Cómo utilizar su Roth IRA para comprar una casa
Comprar una casa es una experiencia desalentadora por muchas razones, una de las cuales es la cantidad de dinero que normalmente se requiere para el pago inicial. Comprar una casa con la mejor tasa de interés y evitar el costoso seguro hipotecario privado (PMI) generalmente requiere un pago inicial del 20%. En una casa de $250,000, eso equivale a $50,000.
Algunas personas pueden considerar retirar fondos de su cuenta de jubilación individual (IRA) Roth. Desafortunadamente, no puede sacar dinero de una IRA sin pagar impuestos y una multa del 10% hasta que cumpla 59 años y medio y haya tenido la cuenta durante cinco años, también conocida como la regla de los cinco años. No puede, es decir, a menos que califique para una excepción. Esto es lo que necesita saber sobre cómo prepararse para una excepción que le permite usar fondos de su impuesto Roth IRA y sin multas para comprar una casa.
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¿Por qué utilizar una Roth IRA para comprar una casa?
Aunque las reglas del Servicio de Impuestos Internos (IRS) le permiten sacar dinero de casi cualquier cuenta de ahorros para la jubilación para comprar una casa, la Roth IRA tiene algunas ventajas sobre otras. Dado que sus contribuciones a una cuenta Roth son después de impuestos, puede retirar ese dinero en cualquier momento y por cualquier motivo sin penalización. Si califica para una excepción, también puede eliminar el impuesto sobre la renta y estar libre de multas.
Los retiros calificados para compras de vivienda de cuentas que incluyen contribuciones antes de impuestos (como una IRA tradicional) lo liberan de la multa del 10%, pero requieren que pague impuestos sobre el retiro total, ya que originalmente no pagó impuestos sobre eso. dinero.
Retirar dinero de su Roth IRA significa que perderá ganancias y crecimiento futuros, lo que hace que esta medida no sea aconsejable para la mayoría de las personas. Sin embargo, si tiene importantes ahorros para la jubilación de un 401 (k) del lugar de trabajo, una IRA tradicional u otras cuentas de jubilación, puede tener sentido utilizar los ingresos de una Roth IRA para comprar una casa.
¿Quién califica para la excepción IRA?
Los requisitos para recibir una excepción por distribución anticipada de fondos difieren para una IRA tradicional y una Roth. En ambos casos, debe ser un comprador de vivienda por primera vez según lo define el IRS: alguien que no ha sido propietario de una residencia principal en ningún momento de los últimos dos años.
La excepción tradicional de IRA
Si califica como comprador de vivienda por primera vez, puede retirar hasta $10,000 sin multa de su IRA tradicional y usar el dinero para comprar, construir o reconstruir una casa antes de los 59 años y medio. Si tanto usted como su cónyuge califican como compradores de vivienda por primera vez, pueden retirar hasta $20,000.
A pesar de evitar la multa por retiro anticipado del 10%, aún deberá pagar impuestos sobre la renta sobre cualquier monto que usted (y su cónyuge) retiren. Además, esa cantidad de $10,000 ($20,000) es un límite de por vida. No podrá volver a utilizar la disposición para compradores de vivienda por primera vez para comprar una vivienda, incluso si utiliza una cuenta IRA diferente.
La excepción Roth IRA
Las reglas son diferentes para una Roth IRA. Para empezar, puede retirar las contribuciones que haya realizado a su Roth IRA libre de impuestos y multas en cualquier momento y por cualquier motivo. Sólo las ganancias están sujetas a las reglas de excepción.
Si usa el dinero para comprar una primera vivienda, también puede retirar las ganancias sin multas (pero no libres de impuestos) de su Roth IRA antes de que la cuenta cumpla cinco años (y antes de los 59 años y medio). Si retira las ganancias por la compra de una vivienda por primera vez después de cinco años, no deberá pagar multas ni impuestos, incluso si tiene menos de 59 años y medio. Al igual que con una IRA tradicional, el retiro anticipado de las ganancias de una IRA Roth está sujeto a un límite de por vida de $10,000 ($20,000).
