Condonación de préstamos por servicio público (PSLF): una guía completa

La deuda por préstamos estudiantiles es un gran problema para los estadounidenses, tanto a nivel personal como colectivo. El saldo pendiente acumulado de la deuda educativa ascendía a 1,6 billones de dólares a fines de 2023, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Y solo alrededor de una cuarta parte de los prestatarios de préstamos estudiantiles adeudaban menos de 10 000 dólares, según los datos de la Reserva Federal de 2022.

Para muchos, la condonación de préstamos estudiantiles les permitiría disponer de dinero para otros fines, como la jubilación o la compra de una vivienda. Para quienes trabajan para el gobierno o una organización sin fines de lucro que cumpla con los requisitos, la Condonación Pública de Préstamos Estudiantiles (PSLF, por sus siglas en inglés) puede hacer realidad esa oportunidad.

¿Qué es la condonación de préstamos por servicio público (PSLF)?

El programa de condonación de préstamos para el servicio público (PSLF, por sus siglas en inglés) ofrece a los empleados públicos calificados (es decir, aquellos que trabajan para agencias gubernamentales y la mayoría de las organizaciones sin fines de lucro) la oportunidad de que se les condonen sus préstamos federales directos para estudiantes a cambio de su servicio a la sociedad. Se estableció en virtud de la Ley de Reducción de Costos y Acceso a la Universidad de 2007 y se ha actualizado varias veces desde su inicio para facilitar el acceso y la solicitud de condonación de préstamos.

Sin embargo, el PSLF tiene algunas salvedades. Para ser elegible, debe tener un historial demostrado de pago de sus préstamos estudiantiles y debe mantener un empleo de tiempo completo con un empleador calificado. Veamos más de cerca los detalles.

¿Califico para el PSLF (condonación de préstamos de servicio público)?

El gobierno federal enumera los siguientes estándares de calificación para el PSLF. A continuación, encontrará más información sobre el proceso de solicitud y las herramientas en línea que se han desarrollado para facilitarlo.

Usted debe:

• Ser empleado de una agencia gubernamental (federal, estatal, local o tribal, incluido el servicio militar) o de una organización sin fines de lucro calificada.
• Trabajar a tiempo completo para ese empleador.
• Tiene un préstamo estudiantil federal directo (como un Préstamo Directo Subsidiado, un Préstamo Directo No Subsidiado, un Préstamo PLUS Directo o un Préstamo de Consolidación Directo).
• Pague esos préstamos mediante un plan de pago basado en los ingresos o mediante el plan de pago estándar de 10 años.
• Haber realizado 120 pagos mensuales calificados (es decir, el equivalente a 10 años).

Algunos de estos factores de calificación tienen sus propias particularidades y advertencias que se deben tener en cuenta. Para empezar, puede buscar en la base de datos del gobierno para determinar si su empleador es elegible. Buenas noticias para los voluntarios de tiempo completo de AmeriCorps o el Cuerpo de Paz: ¡Aunque no sean remunerados, estos puestos cuentan!

La cláusula de “empleado a tiempo completo” excluye a la mayoría de los contratistas independientes, incluso si trabajan para el gobierno o una agencia sin fines de lucro que cumpla con los requisitos. Dicho esto, existen excepciones para aquellos que viven en estados con leyes que impiden que las organizaciones que cumplen los requisitos (generalmente en el sector de la salud) contraten directamente a empleados del servicio público. Si esa es su situación, deberá informar el EIN del empleador que cumple con los requisitos en su solicitud, en lugar de su empleador directo.

Por último, los “pagos que cumplen los requisitos” son aquellos que se realizan a) conforme a uno de los planes de pago mencionados anteriormente, b) por el monto total que se muestra en su factura y c) mientras esté empleado a tiempo completo por una organización o agencia que cumpla los requisitos, o en un período de aplazamiento o tolerancia que cumpla los requisitos. (Dichos períodos incluyen el aplazamiento por tratamiento del cáncer, el aplazamiento por dificultades económicas, el aplazamiento por servicio militar y más).

Afortunadamente, esos 120 pagos mensuales calificados no tienen que ser consecutivos, por lo que si, por ejemplo, trabaja para una organización no calificada (como una empresa con fines de lucro) durante un tiempo, no perderá el progreso anterior.

Tenga en cuenta también que todos los meses transcurridos durante la pausa de los préstamos estudiantiles por la pandemia, de marzo de 2020 a septiembre de 2023 (formalmente conocida como Ayuda Federal para Estudiantes y Ayuda de Emergencia por COVID-19), cuentan para sus 120 pagos calificados si permaneció en un trabajo calificado. Eso es así incluso si no estaba haciendo pagos.

Cómo obtener la condonación de préstamos por servicio público

Este programa puede ser desafiante, pero existen herramientas que ayudan a que el proceso sea más fácil.

