Cómo obtener un informe de crédito

Sus puntajes crediticios les dicen a los prestamistas cuán responsablemente administra su crédito y deuda. Estas puntuaciones, que oscilan entre 300 y 850, no surgen de la nada. Se calculan utilizando la información de sus informes crediticios.

Los informes de crédito contienen detalles importantes sobre sus deudas, como el historial de pagos y cuánto debe. Equifax, Experian y TransUnion son las tres principales agencias de crédito que recopilan esta información, compilan informes crediticios y generan puntajes crediticios.

Si está interesado en saber cómo obtener un informe crediticio, existen diferentes opciones, incluidas formas de obtener uno gratis.

Cómo obtener su informe de crédito

Cuando verifica sus propios informes crediticios, se genera lo que se llama un tirón crediticio suave. Una verificación crediticia suave no afectará en absoluto su puntaje crediticio y puede verificar sus informes crediticios con la frecuencia que desee.

Revisar sus informes crediticios con regularidad puede ayudarlo a ver qué podría estar ayudando o perjudicando sus puntajes crediticios. También es una oportunidad para comprobar si hay errores o actividad potencialmente sospechosa o fraudulenta.

Puede adquirir copias de su informe de crédito de forma gratuita o pagando una tarifa.

1. Informe de crédito anual.com

La ley federal permite a los consumidores solicitar una copia gratuita de sus informes crediticios de cada una de las tres principales agencias de crédito. La ley original permitía esto solo una vez al año, pero durante la pandemia se amplió a semanal. Y ese informe semanal gratuito de las tres oficinas ahora es permanente, informa la Comisión Federal de Comercio.

Así es como puede obtener sus informes de crédito gratuitos:

Hay algunas situaciones en las que es posible que pueda obtener copias gratuitas adicionales además del informe semanal gratuito de cada oficina. Esa regla especial podría aplicarse si usted:

• Se le negó el crédito basándose en la información de sus informes crediticios.
• Cree que su informe contiene un error o una inexactitud debido a un fraude.
• Haber presentado una alerta de fraude ante una de las agencias de crédito.
• Está desempleado y planea solicitar beneficios de desempleo dentro de los 60 días posteriores a la solicitud de una copia de su informe crediticio.
• Recibir asistencia de bienestar público.

La ley estatal también puede permitirle solicitar copias adicionales de sus informes de crédito de forma gratuita.

Consejo profesional: Los informes crediticios semanales gratuitos están disponibles en AnnualCreditReport.com hasta finales de 2023.

2. Burós de crédito

Una segunda opción es solicitar un informe crediticio directamente a las agencias de crédito. Si paga o no por sus informes depende de la oficina.

Esto es lo que ofrece cada una de las tres principales agencias de crédito de forma gratuita.

• Equifax. Cuando crea una cuenta myEquifax, puede obtener seis informes crediticios de Equifax gratuitos por año. También puede inscribirse en Equifax Core Credit para obtener su puntaje crediticio Equifax VantageScore cada mes.
• Experiano. Experian ofrece acceso gratuito a su informe crediticio de Experian y puntaje FICO en línea. También puede suscribirse a un servicio de monitoreo gratuito que emite alertas cada vez que se realizan cambios en su archivo de crédito que puedan afectar sus puntajes. Las otras agencias de crédito cobran por este servicio.

• TransUnión. TransUnion ofrece informes crediticios semanales gratuitos hasta finales de 2023.

Las tres agencias de crédito también ofrecen servicios adicionales mediante una tarifa.

Las agencias de crédito no están obligadas a ofrecer puntajes crediticios junto con informes crediticios, ya que son dos cosas diferentes. Si recibe un informe y una puntuación de crédito de una de las agencias de crédito, es importante saber qué puntuación verá.

Los puntajes FICO son los más utilizados por los prestamistas. Estas puntuaciones se basan en cinco factores:

• Historial de pagos: 35% de su puntaje.
• Utilización del crédito: 30% de su puntaje.
• Duración del historial crediticio: 15 % de su puntuación.
• Consultas de crédito: 10% de su puntaje.
• Combinación de créditos: 10% de su puntaje.

Los VantageScores utilizan el mismo rango que los puntajes FICO (300 a 850), pero se calculan de manera diferente. Por ese motivo, sus puntuaciones FICO y VantageScores pueden ser diferentes.

También es importante tener en cuenta que es posible que sus informes crediticios no incluyan la misma información. Por ejemplo, si tiene un préstamo para automóvil, es posible que su prestamista solo informe la actividad de su cuenta a una o dos agencias de crédito en lugar de a las tres. Eso puede afectar la forma en que cada agencia de crédito calcula su puntaje.

3. mi FICO

La división de consumo de FICO es myFICO, que, como se mencionó, proporciona un modelo para generar puntajes crediticios. Además de ofrecer educación crediticia en línea, myFICO también brinda servicios de seguimiento crediticio.

Hay tres planes para elegir.

