¿Cómo se calcula el interés de la tarjeta de crédito?

Puede ser una experiencia discordante, sin duda. Revisa la lista de transacciones en su tarjeta de crédito solo para encontrar un cargo de interés considerable añadido a su saldo. Si se pregunta cómo los bancos determinan realmente esa tarifa, no está solo. Aquí encontrará una guía paso a paso para calcular el interés de la tarjeta de crédito, para que esté mejor preparado la próxima vez que reciba un estado de cuenta.

3 pasos para calcular el interés de la tarjeta de crédito

Si bien determinar el cargo por intereses puede parecer una magia matemática, el proceso es bastante sencillo. El prestamista que emitió su tarjeta sigue tres sencillos pasos para calcular cuánto debe.

1. Calcule su tasa de interés periódica diaria

La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés variable, generalmente expresada como tasa de porcentaje anual (APR). Ese porcentaje puede cambiar de una semana a otra según las condiciones del mercado.

Sin embargo, la mayoría de las tarjetas no utilizan la APR para calcular la tasa de interés. Esto se debe a que en realidad evalúan los intereses diariamente, incluso si solo aparecen una vez al mes en su estado de cuenta. En cambio, dividen su APR actual por 365 (o 360, para algunas tarjetas) para obtener su tasa de interés periódica diaria.

Por ejemplo, si su tarjeta tiene una APR del 20%, su tasa periódica diaria sería .0548% (.20 ÷ 365 = .000548).

2. Calcule su saldo pendiente

Afortunadamente, no empiezas a pagar intereses inmediatamente cuando realizas una nueva compra. Las tarjetas de crédito brindan un período de gracia de al menos 21 días después de que finaliza cada ciclo de facturación. Solo cobran intereses sobre el monto que no has pagado una vez finalizado el período de gracia.

Para calcular el cargo por intereses, el emisor debe determinar el monto de su saldo que realmente está sujeto a intereses. Los emisores de tarjetas tienen un software sofisticado para manejar todos esos cálculos, que se vuelven complicados. Baste decir que solo paga intereses sobre la parte de su saldo (incluidos los montos transferidos de ciclos de facturación anteriores) que hayan pasado el período de gracia.

3. Multiplica tu saldo por la tasa periódica diaria

La mayoría de los prestamistas evalúan los intereses diariamente, aunque solo aparecen como una sola línea en su estado de cuenta mensual. Para calcular la cantidad de intereses que debe cada día, el emisor de la tarjeta multiplica su saldo sujeto a intereses por su tasa periódica diaria.

Una fórmula de interés compuesto determina cuánto debes. En otras palabras, el monto del interés de hoy se suma al saldo utilizado para calcular el interés de mañana. El resultado: estás pagando más de lo que pagarías en los viejos tiempos, cuando el interés simple era el enfoque más común.

Imagine, por ejemplo, que actualmente tiene un saldo de $2,000 sobre el cual debe intereses. Si se le calcula un interés de $1,10 para el día, el emisor utilizará su nuevo saldo de $2001,10 para calcular el interés del día siguiente. Como resultado, una tarjeta con una tasa de interés nominal del 20% tendrá una tasa de interés efectiva que en realidad es más alta, gracias a la capitalización.

¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?

Las compañías de tarjetas de crédito solían cobrar intereses simplemente una vez al mes, pero los tiempos han cambiado y ahora la práctica general es cobrarlos diariamente. Como se indicó en los pasos anteriores, agregar el interés de ayer al saldo de hoy hace que usted pague más al final del mes de lo que indicaría la APR.

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden ser fijas o variables. Estos últimos están ligados a un índice y fluctúan con él. Los primeros siguen siendo consistentes y no se pueden cambiar a menos que el emisor de la tarjeta le avise con anticipación. Una vez que una tarifa fija cambia, la nueva tarifa solo se aplica a las compras realizadas después de que la tarifa cambió.

Tenga en cuenta que los bancos y otros emisores de tarjetas pueden tener más de una tasa de interés. Por ejemplo, una tarjeta puede tener una APR para compras y una APR diferente para transferencias de saldo. Muchas tarjetas también ofrecen un período introductorio con intereses bajos o nulos para atraer nuevos usuarios.

APR frente a tasa de interés

Cuando se trata de tarjetas de crédito, los términos “APR” y “tasa de interés” son términos más o menos intercambiables, aunque, como se señaló anteriormente, evaluar el interés diariamente resulta en pagar por encima de la tasa indicada por la APR. Sin embargo, con algunos otros tipos de crédito, describen dos cosas diferentes.\ \ Por ejemplo, la APR de una hipoteca incluye la tasa de interés que el prestamista le cobra, pero también incluye el cargo anual que se le aplica por las tarifas del prestamista y interés prepago. Por lo tanto, la cifra suele ser más alta que la propia tasa de interés.

¿Los emisores de tarjetas de crédito determinan las tasas de interés?

