Cómo verificar su puntaje crediticio comercial (guía)
Si bien a los consumidores individuales se les asigna un puntaje crediticio personal en función de su uso de crédito, historial de pagos y otros factores, lo mismo puede decirse de las empresas y los puntajes crediticios comerciales. Dicho esto, existen diferencias clave entre los puntajes personales y los puntajes crediticios comerciales que hacen que cada tipo sea único, incluido qué terceros y agencias de crédito los asignan.
Al igual que los puntajes de crédito personales para los consumidores, un puntaje de crédito comercial puede afectar las operaciones de una empresa y si puede calificar para recibir financiamiento con las mejores tasas y términos. Esta guía sobre puntajes de crédito comercial explica los tipos más comunes, cómo es un buen puntaje de crédito comercial y cómo generar crédito comercial para el futuro.
¿Qué es un puntaje de crédito comercial?
Una puntuación de crédito empresarial es una puntuación asignada a las empresas que muestra qué tan bien una empresa gestiona su crédito y qué riesgo representan para los prestamistas. Estos puntajes se determinan utilizando factores similares a los puntajes de crédito personales, incluido el historial de pagos, el uso del crédito, la duración del historial crediticio y la combinación de tipos de crédito en uso.
Todo tipo de empresas pueden tener un puntaje crediticio comercial, desde grandes empresas con miles de empleados hasta emprendedores individuales. La clave para tener un puntaje crediticio comercial es que los prestamistas, proveedores, vendedores o cualquier combinación informen el historial de pagos y otros detalles a las agencias de crédito. Si tiene una tarjeta de crédito comercial que depende de las agencias de crédito comercial, por ejemplo, probablemente tenga un puntaje crediticio comercial.
¿Qué es un buen puntaje crediticio comercial?
A diferencia de los puntajes de crédito personales de las tres agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) que siguen un formato similar, los puntajes de crédito comerciales pueden verse muy diferentes según su origen. En otras palabras, lo que se considera un puntaje crediticio comercial “bueno” puede variar drásticamente entre las empresas que lo crean.
A continuación se detallan los cinco puntajes crediticios comerciales más comunes y cómo funciona cada tipo.
Puntuación PAYDEX de Dun & Bradstreet
Dun & Bradstreet es una agencia de crédito empresarial que se centra exclusivamente en crédito empresarial y es de donde se originó el puntaje Dun & Bradstreet PAYDEX. Según la compañía, el puntaje PAYDEX es un “indicador ponderado en dólares del desempeño de pagos pasado de una empresa” y puede oscilar entre 1 y 100.
Los puntajes de PAYDEX superiores a 80 generalmente se consideran “buenos”, sin embargo, Dun & Bradstreet en realidad divide sus puntajes en tres categorías de riesgo diferentes. Estos niveles de riesgo muestran cada nivel de riesgo de la siguiente manera:
Curiosamente, las puntuaciones no se generan automáticamente. Las empresas deben registrarse para obtener un número DUNS en el sitio web de Dun & Bradstreet para que se les asigne una puntuación PAYDEX, que es lo que hace posible que los proveedores y otros terceros informen el historial de pagos a esta agencia de crédito.
Intelliscore de Experian
Experian, una de las principales agencias de crédito para consumidores, también emite calificaciones crediticias comerciales. Hay dos tipos de puntajes crediticios comerciales de Experian Intelliscore: Intelliscore Plus e Intelliscore Plus V2.
Intelliscore Plus utiliza factores como información de líneas comerciales y cobranzas, presentaciones públicas, actividad de cuentas nuevas, consultas de crédito recientes e índices financieros clave para asignar una puntuación. Mientras tanto, Intelliscore Plus V2 basa las calificaciones crediticias en “la amplia gama de datos comerciales, de cobranza, de registros públicos y firmográficos de Experian”, según la oficina de crédito.
Con ambos tipos de Experian Intelliscore, las empresas pueden tener un puntaje crediticio comercial de 1 a 100. Si bien los puntajes más altos son mejores y los puntajes superiores a 76 se consideran “buenos”, así es como Experian desglosa los rangos de puntaje según varios niveles de riesgo:
Puntajes de crédito comercial de Equifax
Equifax es otra importante agencia de crédito para consumidores que también cubre crédito comercial. Equifax tiene dos tipos de puntajes crediticios comerciales: el puntaje de riesgo crediticio comercial y el puntaje de fracaso comercial.
