Cómo generar crédito comercial en 8 pasos

Su perfil crediticio comercial y su puntaje crediticio indican a las agencias de crédito, prestamistas, vendedores y proveedores qué tan bien su empresa administra sus deudas y su probabilidad de pagarlas a tiempo. Un puntaje crediticio comercial sólido facilita la obtención de financiamiento y puede generar mejores tasas de interés y términos de pago, lo que puede ayudarlo a superar los desafíos y hacer crecer su negocio.

Cómo generar crédito comercial

Se necesita tiempo y esfuerzo para establecer y desarrollar crédito comercial. Aquí hay ocho pasos que lo ayudarán a comenzar.

1. Registre su negocio

La creación de crédito comercial comienza registrando su empresa como propietario único, sociedad, corporación o compañía de responsabilidad limitada (LLC). Hacer de su empresa una entidad legal distinta le permite aprovechar beneficios legales, exenciones fiscales favorables y protección de responsabilidad personal. Para la mayoría de las pequeñas empresas, el proceso es tan simple como registrar el nombre de su empresa ante los gobiernos estatales y locales donde realiza negocios. Un contador público certificado o un abogado pueden ayudarlo con los requisitos de registro y elegir la mejor estructura comercial para su situación.

2. Obtenga un EIN

Un número de identificación de empleador (EIN) funciona como un número de Seguro Social para su empresa. Es posible que necesite uno para pagar impuestos federales, abrir una cuenta bancaria, contratar empleados y solicitar licencias y permisos federales y estatales. Si bien los propietarios únicos y las LLC de un solo miembro generalmente pueden usar su propio número de Seguro Social, el IRS dice que necesita un EIN si su empresa realiza alguna de las siguientes acciones:

• Paga a los empleados.
• Opera como una corporación o sociedad.
• Presenta declaraciones de impuestos por empleo; extirpar; o alcohol, tabaco y armas de fuego.
• Retiene impuestos sobre los ingresos (distintos de los salarios) pagados a un extranjero no residente.
• Tiene un plan Keogh.
• Trabaja con ciertos tipos de organizaciones, como fideicomisos, sucesiones y organizaciones sin fines de lucro.

Las herramientas de impuestos en línea como Found pueden ayudarlo a ahorrar para impuestos, encontrar y realizar un seguimiento de las deducciones y pagar impuestos directamente desde una aplicación, lo que le brinda más tiempo para administrar y hacer crecer su negocio.

3. Consigue un número DUNS

Abreviatura de Data Universal Numbering System, un número DUNS® es un identificador comercial único de nueve dígitos emitido por la oficina de crédito Dun & Bradstreet (D&B). Si bien es opcional, tener un número puede ayudar a los posibles prestamistas y socios a evaluar la fortaleza y estabilidad de su empresa. Un número sólido puede ayudar a su empresa a negociar mejores condiciones en préstamos, seguros y acuerdos de crédito con vendedores y proveedores. Puede obtener un número DUNS gratuito en el sitio web de D&B.

4. Abra una cuenta bancaria comercial

Una vez que comience a aceptar y gastar dinero como empresa, abrir una cuenta bancaria comercial (o dos) es esencial para separar sus gastos personales y comerciales. Las cuentas comerciales comunes incluyen cuentas corrientes, de ahorro y de servicios comerciales, que le permiten aceptar tarjetas de crédito y débito para las transacciones de los clientes. Puede elegir un banco en línea o uno tradicional como US Bank, que tiene casi 5000 sucursales en todo el país y ofrece servicios comerciales y tasas competitivas de cuentas del mercado monetario.

De cualquier manera, esté preparado para proporcionar su EIN, documentos de constitución empresarial, licencia comercial y cualquier acuerdo de propiedad cuando solicite una cuenta.

