Cómo retirarse anticipadamente de un 401(k) (y por qué no debería hacerlo)

Retirar dinero anticipadamente de su 401(k), es decir, antes de cumplir 59 años y medio, conlleva muchos riesgos financieros. Se considera universalmente una mala idea desviar prematuramente fondos de unos ahorros que pueden ayudarle a mantener su estilo de vida durante la jubilación o protegerlo en su tercera edad del alto costo de la atención médica.

¿Está buscando diseñar una estrategia de jubilación? Vea cómo sería su plan de jubilación con Empower.

¿Puede retirar dinero de un 401(k) antes de tiempo?

Si bien en la práctica definitivamente puedes hacerlo, retirar dinero anticipadamente de tu 401(k), es decir, antes de cumplir 59 años y medio, conlleva muchos riesgos financieros. Si bien las sanciones fiscales son las más graves, también reducirá la posibilidad de que sus inversiones se compliquen con el tiempo. Y se considera universalmente una mala idea desviar prematuramente fondos de unos ahorros que pueden ayudarle a mantener su estilo de vida durante la jubilación o protegerlo en su tercera edad del alto costo de la atención médica.

Sanciones por un retiro anticipado del plan 401(k)

Comencemos explicando por qué 59½ es el número mágico. Esa es la edad a la que puede comenzar a retirar fondos de su 401(k) sin estar sujeto a una multa. Hágalo antes de cumplir esa edad y, por lo general, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) le cobrará una multa del 10%, además de los impuestos sobre la renta aplicables sobre el monto retirado.

Cómo calcular las multas por retiro anticipado en una cuenta 401(k)

Supongamos que realiza un retiro anticipado de 50 000 dólares del plan 401(k). Prepárese para el ay: Sólo su multa consumirá $5,000 de su distribución.

Al calcular la multa, también querrás considerar los impuestos sobre la renta que deberás. Si tiene un Roth 401(k), ha realizado contribuciones a lo largo del tiempo con ingresos después de impuestos, por lo que no debe ningún impuesto. Con un 401(k) tradicional, usted ha reducido su ingreso imponible por adelantado, lo que significa que, con cualquier retiro (prematuro o durante la jubilación), pagará el impuesto sobre la renta estándar sobre el monto que retiró.

¿Cuándo debería realizar un retiro anticipado del plan 401(k)?

Buena pregunta y lamentablemente puede que no haya una buena respuesta. Sin embargo, hay situaciones en las que podría ser aconsejable: por ejemplo, para cancelar una cantidad considerable de deuda con intereses elevados. Aunque es complicado. Si sus ahorros en cargos por intereses superan las multas fiscales por realizar un retiro anticipado, tenga en cuenta que también se ha privado de la posibilidad de que ese dinero produzca el buen tipo de interés: interés compuesto sobre sus contribuciones 401(k) que funciona. a tu favor con el tiempo.

Las emergencias financieras en las que no hay otras opciones disponibles también podrían calificar como una razón, pero observe cómo dijimos “podría” en lugar de “debería”. Y lo más probable es que tenga más alternativas de las que cree, desde obtener un préstamo personal o una vivienda. línea de crédito sobre el valor líquido (también conocida como HELOC) hasta el uso de una hipoteca inversa para cobrar el valor de su vivienda. ¿Tiene un fondo de emergencia? Ahora es el momento de considerar cómo aprovecharlo. También querrá detallar los activos de alto valor que pueda vender; tal vez podría vender un automóvil de lujo y cambiarlo por uno menos costoso.

Cómo evitar la penalización por retiro anticipado

Eso es fácil si lo piensas: simplemente. No. Hazlo.

De lo contrario, hay un giro inteligente (y bastante legal): pedir prestado de su 401(k). Nuevamente, trate esto como una opción de emergencia, como pagar una deuda con intereses altos. Dependiendo de lo que permita el plan de su empleador, puede retirar hasta el 50% de sus ahorros, hasta un máximo de $50,000, dentro de un período de 12 meses. Sólo recuerde que en la mayoría de los casos deberá devolver el préstamo en un plazo de cinco años. También deberá pagar intereses, a menudo uno o dos puntos por encima de la tasa preferencial.

