¿Cómo verificar el saldo de su 401(k)?

Dado que los detalles del plan de jubilación están disponibles habitualmente en línea, es fácil verificar el saldo activo de su plan 401(k). Pero, ¿sabe cómo verificar el saldo de su plan 401(k) si está en un plan antiguo de un empleador anterior?

Esto puede ser más desafiante de lo que parece. Si se trata de un empleador que dejó en los últimos meses, es probable que todavía tenga acceso a la plataforma en línea. Es posible que todavía reciba estados de cuenta por correo. Las cosas se vuelven más problemáticas si tiene un plan con un empleador para el que no ha trabajado durante varios años.

Con el tiempo, puedes perder fácilmente la pista del sitio web del plan y de tus contraseñas. Y si se ha mudado, es posible que ya no reciba estados de cuenta en papel.

Cómo verificar el saldo de su 401(k) con su empleador actual

Verificar un saldo 401(k) con su empleador actual debería ser fácil si ha configurado el acceso al portal en línea del plan. Una vez allí, podrá consultar el saldo de su plan y otros componentes de su plan. Y si es necesario, puedes hacer ajustes a lo largo del camino.

Debe comprobar periódicamente las siguientes disposiciones del plan:

• El saldo de su cuenta, incluido su saldo adquirido.
• Asignaciones de cartera entre acciones y bonos.
• Opciones de inversión disponibles, ya que esto puede cambiar periódicamente.
• Su contribución y la contribución equivalente de su empleador, si corresponde.
• Cualquier cargo de cuenta cobrado.

Debes consultar esta información trimestralmente o al menos una vez al año. Le dará la oportunidad de asegurarse de que su plan esté alineado con sus objetivos de jubilación y le permitirá realizar los cambios necesarios para cerrar la brecha.

Pero, ¿cómo puedes consultar el saldo de tu 401(k) de un plan anterior? Estos son los pasos que debes seguir:

Cuatro formas de encontrar un plan 401(k) antiguo

1. Encuentre documentación relacionada con su(s) plan(es) anterior(es)

Es posible que tenga documentos relacionados con uno o más planes 401(k) antiguos archivados en algún lugar donde guarde documentos importantes.

Un solo documento puede proporcionarle información suficiente para recuperar el acceso a su plan anterior. Esto puede incluir un estado de cuenta mensual o trimestral, documentación original del plan, correspondencia del plan o incluso un recibo de sueldo que muestre el nombre del administrador del plan.

Una vez que tenga el nombre del administrador, puede contactarlo directamente para acceder a su cuenta.

2. Comuníquese con su antiguo empleador

Si no tiene ningún documento relacionado con su plan anterior, comuníquese con sus empleadores anteriores. Los empleadores rara vez cambian a los fideicomisarios del plan, por lo que es probable que sea lo mismo que cuando usted participó activamente en el plan.

En algunos casos, podrá obtener toda la información que necesita del departamento de recursos humanos. De lo contrario, es posible que su antiguo empleador pueda derivarlo al administrador o administrador del plan.

3. Comuníquese con el administrador del plan (si recuerda quién es)

Si recuerda al administrador del plan de un plan anterior, eso puede ser suficiente para obtener acceso a su cuenta. Por ejemplo, si recuerda que tiene un plan con Vanguard, puede comunicarse directamente con la empresa y conocer el proceso para localizar un plan antiguo a su nombre.

El administrador puede ayudarlo a acceder a la cuenta si puede proporcionar cierta información, como su nombre completo, su Seguro Social y el nombre del empleador que patrocina el plan.

4. Busque en bases de datos del gobierno de EE. UU.

Localizar un antiguo plan 401(k) puede resultar aún más difícil si el empleador que patrocina el plan pasa a manos de otra empresa, se fusiona o si el plan se transfiere de un fideicomisario a otro. Para un plan particularmente antiguo, el rastro puede perderse.

Aun así, todavía tendrá una opción más: consultar las bases de datos gubernamentales.

Comience con Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), una organización autorizada por el gobierno de EE. UU. creada para asegurar los fondos mantenidos en planes de jubilación patrocinados por el empleador. La PBGC proporciona una guía para ayudarle a localizar un plan de pensión perdido. Incluso puede tener información directa sobre un plan fallido sobre el cual tuvo que pagar un reclamo.

La PBGC también cubre planes de beneficios definidos, que son planes de pensiones que brindan un pago preestablecido durante la jubilación, en lugar de planes de contribuciones definidas como los 401(k). Sin embargo, el proceso de localizar un plan de contribución definida debería ser similar a encontrar un plan de beneficio definido.

Otra fuente en línea es el Registro Nacional de Beneficios de Jubilación No Reclamados. Puede utilizar este servicio gratuito si no se ha comunicado con su plan anterior durante varios años. Comience su búsqueda yendo a la página “encuentre sus fondos” (debe proporcionar su número de Seguro Social para realizar la búsqueda). El registro le ayudará a localizar el plan; sin embargo, dependerá de usted comunicarse con el empleador anterior o el administrador del plan según la información descubierta.

Qué hacer después de localizar su saldo 401(k)

Una vez que recupere el acceso a su antiguo plan 401(k), deberá tomar medidas para proteger ese acceso en el futuro. Asegúrese de guardar sus credenciales de acceso en un lugar seguro e inicie sesión periódicamente para comprobar su cuenta.

