Cómo evitar (y reducir) los intereses de las tarjetas de crédito: mejores estrategias

Los intereses de las tarjetas de crédito hacen que, al final, todo lo que compras con tarjeta sea más caro, pero hay formas de ayudarte a evitarlos o reducirlos. Estas estrategias son especialmente importantes en este momento, ya que las tasas de interés de las tarjetas de crédito, que para empezar suelen ser altas, aumentarán en 2023. Según la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal, las tasas promedio de interés evaluadas en las cuentas de tarjetas de crédito fueron de 22,16% a mayo de 2023, frente a solo 16,17% en el primer trimestre de 2022.

Algunas formas de eliminar los intereses de las tarjetas de crédito requieren que usted se registre para obtener una tarjeta nueva, pero también puede realizar un seguimiento de sus gastos y pagar su factura en su totalidad antes de que finalice su período de gracia. Si está ansioso por evitar o reducir los intereses de las tarjetas de crédito, siga leyendo para saber cómo funcionan los períodos de gracia y las diferentes medidas que puede tomar para evitar pagar intereses en sus compras por completo.

4 formas de evitar los intereses de las tarjetas de crédito

Dado que las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito actualmente superan el 20%, debe esforzarse por evitar pagar este cargo adicional si puede. Evitar los intereses de las tarjetas de crédito no solo le permitirá ahorrar dinero a largo plazo, sino que aprender a utilizar una tarjeta de crédito estratégicamente puede ayudarle a evitar quedar atrapado en un ciclo de deuda. Considere las siguientes cuatro estrategias para eliminar la deuda de tarjetas de crédito de su vida.

1. Pague la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad en cada ciclo de facturación.

Primero, sepa que las tarjetas de crédito ofrecen un período de tiempo sin intereses entre la fecha de facturación y la fecha de pago requerida. Este período de tiempo se conoce como período de gracia de su tarjeta de crédito y generalmente dura al menos 21 días, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Por ejemplo, si recibe la factura de su tarjeta de crédito el primer día de un mes determinado, probablemente tendrá hasta el día 22 de ese mes o más para pagar el extracto de su tarjeta de crédito en su totalidad sin incurrir en ningún cargo por intereses.

Utilizar el período de gracia de su tarjeta de crédito para ganar algo de tiempo requiere que tenga cuidado al usar su tarjeta de crédito para compras y que tenga suficiente efectivo en el banco para cubrir todos los cargos que realice. En última instancia, es posible que tenga más suerte al seguir pagando su saldo completo cada mes si comienza a usar tarjetas de crédito junto con un presupuesto o plan de gastos mensual. Además, utilice tarjetas de crédito únicamente para compras regulares y planificadas que pueda cubrir fácilmente con sus ingresos mensuales.

2. Utilice aplicaciones de presupuesto para realizar un seguimiento de los gastos y evitar deudas costosas

Si está buscando formas de ganar recompensas y “salir adelante” con las tarjetas de crédito sin acumular deudas, una variedad de útiles aplicaciones de presupuesto podrían ayudarlo en el camino. Las aplicaciones de presupuesto no sólo pueden facilitar el seguimiento de las compras que realiza a lo largo del mes, sino que también pueden ayudarle a asignar sus ingresos de una manera que le ayude a estar al tanto de todas sus facturas.

Muchas de las mejores aplicaciones de presupuesto son incluso de uso gratuito, incluido el planificador y rastreador de presupuestos Mint y la versión básica (gratuita) de la aplicación Goodbudget. Las aplicaciones de presupuesto pagadas que podrían ayudarlo a controlar sus gastos incluyen EveryDollar (de Ramsey Solutions de Dave Ramsey) y You Need a Budget (YNAB.com).

3. Consolidar deuda con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Si ya tiene deudas de tarjetas de crédito y está buscando una manera de eliminar los intereses de las tarjetas de crédito de su vida, una de las mejores maneras de hacerlo es con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Los productos en este nicho ofrecen 0% APR en saldos que transfiere desde otras tarjetas por hasta 21 meses. Tenga en cuenta que normalmente cobran una tarifa de transferencia de saldo por adelantado (generalmente del 3% o 5% del monto de la deuda) por el privilegio.