Reglas de retiro de Roth IRA
Puede retirar contribuciones y ganancias de su Roth IRA libre de multas y impuestos si tiene 59 años y medio o más y ha tenido su cuenta durante al menos cinco años. Si tiene 59 años y medio o más pero no ha tenido su cuenta durante al menos cinco años, puede retirar contribuciones libres de impuestos y multas, pero las ganancias estarán sujetas a impuestos.
Si tiene menos de 59 años y medio y su cuenta tiene cinco años, la distribución de las contribuciones está libre de impuestos y multas, pero las ganancias pueden estar sujetas a impuestos. Si su cuenta tiene menos de cinco años, las contribuciones están libres de impuestos y multas, pero las ganancias están sujetas a impuestos y multas, a menos que sea la primera vez que compra una vivienda.
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Contribuciones < 5 años |
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Contribuciones > 5 años |
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Cómo utilizar su Roth IRA para comprar una casa
Para evitar verse afectado por impuestos o multas inesperadas al realizar un retiro anticipado de Roth IRA para la compra de una vivienda, siga estos pasos:
Tenga en cuenta la regla de los cinco años
Cuando utiliza una cuenta IRA Roth para ayudar a financiar su primera vivienda, la regla de los cinco años es más importante que su edad. La excepción para compradores de vivienda por primera vez le permite retirar ganancias sin impuestos ni multas, siempre que su cuenta tenga cinco años. Tu edad no importa. Si su primera cuenta Roth es una cuenta convertida, el plazo de cinco años comienza en la fecha de conversión.
Elija inversiones teniendo en cuenta su cronograma
Si espera utilizar su Roth IRA para ayudar a financiar la compra de una vivienda, sus inversiones deben coincidir con su cronograma. Si su cronograma es de cinco años o menos, es posible que desee que sus inversiones incluyan más fondos de bonos que acciones. Si es más largo, es posible que tenga tiempo para asumir más riesgos. Como siempre, hable con un asesor financiero de confianza antes de elegir su combinación de activos. Si está buscando un asesor, WiserAdvisor le permite comparar las mejores empresas que se adaptan a sus necesidades.
Contribuye todo lo que puedas
No importa cuántos años tenga antes de planear recurrir a su Roth IRA, asegúrese de maximizar sus contribuciones para tener la mayor cantidad de fondos disponibles cuando llegue el momento. La contribución máxima que puedes hacer para 2023 es de $6,500 ($7,500 si tienes 50 años o más). Tenga en cuenta las restricciones de ingresos, ya que las personas de altos ingresos están limitadas en la cantidad que pueden contribuir, o en si pueden contribuir en absoluto. Finalmente, asegúrese de realizar el máximo de contribuciones en sus otras cuentas de jubilación, como el 401(k) de su lugar de trabajo.
Compra tu casa
Una vez que haya ahorrado lo suficiente en su Roth IRA y su cuenta tenga al menos cinco años, estará listo y podrá retirar todas sus contribuciones y hasta $10,000 (su límite de por vida) en impuestos sobre las ganancias y sin multas para ayudarle a comprar la casa de sus sueños.
¿Es una buena idea utilizar una cuenta IRA Roth para comprar una casa?
Aunque puede cumplir con los requisitos para usar su Roth IRA para comprar su primera casa, es posible que hacerlo no sea la mejor manera de realizar la compra. El objetivo principal de una IRA es ahorrar para la jubilación. Incluso si abre intencionalmente una Roth IRA para la compra de una vivienda, existen mejores alternativas (ver más abajo).
Si ya está ahorrando mucho para la jubilación en una cuenta 401(k) u otra cuenta de ahorros para la jubilación, utilizar una cuenta IRA Roth es mejor que recurrir a su cuenta IRA tradicional, ya que su carga fiscal probablemente será menor con la cuenta Roth.
Si la única manera de obtener un pago inicial es sacándolo de su Roth IRA, pregúntese si se está esforzando demasiado financieramente para comprar una casa.
Alternativas a una Roth IRA para comprar una casa
Dado el costo de oportunidad de utilizar fondos de jubilación para comprar una casa, asegúrese de haber agotado otras fuentes de financiación antes de recurrir a su Roth IRA. Considere cualquiera de los siguientes.
