, normalmente no se comparan con las que ofrecen los bancos.

Cuando elegir un banco

Entonces, ¿cuándo debería elegir un banco en lugar de una cooperativa de crédito? La respuesta es diferente para cada persona, pero aquí hay algunas situaciones en las que un banco puede ser la mejor opción para usted y su dinero.

• No cumples con los requisitos de elegibilidad. Para convertirse en miembro de una cooperativa de crédito, deberá cumplir con los requisitos de elegibilidad. Los bancos, por otro lado, pueden tener requisitos para cuentas específicas pero generalmente no exigen nada en particular a sus clientes.
• Buscas disponibilidad a nivel nacional o sucursales locales. No importa a dónde vayas, hay algunos bancos que puedes encontrar prácticamente en todas las ciudades. Si prefiere realizar operaciones bancarias en una institución que tenga sucursales físicas dondequiera que viva o visite, un banco puede ser su mejor opción.
• Prefieres un nombre familiar. Si está buscando realizar operaciones bancarias con una institución reconocida, hay muchos nombres conocidos entre los cuales elegir. Por ejemplo, marcas como Chase y Citibank están disponibles en todo el país y ofrecen de todo, desde cuentas corrientes personales y universitarias hasta préstamos, tarjetas de crédito y más.

Cuándo elegir una cooperativa de crédito

Las cooperativas de crédito pueden ser menos omnipresentes, pero eso no significa que nunca sean una buena idea. Aquí hay algunas razones para elegir uno.

• Prefieres una experiencia más personalizada. Las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros y están controladas por ellos, por lo que la experiencia bancaria tiende a ser más personalizada y basada en el servicio al cliente. Es posible que incluso pueda seleccionar un paquete de productos que satisfaga la mayoría de sus necesidades financieras, incluidas banca, seguros, inversiones y más.
• Quiere mejores tarifas y tarifas. Como las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro, no se apoyan tanto en exigir tarifas máximas y cargos financieros a los miembros. En cambio, es probable que descubra que las cuentas tienen tarifas más bajas (o ninguna), las tasas de interés de los ahorros son más altas y las tasas de interés de los préstamos son más competitivas.
• Cumples con los requisitos de membresía. Si cumple con los requisitos de membresía de una cooperativa de crédito, considere si unirse es la opción adecuada para sus necesidades financieras. Algunas cooperativas de crédito se ofrecen a miembros militares y sus cónyuges, otras se basan en afiliaciones laborales y algunas están reservadas para miembros de comunidades específicas.

Bancos y cooperativas de crédito más populares

¿Tiene curiosidad por saber qué bancos y cooperativas de crédito son los más populares en su área? He aquí un vistazo a las instituciones comunes en algunas de nuestras ciudades más grandes.

Nueva York

Chase Bank es el banco más popular del estado de Nueva York y la mayoría de sus sucursales se encuentran dentro de los límites de la ciudad de Nueva York. Esto no es demasiado sorprendente, ya que Chase es también el banco más grande de Estados Unidos y tiene el mayor número de sucursales. Chase Bank ofrece una amplia cartera de productos a sus clientes, incluidas cuentas corrientes y de ahorro (tanto personales como comerciales), certificados de depósito (CD), préstamos, tarjetas de crédito y carteras de inversión.

Bethpage FCU es la cooperativa de crédito más grande del Empire State. Tiene 33 sucursales en total en todo el estado, aunque solo unas pocas están ubicadas en el área de Nueva York.

chicago

Si bien Chase Bank es también el banco más popular de Illinois, BMO Harris es considerado el banco más grande de la ciudad de Chicago. De hecho, BMO Harris tiene su sede en Chicago.

En términos de cooperativas de crédito, Alliant Credit Union ocupa fácilmente el primer lugar en Chicago y en Illinois en su conjunto.

los Angeles

No sorprende que Chase Bank sea también el banco más grande de California. Sin embargo, específicamente en Los Ángeles, el primer puesto lo ocupa el City National Bank, que tiene su sede allí. Ofrece cuentas corrientes y de ahorro personales y comerciales, productos de inversión, préstamos, tarjetas de crédito, gestión patrimonial y más.

La cooperativa de crédito más grande de Los Ángeles es SchoolsFirst FCU, una institución financiera con sede en California con más de 70 sucursales, la mayoría de las cuales están ubicadas en Los Ángeles y Sacramento.

Sello de tiempo: los bancos son más grandes y más amplios; las cooperativas de crédito son más personalizadas

Los bancos y las cooperativas de crédito brindan servicios financieros ligeramente diferentes a los clientes que buscan productos bancarios, de préstamos, de crédito o incluso de inversión. Ambos tipos de instituciones pueden satisfacer sus necesidades financieras y ofrecer seguro federal para sus depósitos, y ambos se pueden encontrar en todo el país. El que sea adecuado para usted depende de su elegibilidad, preferencias de productos e incluso el tipo de experiencia y acceso que más necesita.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuánto tiempo lleva obtener un préstamo de una cooperativa de crédito?

Si ya es miembro de una cooperativa de crédito, a menudo puede obtener un nuevo préstamo el mismo día, a veces en solo unos minutos. Obtener la aprobación depende del tipo de préstamo que busca, cuánto espera pedir prestado y cuándo presenta la solicitud.

¿Cómo se cierra una cuenta bancaria o cooperativa de crédito?

El proceso para cerrar una cuenta bancaria o cooperativa de crédito varía según la institución financiera. Por lo general, no podrá cerrar su cuenta a menos que tenga un saldo positivo o cero. Si su cuenta está en negativo, es posible que se le solicite que la aumente a cero antes de que se apruebe el cierre de la cuenta. A veces, el cierre de la cuenta se puede realizar en línea o es posible que deba visitar una sucursal local para completar el proceso.

¿Cuánto tiempo lleva una transferencia bancaria internacional para las cooperativas de crédito y los bancos?

Una transferencia bancaria internacional generalmente se debita de su cuenta en unas horas o minutos, pero puede tardar hasta dos días en llegar a la institución financiera del destinatario y hasta otros dos días en llegar al destinatario. Este cronograma depende no solo de su institución financiera sino también de la institución receptora, el país receptor e incluso la fecha en la que se inició la transferencia. En la mayoría de los casos, las transferencias internacionales se completan en un plazo de dos a cuatro días hábiles, pero existen excepciones.

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