Cómo pagar una hipoteca inversa


Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario disponible para propietarios de 62 años o más para utilizar el valor líquido de su vivienda para pedir dinero prestado para cubrir sus gastos de manutención. El saldo de la hipoteca inversa aumenta con el tiempo a medida que se retira el dinero de la vivienda. El préstamo debe reembolsarse después de que el propietario se haya mudado o fallecido, pero existen otros escenarios en los que es posible que desee devolverlo antes.

Una hipoteca inversa puede ser un producto costoso y debe utilizarse sólo si es absolutamente necesario. Si está en condiciones de pagar una hipoteca inversa, probablemente desee aceptarla. A continuación se explica cómo funcionan las hipotecas inversas, cómo liquidarlas (y cuándo se le puede exigir que las cancele o las venda) y qué debe considerar antes de liquidarlas.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Los propietarios de viviendas de 62 años o más a veces descubren que necesitan más dinero para sus gastos mensuales. Si no hay a quién recurrir, es posible que puedan obtener una parte del valor líquido de su vivienda mediante una hipoteca inversa.

Existen varios tipos de hipotecas inversas, que incluyen:

  • Hipotecas de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM). Estas son las más comunes (entre el 96% y el 100% de las hipotecas inversas son HECM) y las ofrecen muchos prestamistas. Este tipo de hipoteca inversa está asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA).
  • Hipotecas inversas propietarias de prestamistas privados. Estas hipotecas inversas provienen de unos pocos prestamistas seleccionados y no tienen que seguir las pautas de la FHA para hipotecas inversas. Es una herramienta financiera de nicho que muy pocos propietarios podrían utilizar.
  • Hipotecas inversas del gobierno o de organizaciones sin fines de lucro para un solo propósito. Estos tipos de préstamos podrían ser hipotecas inversas con reparación superior o para otro propósito especificado por la agencia. Es posible que tengan restricciones de ingresos.

Uno de los principales atractivos de la hipoteca inversa es que no paga el préstamo mientras viva en la casa. Sin embargo, una vez que abandona la casa por un período de tiempo determinado, la hipoteca inversa debe pagarse en breve.

Calificar para una hipoteca inversa

Hay una serie de condiciones que debe cumplir para calificar para una hipoteca inversa, que incluyen:

  • Tener 62 años o más.
  • Viva en la casa como su residencia principal.
  • Sea propietario absoluto de su casa o tenga un saldo bajo que pagar con la nueva hipoteca inversa.
  • No tener ninguna deuda federal, como préstamos estudiantiles.
  • Tenga suficiente dinero en sus cuentas para pagar impuestos y seguro de vivienda.
  • Tener una vivienda en buen estado.
  • Reciba asesoramiento de una agencia de asesoramiento sobre hipotecas inversas aprobada por HUD.

Puede recibir los fondos de una hipoteca inversa de una de las siguientes maneras:

  • Todo al frente.
  • Como cuotas mensuales.
  • Cuando lo necesite (como una línea de crédito o HELOC).

El problema con estos préstamos es que consumen el valor líquido de su vivienda. El interés compuesto y las tarifas se agregan al creciente saldo del préstamo cada mes, que a menudo queda para liquidar cuando la casa se vende cerca del final de su vida útil. También es posible tener problemas con la hipoteca inversa si tiene problemas para pagar los impuestos a la propiedad o el seguro de propiedad de la vivienda.

¿Cuándo debes devolver la hipoteca?

Ya sea que viva solo en una casa con una hipoteca inversa, con un coprestatario o con otra persona (incluido un cónyuge que no sea el coprestatario), es fundamental conocer las reglas que podrían desencadenar el requisito de pagar la hipoteca. prestar o vender su casa. Estos incluyen no pagar impuestos ni seguros, o permitir que la casa se deteriore.

Fundamentales, especialmente si te enfermas o te gusta viajar, son las reglas sobre las ausencias de esa casa.

“Se mudó” tiene algunas limitaciones de tiempo específicas. Como explica la Agencia de Protección Financiera del Consumidor, tres períodos de tiempo sin vivir en su casa pueden desencadenar el requisito de pagar su hipoteca inversa, todos ellos dependiendo de si tiene un coprestatario que también vive allí.

  • Más de dos meses pero menos de seis. Si su coprestatario no vive en la casa, notifique a su prestamista que su casa sigue siendo su residencia principal.
  • Más de seis meses por motivos no médicos. Si no reside ningún coprestatario (y usted no está ausente por motivos de salud), se activa el requisito de reembolso. Cualquier otra persona que viva allí tendrá que devolver el préstamo o mudarse.
  • Más de 12 meses consecutivos en un centro de salud. Cualquier persona que no sea coprestatario tendrá que mudarse a menos que pueda pagar el préstamo o cumplir con los requisitos para ser un cónyuge no prestatario elegible.

Si se muda permanentemente pero un coprestatario aún vive en la casa, puede continuar recibiendo pagos y no tiene que devolver el préstamo.

