Cómo planificar la jubilación: 5 pasos

La planificación de la jubilación significa calcular cuánto dinero necesitará para jubilarse cómodamente y desarrollar una estrategia para lograrlo. Es fácil posponer la planificación, ya sea porque cree que no hay prisa o porque no sabe por dónde empezar. Sin embargo, cuanto más espere, más difícil será alcanzar sus objetivos y mantener su calidad de vida una vez que dejen de llegar los cheques de pago.

La gente suele decir que nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación. Si bien eso es cierto, nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar. Cuanto antes comience, más tiempo podrá beneficiarse su dinero del poder de la capitalización y más flexibilidad tendrá en el futuro. Tu yo futuro te lo agradecerá.

5 pasos para planificar la jubilación

1. Decide cuándo empezar a ahorrar

Un informe del Instituto Milken concluyó que los adultos jóvenes deben comenzar a ahorrar regularmente para la jubilación a los 25 años para tener unos ahorros de al menos 1 millón de dólares.

Considere algunos escenarios. Supongamos que ahorra $400 al mes a partir de los 25 años. A los 65 años, habrá aportado un total de $192 000 y sus ahorros valdrán más de $1,1 millones, suponiendo una tasa de rendimiento anual del 7%.

Ahora suponga que espera hasta los 35 años para ahorrar la misma cantidad (con el mismo rendimiento). A los 65 años, habrá aportado $144 000 y habrá ahorrado $490 000, menos de la mitad de la cantidad que había comenzado hace 10 años. Espere 10 años más para comenzar (45 años) y habrá contribuido $96 000 y ahorrado $209 000.

En el otro extremo del espectro: digamos que comienza a ahorrar a los 15 años (los niños pueden contribuir a una cuenta IRA siempre que obtengan ingresos). A los 65 años, sus contribuciones ascenderán a un total de 240.000 dólares y sus ahorros valdrán 2,2 millones de dólares. Este gráfico muestra los diferentes escenarios:

No se puede dejar de enfatizar el poder de la capitalización. Si bien nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación, cuanto antes empiece, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Como beneficio adicional, cuanto antes comience, más fácil será convertir el ahorro en un hábito para toda la vida.

2. Considere cuánto dinero necesitará para jubilarse

No existe un plan único para determinar cuánto dinero necesitará durante la jubilación. Después de todo, sus objetivos de jubilación dependerán de factores como su esperanza de vida, sus hábitos de gasto y ahorro y sus preferencias de estilo de vida. Aun así, dos pautas populares pueden ayudarle a orientarse en la dirección correcta:

• Ahorre entre un 10 % y un 15 % de sus ingresos antes de impuestos cada año. Podrías comenzar ahorrando un 6% anual como adulto joven, y aumentar un 1% anual hasta alcanzar esa pauta del 15%. Las personas con mayores ingresos generalmente deberían apuntar a más del 15%.
• La regla del 80%. Esta regla dice que necesitará el 80% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su estilo de vida actual cuando deje de trabajar. Dependiendo de sus objetivos de jubilación, es posible que necesite más o menos del 80%.

Las calculadoras de ingresos de jubilación en línea (como esta) pueden ser una manera fácil de determinar sus necesidades de ahorro en función de los datos que proporcione, como su edad actual, edad de jubilación, ingresos anuales, ahorros de jubilación actuales y los años de ingresos de jubilación que prevé necesitar. .

3. Considere las opciones de planes de jubilación

Una vez que sepa cuánto ahorrar, tendrá que decidir dónde guardar su dinero. Los planes de jubilación se agrupan en términos generales en cuatro categorías: planes de jubilación patrocinados por el empleador, cuentas de jubilación individuales (IRA), planes de jubilación para autónomos y planes de pensiones.

Planes de jubilación patrocinados por el empleador

Muchos empleadores ofrecen planes de jubilación para ayudar a los empleados a ahorrar para el futuro y algunos incluyen contribuciones equivalentes del empleador. El tipo de plan depende de dónde trabajes. Las empresas privadas con fines de lucro generalmente ofrecen planes 401(k), mientras que las organizaciones sin fines de lucro, las instituciones de educación pública y los ministerios ofrecen planes 403(b). Los empleados del gobierno federal y el personal de los servicios uniformados tienen acceso al Thrift Savings Plan (TSP), mientras que los planes 457 están disponibles para los empleados del gobierno estatal y local (y ciertas organizaciones sin fines de lucro).

