Cómo tratar con los cobradores de deudas

Cuando una deuda no se paga, su acreedor puede ceder o vender su cuenta a una agencia de cobranzas. El trabajo de un cobrador de deudas es intentar que usted pague y pueden ser persistentes en sus esfuerzos. Recibir llamadas de cobranzas o cartas de cobranzas por correo puede ser estresante. Si se encuentra en esta situación, es importante que sepa qué derechos tiene al tratar con un cobrador de deudas.

Cómo los cobradores de deudas obtienen su información

Los cobradores de deudas pueden obtener su información de diversas maneras. La forma en que lo hagan puede depender de cómo adquirieron su cuenta de deuda. Nuevamente, los acreedores pueden asignar cuentas vencidas a agencias de cobranza o venderlas directamente. Cuando eso sucede, el acreedor compartirá su deuda y sus datos de contacto.

Algunas de las otras formas en que los cobradores de deudas recopilan información incluyen:

• Comprobación de registros públicos.
• Medios sociales.
• Ponerse en contacto con personas de su círculo, incluidos amigos y familiares.
• Consultar directorios telefónicos o la oficina de correos.
• Revisión de registros de registro de votantes o registros del DMV.
• Contactar con los bancos.
• Consultando con las agencias de crédito.
• Utilizando un agregador de datos.
• Seguimiento de saltos.
• Búsquedas en Internet.

Los cobradores de deudas pueden acceder legalmente a cualquier información que forme parte del registro público para encontrarlo. Una vez que tengan su número de teléfono o dirección, pueden comenzar las gestiones de cobro.

4 formas de lidiar con los cobradores de deudas

Que un cobrador de deudas se ponga en contacto con usted no es motivo de pánico. Saber qué hacer cuando recibe una llamada o una carta de cobranza puede hacer que el proceso sea menos estresante.

1. Confirma quiénes son

Las estafas de cobro de deudas abundan. Si recibe una llamada o carta de cobro, primero asegúrese de estar tratando con una empresa legítima. Un cobrador de deudas debe brindarle información sobre la deuda que intenta cobrar, que incluye:

• Una declaración de que la comunicación que está recibiendo proviene de un cobrador de deudas.
• Su nombre y dirección y el nombre y dirección del cobrador de deudas.
• El nombre del acreedor original al que le debe la deuda.
• Su número de cuenta.
• La cantidad adeudada, incluidos intereses y comisiones.
• Información que puede utilizar para responder a un aviso de cobro.
• Aviso que le indica cuánto tiempo tiene para disputar la deuda.

Las cartas de validación pueden enviarse por correo postal o electrónico. Si un cobrador de deudas no le proporciona esta información dentro de los cinco días posteriores a su contacto inicial, es una señal de que es posible que no sea una empresa legítima.

2. Mantén la calma

Si es la primera vez que responde a una llamada de cobranza de deudas, es posible que no sepa qué esperar. No es raro que los cobradores de deudas utilicen tácticas agresivas para intentar que usted realice un pago o acepte pagar por teléfono.

Lo mejor que puedes hacer es mantener la calma y recordar que tienes derechos. No hagas promesas ni garantías de pago hasta que hayas tenido la oportunidad de validar la deuda y verificar que es tuya.

Si un cobrador de deudas aumenta la presión y lo amenaza con una demanda o dice que enviará al sheriff a su casa, dígale educadamente que tendrá que volver a llamarlo. Si se vuelve abusivo, puede pedirle que se comunique con usted solo por correo escrito y colgar el teléfono.

3. Verifique sus registros con los suyos

Si un cobrador de deudas le proporciona una carta de validación, compárela con sus registros. A continuación, se ofrecen algunas preguntas útiles que puede hacer.

• ¿El nombre del acreedor es el mismo?
• ¿Es correcto el número de cuenta?
• Si se proporciona el historial de pagos, ¿coincide con sus registros de pagos?
• ¿El saldo que afirman que usted debe coincide con lo que usted cree que debe?
• ¿Eres realmente el propietario de la cuenta?

Los cobradores de deudas pueden cometer errores y lo hacen. Si usted tiene un nombre común, por ejemplo, es posible que un cobrador de deudas se ponga en contacto con usted en relación con una deuda que cree que usted debe y que pertenece a otra persona.