Formas de pagar una hipoteca inversa

Una vez que se activa el requisito, el momento de liquidar una hipoteca inversa llega antes de lo que usted (o sus herederos) podrían esperar. Después de que el propietario fallece o se muda, la hipoteca inversa vence dentro de los 30 días posteriores a la recepción del aviso de “vencimiento y pago” del prestamista. Es común, sin embargo, tener un período de gracia de seis meses para liquidar la hipoteca inversa.

Si activa estos plazos, o si se encuentra en una situación en la que ya no necesita fondos de una hipoteca inversa, tiene varias opciones para liquidar una hipoteca inversa.

1. Vender la casa

Es común vender la casa y pagarle al prestamista de la hipoteca inversa con las ganancias. Todos los fondos restantes de la venta de la casa van al propietario. Tenga cuidado con ciertos inversores que quieren comprar la propiedad por menos de lo que puede conseguir en el mercado, incluso teniendo en cuenta las reparaciones.

2. Refinanciar con una nueva hipoteca

Obtener una nueva hipoteca para liquidar la hipoteca inversa es una forma de conservar la vivienda. También es posible que desee seguir este camino si desea comenzar a realizar pagos para recuperar parte del capital perdido de la hipoteca inversa.

3. Utilice otros fondos

Puede utilizar ahorros o fondos de otra fuente para liquidar la hipoteca inversa.

4. Devolver la vivienda al banco

Si no puede vender la casa y el monto adeudado por la hipoteca inversa eclipsa su valor de mercado, es posible que desee considerar emitir una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria. Esto implica entregar la propiedad de la vivienda al banco en lugar de entrar en el proceso de ejecución hipotecaria.

Más información sobre el pago de una hipoteca inversa

Hay algunas cosas más a considerar al pagar una hipoteca inversa.

¿Cuándo hay que pagar una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa debe reembolsarse cuando el último prestatario superviviente o el cónyuge no prestatario elegible vende la casa, se muda o fallece. Sin embargo, hay algunas situaciones en las que es posible que deba devolverlo antes, como si no cumple con los impuestos a la propiedad o con los pagos del seguro. También puede vencer inmediatamente si descubren que la casa ha caído en un estado de deterioro terrible.

Consideraciones especiales al liquidar una hipoteca inversa

Los herederos tienen muchas preguntas cuando heredan una casa con una hipoteca inversa. No hay manera de evitar una hipoteca inversa: hay que pagarla. Eche un vistazo a nuestra sección de preguntas frecuentes para ver las preguntas más comunes.

Sello de tiempo: Pague una hipoteca inversa si puede

Las hipotecas inversas no son los mejores productos crediticios del mundo, y si ya no necesita los ingresos de una hipoteca inversa, devuélvalos si puede. Puedes refinanciar con otra hipoteca, liquidarla con otros fondos, venderla u ofrecer una escritura en lugar de ejecución hipotecaria (entregar la casa al banco en lugar de pasar por el proceso de ejecución hipotecaria).

Si es heredero de una casa con hipoteca inversa, asegúrese de realizar un seguimiento de todos los trámites. Es posible que tenga menos tiempo del que cree para vender la casa o pagar la hipoteca inversa.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Es posible que un familiar liquide una hipoteca inversa?

Sí, si el familiar es heredero de la vivienda, puede liquidar la hipoteca inversa, ya sea vendiendo la vivienda y cancelando la hipoteca, o utilizando otra fuente de fondos para liquidar la hipoteca.

¿Qué sucede si no puede pagar una hipoteca inversa?

La casa se puede vender y las ganancias se pueden utilizar para liquidar la hipoteca inversa. Si el saldo del préstamo es superior al valor de la vivienda, se considerará reembolsado si la vivienda se vende por el 95% del valor de tasación. El seguro hipotecario que se incluye en las hipotecas inversas amortizará el saldo del préstamo.

¿Cuánto tiempo tienen los herederos para liquidar una hipoteca inversa?

Generalmente, los herederos tienen 30 días después de recibir el aviso de vencimiento y pago del prestamista para comprar, vender o entregar la casa al prestamista. Sin embargo, la Oficina de Protección de la Financiación del Consumidor (CFPB) señala que este plazo podría ampliarse a seis meses.

¿Existen consideraciones fiscales asociadas con el pago de una hipoteca inversa?

El IRS no grava los pagos realizados con una hipoteca inversa ya que es un préstamo.

¿Hay margen de negociación sobre los términos de pago con el prestamista de la hipoteca inversa?

Los términos de pago de una hipoteca inversa son diferentes a los de una hipoteca tradicional. El préstamo debe reembolsarse de acuerdo con los términos acordados cuando se originó el préstamo. La única excepción señalada por la CFPB es cuando la vivienda vale menos que la hipoteca, en cuyo caso, pagar el 95% del valor de tasación de la vivienda puede contar como liquidación de la hipoteca.

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