Cómo salir de la deuda de tarjetas de crédito

Tener saldos en las tarjetas de crédito puede ser muy perjudicial para sus finanzas. Siga estos cinco pasos para saldar esa deuda y asegurar su futuro.

5 pasos para salir de la deuda de tarjetas de crédito

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito ayuda a aumentar su seguridad financiera, mejorar su calificación crediticia y evitar cargos por intereses. Si le queda un poco de dinero después de pagar sus facturas mensuales, puede cancelar su deuda de tarjeta de crédito con este plan básico.

Paso 1: Obtenga su informe de crédito

El primer paso es consultar su informe crediticio, lo que puede hacer de forma gratuita una vez al año gracias al gobierno federal en AnnualCreditReport.com. Las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) también ofrecen informes y puntuaciones crediticias gratuitos, al igual que algunos bancos. Si no reúne los requisitos para obtener un informe gratuito, puede adquirir uno.

El informe debería brindarle una imagen bastante completa de sus deudas y pagos. Sin embargo, si tiene acreedores que no informan su historial de pagos a las agencias de crédito, no verá esas deudas.

Paso 2: Establece tu punto de partida

Si no tienes uno, necesitas crear un presupuesto simple. Es fácil: comienza con tus gastos mensuales. Haz una lista de los pagos obligatorios, como el alquiler o la hipoteca, otros préstamos, ahorros de emergencia y los gastos básicos, como la comida y los servicios públicos. Incluye también los pagos mínimos de tus tarjetas de crédito. A continuación, súmalos todos.

Ahora enumera cada fuente de tus ingresos mensuales: sueldo neto, flujo de efectivo de trabajos autónomos, ingresos por inversiones, trabajos secundarios, etc. Súmalo todo también.

Resta tus gastos mensuales de tus ingresos mensuales. Esto es lo que tienes disponible para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Planea usar una parte sustancial de este dinero para pagar los saldos de tus tarjetas.

Paso 3: Crea tu ‘lista de objetivos’

Tu “lista de objetivos” debe estar formada por todas tus tarjetas de crédito. Anota el saldo, el pago mínimo y la tasa de interés de cada una. Ordena esta lista para determinar qué tarjeta debes pagar primero. Ordena tus tarjetas de crédito de una de dos maneras: por tasa de interés, de mayor a menor, o por saldo, de menor a mayor.

Debes pagar más que el monto mínimo mensual en cada una de tus tarjetas. Esto incluye pagar todos los cargos nuevos del mes. Ningún plan funcionará si sigues aumentando tus saldos. Además, debes pagar todo lo adicional que puedas pagar.

Paso 4: Elige una bola de nieve o una avalancha

Existen dos métodos populares para pagar la deuda de tarjetas de crédito: la bola de nieve y la avalancha. La bola de nieve es ideal para quienes necesitan un poco de motivación adicional, pero la avalancha es la que ahorra más intereses.

Si opta por el método de bola de nieve, realizará el pago mínimo de cada tarjeta de crédito más los nuevos cargos. Además, se concentrará en la cuenta con el saldo más bajo y destinará el dinero adicional a pagarla.

Cuando pagues ese primer saldo, puede que te motive hacer una pequeña celebración, como un helado o un cóctel, algo económico. Luego, apunta a la nueva cuenta más pequeña. Tendrás más dinero disponible para liquidarla, porque ya no tendrás ese primer pago.

El método de avalancha funciona de la misma manera, excepto que comienza con la cuenta que tiene la tasa de interés más alta en lugar del saldo, luego la siguiente más alta, y así sucesivamente. Continúe liquidando un saldo a la vez y celebre responsablemente sus ganancias. Revise sus puntajes de crédito a medida que avanza, porque probablemente mejorarán, y se sentirá muy bien.

Paso 5: Avanzar

Para cuando termine de pagar sus tarjetas de crédito, ya habrá desarrollado algunos hábitos financieros excelentes: conocer su presupuesto, vivir dentro de sus posibilidades y pagar a tiempo. También debería tener una mejor calificación crediticia. Ahora que no está pagando grandes cantidades de interés a los emisores de tarjetas de crédito, puede pasar de sobrevivir a prosperar.

Ahora debería tener espacio en su presupuesto para algunos extras. Empiece por ahorrar para la jubilación, la educación de sus hijos y cualquier otro objetivo necesario. Solo cuando haya tenido en cuenta sus objetivos podrá incluir algunos detalles bien merecidos para usted y su familia.

Por último, evalúa tus tarjetas de crédito para asegurarte de que te ofrezcan el mejor valor. Si no tienes una tarjeta con recompensas o devolución de efectivo, considera la posibilidad de obtener una, como Citi Double Cash: después de todo, es dinero gratis.

Otros métodos para cancelar la deuda de tarjetas de crédito

Lo peor que puede hacer es ignorar una deuda que no puede afrontar. Si no tiene suficientes ingresos para nuestro plan básico, existen otras fuentes de ayuda disponibles, desde la consolidación de deudas hasta la bancarrota. A continuación, se indican algunas opciones:

Préstamo de consolidación de deuda

La consolidación de deuda tiene sus pros y sus contras, pero puede reducir la tasa de interés de su deuda, lo que le permitirá disponer de más efectivo para saldar saldos. Es posible que pueda consolidarla con un préstamo personal (como este de Upgrade), un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito, o una transferencia de saldo a una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR) más baja.