También puede verificar si califica para un retiro por dificultades económicas. La definición general del IRS no es necesariamente útil: puede realizar un retiro por dificultades financieras “debido a una necesidad financiera inmediata y grave, y limitado a la cantidad necesaria para satisfacer esa necesidad financiera”. Entonces, ¿dónde se aplica eso exactamente a los ojos del Tío Sam?

Te sorprenderias. Profundice y encontrará que el IRS enumera los gastos calificados que van desde la matrícula universitaria hasta daños en el hogar, junto con los gastos funerarios familiares. Incluso incluye “costos directamente relacionados con la compra de la residencia principal de un empleado”, aunque hay que destacar que hay que demostrar dificultades y no se puede utilizar el dinero para pagos de hipoteca. Consulte a un profesional de impuestos, un asesor financiero o el administrador del plan de su empleador para ver si califica. Empower ofrece asesores financieros especializados para la jubilación para ayudarle a diseñar la mejor estrategia.

Nuevos retiros de emergencia permitidos por la Ley SECURE 2.0

Aprobada en 2022, la ley enumera seis circunstancias bajo las cuales se puede renunciar a la multa del 10%:

1. Desastres declarados a nivel federal
2. Enfermedad terminal
3. Abuso doméstico
4. Emergencias financieras imprevistas o inmediatas
5. Cuentas de ahorro de emergencia vinculadas a las pensiones
6. Distribuciones calificadas de atención a largo plazo

¿Cuánto tiempo lleva retirar un plan 401(k) después de dejar un trabajo?

Por lo general, los fondos están disponibles en unos pocos días. Pero debe transferir esos fondos a otro 401(k), IRA u otra cuenta de jubilación dentro de los 60 días.

Normas especiales derivadas de la pandemia de coronavirus

Como resultado de la Ley CARES de 2022, un empleado que se jubiló durante la pandemia, pero que es contratado nuevamente después, se considerará “no jubilado”, como dice el IRS, y estará sujeto a las mismas condiciones que cualquier prejubilado en cuanto a sanciones, aunque no serán penalizados de ninguna manera por regresar al trabajo.

El IRS también permitió opciones de distribución ampliadas y un tratamiento fiscal favorable para hasta $100,000 de distribuciones relacionadas con el coronavirus de planes de jubilación elegibles, incluidos 401(k) e IRA.

Sello de tiempo: considere cuidadosamente las advertencias de los retiros anticipados

No se puede enfatizar lo suficiente: los retiros anticipados del plan 401(k) para derrochar en artículos caros es una idea terrible, horrible, nada buena, muy mala. No es por eso que se diseñaron estas cuentas. Sin embargo, hay situaciones en las que un retiro podría tener sentido; por ejemplo, si va a eliminar una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos, eso le permitirá ahorrar mucho más en pagos de intereses que las multas fiscales en las que incurrirá.

Pero nuevamente, el dinero retirado temprano de un 401(k) significa que su cuenta crecerá mucho menos con el tiempo. Entonces, al final, querrás sopesar cualquier decisión en función de la necesidad financiera. Aquí, un asesor financiero puede ayudarle a tomar una decisión inteligente.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Mi empleador tiene que aprobar mi retiro 401(k)?

En ciertos casos, sí. Muchos trabajos requieren que los fondos sean adquiridos, lo que ocurre después de pasar una cierta cantidad de tiempo como empleado, pero eso solo se aplica a los fondos que ponen en su cuenta mediante una aportación del empleado, y no a los que usted aporta.

¿Cómo evito el impuesto del 10% sobre mi retiro 401(k)?

La forma más fácil de evitar la penalización del 10% es esperar hasta cumplir 59½ años. Si desea evitar impuestos por completo (sin multas), eso solo es posible si ha configurado un Roth 401(K), que utiliza los ingresos después de impuestos para las contribuciones.

¿Qué califica para un retiro por dificultades económicas?

Además de los motivos enumerados anteriormente, ejecución hipotecaria de una vivienda, desalojo o gastos médicos elevados. Nuevamente, tenga en cuenta que existen muchas condiciones y requisitos asociados a estos retiros, así que busque asesoramiento profesional antes de optar por esta opción.