Según Equifax, su puntuación de riesgo crediticio empresarial se basa en “datos anteriores, recesivos y posteriores a la recesión” con el objetivo de ayudar a las empresas a “establecer condiciones crediticias adecuadas basadas en el potencial de fracaso empresarial y morosidad en los pagos”. Mientras tanto, el Business Failure Score se crea utilizando un modelo de puntuación de riesgo que predice la probabilidad de que una empresa quiebre en los próximos 12 meses.
Dado que estos dos puntajes crediticios comerciales son distintos entre sí, utilizan diferentes rangos para mostrar dónde se encuentran las empresas en el espectro según su nivel de riesgo.
Puntuación de riesgo crediticio empresarial de Equifax
El rango de puntuación de riesgo crediticio empresarial está entre 101 y 922. Una puntuación más alta indica un nivel general de riesgo más bajo. Una puntuación de riesgo crediticio empresarial “buena” normalmente se considera cualquier puntuación de 700 o más.
Puntuación de fracaso empresarial de Equifax
La puntuación de fracaso empresarial puede oscilar entre 1.000 y 1.880. Las puntuaciones más altas muestran un menor riesgo de insolvencia. Una puntuación de fracaso empresarial “buena” de Equifax suele ser cualquier puntuación de 1315 o más.
Puntaje de crédito FICO SBSS
Si bien FICO es una empresa que crea modelos de calificación crediticia y no una agencia de crédito, sí crea una calificación crediticia empresarial conocida como puntuación crediticia del Servicio de puntuación para pequeñas empresas (SBSS) de FICO. Según FICO, su puntuación es una de las más utilizadas a la hora de evaluar el riesgo de los solicitantes de crédito para pequeñas empresas estadounidenses que solicitan préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA).
El puntaje crediticio FICO SBSS siempre se encuentra entre 1 y 300, siendo 300 el puntaje más alto posible. Las empresas que solicitan un préstamo de la SBA normalmente deben tener una puntuación de 155 o más.
¿Cómo verificar su puntaje crediticio comercial?
Si bien hay muchas formas de verificar su puntaje crediticio personal de forma gratuita (incluido el sitio web MyFICO.com), no se puede decir lo mismo de los puntajes crediticios comerciales. Cada empresa externa o agencia de crédito comercial que crea puntajes de crédito comerciales requiere que usted compre su informe y puntajes por única vez o por suscripción.
El costo de obtener un informe y una puntuación de crédito empresarial varía de una empresa a otra y según el método que elija. Por ejemplo, puede comprar un informe de crédito comercial y una puntuación PAYDEX de Dun & Bradstreet para su empresa o cualquier otro negocio por $139,99.
Algunas empresas también ofrecen servicios de monitoreo de informes crediticios comerciales, cuyo objetivo es ayudar a prevenir el robo de información comercial y al mismo tiempo agregar otra capa de protección para los datos confidenciales.
Cálculo de puntajes de crédito comercial.
Si bien los diferentes puntajes crediticios comerciales se calculan de manera ligeramente diferente, cada modelo se basa en muchos de los mismos factores. Estos pueden incluir:
- Edad y tamaño de la empresa.
- Índice de utilización del crédito.
- Líneas comerciales establecidas.
- Duración del historial crediticio.
- Mix de productos crediticios activos.
- Historial de pagos a acreedores, prestamistas, proveedores y otros terceros.
- Información de registros públicos.
- Riesgo de fracaso basado en la industria.
Diferencias clave entre puntajes crediticios personales y comerciales
Los puntajes de crédito personales y comerciales funcionan de manera similar, aunque los puntajes de crédito personales son para consumidores, mientras que los puntajes comerciales son para empresas. Existen otras diferencias en el funcionamiento del crédito personal y comercial, incluidas las siguientes:
Tipos de puntuaciones
Los tipos de puntajes crediticios para consumidores y empresas son totalmente diferentes, aunque algunas de las empresas se superponen. Ya describimos los tipos de puntajes de crédito comercial que puede tener en esta guía. Los puntajes de crédito al consumo más populares son los puntajes FICO y los puntajes crediticios VantageScore.
