Cómo pagar la deuda de 7 maneras

Si está endeudado, ciertamente no está solo. Según datos recopilados por la Reserva Federal de Nueva York, la deuda de los hogares en Estados Unidos aumentó en 184.000 millones de dólares hasta alcanzar los 17,69 billones de dólares en el primer trimestre de 2024.

Eso incluye 12,61 billones de dólares en préstamos hipotecarios, y el resto se compone de deudas de consumidores como saldos de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, personales y estudiantiles.

Afortunadamente, salir de las deudas es posible, incluso para quienes tienen muchas deudas. Se necesita mucho trabajo y sacrificio, y posiblemente incluso asistencia profesional, pero se puede lograr. Así es cómo.

7 formas de salir de tus deudas

A continuación se presentan algunas formas comprobadas de salir de sus deudas de una vez por todas. Recuerde que puede terminar mezclando y combinando estos enfoques o utilizando algunos simultáneamente. Se trata de diseñar una estrategia que funcione para su situación particular. La deuda de cada persona es diferente, al igual que su plan ideal de pago de deuda.

1. Reevalúe su presupuesto

El primer paso en cualquier plan de pago de deuda es determinar de dónde proviene la deuda. Eso significa analizar detenidamente su presupuesto (si tiene uno) y examinar cómo se compara con sus hábitos de gasto reales.

Es posible que descubra que áreas de gasto excesivo discrecional, como comidas frecuentes en restaurantes o múltiples servicios de suscripción, están aumentando los saldos de sus tarjetas de crédito. O puede descubrir que sus hábitos de gasto son bastante disciplinados: simplemente tiene muchas deudas de gastos anteriores, como los pagos de sus préstamos estudiantiles o de automóviles.

Es posible que encuentre lugares donde pueda hacer recortes más pequeños, o que vea que el problema es más sistémico y requiere cambios de vida más importantes (como mudarse a una ciudad menos costosa, por ejemplo).

De cualquier manera, hacer un seguimiento de sus gastos (y decidir, mediante la elaboración de un presupuesto, dónde quiere que se destine realmente su dinero) es un primer paso clave para salir de sus deudas. También le permite enumerar todas sus deudas, junto con sus respectivas tasas de interés y saldos. Esto es clave para descubrir los métodos de pago de deudas en forma de avalancha o bola de nieve que se describen a continuación.

2. Paga más del mínimo

Si desea proteger su puntaje crediticio y evitar cargos por pagos atrasados, debe realizar el pago mensual mínimo de todas sus deudas. Incluso un solo pago atrasado puede tener un impacto en su puntaje crediticio. Sin embargo, debes pagar más que el pago mínimo para eliminar tu deuda.

Si tiene un préstamo personal o para automóvil, busque una opción para pagar capital adicional en lugar de simplemente ofrecerle a su prestamista una mayor cantidad de interés. El objetivo es liquidar el préstamo, no ayudar a su prestamista a obtener más ganancias.

3. Prueba el método de la bola de nieve

Estrategias como el método de la bola de nieve (y el método de la avalancha, que describiremos a continuación) pueden ayudarle a pagar su deuda más rápidamente. El método de bola de nieve requiere que usted organice sus deudas según sus saldos totales, comenzando por el más bajo.

He aquí un ejemplo:

1. Tarjeta de crédito 1: $457,23 a 19,99 % APR.
2. Tarjeta de crédito 2: $1,320.97 @ 23.99% APR.
3. Préstamo para automóvil: $8,943.85 @ 5.41% APR.
4. Préstamo para estudiantes: $15,698.77 @ 4.07% APR.

Según el método de bola de nieve, comenzaría poniendo todo su dinero disponible en la Tarjeta de crédito 1 (independientemente de sus otros saldos y tasas de interés) y al mismo tiempo realizaría los pagos mínimos en cada una de sus otras cuentas.

La idea es que obtendrá un impulso emocional al ver un saldo de $0 en su deuda más fácil de pagar. Esto lo motivará a pasar a la siguiente deuda de su lista y luego a la siguiente, como una bola de nieve rodando colina abajo.

4. Prueba el método de la avalancha

Con la avalancha de deuda, abordará primero la deuda con la tasa de interés más alta, en lugar de la deuda con el saldo más pequeño.

Usando las mismas cuentas anteriores, así es como organizarías esas deudas usando una avalancha de deuda:

1. Tarjeta de crédito 2: $1.320,97; 23,99% TAE.
2. Tarjeta de crédito 1: $457,23; 19,99% TAE.
3. Préstamo para automóvil: $8,943.85; 5,41% TAE.
4. Préstamo para estudiantes: $15.698,77; 4,07% TAE.

Aunque puede llevar un poco más de tiempo liquidar la Tarjeta de crédito 2 que la Tarjeta de crédito 1, pagará mucho menos interés una vez que la cuenta esté liquidada. Puede utilizar su flujo de efectivo adicional para comenzar a liquidar la siguiente cuenta de la lista.

