¿Cómo verifico mi puntaje crediticio?

Su puntaje crediticio es algo así como un informe financiero. Muestra cuán responsable es usted con el crédito y ayuda a los emisores y prestamistas de tarjetas de crédito a determinar cuánto riesgo corren de perder dinero si se lo prestan.

Su puntaje crediticio puede ayudarlo a comprender sus opciones realistas cuando se trata de solicitar tarjetas de crédito y otros préstamos, e incluso detectar cosas como pagos atrasados ​​y actividades fraudulentas. En otras palabras, su puntaje crediticio es extremadamente importante. Debido a esto, es posible que se pregunte: “¿Cómo verifico mi puntaje crediticio?”

Hay muchas formas sencillas de ver su puntaje crediticio, la mayoría de las cuales son gratuitas. Echemos un vistazo a sus opciones.

Por qué los puntajes de crédito pueden diferir entre las agencias de crédito

Las tres principales agencias de crédito utilizadas por la gran mayoría de los prestamistas para determinar su solvencia son Experian, Equifax y TransUnion. Estas empresas utilizan el mismo tipo de información para generar su puntaje crediticio, a saber:

• Historial de pagos.
• Cantidades adeudadas.
• Duración del historial crediticio.
• Mezcla de crédito.
• Nuevo crédito.

Esto plantea una pregunta interesante: si todos usan la misma información, ¿por qué su puntaje crediticio podría diferir en cada oficina? Hay unas pocas razones.

El emisor de su tarjeta de crédito no informa a todas las agencias de crédito

Cuando abre una tarjeta de crédito, puede suponer que Experian, Equifax y TransUnion están alertados sobre el hecho. Ese no es siempre el caso. Un emisor sólo puede consultar una o dos agencias de crédito para recuperar su información.

Aún más sorprendente es que los emisores de tarjetas de crédito no están obligados a informar su actividad a las agencias de crédito (aunque casi todos sí lo hacen). Es posible que solo informen a una agencia de crédito, lo que significa que sus hábitos crediticios (buenos o malos) no se reflejan en el puntaje crediticio que obtiene de las otras dos agencias.

Y como las agencias de crédito son competidoras, no comparten información entre sí.

Estás viendo diferentes tipos de puntajes crediticios.

Nuevamente, existe más de un tipo de puntaje crediticio. Los dos puntajes crediticios comunes son FICO y VantageScore. Estos números pueden ser tremendamente diferentes, así que asegúrese de comparar manzanas con manzanas.

VantageScore se basa en factores similares a FICO, pero con un par de diferencias. Asigna diferentes ponderaciones a cada categoría y clasifica específicamente los “saldos” y el “crédito disponible” por separado.

Las agencias de crédito examinan diferentes informes crediticios.

Cuando una agencia de crédito asigna su puntaje crediticio, analiza la información de su informe crediticio. Esta información puede ser diferente por varias razones. Por ejemplo, Experian Boost es una popular herramienta de creación de crédito que le permite reclamar una actividad responsable que no es necesariamente específica del crédito. Por ejemplo, puede vincular su cuenta corriente a Experian, que reconocerá los pagos puntuales de servicios como servicios públicos, Internet, alquiler y servicios de transmisión, y utilizará esa información para aumentar su puntaje crediticio.

El uso de Experian Boost solo aumentará su puntaje crediticio de Experian, lo que significa que será diferente del puntaje asignado por Equifax o TransUnion.

5 formas de comprobar tu puntaje crediticio

1. Informe de crédito anual.com

Las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) han ampliado permanentemente un programa que comenzó durante la pandemia y que permite a los consumidores recibir un informe crediticio gratuito de cada agencia cada semana. (Solía ​​ser uno por año de cada oficina). El sitio web AnnualCreditReport.com es la forma de acceder a estos informes. (No sabemos cuándo cambiará el nombre del sitio a WeeklyCreditReport.com….)

2. Puntaje FICO gratuito de Experian

Puede obtener una puntuación FICO de Experian gratuita e informar directamente a través de Experian una vez al mes. No es necesario que ingrese ninguna información de pago, aunque existe una opción paga que brinda más información si eso es lo que busca. Experian CreditWorks℠ Premium ofrece informes y puntuaciones de tres oficinas, alertas de puntuación, vigilancia en la web oscura y más.

3. Utilice myFICO para controlar su puntuación

El servicio myFICO es la mejor manera de tener una idea de lo que la mayoría de los prestamistas consideran al considerar su solicitud. Ofrece una suscripción gratuita que incluye cobertura de una oficina (Equifax) con su puntaje FICO, informe crediticio y monitoreo crediticio. Recibirás una actualización por mes. Sin embargo, puede pagar por más información, como cobertura de tres oficinas, monitoreo de identidad, seguro contra robo de identidad y más.

