Consulta suave versus consulta dura: cómo afectan su crédito

Cuando solicita un préstamo o línea de crédito, el prestamista o el banco realizará una verificación de crédito. Pero en algunos casos, encontrará que la verificación de crédito no afectará su puntaje, y en otros casos sí. El tipo de verificación de crédito, ya sea una consulta de crédito suave o dura, puede afectar su crédito de diferentes maneras.

Arrojemos luz sobre la diferencia entre una verificación de crédito suave y una verificación de crédito estricta.

¿Qué es una verificación de crédito blanda?

También conocida como consulta suave o extracción suave de su crédito, una verificación de crédito suave es una revisión de su expediente crediticio por parte de los prestamistas. Esto incluye ofertas preseleccionadas y cuando solicita la precalificación de una línea de crédito, préstamo o tarjeta de crédito. Cuando solicita una copia de su informe anual a AnnualCreditReport.com o a un servicio de monitoreo de crédito, eso también significa una consulta suave de su crédito.

Si bien las consultas suaves aparecen en su informe crediticio y pueden permanecer en su informe durante uno o dos años, no afectarán su puntaje crediticio.

¿Qué es una verificación de crédito estricta?

Una verificación de crédito rigurosa son consultas que hacen los prestamistas o acreedores cuando usted solicita un crédito o un préstamo, como una tarjeta de crédito, un préstamo personal, una línea de crédito personal, un préstamo para automóvil o una hipoteca. Cuando un acreedor solicita revisar su expediente crediticio, es para determinar su solvencia o qué tan riesgoso podría ser como prestatario.

Verán su comportamiento financiero presente y futuro, incluido su historial de pagos y los saldos de sus préstamos. Si el prestamista ve que usted tiene algunos pagos atrasados, eso podría ser una señal de que podría tener problemas para mantenerse al tanto de los pagos en el futuro. Por otro lado, si tiene un historial de pagos puntuales, esto demuestra a los prestamistas que es solvente. Las consultas difíciles también aparecen en su informe crediticio y también pueden afectar su puntaje.

¿Cuándo se utiliza cada tipo de verificación de crédito?

Las consultas de crédito blando se utilizan cuando:

• Usted es preseleccionado para una oferta de crédito.

• Solicitas la precalificación para un préstamo o línea de crédito.

• Solicita un informe de crédito a una de las agencias de crédito.

  Las consultas crediticias estrictas se utilizan cuando:

• Usted solicita un préstamo o una línea de crédito (es decir, una tarjeta de crédito, una hipoteca, un préstamo para automóvil, un préstamo personal) y un prestamista revisa su expediente crediticio para determinar su solvencia.

Ya sea que se trate de una verificación crediticia suave o dura, los prestamistas y acreedores necesitan permiso para realizar una investigación. Además, su expediente de crédito no puede tener un congelamiento o bloqueo de crédito. De lo contrario, los prestamistas no podrán acceder ni revisar su crédito.

Cómo las consultas de crédito afectan su puntaje crediticio

Como se mencionó, tanto las consultas crediticias blandas como las duras aparecen en su informe crediticio. Sin embargo, sólo las consultas exhaustivas pueden afectar negativamente su crédito. Las consultas difíciles pueden permanecer en su informe crediticio durante dos años. Si bien la consulta aparece en su informe durante ese momento, solo afecta su informe durante aproximadamente un año.

Si está buscando una nueva tarjeta de crédito, una hipoteca, un préstamo para automóvil o un nuevo proveedor de servicios públicos, la buena noticia es que varias consultas de crédito dentro de un período de tiempo determinado cuentan como una. Esto depende del modelo de calificación particular utilizado con la verificación de crédito; existen literalmente docenas de modelos de calificación crediticia diferentes. Generalmente, el plazo es de 14 a 45 días.

Una buena regla general es solicitar crédito únicamente cuando sea necesario. Eso le ayudará a evitar ser golpeado con tirones fuertes, lo que puede hacer que su puntuación baje. Si su puntaje crediticio está por debajo de lo que desea, las aplicaciones de creación de crédito como Brigit pueden ayudarlo a aumentarlo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Se puede reducir el impacto de una verificación crediticia estricta?

Si está comparando un préstamo o una línea de crédito, puede reducir el impacto de una verificación crediticia exhaustiva realizando varias consultas dentro de un período designado. Esto indica que está solicitando crédito porque está buscando las mejores tasas y términos, y porque está al límite financieramente.

Si cree que una investigación exhaustiva fue un error, puede intentar disputarla con la agencia de crédito o directamente con el prestamista. A menos que una consulta crediticia exhaustiva se deba a un robo de identidad, no se pueden eliminar de su informe crediticio.

¿Cuánto tiempo permanecen las consultas en su crédito?

Tanto las consultas crediticias blandas como las duras pueden permanecer en su informe crediticio durante uno o dos años. Sólo las consultas exhaustivas pueden afectar su crédito y, por lo general, solo pueden afectar su crédito por hasta 12 meses.

¿Cuántos puntos afecta una investigación exhaustiva al puntaje crediticio?

Una investigación exhaustiva generalmente puede afectar su puntaje crediticio entre 1 y 5 puntos de crédito. Por lo general, solo hace que su puntaje baje durante aproximadamente 12 meses.

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