¿Cómo ganan dinero las empresas de tarjetas de crédito?

Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero con cada transacción y en más de un sentido. Por ejemplo, obtienen ingresos de los consumidores que pagan por usar sus productos, ya sea mediante intereses de tarjetas de crédito o diversas tarifas. Mientras tanto, los comerciantes y minoristas que opten por aceptar tarjetas de crédito deben pagar por el privilegio.

Continúe leyendo para conocer las tres principales fuentes de ingresos de las que dependen las compañías de tarjetas de crédito, los diferentes tipos de compañías de tarjetas de crédito y los pasos que puede tomar para evitar entregar demasiado dinero a estas compañías cada año.

Diferentes tipos de compañías de tarjetas de crédito

En primer lugar, debe saber que existen dos tipos principales de compañías de tarjetas de crédito: emisores de tarjetas de crédito y redes de tarjetas de crédito. Algunos actores importantes superponen ambos roles:

Emisores de tarjetas de crédito

Los emisores de tarjetas de crédito son los bancos y cooperativas de crédito que emiten tarjetas de crédito. Los emisores prestan el dinero que los titulares de tarjetas gastan cuando usan sus tarjetas y cobran tarifas por tarjetas de crédito. Los emisores de tarjetas de crédito cobran intereses cuando usted tiene un saldo y determinan los términos y condiciones de su oferta de tarjeta de crédito. Ejemplos de emisores de tarjetas de crédito incluyen American Express, Chase, Citi, Capital One, Discover y Wells Fargo.

Redes de tarjetas de crédito

Las redes de tarjetas de crédito son las empresas que manejan y supervisan las transacciones entre emisores de tarjetas de crédito y comerciantes. Básicamente, lo hacen creando y administrando redes virtuales que envían y reciben pagos. Las redes de tarjetas de crédito cobran a los comerciantes por este servicio a través de algo llamado “tarifa de intercambio”. Las redes de tarjetas también se aseguran de que los cargos se atribuyan al consumidor adecuado para que el emisor de la tarjeta pueda enviarle una factura. Ejemplos de redes de tarjetas de crédito incluyen American Express, Discover, Mastercard y Visa.

Como puede ver en lo anterior, American Express y Discover son emisores y redes de tarjetas de crédito. Esto significa que emiten sus propias tarjetas de crédito y también facilitan los pagos entre tarjetas y comerciantes.

Tres formas en que las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero

Las compañías de tarjetas de crédito obtienen ganancias considerables, principalmente porque muchos consumidores llevan el uso de sus tarjetas de crédito al extremo. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) señala que, según el último recuento, más de 175 millones de estadounidenses tenían al menos una tarjeta de crédito, y que la deuda total de tarjetas de crédito de los consumidores pronto podría alcanzar el billón de dólares.

¿Cómo se benefician como resultado las compañías de tarjetas de crédito? Considere las siguientes tres formas principales:

1. Interés

Los emisores de tarjetas de crédito ganan dinero con los intereses que cobran a los consumidores cuando mantienen un saldo. El monto de interés que cobran a los consumidores individuales depende de su solvencia crediticia, pero las tasas de interés también varían con el tiempo según las condiciones del mercado.

A modo de ejemplo, según datos de la Reserva Federal, la tasa de interés promedio de las cuentas de tarjetas de crédito evaluadas fue del 22,16% en mayo de 2023 (las cifras más recientes), en comparación con el 16,28% en 2020.

2. Comisiones de tarjetas de crédito

Los emisores de tarjetas de crédito también cobran una variedad de tarifas, la mayoría de las cuales puede evitar mediante el uso responsable del crédito y eligiendo la tarjeta correcta:

• Cuotas anuales: existen muchas tarjetas de crédito sin tarifa anual, incluidas las tarjetas de crédito con recompensas. Entre las tarjetas que las cobran, las tarifas anuales suelen oscilar entre $95 y $695.
• Cargos por transferencia de saldo: los cargos por transferencia de saldo se cobran cuando un consumidor transfiere deuda de una tarjeta de crédito o préstamo a otra tarjeta de crédito. Estas tarjetas de crédito cobran tarifas normalmente entre el 3% y el 5% del monto de la deuda transferida.
• Cargos por adelanto de efectivo: Se aplican cargos por adelanto de efectivo cuando los consumidores utilizan cheques de conveniencia de tarjetas de crédito o usan su tarjeta de crédito para obtener efectivo en un cajero automático. La mayoría de las tarifas de adelantos en efectivo equivalen al 5% del monto del adelanto en efectivo al que se accede (mínimo $10).
• Tarifas de transacciones en el extranjero: muchos emisores de tarjetas de crédito cobran tarifas de transacciones en el extranjero cuando los consumidores usan sus tarjetas de crédito para compras en el extranjero. Estas tarifas generalmente equivalen al 3% del monto del cargo, o $3 por cada $100 en compras realizadas en el extranjero.
• Cargos por pagos atrasados: A los consumidores se les cobran cargos por pagos atrasados ​​cuando no pagan la factura de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento del estado de cuenta. Estas tarifas suelen rondar los 40 dólares.
• Tarifas por exceder el límite: mientras que algunos emisores de tarjetas de crédito niegan compras que hacen que el saldo de la tarjeta de crédito supere el límite de la tarjeta de crédito, otros las aprobarán pero cobrarán una tarifa por exceder el límite. Estas tarifas suelen rondar los 40 dólares.