Actualmente, existen en el mercado muchas ofertas excelentes de transferencia de saldo, incluida la tarjeta Citi Simplicity®. Al registrarse para esta tarjeta de crédito de transferencia de saldo, obtendrá automáticamente una APR del 0% en transferencias de saldo durante 21 meses y en compras durante 12 meses desde la apertura de la cuenta (seguida de una APR variable del 18,99% al 29,74%). Las transferencias de saldo realizadas dentro de los primeros cuatro meses también califican para una tarifa de transferencia de saldo del 3 % (mínimo $5) y, a partir de entonces, hay una tarifa de transferencia de saldo del 5 % (mínimo 4 %). Además, la tarjeta Citi Simplicity® no tiene cargo anual, cargos por pagos atrasados ​​ni tasa de interés de penalización.

4. Considere una tarjeta de crédito con 0% APR para compras

Mientras que muchas tarjetas de crédito ofrecen 0% APR en transferencias de saldo por un tiempo limitado, algunas también extienden la misma oferta sin interés a las compras. Las tarjetas en este nicho le permiten usarlas para gastar durante un tiempo limitado sin que se acumulen intereses, un beneficio que puede ser especialmente útil cuando realiza una compra grande.

Algunas tarjetas con 0% APR en compras y transferencias de saldo también ofrecen recompensas por gastar. Esto puede reducir su saldo aún más si canjea sus puntos por un crédito en el estado de cuenta.

Como sólo un ejemplo, el popular nombre de tarjeta viene con intro_apr_rate,intro_apr_duration y balance_transfer_intro_apr, balance_transfer_intro_durationseguido de un reg_apr, reg_apr_tipo ABR. Esta tarjeta ofrece actualmente reembolso de efectivo igualado ilimitado durante tu primer año. Obtiene un reembolso en efectivo del 5 % en viajes reservados a través de Chase, un reembolso del 3 % en compras en restaurantes y farmacias, y un reembolso en efectivo del 1,5 % en todos los demás gastos. Tampoco hay tarifa anual.

4 formas de reducir los intereses de las tarjetas de crédito

También hay formas de reducir el monto de los intereses de la tarjeta de crédito que paga. Considere estas cuatro opciones si ya tiene deudas y no desea solicitar una tarjeta de crédito para transferencia de saldo, o si simplemente está buscando una manera de reducir este gasto.

1. Aproveche los ahorros para pagar la deuda de las tarjetas de crédito

Primero, puede considerar recurrir a su cuenta de ahorros para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Si bien esta estrategia puede parecer contradictoria si está ahorrando dinero para salir adelante, la disparidad entre las tasas de interés que puede ganar y lo que paga es tan grande que usar los ahorros para pagar deudas puede tener un gran sentido financiero.

Ya mencionamos que la tasa de interés promedio en las cuentas de tarjetas de crédito con intereses evaluados fue del 22,16% en mayo de 2023. Mientras tanto, incluso las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento están pagando tasas que superan el 5% APY en este momento. . Esto significa que el interés que paga por la deuda podría ser más del cuádruple de lo que puede ganar en una cuenta de ahorros.

2. Consolidar deuda con un préstamo personal

Si desea pagar tasas de interés más bajas pero le preocupa que una tarjeta de crédito con transferencia de saldo o una tarjeta de crédito con 0% APR con recompensas pueda tentarlo a gastar más, considere consolidar su deuda con un préstamo personal. Los mejores préstamos personales del mercado actual nunca ofrecen tasas introductorias del 0%, pero generalmente le permiten consolidar deudas con una tasa de interés fija más baja que la que cobran las tarjetas de crédito, así como un pago mensual fijo y un cronograma de pago establecido que no cambiará. .

Las mejores tasas de préstamos personales son actualmente tan bajas como el 4,6% para quienes califican. Muchos préstamos personales para personas con buen crédito no tienen tarifas de apertura ni tarifas ocultas.