Verificar la información de la otra persona con la suya puede ayudarle a detectar errores y darle motivos para disputar la deuda. Cuando usted disputa una deuda, el cobrador de deudas no puede comunicarse con usted para cobrar hasta que verifique que la información de la cuenta es correcta.

4. Decide cómo responder

Si ha validado la deuda y ha confirmado que el cobrador de deudas es legítimo, el siguiente paso es decidir cómo responder. Legalmente, puede:

• Disputa la deuda si crees que no la debes.
• Solicite que el cobrador de deudas se comunique con usted únicamente a través de su abogado.
• Pídale al cobrador de deudas que se comunique con usted sólo por correo.
• Solicita que dejen de comunicarse contigo por completo.

Si planea pagar la deuda, podría:

• Solicita un plan de pago.
• Negociar un acuerdo sobre el monto adeudado.

Independientemente de cómo decida proceder, es una buena idea mantener un registro en papel de sus comunicaciones con un cobrador de deudas. Puede limitar el contacto a correo escrito o correo electrónico únicamente, lo que puede brindarle algo a lo que recurrir si un cobrador de deudas cuestiona algo que haya dicho más tarde.

Comprenda sus derechos al tratar con cobradores de deudas

Existen varias leyes que protegen a los consumidores cuando tratan con cobradores de deudas. Las más importantes son:

• La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA), que regula lo que los cobradores de deudas pueden y no pueden hacer.
• La Ley de Informes Justos de Crédito (FCRA), que especifica cómo se pueden incluir las deudas en sus informes de crédito.
• Regla de cobro de deudas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que aclara cómo los cobradores de deudas pueden comunicarse con usted y la información que deben proporcionar.

Según estas leyes, los consumidores tienen derecho a solicitar una verificación por escrito de una deuda. También pueden impugnar deudas que consideren que no les pertenecen.

Tiene derecho a especificar cómo puede comunicarse con usted un cobrador de deudas o a pedirle que deje de comunicarse con usted por completo. Sin embargo, esto no lo exime de su responsabilidad de pagar la deuda.

Si cree que se han violado sus derechos, puede presentar una queja ante la CFPB. Incluso podría llegar a demandar a un cobrador de deudas si cree que ha utilizado prácticas injustas, engañosas o fraudulentas para intentar obligarlo, acosarlo o engañarlo para que pague una deuda o acepte pagarla.

Qué no hacer con los cobradores de deudas

Si un cobrador de deudas se comunica con usted, tenga cuidado. Hay ciertos errores que debe evitar, ya que podrían costarle algunos de sus derechos y protecciones.

No comparta información confidencial

Un cobrador de deudas legítimo investigará para asegurarse de que una deuda le pertenece antes de comunicarse con usted. Si un cobrador de deudas le pide su número de Seguro Social, fecha de nacimiento, número de cuenta bancaria u otros datos personales, no se los entregue sin antes:

• Verificar que la empresa sea legitima.
• Validando la deuda.

Los estafadores pueden hacerse pasar por cobradores de deudas para intentar que usted les entregue su información para poder usarla para cometer fraude.

No reconozca la deuda sin validación

La regla de cobro de deudas de la CFPB exige que los cobradores de deudas validen cualquier deuda que intenten cobrar. Hasta que no tenga esta información en la mano, no reconozca la deuda ni haga promesas de pago.

Tampoco realice ningún pago de buena fe, ya que eso puede reiniciar el plazo de prescripción. El plazo de prescripción de las deudas especifica cuánto tiempo tiene un acreedor o cobrador de deudas para demandarlo por una cuenta impaga.

Cada estado tiene leyes sobre el plazo que tiene un acreedor para presentar una demanda. Realizar un pago o prometer pagar reinicia el cronómetro y le da al acreedor más tiempo para cobrar.

No permita que los cobradores de deudas lo acosen o intimiden

El cobro de deudas tiene sus manzanas podridas: algunas personas lo amenazarán, usarán lenguaje abusivo o intentarán intimidarlo para que pague.

No tiene por qué aceptar ese tipo de comportamiento y puede ponerle fin pidiéndole al cobrador de deudas que solo se comunique con usted por correo o que no se comunique con usted en absoluto. Cortar el contacto no hace que la deuda desaparezca, pero le brinda cierto alivio de las tácticas abusivas.