Oferta introductoria de tarjeta de crédito con tasa de interés anual del 0 %

Si obtiene una nueva tarjeta de crédito con una tasa anual introductoria del 0 % durante un período suficiente (generalmente se ofrecen entre 12 y 21 meses), puede utilizar transferencias de saldo para transferir su deuda impaga de tarjetas con tasas de interés altas. Lo importante es poder pagar la deuda antes de que finalice el período introductorio; de lo contrario, su tasa anual introductoria casi con certeza cambiará a una tasa alta y volverá a pagar muchos intereses.

Plan de gestión de deuda

Un plan de gestión de deudas es administrado por una agencia de asesoría crediticia (si puede, elija una organización sin fines de lucro). Trabaja con compañías de tarjetas de crédito para ayudar a las personas a poner a cero sus saldos en cinco años o menos negociando concesiones, como pagos y tasas de interés más bajas.

Acuerdo de liquidación de deuda

En ocasiones, se puede negociar un acuerdo para la condonación parcial de la deuda, generalmente a cambio de un pago único, ya sea contratando un servicio profesional o intentando negociar por cuenta propia. Es una táctica arriesgada que no garantiza el éxito, pero puede ser adecuada para algunas personas.

Quiebra

Declararse en quiebra es una solución drástica. Deberá pagar tasas de presentación al sistema judicial y probablemente tendrá que contratar a un abogado. También es posible que tenga que entregar bienes o contribuir a un plan de quiebra durante varios años, generalmente de tres a cinco. Además, el monto que deberá pagar lo fijará el tribunal y no es negociable.

Errores que se deben evitar al endeudarse con tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito pueden facilitar la gestión de las finanzas y proporcionar algunos beneficios valiosos, pero solo si se utilizan de forma responsable. Además, como las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser más altas que las de otros tipos de deudas de consumo, como un préstamo personal o una hipoteca, tenerlas puede resultar especialmente caro, y eso no es una gestión responsable del dinero. Evite los siguientes errores:

• Acumular nuevos saldos en tarjetas de crédito. Las estadísticas muestran que este es el error más común que cometen las personas después de consolidar sus deudas. Si no puede pagar todas las tarjetas cada mes, cierre sus tarjetas y deje de hacer cargos.
• Cerrar las tarjetas de crédito una vez pagadas. Quienes no tienen un problema de gastos excesivos suelen cometer este error. Tener muy poco crédito disponible puede dificultar la respuesta a emergencias financieras. También puede perjudicar su calificación crediticia, ya que la duración del historial crediticio representa el 15 % de la misma. Cerrar tarjetas que ha tenido durante un tiempo acorta su historial, así que manténgalas abiertas, pero no se endeude más.
• No abordar los problemas subyacentes. La tendencia a acumular deudas puede tener una base psicológica. Pide ayuda si la necesitas.

Sello de TIEMPO: Eliminar la deuda de tarjetas de crédito requiere un plan, un proceso y perseverancia

Generalmente, acumular deudas con tarjetas de crédito no sucede de la noche a la mañana, por lo que librarse de ellas también llevará tiempo. Uno de los métodos más efectivos consiste en realizar pagos mínimos en todas las tarjetas, excepto una, que se deja en cero lo más rápido posible. Luego, se pagan otras y otras hasta que se termina la deuda. Es fundamental no aumentar los saldos mientras se intenta pagarlos. Si no se puede permitir pagar los saldos, busque ayuda profesional.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuánto tiempo se tarda en pagar la deuda de la tarjeta de crédito?

Esto depende de la cantidad de ingresos disponibles para pagar la deuda, de lo elevados que sean los saldos y de lo comprometido que esté a deshacerse de ellos. Si no puede liquidar sus saldos en cinco años o menos, muchos expertos recomiendan que busque asesoramiento crediticio.

¿Cuáles son algunas estrategias para aumentar mis ingresos y pagar la deuda más rápido?

Las principales serían encontrar un trabajo mejor remunerado, trabajar horas adicionales, sumar un trabajo extra o las tres cosas a la vez. También puedes vender activos que no necesitas y alquilar parte de tu espacio o algunas de tus cosas.

¿Es posible liquidar la deuda de tarjetas de crédito por menos de lo que se debe?

Sí, ya sea a través de un acuerdo de deuda o de una quiebra.

El acuerdo es el menos oneroso de los dos. Si puede ofrecer una suma global significativa a sus acreedores, es posible que estén dispuestos a aceptarla como pago total. Por lo general, los acreedores no están dispuestos a negociar hasta que se atrase con sus pagos y no hay garantía de que trabajen con usted. Es de esperar que su calificación crediticia se vea afectada y los montos perdonados pueden estar sujetos a impuestos. Sin embargo, los datos muestran que cuando se liquidan las deudas, en promedio, los acreedores perdonan aproximadamente la mitad del saldo.

La bancarrota implica recurrir al sistema judicial y solo debe utilizarse como último recurso. Permanecerá en su informe crediticio durante siete o diez años, según el tipo de bancarrota que declare, y puede resultar en una pérdida significativa de activos personales, por lo que no debe elegirse a la ligera. Sin embargo, puede llevar a la cancelación de la mayor parte, si no de la totalidad, de su deuda.