Cómo refinanciar un préstamo estudiantil en 5 pasos

Refinanciar sus préstamos estudiantiles puede ayudarlo a reducir sus pagos mensuales, obtener una mejor tasa de interés y combinar varios pagos de préstamos en uno solo. Necesitará una buena calificación crediticia y buenos ingresos para calificar para las mejores tasas, y es una buena idea comparar varios prestamistas antes de inscribirse.

En la actualidad, los préstamos para estudiantes se pueden refinanciar completamente en línea, con un proceso de solicitud simple y una aprobación rápida por parte de la mayoría de los prestamistas. Si está considerando refinanciar un préstamo para estudiantes, esto es lo que necesita saber.

Pasos para refinanciar su préstamo estudiantil

El proceso de refinanciación de préstamos estudiantiles es bastante simple. En la mayoría de los programas y prestamistas, los pasos son los mismos.

Elija qué préstamos refinanciar

El primer paso que debe dar es revisar sus préstamos estudiantiles y elegir cuáles refinanciar. A menudo, puede que no tenga sentido refinanciar los préstamos estudiantiles federales, ya que estos préstamos vienen con muchas protecciones y ventajas para el prestatario, como la condonación de préstamos estudiantiles, planes de pago basados ​​en los ingresos y pagos en pausa durante crisis nacionales.

Si tiene varios préstamos federales, un préstamo de consolidación directa puede tener más sentido que una refinanciación de un préstamo estudiantil privado. Combinaría sus préstamos en un solo pago y mantendría las protecciones de sus préstamos federales.

Antes de comprometerse con cualquier refinanciación, haga cálculos para asegurarse de que logrará su objetivo: ahorrar dinero, simplificar el pago y/o proteger su futuro.

Asegúrese de que su puntuación crediticia sea sólida

Una vez que decida qué préstamos desea refinanciar, verifique su crédito. La mayoría de los prestamistas privados que ofrecen préstamos de consolidación o refinanciación de préstamos estudiantiles exigen un crédito entre bueno y excelente.

A continuación se presentan algunas formas de mejorar su puntuación crediticia antes de refinanciar sus préstamos:

Revise su informe de crédito

Siempre es una buena idea consultar su informe crediticio y sus puntuaciones crediticias al menos una vez al año. Puede obtener informes gratuitos en AnnualCreditReport.com de las tres principales agencias de crédito sin que esto afecte a su puntuación. También puede consultar sus puntuaciones crediticias de forma gratuita en Experian o Equifax. El emisor de su tarjeta de crédito o su banco también pueden ofrecer puntuaciones crediticias gratuitas. Busque errores o elementos negativos en su informe que pueda solucionar para mejorar su puntuación.

Pagar la deuda renovable

Tener saldos altos en las tarjetas de crédito perjudica tu solicitud de préstamo de dos maneras. Primero, tener una alta relación saldo-límite (también conocida como utilización del crédito) reduce tu puntaje crediticio. Y los saldos altos también aumentan tu relación deuda-ingreso, que es la forma en que los prestamistas determinan cuánto puedes pagar. Si puedes permitirte reducir tus saldos o saldar deudas, puedes mejorar tus posibilidades de que te aprueben un préstamo.

Pague sus facturas a tiempo

El historial de pagos representa el 35 % de su puntaje crediticio. A los efectos de los informes crediticios, los pagos procesados ​​dentro de los 30 días posteriores a la fecha de vencimiento cuentan como “a tiempo”. Configure pagos automáticos para facturas recurrentes para mantenerse al día con sus facturas y aumentar su puntaje.

Considere un co-firmante

Si tiene dificultades para calificar para una refinanciación, considere agregar un cosignatario a su solicitud. Es posible que pueda aumentar sus posibilidades de aprobación u obtener mejores condiciones. Sin embargo, los pagos atrasados ​​o no realizados pueden causarle un gran daño a su cosignatario. No arriesgue su relación si sus finanzas no son sólidas.

Comparar prestamistas (y calcular el costo)

Una vez que hayas logrado que tu perfil crediticio sea lo más sólido posible, solicita cotizaciones a los proveedores de préstamos para estudiantes. La mayoría de las empresas de refinanciamiento de préstamos para estudiantes te permiten realizar una precalificación con una verificación de crédito “suave” antes de solicitar un préstamo. Este proceso solo lleva unos minutos y no afecta tu puntaje crediticio. La precalificación puede mostrarte qué tasas y términos de préstamo pueden estar disponibles para ti.

Al precalificar con varios prestamistas, puede comparar tasas de interés y plazos de pago. Elija el préstamo que tenga más sentido para su situación financiera.

Solicitar el préstamo

Una vez que haya seleccionado un prestamista, deberá completar una solicitud completa y autorizar una consulta crediticia “dura”. Esta es la información que puede necesitar proporcionar al presentar la solicitud:

• Nombre legal completo.
• Dirección actual.
• Dirección de correo electrónico.
• Ingresos anuales actuales.
• Saldos de cuentas bancarias corrientes.
• Saldos de deuda corriente.
• Número de Seguro Social (u otro número de identificación).
• Cualquier otra información requerida.

Además de completar una solicitud, deberá enviar documentación de respaldo, que incluye:

• Extractos bancarios.
• Talones de pago.
• Información actual sobre préstamos estudiantiles.
• Comprobante de graduación.
• Identificación con fotografía (como licencia de conducir).