Por ejemplo, el Formulario de Certificación de Empleo (ECF, por sus siglas en inglés) ayuda a los prestatarios a determinar la elegibilidad de su empleador. (Además, cuando se presenta anualmente, permite realizar un seguimiento de su progreso hacia los 120 pagos que califican).

También hay una herramienta de ayuda en línea que realiza una función similar. Si bien hay una curva de aprendizaje, esta herramienta se puede utilizar para completar su solicitud en su totalidad, solicitando automáticamente la firma necesaria de su supervisor de trabajo cuando ingresa su dirección de correo electrónico. El formulario se envía automáticamente a las autoridades correctas cada año. Una vez que haya acumulado suficientes pagos calificados, su solicitud se considerará completa automáticamente. (Para obtener una guía de ayuda rápida, consulte “PSLF Help Tool Ninja”).

Qué hacer en caso de que las solicitudes PSLF sean rechazadas

¿Qué sucede si su empleador aparece como “inelegible” en la lista de la oficina de Ayuda Federal para Estudiantes? ¿O si sus cálculos no coinciden con el recuento oficial de pagos elegibles que ha realizado hasta el momento?

Debe presentar una solicitud de reconsideración, que, según los funcionarios de Ayuda Estudiantil, solo demora unos cinco minutos. Necesitará documentación para demostrar lo que está impugnando en su solicitud de reconsideración. Por ejemplo, si cree que su empleador debería calificar pero le han dicho que no lo es, deberá proporcionar una prueba de su condición de organización sin fines de lucro.

Nota importante: debe impugnar el número de pagos calificados dentro de los 90 días de recibir la carta en la que se incluye el recuento de pagos erróneos.

Las solicitudes para reconsiderar la supuesta inelegibilidad de un empleador se pueden presentar en cualquier momento. Sin embargo, una demora solo aumentará la cantidad de tiempo que lleva obtener la condonación de su préstamo estudiantil, por lo que vale la pena, literalmente, ser rápido.

Sello de TIEMPO: Asegúrese de cumplir con los requisitos de condonación del préstamo

Según el Departamento de Educación de EE. UU., hasta mayo de 2023, unos 615.000 prestatarios han visto condonados 42.000 millones de dólares en préstamos estudiantiles a través del PSLF, y esa cifra sigue creciendo.

Sin embargo, puede resultar complicado asegurarse de que no solo se cumplen los requisitos, sino también de que se está haciendo un seguimiento de ellos para obtener el perdón lo antes posible. Afortunadamente, los sistemas en línea facilitan todo el proceso.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Quién califica ahora para la condonación de préstamos de servicio público?

El PSLF está disponible para los prestatarios de préstamos directos para estudiantes que hayan trabajado y realizado pagos calificados durante 10 años o más en funciones de servicio público elegibles, incluidos empleos gubernamentales (estatales, federales, tribales o locales) y organizaciones sin fines de lucro. Otros factores de calificación incluyen pagar según un plan de pago de préstamos estudiantiles estándar o basado en los ingresos a 10 años y mantener un empleo de tiempo completo en la agencia elegible.

¿Qué préstamos están cubiertos por la condonación de préstamos de servicio público?

Los préstamos federales directos para estudiantes son los únicos que son elegibles para el PSLF. Estos incluyen: préstamos directos subsidiados, préstamos directos no subsidiados, préstamos directos PLUS y préstamos directos de consolidación. Si además tiene otros tipos de préstamos, solo el dinero del préstamo federal es elegible. Separe sus préstamos federales y considere consolidar su deuda federal con un préstamo directo de consolidación. (Los préstamos privados se pueden consolidar con un prestamista privado; puede obtener una mejor tasa de la que está pagando actualmente, pero no son elegibles para la condonación de préstamos de servicio público).

¿Cuántos años de servicio público se necesitan para la condonación de un préstamo?

Para calificar para el programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF), deberá trabajar en el servicio público durante al menos 10 años y realizar al menos 10 años de pagos calificados de sus préstamos estudiantiles. Estos pagos no necesitan ser consecutivos.

¿Vale la pena condonar los préstamos por servicio público?

Dado que los puestos de servicio público no suelen ser los mejor pagados del mundo, quienes eligen estas carreras pueden pagar un costo de oportunidad en forma de ingresos perdidos. En otras palabras, la condonación de la deuda estudiantil puede ser menos necesaria para quienes eligen carreras mejor pagadas. Pero para quienes ya han elegido una vida de servicio y de otro modo estarían pagando sus préstamos estudiantiles durante muchos años más, el programa PSLF puede ser una gran ayuda. Por supuesto, dado que realizar 10 años de pagos calificados es parte de los requisitos de elegibilidad, no es una forma de borrar instantáneamente toda su deuda estudiantil. Aun así, cualquier monto de condonación de la deuda estudiantil ayuda.