SSN frente a EIN
El crédito al consumo está vinculado a su número de Seguro Social (SSN), mientras que el crédito comercial está vinculado a algo llamado Número de Identificación del Empleador (EIN). Cuando el gobierno utiliza un SSN para reconocer a las personas a efectos fiscales, un EIN es la forma en que las agencias gubernamentales reconocen a las empresas a efectos fiscales.
Sin embargo, cuando se trata de tarjetas de crédito comerciales versus personales, es posible que observe que algunas solicitudes de tarjetas comerciales solicitan tanto un SSN como un EIN. Esto se debe a que las tarjetas de crédito comerciales que requieren una garantía personal aún pueden generar crédito comercial.
Protecciones legales
El crédito al consumo viene con mucha más protección legal que el crédito comercial. Por ejemplo, las pequeñas empresas no califican para las protecciones legales otorgadas a las personas en la Ley de Divulgación y Responsabilidad de Tarjetas de Crédito (Ley CARD) de 2009.
Ventajas de un puntaje de crédito comercial
Un puntaje de crédito comercial es beneficioso por algunas razones clave. Primero, tener crédito comercial significa que puede solicitar tarjetas de crédito y préstamos comerciales y obtener financiamiento más rápido y más fácilmente que si lo solicitara como individuo con su puntaje crediticio personal.
En segundo lugar, tener un buen puntaje crediticio comercial puede ayudarlo a obtener mejores tasas y condiciones cuando pide dinero prestado, incluso si se requiere una garantía personal.
También hay situaciones en las que las empresas quieren pedir dinero prestado sin poner en juego el crédito personal de nadie. En ese caso, tener un puntaje crediticio comercial y un EIN puede ser la única forma de obtener la aprobación.
Cómo mejorar el crédito de tu negocio
Muchos de los mismos pasos necesarios para mejorar un puntaje crediticio personal también se aplican a los puntajes crediticios comerciales. Ya sea que esté creando crédito comercial desde cero o desee mejorar uno de sus puntajes crediticios comerciales antes de solicitar una tarjeta de crédito comercial, estos pasos pueden ayudarlo:
- Mantenga bajos los niveles de deuda: Mantener bajos los niveles de deuda demuestra que no tiene demasiado dinero en efectivo y que su negocio está operando sin maximizar los límites de crédito disponibles.
- Supervise su progreso: supervisar el crédito de su empresa a lo largo del tiempo puede ayudarle a detectar problemas o informes incorrectos. Conocer estos problemas desde el principio le brinda la oportunidad de abordarlos.
- No pierda nunca un pago: al igual que el crédito personal, su historial de pagos puede mejorar o deshacer su puntaje crediticio. Asegúrese de pagar a todos los proveedores y facturas relacionadas con el negocio a tiempo cada mes, sin excepciones.
Sello de tiempo: un puntaje de crédito comercial puede afectar el potencial de su empresa
Si desea solicitar un préstamo comercial para invertir en inventario o equipo, tener una calificación crediticia comercial sólida puede hacer que su solicitud de préstamo llegue a la meta. Sin crédito comercial, es posible que tenga que intentar financiar las necesidades de la empresa con efectivo o utilizando su crédito personal.
Esta es sólo una de las razones por las que tener un puntaje crediticio comercial puede beneficiarlo, pero hay otras. En resumen, un puntaje crediticio comercial puede ayudar a que su empresa alcance su máximo potencial.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cómo verifica su puntaje crediticio comercial?
No puede verificar su puntaje de crédito comercial de forma gratuita como puede hacerlo con su puntaje de crédito personal. Debe adquirir un informe crediticio comercial y una puntuación de las empresas que ofrecen esta opción, incluidas Dun & Bradstreet, Experian y Equifax.
¿Cuánto tiempo permanecen los datos negativos en un informe crediticio empresarial?
Según Experian, los datos comerciales negativos pueden permanecer en los informes crediticios de su empresa durante 36 meses (tres años). Mientras tanto, las quiebras se informan durante nueve años y nueve meses, los cobros, sentencias y gravámenes fiscales se informan durante seis años y nueve meses, y las presentaciones del Código Comercial Uniforme se informan durante cinco años.
¿Tengo un puntaje de crédito comercial si mi negocio es nuevo?
Si su empresa es nueva, es posible que no tenga un puntaje crediticio comercial. Definitivamente no tiene una puntuación si su empresa no tiene ninguna relación que conduzca a la presentación de informes de la actividad empresarial a las agencias de crédito empresarial.