Por último, firme su solicitud. Las solicitudes en línea suelen firmarse electrónicamente. Si se aprueba su solicitud, deberá revisar y firmar los documentos del préstamo. Esto lo compromete a cumplir con los términos del préstamo.

Realizar pagos a tiempo

Continúe realizando los pagos de sus préstamos actuales hasta que el nuevo prestamista los cancele y ponga a cero sus saldos. No realizar los pagos de sus préstamos anteriores antes de que se cancelen puede perjudicar su calificación crediticia y generar cargos adicionales.

Una vez que hayas saldado tus préstamos anteriores y recibas la primera factura del nuevo préstamo, es una buena idea configurar pagos automáticos. Esto te garantiza que no te saltes ningún pago y que siempre pagues a tiempo.

¿Cuánto tiempo se tarda en refinanciar los préstamos estudiantiles?

La refinanciación de sus préstamos estudiantiles puede realizarse con bastante rapidez. Las solicitudes en línea demoran menos de una hora y el pago del préstamo generalmente se realiza en menos de una semana. Si sus ingresos y su calificación crediticia son buenos, es posible que incluso obtenga la aprobación de su refinanciación el mismo día.

Es importante que estés atento a los saldos de tus préstamos anteriores. Puede llevar hasta una semana (o más) que tu nuevo préstamo salde los saldos anteriores, según tu prestamista.

Consejos para refinanciar su préstamo estudiantil

Refinanciar sus préstamos estudiantiles es bastante sencillo, pero eso no significa que sea una decisión fácil. Aquí le ofrecemos algunos consejos para ayudarlo a transitar el proceso de refinanciación.

Considere una consolidación de préstamos federales

Si la mayoría de sus préstamos estudiantiles son préstamos federales, es posible que desee evitar la refinanciación y considerar un Préstamo de Consolidación Directa. Esto le permite conservar los beneficios de los préstamos federales y simplificar sus pagos. (La consolidación de préstamos estudiantiles federales no reduce sus tasas de interés). Refinanciar préstamos federales en préstamos privados puede reducir sus cargos por intereses, pero pierde el acceso a programas como la condonación de préstamos estudiantiles, el pago en función de los ingresos y la prórroga de préstamos.

Cuidado con las tarifas

Algunos prestamistas privados cobran altas comisiones por la tramitación de préstamos que contrarrestan o incluso eliminan sus ahorros gracias a las tasas más bajas. Compare las ofertas de varios prestamistas y busque préstamos con tasas más bajas. Algunos proveedores (como Earnest) incluso eliminan las comisiones por completo.

Además de las tarifas de apertura, tenga cuidado con las penalizaciones por pago anticipado o los cargos por pago adicional. Esto puede afectarlo si planea cancelar sus préstamos antes de tiempo.

Calcular el costo total del préstamo

Si bien refinanciar sus préstamos estudiantiles puede reducir sus pagos mensuales, podría terminar pagando más dinero en intereses. Si decide extender la duración de su préstamo, puede reducir su costo mensual, pero deberá realizar más pagos y puede terminar pagando cientos (o miles) de dólares más durante la vigencia del préstamo.

Asegúrese de comprender el costo total del préstamo. Esa es la cantidad que pagará en total si realiza todos los pagos programados del préstamo.

TIME Stamped: Refinanciar su préstamo estudiantil puede ayudarlo a ahorrar dinero, pero podría perder algunos beneficios

Refinanciar sus préstamos estudiantiles puede simplificar sus pagos e incluso reducir sus costos financieros mensuales. Es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja, especialmente si su puntaje crediticio y sus ingresos están en buenas condiciones. Pero refinanciar los préstamos estudiantiles federales los convertirá en préstamos privados y perderá algunas protecciones y beneficios.

Antes de refinanciar préstamos federales, considere un Préstamo de Consolidación Directa. Este combina sus préstamos federales en un único pago mensual y conserva los beneficios de los préstamos federales. Si tiene préstamos privados, haga los cálculos para calcular sus posibles ahorros.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿La refinanciación afectará mi puntaje crediticio?

Refinanciar tus préstamos estudiantiles puede afectar tu puntaje crediticio. Cuando solicitas un préstamo de refinanciamiento, tu prestamista realiza una verificación crediticia “dura” que reduce temporalmente tu puntaje crediticio unos pocos puntos. (La precalificación con una verificación crediticia “blanda” no hace esto). Cerrar tus cuentas antiguas cuando refinancias también puede tener un impacto temporal en tu puntaje crediticio. Por lo general, refinanciar tus préstamos estudiantiles no afectará mucho tu puntaje crediticio siempre que realices tus pagos a tiempo.

¿Cuáles son hoy las tasas de refinanciación para préstamos estudiantiles?

Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles varían entre los prestamistas y los programas. Los factores que influyen en la tasa incluyen sus ingresos y su calificación crediticia, su título, el plazo del préstamo, el monto del préstamo, la política del prestamista y las condiciones económicas generales. En 2024, las tasas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles convencionales varían entre aproximadamente el 5 % y el 10 %.

¿Se pueden refinanciar los préstamos estudiantiles?

Sí, los préstamos estudiantiles se pueden refinanciar. Cuando refinancias tus préstamos estudiantiles, puedes combinar varios préstamos en un solo préstamo con un pago mensual. Refinanciar tus préstamos estudiantiles federales a través de un prestamista privado elimina las protecciones para los prestatarios que ofrecen los préstamos federales. Refinanciar puede ser una buena idea en algunos casos, pero es importante hacer los cálculos y revisar los términos de tu préstamo actual antes de refinanciarlo.