Tanto el método de la avalancha como el método de la bola de nieve pueden ser estrategias efectivas para impulsar el pago de la deuda. La mejor opción depende de cuál te motivará más: ver un progreso rápido (el método de la bola de nieve) o ahorrar lo máximo posible en intereses (el método de la avalancha).

5. Consolidación de deuda

La consolidación de deuda implica pagar todas sus deudas existentes con un solo préstamo o línea de crédito. De esta manera, solo tendrá que preocuparse por un pago mensual. Dependiendo del préstamo o línea de crédito que elija, es posible que también pague menos intereses.

Las dos formas más comunes de consolidar deudas son a través de un préstamo personal, que le paga una suma global por adelantado que luego utilizará para liquidar todas sus cuentas, o una tarjeta de crédito con 0% APR que ofrece transferencias de saldo.

Una transferencia de saldo implica transferir el saldo adeudado de una tarjeta de crédito con intereses más altos a una tarjeta de crédito con intereses bajos o nulos. Esto detiene el proceso de acumulación de intereses, lo que facilita la reducción del monto total adeudado.

Pero ojo: el 0% TAE normalmente sólo se ofrece hasta por 12 meses. Una vez finalizado el período promocional, entra en vigor la tasa de interés regular de la tarjeta.

Si está seguro de que puede pagar sus deudas dentro del período promocional, una transferencia de saldo de tarjeta de crédito con 0% de interés podría ser la mejor opción. Si necesita más tiempo, podría valer la pena considerar un préstamo personal, que generalmente conlleva tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito.

6. Encuentre formas de ganar más

Muchas estrategias de alivio de la deuda requieren que usted gaste menos. Sin embargo, también puede resultar útil encontrar formas de ganar más.

Si bien ganar más dinero no siempre es fácil, gracias al auge de la economía de los trabajos por encargo, hay más opciones que nunca para iniciar una actividad secundaria. También hay muchas formas de ganar cantidades más pequeñas desde casa, como buscar bonificaciones por apertura de cuentas bancarias o utilizar un portal de devolución de dinero al comprar en línea. Ninguno de estos son planes para hacerse rico rápidamente, pero cada centavo ayuda. Otra opción para obtener dinero extra es negociar un aumento en el trabajo o buscar un puesto diferente y mejor remunerado.

7. Asesoramiento crediticio

Las organizaciones de asesoramiento crediticio sin fines de lucro pueden ayudarlo a desarrollar una estrategia personalizada de pago de deuda a bajo costo o sin costo alguno. Sin embargo, es importante investigar y asegurarse de saber con quién está trabajando. No todos los servicios de liquidación de deudas con fines de lucro tienen buenas intenciones. Algunos buscan sacar provecho de un intento puntual de negociar con sus prestamistas, que podría no tener éxito.

Sello de tiempo: seguir unos sencillos pasos puede hacer que salir de sus deudas sea mucho más fácil

Salir de las deudas no es necesariamente fácil, pero tampoco imposible. Determine de dónde proviene su deuda, encuentre formas de romper con esos hábitos a largo plazo y elija estrategias que ayuden a que el proceso de pago sea lo más fácil y motivador posible.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuáles son las 3 estrategias más importantes para pagar la deuda?

Si bien existen muchas estrategias para pagar deudas, tres de las más populares son los métodos de bola de nieve, avalancha y consolidación de deuda. Cada método permite a los prestatarios ver un progreso real en un plazo relativamente corto, lo que puede ayudar a aumentar la motivación y la moral a largo plazo.

¿Cuál es la forma correcta de saldar la deuda?

Se ha demostrado que muchas estrategias ayudan a las personas a pagar sus deudas. Por ejemplo, el efecto motivador del método de bola de nieve, que requiere pagar primero la deuda total más baja, ha impulsado a muchos prestatarios a vivir sin deudas con tiempo y perseverancia. Sin embargo, para otras personas, una estrategia diferente puede ser más adecuada. La mejor manera de saldar sus deudas es encontrar el método que funcione mejor para usted.

¿Cómo puedo pagar rápidamente una deuda de $15,000?

Puede resultar difícil liquidar rápidamente deudas totales de cinco cifras. Una de las mejores formas de acelerar el proceso es solicitar un préstamo de consolidación de deuda. Esto aún le dejará con otro préstamo del mismo monto, con suerte a una tasa de interés más baja. Cuando se trata de un pago sostenible de la deuda, el camino suele ser lento y constante.

¿Cómo puedo pagar mi deuda por mi cuenta?

Puede evitar recurrir a un asesor de crédito o a un servicio de alivio de deudas realizando más del pago mínimo de sus cuentas y encontrando formas de liberar la mayor cantidad de dinero posible para esta causa. Eso podría significar gastar menos o encontrar formas de ganar más. El enfoque depende de usted.