Recuperar el acceso también le brinda la oportunidad de decidir si desea continuar manteniendo fondos en un plan anterior.

Considere si está satisfecho con el desempeño del plan ya que le perdió la pista. Si es así, asegúrese de que su empleador anterior y el administrador del plan estén de acuerdo con que mantenga la cuenta activa. Además, revise las asignaciones de su cartera para asegurarse de que sean coherentes con sus objetivos actuales. Si no es así, ajústelos para reequilibrarlos a sus porcentajes adecuados.

También debe examinar detenidamente cualquier gasto relacionado con la cuenta anterior. Si las tarifas son altas, considere transferir los fondos del plan anterior a su plan 401(k) con su empleador actual o a una cuenta IRA. Cualquiera de las estrategias le permitirá conservar el valor del plan y evitar incurrir en costos de impuestos sobre la renta por la transferencia.

Antes de comenzar el proceso, verifique si su empleador actual le permitirá transferir el plan anterior al nuevo. Si es así y usted está satisfecho con su plan 401(k) actual, ese puede ser el mejor curso de acción.

Transferencia de IRA del antiguo 401(k)

Si no puede transferir el saldo anterior a su 401(k) actual o no está completamente satisfecho con el plan actual, siempre puede hacer una transferencia IRA del plan anterior. Afortunadamente, existen muchas opciones con las transferencias de IRA.

Esas opciones incluyen:

Inversión autodirigida. Si prefiere administrar sus propias inversiones, puede transferir el saldo del antiguo plan 401(k) a una cuenta IRA que puede administrar usted mismo. Por ejemplo, al transferir el saldo a una cuenta de inversión autodirigida de JP Morgan, puede aprovechar operaciones ilimitadas y sin comisiones en acciones, opciones, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF) individuales.

Asesores de inversiones personales. Si lo prefiere, puede transferir sus fondos a una cuenta administrada por un asesor de inversiones personal. Un asesor lo conocerá a usted, sus objetivos de inversión, su horizonte temporal y su tolerancia al riesgo, y luego diseñará y administrará su cartera por usted.

Esta opción es más adecuada si tiene un saldo de cuenta grande. Por ejemplo, Empower requiere un saldo mínimo de $100,000, mientras que JP Morgan Personal Advisors tiene un saldo mínimo de $25,000.

Inversión inmobiliaria. Si no se siente cómodo con la inversión en acciones, puede transferir su saldo 401(k) a una IRA dedicada a la inversión en bienes raíces. RealtyMogul le permite invertir en acuerdos inmobiliarios individuales y fideicomisos privados de inversión inmobiliaria (REIT). Puede invertir el dinero de su jubilación con RealtyMogul a través de una IRA especial conocida como IRA autodirigida (SDIRA), que la empresa le ayudará a configurar.

Opción de bonificación: puede aprovechar un “conserje financiero” a través de una empresa conocida como Beagle. Beagle puede ayudarlo a encontrar un plan 401(k) antiguo, analizar las tarifas del plan y completar una transferencia a una cuenta IRA.

Con marca de tiempo: por qué necesita localizar sus antiguos saldos 401(k) ahora

A medida que pasa el tiempo, es posible que usted pierda el dinero de jubilación que por derecho le pertenece. Por lo tanto, ahora es el momento de localizar y reclamar esos fondos.

Tienes múltiples opciones, tanto para localizar un plan antiguo como para conservarlo o convertirlo en uno nuevo que se adapte mejor a tus necesidades. Pero actúa ahora, ya que cuanto más tiempo pasa, más difícil puede volverse todo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Puedo encontrar mi 401(k) con mi número de Seguro Social?

Es casi seguro que necesitará proporcionar su número de Seguro Social una vez que localice al administrador que tiene su plan. También lo necesitará si desea buscar un plan en el Registro Nacional de Beneficios de Jubilación No Reclamados.

Al tratar con el administrador del plan, es probable que su número de Seguro Social sea solo un punto de partida. El administrador solicitará otra información para confirmar que usted es quien dice ser.

¿Cuáles son las tarifas asociadas con la verificación de mi 401(k)?

No se le debería exigir que pague una tarifa por verificar un plan 401(k) actual o antiguo. Sin embargo, es posible que el administrador del plan le cobre una tarifa de investigación si no puede verificar de inmediato la existencia de su cuenta.

¿Cómo accedo a mi 401(k) después de dejar mi trabajo?

Debería poder acceder a su plan en línea cuando lo desee. Pero esto puede resultar problemático si se trata de un plan antiguo del que ya no tienes información. En ese caso, siga los pasos descritos en este artículo para recuperar el acceso.

¿Cuánto tiempo puede una empresa retener su 401(k) después de su partida?

En teoría, una empresa puede retener su 401(k) indefinidamente, o al menos hasta que reclame los fondos. Sin embargo, según el sitio web del Registro Nacional de Beneficios de Jubilación No Reclamados, existen un par de excepciones:

1. Si el saldo de la cuenta es inferior a $5,000.
2. Si el empleador da por terminado el plan.

En estos casos, el empleador puede transferir los fondos a un tipo especial de cuenta IRA conocida como IRA de reinversión automática o IRA de participante faltante.