5. Solicite una tarjeta de crédito comercial

Las mejores tarjetas de crédito para pequeñas empresas ofrecen valiosas recompensas y beneficios al mismo tiempo que le ayudan a generar crédito. Los emisores de tarjetas consideran su historial crediticio personal para que pueda obtener una tarjeta antes de tener un perfil crediticio comercial establecido. Con mal crédito, es posible que califique para la Tarjeta comercial con ingresos, que combina una tarjeta comercial prepaga con una línea de gastos flexible. Al igual que otras tarjetas de crédito, los pagos puntuales (o anticipados) y la baja utilización del crédito ayudarán a mejorar su puntaje crediticio comercial. Por supuesto, los pagos atrasados ​​y atrasados ​​afectan negativamente su puntaje crediticio (comercial y personal), así que evite cobrar más de lo que puede pagar o financiar cómodamente.

6. Utilice vendedores y proveedores que informen los pagos.

Muchos vendedores y proveedores le permiten comprar ahora y pagar más tarde. Net 30 (cuando el pago vence 30 días después de la fecha de la factura) es el estándar para muchas empresas. Sin embargo, es posible que tenga un plazo de siete netos, 20 netos, 60 netos o incluso 90 netos. Las cuentas de facturas pueden ser una excelente manera de generar crédito comercial, pero solo cuando los vendedores y proveedores informan su actividad de pago a las agencias de crédito. Realizar pagos a tiempo ayuda a mejorar su puntaje crediticio y pagar anticipadamente ayuda aún más.

7. Pague facturas y deudas a tiempo (o temprano, si puede)

Su historial de pagos es la parte más importante de su puntaje crediticio comercial. Puede crear un perfil crediticio más sólido realizando pagos a tiempo o, mejor aún, pagos anticipados. Considere configurar pagos automáticos para mantenerse al día y recordatorios para verificar el saldo de su cuenta bancaria antes de la fecha de vencimiento de los pagos para evitar sobregiros. Una plataforma empresarial como Lili o Lili Premium, que ofrece una tarjeta de débito empresarial y cuentas conjuntas para varios propietarios, puede ayudarle a usted y a sus socios a mantenerse organizados.

8. Mantenga baja la utilización del crédito

Un índice (o tasa) de utilización de crédito es el porcentaje de crédito disponible en uso. Por ejemplo, si tiene un límite de crédito de $10 000 y un saldo de $1000, su utilización de crédito sería del 10 % ($10 000 ÷ $1000 = 10), lo que significa que está utilizando el 10 % de su crédito disponible. Una buena regla es mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30% porque demuestra que está haciendo un buen trabajo al administrar su crédito y no gastar demasiado.

Cómo mantener el crédito comercial

Una vez establecido, querrás mantener tu crédito comercial. Después de todo, cuanto mejor sea su crédito, más probabilidades tendrá de recibir tasas y términos favorables en préstamos para pequeñas empresas, primas de seguros, acuerdos con proveedores y más. Aquí hay algunas maneras de garantizar que el crédito por el que trabajó duro se mantenga sólido.

Sepa qué afecta su puntaje crediticio comercial

Es esencial comprender qué influye en el puntaje crediticio de su empresa para poder mantener el rumbo. Estos son los factores principales, según la oficina de crédito Experian:

• La cantidad de años que su empresa ha operado.
• Nuevas líneas de crédito comercial que haya solicitado en los últimos nueve meses (se conocen como consultas de crédito).
• Nuevas líneas de crédito comercial que ha abierto y la cantidad de líneas de crédito que ha utilizado en los seis meses anteriores. Estos incluyen tarjetas de crédito, préstamos, cuentas facturadas y arrendamientos.
• Cualesquiera montos de cobranza o gravámenes fiscales en los últimos siete años.
• El historial de pagos de su empresa.