Retrasar la compra de una vivienda
Pregúntese qué sucede si espera uno, dos o tres años. Quizás una demora le daría tiempo para ahorrar lo suficiente para el pago inicial sin tocar su cuenta de jubilación.
Menores expectativas de vivienda
Es probable que su primera casa no sea la última. El término “casa inicial” existe por una razón. Considere una casa que necesita reparaciones, una casa más pequeña o una en un vecindario más asequible.
Obtenga un préstamo 401 (k)
La mayoría de los planes 401(k) le permiten pedir prestado $10,000 o la mitad del monto adquirido (lo que sea mayor) hasta $50,000. Su proveedor fija la tasa de interés y el plazo, a menudo hasta cinco años. Si ha perdido la pista de un antiguo 401(k) o IRA, consulte al conserje financiero, Beagle, para desbloquear estos planes.
Préstamos o regalos familiares
A menudo resulta incómodo pedir dinero a su familia en forma de obsequio o préstamo, pero si pueden ayudar, puede que valga la pena buscar su ayuda. Si obtiene un préstamo de su familia, trátelo como cualquier otra deuda y liquidelo a tiempo.
Cuentas de ahorro de alto rendimiento
Poner dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede brindarle la cantidad que necesita más rápido de lo que cree. Los ahorros de alto rendimiento pueden darle un gran impulso a su fondo de pago inicial.
Vender inversiones no relacionadas con la jubilación
Otra forma de eludir el uso de fondos de jubilación es vender acciones u otras inversiones que no formen parte de su cartera de jubilación. Este tipo de acción requiere el asesoramiento de una fuente confiable, como la plataforma de servicios financieros Empower.
Programas para compradores de vivienda por primera vez
Los programas para compradores de vivienda por primera vez a nivel federal, estatal y local a menudo pueden ayudar a cubrir los costos de cierre y al menos parte del pago inicial. Pregúntele a su agente de bienes raíces sobre los programas disponibles en su área.
Préstamos con pagos iniciales bajos
No todos los préstamos hipotecarios requieren un pago inicial del 20%. Puede obtener un préstamo convencional a tasa fija con tan solo un 3% de pago inicial, aunque debe pagar un seguro hipotecario privado (PMI) junto con sus pagos mensuales. Si califica para un préstamo de la Administración de Veteranos (VA), es posible que pueda evitar por completo el pago inicial sin PMI. La FHA y programas de préstamos similares ofrecen opciones de pago inicial bajo con un tipo de seguro hipotecario menos costoso llamado MIP.
Sello de tiempo: la excepción del comprador de vivienda por primera vez es la clave
La excepción para compradores de vivienda por primera vez es la clave para utilizar fondos de su cuenta IRA tradicional o Roth para comprar una vivienda. Técnicamente, un comprador de vivienda por primera vez no ha sido propietario de una casa en los últimos dos años.
Reglas complicadas determinan si pagará impuestos, una multa del 10%, ambas cosas o nada cuando retire dinero de su IRA. Usar una IRA Roth no se considera la mejor manera de financiar la compra de una vivienda, principalmente debido a la oportunidad perdida de hacer crecer los fondos dentro de la IRA para utilizarlos como ingresos de jubilación futuros.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cómo puedo pedir prestado de mi IRA sin penalización?
No se puede pedir dinero prestado de una IRA, al menos en el sentido que la mayoría de la gente piensa de un préstamo. Puede retirar fondos de su IRA, utilizar el dinero y devolverlo dentro de los 60 días para evitar impuestos y multas.
¿Cuál es el período de tenencia de 5 años para Roth IRA?
Si retira ganancias (no contribuciones) de su Roth IRA antes de que cumpla al menos cinco años, el monto retirado puede estar sujeto a impuestos y a una multa del 10 % según su edad o el motivo del retiro. Si tiene 59 años y medio o más, el dinero estará sujeto a impuestos únicamente. Lo mismo ocurre si tiene menos de 59 años y medio pero planea usar el dinero para comprar su primera casa.
¿Puedo pedir prestado de mi IRA por 60 días?
Si bien técnicamente se denomina reinversión (no préstamo), es posible retirar fondos de su IRA y reemplazarlos dentro de los 60 días sin multas ni impuestos.