Razones comunes de quejas de los consumidores contra las prácticas de cobro de deudas

La CFPB recopila información sobre las quejas de los consumidores contra las agencias de cobro de deudas. Según la base de datos de la CFPB, algunas de las quejas más comunes son las siguientes:

• Cobradores de deudas que intentan cobrar deudas que no se deben.
• Problemas con los cobradores de deudas que proporcionan la validación de manera oportuna y completa.
• Los cobradores de deudas amenazaron con emprender acciones legales cuando no tenían planes de hacerlo.
• Agentes de cobranza que hacen declaraciones falsas o tergiversan su identidad de alguna otra manera.
• Problemas con llamadas telefónicas frecuentes y repetidas o cobradores de deudas que utilizan lenguaje obsceno, profano o abusivo.
• Los cobradores de deudas llaman antes de las 8 a. m. o después de las 9 p. m., ambas actividades prohibidas según las leyes federales de cobro de deudas.

Si desea leer detalles específicos sobre estas quejas, la base de datos de la CFPB está abierta al público. También puede buscar quejas presentadas contra una agencia de cobro de deudas específica.

Cómo detectar una estafa de cobro de deudas

Las estafas de cobro de deudas pueden tener como blanco a víctimas desprevenidas; es conveniente que esté al tanto de cómo pueden ser. A continuación, se indican algunas de las principales señales de alerta que podrían indicar una estafa de cobro de deudas:

• Un cobrador de deudas le pide información que ya debería tener.
• El cobrador de deudas lo amenaza con cargos legales o dice que enviará fuerzas del orden a su domicilio o lugar de trabajo para arrestarlo.
• Se niegan a darle información sobre la deuda que legalmente están obligados a proporcionar.
• Se niegan a compartir información sobre sí mismos, incluido su nombre, número de teléfono y dirección postal.
• El cobrador de deudas le pide información de su cuenta bancaria o su número de Seguro Social.

Si experimenta alguna de estas situaciones, tiene derecho a pedirles que se comuniquen con usted nuevamente más tarde. Eso puede permitirle tiempo para verificar que el cobrador de deudas es quien dice ser. Si descubre que no es legítimo, puede denunciarlo ante la CFPB.

Sello de TIEMPO: Conozca sus derechos cuando un cobrador de deudas lo llama

Los cobradores de deudas tienen derecho a comunicarse con usted si tiene una deuda, pero existen reglas sobre lo que pueden hacer. Si recibe una llamada o una carta de cobranza por correo, no se asuste. Revise sus derechos de cobranza, verifique sus registros y prepárese para tratar con un cobrador de deudas con calma y confianza.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo burlar a un cobrador de deudas?

Al tratar con un cobrador de deudas, el objetivo no debería ser ser más listo que él, sino más bien, concentrarse en preservar sus derechos. La mejor manera de manejar la situación es saber qué puede y qué no puede decir un cobrador de deudas, cuándo puede comunicarse con usted, qué información debe proporcionar y qué derechos tiene usted.

¿Qué no debes decirle a los cobradores de deudas?

No es prudente compartir información financiera o personal confidencial con un cobrador de deudas sin verificar primero su legitimidad. Hacer promesas de pago o reconocer la deuda de cualquier manera también puede ser problemático, ya que puede reiniciar el plazo de prescripción de la deuda. Eso les daría a sus acreedores más tiempo para tomar medidas de cobro en su contra.

¿Cómo puedo deshacerme de los cobradores de deudas sin pagar?

Si tiene deudas que no quiere pagar, puede pedir a los cobradores de deudas que dejen de comunicarse con usted. Sin embargo, eso no eliminará su obligación con la deuda y un cobrador de deudas aún podría demandarlo. Una vez que el plazo de prescripción de la deuda vence, no se lo puede demandar, pero la deuda no desaparece así como así. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, aún podría perder una demanda si no se presenta ante el tribunal y demuestra que el plazo de prescripción ha vencido.

¿Cómo debo responder a un cobrador de deudas?

Cuando trate con un cobrador de deudas, responda con calma y pida que le validen la deuda. Si un cobrador de deudas lo amenaza o recurre a tácticas abusivas, puede pedirle que ya no se comunique con usted o que solo se comunique con usted por escrito. Comunicarse con un cobrador de deudas por carta o correo electrónico puede ayudarlo a documentar lo que se dijo y las fechas en que se produjo la comunicación.