La respuesta corta es sí, los emisores de tarjetas de crédito determinan la tasa de interés que usted paga por su tarjeta. Sin embargo, las condiciones del mercado casi siempre afectan cuánto te cobran, por lo que la realidad es un poco más complicada.

¿Cómo determinan los emisores de tarjetas las tasas de interés?

La gran mayoría de las tarjetas de crédito vienen con una APR variable, lo que significa que la tasa de interés que usted paga puede cambiar (y probablemente cambiará) con el tiempo. En la mayoría de los casos, la APR se basa en la tasa preferencial, que es lo que pagan los clientes más solventes del prestamista. La tasa preferencial, a su vez, está vinculada a una tasa de referencia llamada “tasa de fondos federales”, que fija la Reserva Federal en función de las condiciones económicas prevalecientes.

Los emisores de tarjetas de crédito generalmente le cobrarán una APR igual a la tasa preferencial más algo llamado “margen”. El monto de ese margen depende de su puntaje crediticio y de su historial de endeudamiento. Si el banco lo clasifica como de muy bajo riesgo de incumplir sus pagos, probablemente obtendrá un margen más bajo y, por lo tanto, una APR más baja, y viceversa.

La tarjeta American Express Gold, por ejemplo, tiene un rango de “tasa preferencial + 12,74%” a “tasa preferencial + 19,74%”, según el perfil crediticio del prestatario.

¿Cómo puedo reducir la tasa de interés de mi tarjeta de crédito?

Hay un par de formas de reducir potencialmente su tasa de interés. El primero: simplemente pregúntele al emisor de su tarjeta actual si reducirá su APR. No hay garantía de que esto funcione, pero investigar ayuda. Su emisor puede estar más dispuesto a reducir algunos puntos porcentuales si puede mostrar otras tarjetas que ofrecen una tasa más baja.

También mejorará sus probabilidades si tiene un puntaje crediticio sólido y un historial de pagos puntuales. Las tasas de interés que cobran los bancos están directamente relacionadas con el riesgo que usted representa como prestatario. Por lo tanto, si puedes demostrar que eres una apuesta segura, será más probable que reduzcan la cantidad que te cobran.

Si ese enfoque no funciona, es posible que pueda transferir su saldo a una tarjeta con una tasa introductoria del 0%. Es posible que tengas que pagar una tarifa (generalmente del 3% al 5%) para transferir un saldo existente a tu nueva tarjeta, pero aun así terminarás ahorrando bastante, especialmente si puedes liquidar el saldo antes de que finalice el período promocional. .

Sello de tiempo: dado que las tasas de interés de las tarjetas de crédito son más altas, mantener un saldo bajo es clave

Las tarjetas de crédito generalmente tienen tasas de interés más altas que otros préstamos, lo que hace que el tamaño de su saldo sea especialmente clave para su salud financiera. Pagar todo lo que pueda antes de que expire su período de gracia garantizará que minimice su tarifa de interés. Al comprar una tarjeta, es inteligente comparar precios para determinar cuáles son las mejores tarjetas de crédito.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuándo es el mejor momento para pagar?

Las tarjetas de crédito tienen un período de gracia una vez finalizado el ciclo de facturación. Por ejemplo, la tarjeta Chase Sapphire Preferred tiene un período de gracia de aproximadamente 21 días antes de la fecha de vencimiento. Solo paga intereses sobre el monto impago una vez finalizado el período. Para evitar cargos por intereses, asegúrese de realizar los pagos antes de que finalice cada mes.

¿Qué es el 20% APR en una tarjeta de crédito?

“APR” significa “tasa porcentual anual”. En teoría, la APR es la cantidad de interés que pagarías en el transcurso de un año.

Tenga en cuenta que los bancos cobran intereses diariamente, lo que significa que dividen una TAE del 20% (0,20) entre 365 (o 360, para algunas tarjetas) para determinar su tasa de interés periódica diaria. Debido a que la mayoría de las tarjetas utilizan capitalización diaria, la mayoría de los prestatarios pagarán una tasa de interés efectiva superior a la APR.

El interés que acumula hoy se suma al saldo que paga mañana. Entonces, una tarjeta con una APR del 20% tendrá en realidad una tasa efectiva del 22,1%.

¿Cuánto interés de tarjeta de crédito pagaría por $3,000?

Si tiene una tarjeta con una APR del 20% que utiliza capitalización diaria, el emisor multiplicaría su saldo inicial de $3,000 por la tasa periódica diaria (generalmente la APR dividida por 365). Luego, el emisor agregaría ese cargo por interés diario a su saldo para el día siguiente. Ese proceso se repetiría hasta que pagaras la tarjeta.

Con un saldo de $3000, pagaría $664,01 en intereses durante el año. Por supuesto, cuanto mayor sea su tasa de interés, más se le cobrará. Una tarjeta con una APR del 25%, por ejemplo, generaría $851,75 de interés en el transcurso de un año.

En el mundo real, su saldo fluctuaría con el tiempo debido a pagos o nuevas compras. En aras de la simplicidad, la ilustración anterior supone que no es necesario realizar pagos mínimos en su tarjeta.