• Básico ($19,95/mes): el plan básico incluye acceso a su informe y puntaje crediticio de Experian. También puede obtener acceso a sus puntajes FICO, puntajes de préstamos hipotecarios y para automóviles, monitoreo de crédito y puntaje, y $1 millón en seguro contra robo de identidad.
• Avanzado ($29,95/mes): el plan avanzado amplía el plan básico al ofrecer también cobertura de informes crediticios de tres oficinas y monitoreo de identidad. Sin embargo, las actualizaciones sólo están disponibles una vez cada tres meses.
• Premier ($39,95/mes): el plan premier incluye todas las funciones que vienen con el plan avanzado, pero las actualizaciones están disponibles mensualmente.

¿Vale la pena pagar por los informes de crédito? Podrían serlo, si también desea poder ver puntajes de crédito actualizados o ver tipos específicos de puntajes FICO. Por ejemplo, existen diferentes modelos que se utilizan para calcular sus puntajes para préstamos hipotecarios y préstamos para automóviles.

Los planes de myFICO también ofrecen herramientas para ayudar a monitorear y proteger su identidad. Esto es algo que quizás aprecies si te preocupa el fraude o el robo de identidad.

4. Servicios de seguimiento crediticio de otros proveedores

Además de las agencias de crédito y myFICO, existen otras empresas que ofrecen servicios de seguimiento crediticio. Estos servicios pueden rastrear cambios en sus informes crediticios que podrían afectar sus puntajes crediticios. También pueden incluir acceso gratuito al informe de crédito.

Es posible que solo obtenga acceso a sus informes crediticios desde una de las tres oficinas. Pero eso aún podría ser útil para ver qué sucede con su crédito mes a mes.

Algunos servicios de monitoreo de crédito también pueden ofrecer actualizaciones gratuitas de su puntaje de crédito cada mes. Nuevamente, es importante saber si obtiene un puntaje FICO o un VantageScore si se registra específicamente para ese beneficio.

5. Tarjetas de crédito

Si tiene una tarjeta de crédito, es posible que tenga la oportunidad de verificar sus informes y/o puntajes de crédito de forma gratuita cada mes.

Discover, por ejemplo, ofrece a los titulares de tarjetas acceso a su función Scorecard. Con Scorecard, puede ver qué afecta su puntaje de manera positiva o negativa, según la información de su archivo de crédito de TransUnion. También puede obtener su puntaje TransUnion FICO Score gratis cada mes.

Inicie sesión en el panel de cuentas en línea de su compañía de tarjeta de crédito para ver si los informes o calificaciones de crédito están disponibles para los titulares de tarjetas.

¿Con qué frecuencia debería revisar sus informes de crédito?

No existe una regla fija sobre la frecuencia con la que debe verificar sus informes crediticios. Es una buena idea comprobarlo al menos una vez al año, pero puedes hacerlo con más frecuencia si estás trabajando para mejorar tu crédito y quieres ver qué tipo de progreso estás logrando. Las revisiones periódicas de su informe crediticio también podrían tener sentido si le preocupa el fraude.

Al revisar sus informes, le resultará útil saber qué buscar. Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta.

• Asegúrese de que los saldos de deuda que se informen sean exactos.
• Mire el historial de pagos para confirmar que todos los pagos se informen correctamente.
• Esté atento a cualquier cuenta que no recuerde haber abierto o nuevas consultas de crédito que no recuerde haber realizado.
• Verifique la exactitud de su información personal, incluidos su nombre y dirección.

Si encuentra un error en su informe de crédito, tiene derecho a disputarlo. Debería disputarlo con la agencia de crédito que informa la información que cree que es inexacta. Las tres agencias de crédito aceptan disputas en línea, por correo o por teléfono.

Una vez que presenta una disputa, la agencia de crédito debe investigarla. Si la oficina determina que hay un error, debe corregirlo o eliminarlo de su informe. Potencialmente, eso podría agregar algunos puntos a su puntaje crediticio.

Se le notificará por escrito sobre el resultado de su disputa, independientemente de si resulta a su favor o no.

Sello de tiempo: verificar sus informes crediticios puede ayudarlo a mantener una buena salud crediticia

Los informes de crédito pueden ser una herramienta útil para juzgar su desempeño financiero y qué tan bien será percibido por los prestamistas. Cuanto mejor sea el informe, mejores condiciones probablemente le ofrecerán. Conocer todas las formas de obtener un informe crediticio hace que sea más fácil verificar el suyo en caso de que necesite ver qué hay en su archivo crediticio.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es el único lugar para obtener realmente un informe crediticio gratuito?

AnnualCreditReport.com ofrece acceso gratuito a informes de crédito a los consumidores. Ahora puede obtener un informe crediticio gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito cada semana; antes solo era una vez al año.

¿Cuál es el mejor informe de crédito gratuito para usar?

AnnualCreditReport.com proporciona informes crediticios de Equifax, Experian y TransUnion, las tres principales agencias de crédito. Que uno de estos informes sea mejor que otro depende de la información que se reporta. El mejor informe crediticio gratuito es el que incluye la información más completa sobre sus cuentas de crédito y deuda.

¿Puede obtener un informe de crédito gratuito en cualquier momento?

Puede solicitar una copia gratuita de su informe crediticio en AnnualCreditReport.com en cualquier momento, pero está limitado a una vez por semana por oficina. Si recibe informes crediticios gratuitos (o pagos) de las agencias de crédito, estos generalmente se actualizan mensualmente.