Cuentas de jubilación individuales (IRA)

Las IRA están disponibles en versiones tradicional y Roth. La mayor diferencia es cuando obtienes una exención de impuestos. Con las cuentas IRA tradicionales, es posible que pueda deducir sus contribuciones el año en que las realiza, pero pagará impuestos cuando retire dinero durante la jubilación. Las cuentas IRA Roth no ofrecen una exención fiscal inicial, pero sus ganancias crecen libres de impuestos y los retiros calificados durante la jubilación también están libres de impuestos. Las plataformas de corretaje en línea, como Robinhood IRA, le permiten invertir dinero en cuentas de inversión y jubilación generales, incluidas las IRA tradicionales y Roth.

Planes de jubilación para autónomos

Si trabaja por cuenta propia, tiene algunas opciones para guardar dinero para la jubilación, incluido un plan SIMPLE IRA, SEP IRA y Solo 401(k). Las IRA SIMPLES (abreviatura de Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados) están disponibles para empresas con 100 empleados o menos, mientras que las empresas de cualquier tamaño pueden establecer un SEP. Un Solo 401(k) cubre al propietario de una empresa sin empleados (o al propietario y su cónyuge).

Planes de pensiones

Un plan de pensiones es un beneficio definido que proporciona un beneficio mensual específico al momento de la jubilación. La mayoría de los empleadores han pasado de las pensiones tradicionales a los planes 401(k), por lo que una pensión podría no ser una opción. Los trabajadores con mayor probabilidad de tener uno son los trabajadores sindicalizados tanto del sector público como del privado, así como los militares en servicio activo con al menos 20 años de servicio.

Si tiene un plan 401(k) u otro plan de jubilación en su trabajo, considere comenzar allí para aprovechar las contribuciones equivalentes de su empleador. Siempre que sea posible, maximice sus contribuciones anuales a sus planes de jubilación, incluidos los 401(k) y las IRA, para potenciar sus ahorros para la jubilación.

4. Elija inversiones

Las acciones, los bonos y los fondos forman la base de muchas carteras de inversión, pero usted puede invertir en innumerables clases de activos, como por ejemplo:

• Obras de arte, incluidas acciones de bellas artes de plataformas como Masterworks.
• Productos básicos.
• CRIPTOMONEDAS.
• Opciones.
• Metales preciosos.
• Bienes raíces, como fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT) y plataformas de financiación colectiva como RealtyMogul.
• Sellos, cómics y otros objetos de colección.

MÁS INFORMACIÓN: Las mejores inversiones a largo plazo

Su combinación de inversión ideal depende de sus objetivos, tolerancia al riesgo y horizonte temporal. Un enfoque común es restar su edad de 110 o 120 para calcular qué parte de su cartera debería estar en acciones versus bonos (el punto de partida solía ser 100, pero la fórmula ha cambiado para reflejar una esperanza de vida más larga y los crecientes costos de atención médica). Entonces, por ejemplo, a los 30 años, su cartera podría estar compuesta por entre un 80% y un 90% de acciones y entre un 20% y un 30% de bonos.

La idea general es invertir en inversiones de mayor riesgo y mayor rendimiento cuando sea más joven y pueda capear mejor las fluctuaciones del mercado. A medida que se acerque a la jubilación, gradualmente cambiará a una combinación de inversiones más conservadora.

5. Siga ahorrando y reequilibre su cartera de jubilación según sea necesario

Es una buena idea revisar su plan de jubilación al menos una vez al año para asegurarse de que va por buen camino. Es posible que necesite reequilibrar su cartera para mantener su asignación original. Por ejemplo, si su cartera debería estar compuesta por un 60% de acciones y aumenta hasta un 65%, puede vender algunas acciones o invertir en otros activos para que la asignación vuelva al rango previsto. El reequilibrio se produce automáticamente si tiene un corredor en línea o un fondo con fecha objetivo, que gradualmente cambia a inversiones más conservadoras a medida que se acerca a su edad de jubilación objetivo.

¿Por qué es importante la planificación de la jubilación?

La planificación de la jubilación le ayuda a determinar cuánto dinero necesitará durante la jubilación y cómo podrá lograrlo. Un buen plan de jubilación ayuda a garantizar que se sienta financieramente cómodo y mantenga la misma calidad de vida durante sus últimos años. Cuanto antes empieces, más rápido podrás alcanzar tus objetivos.