4. Sitios web financieros

Varios sitios web le permiten acceder a su puntaje crediticio de forma gratuita. Algunos proporcionan un puntaje crediticio actualizado aproximadamente cada semana; otros lo actualizan una vez al mes.

CreditSesame es un buen ejemplo de una opción sencilla y gratuita. Funciona con TransUnion para proporcionar su puntaje crediticio, que se actualiza diariamente (sin embargo, debido a que los emisores de tarjetas de crédito tienden a informar su actividad una vez al mes, es probable que aún vea información desactualizada).

5. Beneficios de la tarjeta de crédito

Hoy en día, muchas tarjetas de crédito ofrecen un puntaje crediticio como beneficio gratuito. Por lo general, recibirá una puntuación actualizada después de cada estado de cuenta mensual. Encontrar su puntaje crediticio suele ser tan fácil como iniciar sesión en su cuenta de tarjeta de crédito en línea. Si su puntaje no aparece de manera destacada en la página de inicio, solo necesitará unos pocos clics para encontrarlo.

Sello de tiempo: verificar su puntaje crediticio es gratis y fácil, pero no del todo exacto

Hay innumerables formas de verificar su puntaje crediticio. Pero hay algunas variables que hacen que el puntaje que usted considere poco probable sea el número exacto que ve su prestamista potencial. Por ejemplo:

• Es posible que usted esté mirando VantageScore mientras el prestamista mira FICO.
• Es posible que solo tenga acceso a su puntaje crediticio de Experian mientras el prestamista utilice Equifax.

Aún así, investigar su puntaje crediticio es una buena manera de tener una idea de lo que ven los prestamistas. También le ayudará a evaluar la salud de su crédito y detectar cosas como fraude, irregularidades, pagos atrasados ​​y más. Y tenga en cuenta que con los puntajes semanales disponibles de forma gratuita en las tres oficinas, puede verificarlos todos antes de solicitar un préstamo para automóvil, por ejemplo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué significa cada rango de puntaje crediticio?

Los rangos de puntuación de crédito FICO le dan una idea general de su desempeño ante los ojos de los emisores de tarjetas de crédito y otros prestamistas. Los rangos son:

• 300-579 (pobre): Le resultará difícil enviar una solicitud de tarjeta de crédito exitosa. Debe concentrarse en construir (o reconstruir) su crédito.
• 580-669 (justo): Se le considera un prestatario de alto riesgo, pero se le pueden aprobar tarjetas de crédito dirigidas a miembros de alto riesgo. Todavía no deberías tener en cuenta opciones como las tarjetas de crédito con recompensas.
• 670-739 (bueno): Tiene un riesgo bajo y se le puede aprobar la mayoría de las tarjetas de crédito (incluso las tarjetas de crédito con recompensas premium), aunque su tasa de porcentaje anual (APR) puede no ser la mejor.
• 740-799 (muy bueno): Su historial crediticio es excepcional y su puntaje crediticio no le impedirá ser aprobado para casi cualquier cosa. Eso no significa que lo aprobarán para todo (hay otros factores que determinan la aprobación).
• 800-850 (excelente): Usted se encuentra entre los prestatarios de menor riesgo. Recibirá las mejores tasas de interés y condiciones de préstamo.

¿Qué factores afectan mi puntaje crediticio?

Su puntaje crediticio FICO (el puntaje utilizado por la gran mayoría de los prestamistas) se compone de cinco elementos que varían en magnitud:

• Historial de pagos: 35% de su puntaje crediticio.
• Montos adeudados: 30% de su puntaje crediticio.
• Duración del historial crediticio: 15% de su puntaje crediticio.
• Combinación de crédito: 10% de su puntaje crediticio.
• Nuevo crédito: 10% de su puntaje crediticio.

Su VantageScore (a menudo el puntaje que verá cuando verifica su propio crédito) se compone de seis elementos:

• Historial de pagos: 40% de su puntaje crediticio.
• Profundidad del crédito: 21% de su puntaje crediticio.
• Utilización del crédito: 20% de su puntaje crediticio.
• Saldos: 11% de su puntaje crediticio.
• Crédito disponible: 3% de su puntaje crediticio.
• Crédito reciente: 5% de su puntaje crediticio.

Puede notar que estos son diferentes de FICO. En resumen, la “profundidad del crédito” es la duración de su historial crediticio. Y “utilización del crédito”, “saldos” y “crédito disponible” son los montos adeudados.

¿Verificar su puntaje crediticio lo reduce?

Verificar su propia puntuación no la reducirá. Solicitar su puntaje de crédito resultará en una consulta suave, que solo usted podrá ver. Las extracciones crediticias blandas permanecerán en su informe crediticio durante entre 12 y 24 meses, pero como usted es el único que puede verlas, en realidad no importa.