3. Tarifas de intercambio

Las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito son tarifas que cobra una red de pago (por ejemplo, Mastercard o Visa) a un comerciante cuando acepta tarjetas de crédito como pago. Estas tarifas generalmente se cobran como un porcentaje del monto de cada transacción (generalmente del 1% al 3%) y por cada compra realizada a través de una red de pago. Dicho esto, el porcentaje de las tarifas de intercambio también puede variar según el volumen de las transacciones y la calidad.

Así es como funcionan las tarifas de intercambio: imagina que vas al supermercado y usas una tarjeta de crédito para pagar tu factura de $215 al momento de pagar. En ese caso, la red de pago con tarjeta de crédito que facilita la transacción cobra a la tienda de comestibles una tarifa de intercambio como porcentaje de su factura de comestibles (potencialmente entre $ 2,15 y $ 6,45).

Cómo reducir los costos de las tarjetas de crédito

Ahora que sabe cómo ganan dinero las compañías de tarjetas de crédito, puede utilizar esta información a su favor. En su mayor parte, esto significa nunca pagar tarifas de tarjetas de crédito que usted tiene el poder de evitar.

Maximice los beneficios de las tarjetas de crédito mientras mantiene bajos los costos con los siguientes consejos:

Pague su saldo en su totalidad cada mes

Según la Reserva Federal, los intereses de las tarjetas de crédito son la principal fuente de financiación para los emisores de tarjetas de crédito, como bancos y cooperativas de crédito. Esto tiene sentido si se consideran las altísimas tasas que cobran muchas tarjetas de crédito y que muchos consumidores mantienen saldos en sus tarjetas de crédito a perpetuidad.

Evite los costosos intereses de las tarjetas de crédito pagando el saldo del extracto de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento del pago en cada ciclo de facturación. Este paso se hace más fácil cuando usa tarjetas de crédito solo para compras que puede pagar de inmediato y cuando le da prioridad a hacerlo.

Pague solo las tarifas anuales que valgan la pena

No tiene que pagar tarifas anuales de tarjeta de crédito si no lo desea, principalmente porque hay muchas ofertas excelentes de tarjetas de crédito que no las requieren. Por ejemplo, puedes considerar el nombre de tarjeta o el nombre de tarjeta si desea ganar recompensas sin pagar una tarifa anual.

Evite otras tarifas de tarjetas de crédito (si puede)

Evite el uso de una tarjeta de crédito para un adelanto en efectivo y nunca pagará tarifas por adelanto en efectivo. De todos modos, probablemente sea una buena medida, ya que estas tarifas son altas y porque los intereses de la tarjeta de crédito se cargan sobre los montos de los adelantos en efectivo desde el primer día.

También puede evitar cargos por exceso del límite realizando un seguimiento de sus gastos y controlando el saldo de su tarjeta de crédito a lo largo del tiempo. Evite los cargos por transacciones en el extranjero eligiendo una tarjeta de crédito que no los cobre. Puede valer la pena pagar las tarifas de transferencia de saldo si necesita consolidar una deuda con intereses altos. De lo contrario, también se pueden evitar estas tarifas.

Sello de tiempo: maximice los beneficios de la tarjeta de crédito y evite las tarifas

Las compañías de tarjetas de crédito generan enormes ingresos año tras año gracias en gran parte a que los consumidores pagan tarifas que podrían evitarse. Al pagar su saldo completo cada mes, evitar cargos diversos y utilizar el crédito de manera responsable, puede beneficiarse de la conveniencia del crédito, así como de las funciones y recompensas de su tarjeta sin pagar por el privilegio.

Y recuerde que las redes de tarjetas de crédito cobran tarifas de intercambio por cada compra que realiza. Además, otras personas pagan intereses y tarifas por sus tarjetas, lo haga usted o no.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Las tarjetas de crédito generan dinero si cancela su saldo todos los meses?

Si bien los emisores de tarjetas de crédito no ganan dinero a través de los intereses de las tarjetas de crédito si usted paga el saldo completo cada mes, ganan dinero a través de tarifas de tarjetas de crédito y cargos varios. Las redes de tarjetas de crédito también cobran a los comerciantes tarifas de intercambio por cada compra que realiza.

¿Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero con las compras?

Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero con las compras de varias maneras diferentes. Estos incluyen el interés que ganan si tiene un saldo y las tarifas de intercambio que cobran las redes de tarjetas de crédito.

¿Las tarjetas de crédito Visa pierden dinero?

Visa no está perdiendo dinero. En realidad es una empresa muy rentable. Según datos financieros internos de la empresa, Visa obtuvo 29.300 millones de dólares en ingresos netos en 2022.