Controle sus informes crediticios comerciales

Es esencial controlar los informes crediticios de su empresa de las tres principales agencias de crédito: D&B, Experian y Equifax. Trate de revisar los informes al menos una vez al año (lo ideal es trimestralmente). Si bien estos informes generalmente contienen el mismo tipo de información (como un perfil comercial, datos financieros y registros públicos), cada agencia tiene su propio proceso para recopilar y verificar los datos. Esté atento a información inexacta y, si encuentra algún error o detalle desactualizado, comuníquese con la agencia para realizar el cambio apropiado.

Continuar realizando pagos a tiempo

Pagar constantemente sus facturas a tiempo (o temprano) es vital para generar y mantener el crédito comercial. Ayuda a fortalecer su puntaje crediticio y le permite mantener buenas relaciones con vendedores y proveedores. Además, evitará cargos por pagos atrasados ​​y cargos por intereses, y es posible que pueda obtener un descuento si tiene dinero en efectivo para pagar anticipadamente.

Sello de tiempo: un buen crédito empresarial puede ser un salvavidas

Tener acceso al crédito empresarial puede ser un salvavidas para una empresa. Permite a los propietarios de pequeñas empresas asegurar el capital que necesitan para cubrir los gastos diarios, comprar inventario, contratar personal y, en última instancia, expandirse. Además, tener un crédito comercial sólido lo ayuda a obtener mejores tasas y términos en préstamos, primas de seguros y acuerdos con vendedores y proveedores, al mismo tiempo que protege sus resultados.

Es importante destacar que el crédito comercial también ayuda a proteger la propiedad de su empresa. Puede obtener capital sin buscar inversores que quieran modificar su plan de negocios o adquirir una participación en la empresa.

Incluso si no necesita financiación ahora, tomar medidas para generar crédito comercial puede resultar rentable a largo plazo, ya que tendrá mejores oportunidades de endeudamiento si surgiera la necesidad.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo se genera crédito comercial rápidamente?

No existe un botón mágico para generar crédito comercial rápidamente: es un proceso que lleva tiempo. Aún así, para generar crédito lo más rápido posible, cree un plan (y márquelo en su calendario) para ayudarlo a mantenerse al día con su lista de tareas de generación de crédito, desde registrar su negocio y obtener un EIN hasta realizar pagos a tiempo. y monitorear sus informes de crédito.

¿Cómo uso mi EIN para solicitar crédito comercial?

Necesitará un crédito comercial establecido para calificar para una tarjeta de crédito comercial o un préstamo con solo un EIN, aunque es posible que también deba proporcionar su número de Seguro Social. Algunas tarjetas de crédito corporativas están disponibles solo con un EIN, pero a menudo tienen requisitos sustanciales de ingresos, efectivo y equivalentes de efectivo.

¿Qué es un buen puntaje crediticio comercial?

No existe una puntuación “buena” establecida porque cada agencia de crédito utiliza una escala diferente. Por ejemplo, Dun & Bradstreet PAYDEX Score mide el desempeño de pagos anteriores de una empresa en una escala de 1 a 100, y las puntuaciones de 80 o más se consideran de bajo riesgo. D&B también asigna una puntuación de predicción de morosidad (DPS) para ofrecer información sobre la probabilidad de que una empresa se atrase en un pago o quiebre. Una puntuación DPS de 1 sugiere una baja probabilidad de morosidad, mientras que un 5 significa un riesgo alto.

Mientras tanto, Experian utiliza una escala de 0 a 100, donde los números más altos representan menos riesgo y las puntuaciones superiores a 75 se consideran excelentes.

¿Necesito crédito comercial para calificar para un préstamo para pequeñas empresas?

Muchos prestamistas considerarán su puntaje crediticio personal por encima de su puntaje crediticio comercial al determinar su elegibilidad para un préstamo para pequeñas empresas. Esto puede ser especialmente cierto si es propietario único o una empresa nueva sin crédito establecido. Aún así, necesitará un puntaje crediticio comercial para solicitar un préstamo a plazo de un banco o un préstamo respaldado por la SBA.