Sin una planificación de jubilación, corre el riesgo de vivir con menos ingresos en el futuro (potencialmente solo sus beneficios del Seguro Social) o de trabajar más tiempo del que le gustaría. Incluso si planea no jubilarse nunca, es hora de reconsiderarlo: ese plan puede descarrilarse fácilmente si no puede trabajar porque tiene problemas de salud, necesita dejar el trabajo para cuidar a un ser querido o pierde su trabajo por algún motivo. . La planificación de la jubilación y el trabajo para alcanzar sus objetivos de ahorro le brindan el mejor camino hacia el éxito en la jubilación.

¿Cuánto necesitas ahorrar para la jubilación?

Su objetivo de ahorro para la jubilación depende de su esperanza de vida, hábitos de gasto y ahorro, objetivos y preferencias de estilo de vida. Una regla ampliamente seguida sugiere ahorrar entre el 10% y el 15% de sus ingresos anuales para la jubilación. Otro dice que necesitará el 80% de sus ingresos previos a la jubilación para conservar el nivel de vida que tenía antes de la jubilación.

Por supuesto, si planea vivir con poco dinero (tal vez jubilarse en el extranjero, donde el costo de vida es más bajo), es posible que se las arregle con menos. Por otro lado, si tiene una lista de deseos grande (y costosa), probablemente necesitará más.

¿Cuándo puedes jubilarte?

El momento en que podrá jubilarse depende de cuándo tendrá suficiente dinero para vivir el estilo de vida que desea durante la jubilación. Si tiene derecho a recibir beneficios del Seguro Social durante su jubilación como trabajador o cónyuge (o ambos), considere su estrategia. Puede comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social a los 62 años, pero aumentará sus beneficios (y los de su cónyuge) si espera hasta los 67 años, la “plena edad de jubilación” para los nacidos en 1960 o después. Su pago mensual será aún mayor si espera hasta los 70 años para reclamar los beneficios. Los cónyuges deben comparar lo que han ganado por sí solos con lo que podrían tener derecho como cónyuge o viudo(a), y aquellos casados ​​durante 10 años o más deben investigar los beneficios conyugales basados ​​en su matrimonio anterior.

Sello de tiempo: un asesor financiero puede ayudarlo a alcanzar sus objetivos de jubilación

La planificación de la jubilación va más allá de elegir inversiones. También debe considerar los impuestos, los seguros, el momento de sus beneficios del Seguro Social, las distribuciones mínimas requeridas (RMD) y la planificación patrimonial.

Un asesor financiero como JP Morgan o Empower bien puede valer la pena si no tiene el tiempo, el interés o la experiencia para manejar la planificación de la jubilación por su cuenta. Además de elegir las inversiones adecuadas en función de sus objetivos, tolerancia al riesgo y horizonte temporal, un asesor financiero puede ayudarle a priorizar sus opciones y llegar a donde desea estar durante la jubilación.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es la regla de los $1,000 al mes para la jubilación?

La regla de jubilación de $1,000 al mes dice que usted debe ahorrar $240,000 por cada $1,000 de ingreso mensual que necesitará durante la jubilación. Por lo tanto, si prevé un presupuesto mensual de $4000 cuando se jubile, debería ahorrar $960 000 ($240 000 * 4).

¿Qué es la regla del 70% para la jubilación?

La regla del 70% para los ahorros para la jubilación sugiere que su gasto estimado para la jubilación debe ser aproximadamente el 70% de sus ingresos antes de la jubilación, después de impuestos. Por ejemplo, si usted gana $100,000 al año, su gasto anual durante su jubilación sería de aproximadamente $70,000, o un poco más de $5,800 al mes. Las personas con mayores ingresos suelen aspirar a un porcentaje más alto, como el 80% o incluso el 90% de sus ingresos previos a la jubilación, dependiendo de sus objetivos y estilo de vida de jubilación.

¿Qué es la regla del 3% en la jubilación?

La regla del 3% en la jubilación dice que puedes retirar el 3% de tus ahorros para la jubilación al año y evitar quedarte sin dinero. Históricamente, los planificadores de jubilación recomendaban retirar el 4% anual (la regla del 4%). Sin embargo, ahora se considera que el 3% es un mejor objetivo debido a la inflación, los menores rendimientos de las carteras y la mayor esperanza de vida.

¿Qué es un buen ingreso mensual de jubilación?

Un buen ingreso mensual de jubilación es aproximadamente del 70% al 90% de sus ingresos previos a la jubilación. En general, el ingreso medio de los hogares encabezados por una persona de 65 años o más era de 50.290 dólares al año en 2022, o 4.190 dólares al mes, según la Oficina del Censo de EE. UU. La Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. tiene conclusiones ligeramente más altas: en 2021, las personas de 65 años o más gastaron un promedio de $57,818 al año, o $4,818 al mes.

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