Cómo saldar la deuda de tarjetas de crédito rápidamente: 8 consejos de expertos
Si usted es como muchos consumidores, considera que las deudas con tarjetas de crédito son un mal necesario. Las tarjetas de crédito son convenientes y pueden cubrir rápidamente compras de emergencia, ayudarlo a comprar en línea de manera segura y permitirle alquilar automóviles o reservar habitaciones de hotel con facilidad.
Pero cuando los saldos aumentan, las tarjetas de crédito pueden parecer mucho menos necesarias y mucho más malvadas. Los márgenes de las tasas de interés de las tarjetas de crédito (la cantidad que los prestamistas cobran por encima de la tasa preferencial) están en su nivel más alto, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Necesita un plan para pagar su deuda ahora y evitar acumular más en el futuro.
8 formas de pagar la deuda de tarjetas de crédito rápidamente
No puedes leer un mapa a menos que sepas dónde estás. Por lo tanto, el primer paso es comprender tus gastos. Examina tu presupuesto y ve cuánto dinero puedes liberar para hacer frente a tus saldos. Si no tienes un presupuesto, analiza tus gastos y haz uno. Incluye una cantidad generosa para la destrucción de deudas.
Solicite una copia de su informe crediticio. Puede obtener uno gratis, que incluye su puntaje crediticio, en Experian o Equifax. Enumere sus tarjetas de crédito: saldo, pago mínimo y tasa de interés.
Ahora estás listo para elegir una estrategia y ponerla en práctica.
1. El método de la bola de nieve
La bola de nieve de la deuda está diseñada para que tu plan comience con una victoria rápida. Toma esa lista de deudas de tarjetas de crédito y ordénalas desde el saldo más bajo hasta el más alto. Realiza los pagos mínimos de todos los saldos excepto el más bajo. Dirigirás todo el dinero extra que puedas reunir de tu presupuesto a pagar esa cuenta más pequeña lo más rápido que puedas.
Cuando pagues el primer saldo, date una palmadita en la espalda. Celebra una pequeña fiesta en tu cabeza. Y luego, apunta a la siguiente cuenta más pequeña. Podrás destinar aún más dinero a esa segunda cuenta porque ya no tendrás que pagar la primera.
Repite el proceso con cada saldo hasta que estés en cero. Luego, celebra (con responsabilidad financiera).
2. El método de la avalancha
El método de avalancha es casi idéntico al método de bola de nieve, pero al revés. Solo que en lugar de ordenar las cuentas por saldo, las ordenará por tasa de interés, de mayor a menor. Primero aborde la cuenta con la tasa más alta, luego la siguiente más alta, y así sucesivamente. El plan de avalancha le permite ahorrar la mayor cantidad de dinero en intereses. Si está muy motivado, este podría ser el método para usted.
Estas dos estrategias son la base para acelerar el pago de la deuda de la tarjeta de crédito. Pero hay más. Puede potenciar su estrategia agregando algunas herramientas y tácticas.
3. Consolidación de deuda
La consolidación de deuda no es realmente una estrategia de pago de deudas. Lo único que hace es reestructurar su deuda, de modo que aún debe el dinero. Sin embargo, la consolidación de deuda puede ayudarlo a pagar su deuda más rápido si reduce sus gastos de intereses. También simplifica su vida al reemplazar múltiples pagos mensuales por un solo pago. Existen varias formas de consolidar deudas y acelerar el pago de la deuda: tarjetas de transferencia de saldo, préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria, préstamos personales y planes de administración de deuda (DMP, por sus siglas en inglés).
4. Tarjetas de transferencia de saldo
Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo ofrecen un período sin intereses de hasta 21 meses. Cuando el pago total se destina a reducir el saldo en lugar de pagar intereses, puedes reducir lo que debes mucho más rápido. Sin embargo, suele haber una tarifa por transferencia de saldo (un 3 % es lo habitual). Asegúrate de que el ahorro en intereses compense las tarifas y planifica liquidar la mayor parte o la totalidad de tu saldo durante el período sin intereses.
5. Préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Los préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) ofrecen tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas de crédito porque están garantizados por bienes raíces. Si tiene saldos de deuda altos y suficiente valor en la vivienda para calificar, pueden ser adecuados para usted. Sin embargo, las tarifas de apertura de estos préstamos pueden ser altas. Eso los hace caros si solo necesita pedir prestado una pequeña cantidad. Además, estos préstamos pueden venir con pagos muy bajos porque sus plazos suelen ser de 15 años o más. Incluso a una tasa baja, extender su pago tanto aumenta sus gastos de intereses. Planifique pagar su saldo lo más rápido que pueda.
6. Préstamo personal
Las tasas de interés de los préstamos personales son mucho más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito comparables. (Al momento de escribir este artículo, la tasa promedio de los préstamos personales a dos años es aproximadamente 10 puntos porcentuales menor que las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito). Los préstamos personales suelen ser fijos y sus plazos son lo suficientemente cortos como para que puedas salir de deudas rápidamente. Ten en cuenta que tu pago mensual será más alto que los mínimos de tu tarjeta de crédito porque están diseñados para mantenerte endeudado (y pagando tasas de interés altas) por más tiempo.
7. Plan de gestión de deuda (PGD)
Un DMP es administrado por un asesor de crédito, quien puede negociar tasas de interés más bajas y conseguir otras concesiones de los emisores de su tarjeta de crédito. Usted realiza un pago mensual al plan para cubrir todas sus cuentas inscritas. Los DMP pueden funcionar bien para aquellos que no pueden calificar para un préstamo de consolidación de deuda. Sin embargo, muchos DMP fracasan porque el consumidor no puede afrontar el pago de manera constante. Puede consultar nuestra lista recomendada de empresas de gestión de deuda.
8. Aumente sus ingresos
Otra forma de reducir sus deudas es encontrar formas de aumentar sus ingresos. A continuación, se indican algunas mejoras temporales y permanentes de sus ingresos.
- Solicitar más horas en el trabajo.
- Busque un trabajo mejor remunerado.
- Añade un trabajo secundario.
- Alquila lo que tienes: habitaciones, plazas de garaje, tu coche, barco o RV, herramientas, ropa especial, etc.
- Vende cosas que no uses. Ventas de garaje, eBay, aplicaciones, Facebook Marketplace, lo que sea.
Considere combinar varias de estas técnicas para aumentar el pago de su deuda. Por ejemplo:
- Comience su plan con una venta de garaje para reducir sus saldos.
- Refinancia tu deuda a un préstamo con una tasa de interés más baja.
- Acepte algún trabajo independiente y destine el dinero a poner a cero sus cuentas.
Por último, una vez que hayas liquidado tus saldos, toma al menos la mitad de lo que pagabas por ellos y ponlo en ahorros cada mes. Evita acumular saldos para ahorrar intereses. Así podrás cubrir mejor las emergencias. Tendrás más dinero para lo que es más importante para ti y una mayor seguridad financiera.
Tener saldos en las tarjetas de crédito puede resultar caro, por lo que es inteligente saldarlas. Las estrategias de bola de nieve y avalancha son métodos probados y verdaderos para pagar la deuda de tarjetas de crédito. Puede acelerar el proceso consolidando su deuda en un préstamo con un interés más bajo y buscando formas creativas de aumentar sus ingresos.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cuál es la forma más rápida de pagar la deuda de tarjetas de crédito?
La forma más rápida de pagar la deuda de tarjetas de crédito es combinar algunas tácticas: acelerar el pago con una bola de nieve o avalancha de deuda, consolidar los saldos con intereses altos con un préstamo con intereses más bajos y encontrar formas creativas de aumentar sus ingresos.
¿Cómo pagar $10,000 de deuda de tarjeta de crédito?
Puede pagar sus saldos y mejorar su calificación crediticia con el método de bola de nieve o avalancha de deudas. Si califica para un préstamo de consolidación de deudas con intereses bajos, una mayor parte de sus pagos se destinará a reducir sus saldos. Encontrar formas de aumentar sus ingresos también acelerará el proceso. Pero si tiene dificultades para afrontar sus pagos, busque un plan de gestión de deudas (DMP) de una empresa de asesoramiento crediticio sin fines de lucro.
¿Cómo puedo pagar mi tarjeta de crédito más rápido?
En primer lugar, analice su presupuesto para ver si puede recortar gastos. Invierta lo que encuentre en el pago de deudas. Utilice una avalancha de deudas o una bola de nieve de deudas para reducir sus saldos. Es posible que pueda acelerar el proceso solicitando un préstamo de consolidación de deudas con una tasa de interés más baja y buscando formas de aumentar sus ingresos hasta que se liquiden los saldos.
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