3. Busque planes de pago con tarjeta de crédito

También tenga en cuenta que algunos tipos de tarjetas de crédito ofrecen sus propios planes de pago que le permiten evitar intereses a favor de tarifas fijas del plan. Un ejemplo es el programa Amex Pay It Plan It, cuyo objetivo es ayudarle a crear un plan y un calendario de pagos para todas sus compras.

Con la parte “Págalo” del programa, tienes la oportunidad de realizar múltiples pagos en compras elegibles durante todo el mes. Dicho esto, la parte “Planificarlo” de este programa le permite configurar un plan de pago para compras elegibles de $100 o más. Cuando realiza una compra que califica, generalmente puede elegir entre tres duraciones de pago diferentes y ver las tarifas del plan por adelantado.

¿Cuánto cuestan en promedio las tarifas de estos planes? Amex ofrece una calculadora Plan It que puede darle una idea de antemano. Según los datos que configuramos en la calculadora, una compra de $500 configurada a través del Plan Amex podría pagarse de una de tres maneras:

• 6 pagos mensuales de $87.49 para un costo total de $524.90
• 12 pagos mensuales de $45.85 para un costo total de $550.16
• 18 pagos mensuales de $31.94 para un costo total de $574.88

Esto significa que, en lugar de pagar intereses de la tarjeta de crédito, podría pagar una tarifa del plan de $24,90, $50,16 o $74,88 para pagar su compra de $500 en un plazo de seis a 18 meses.

4. Negociar una tasa de interés de tarjeta de crédito más baja

También es posible que pueda reducir la tasa de interés de su tarjeta de crédito, reduciendo así la cantidad que paga en intereses con el tiempo. Puede hacerlo registrándose para obtener una tarjeta de crédito de bajo interés y usándola para compras, o llamando al emisor actual de su tarjeta para solicitar una tasa más baja en una tarjeta que ya tiene.

Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), llamar al número de servicio al cliente que figura en el reverso de su tarjeta es la mejor manera de averiguar si es posible obtener una tarifa más baja. Lo peor que puede pasar es que te digan “no”.

Por qué quieres evitar pagar intereses en tu tarjeta de crédito

Querrá evitar o reducir los intereses de su tarjeta de crédito por una sencilla razón. Los intereses de las tarjetas de crédito hacen que todo lo que se compra con plástico cueste más, a menudo mucho más.

Por ejemplo, imagine que compra muebles nuevos para su hogar por un costo total de $6,000 con una tarjeta de crédito con una tasa APR del 21%. Si decidiera que puede permitirse el lujo de hacer un pago mensual de $200 por esta deuda, le tomaría 43 meses quedar libre de deudas y, en el camino, desembolsaría más de $2,582 en pagos de intereses.

Esto significa que $6,000 en muebles en realidad le costarán $8,582 con el tiempo, o más del 43% más que el costo original.

Obviamente, el dolor de los intereses de la tarjeta de crédito se vuelve aún más agudo si realiza solo el pago mínimo hasta liquidar el saldo. Con un saldo de $6,000 al 21% y un pago mínimo de solo el 2% ($120 por mes), por ejemplo, pagar esto tomará 120 meses (10 años). El costo total aumenta dramáticamente a $14,383, lo que significa que los cargos por intereses durante ese tiempo costaron $8,383, significativamente más de lo que costaron los muebles en primer lugar.

Sello de tiempo: los intereses de las tarjetas de crédito son una pérdida de dinero

Al final del día, los intereses que usted paga con la tarjeta de crédito son dinero tirado a la basura. El dinero gastado en intereses no mejora la calidad de sus compras ni la calidad de su vida. Esto agota su cuenta bancaria y hace que sea mucho más difícil salir adelante.

¿Nuestro consejo? Busque formas de evitar o reducir los intereses de las tarjetas de crédito, si es posible. Entre ellos, optar por contratar una tarjeta de crédito con 0% APR y utilizar tarjetas únicamente para compras que pueda permitirse cubrir en efectivo. Al evitar los intereses de las tarjetas de crédito siempre que pueda, ahorrará dinero y eliminará una carga financiera.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuándo debo pagar mi tarjeta de crédito?

Puede pagar la factura de su tarjeta de crédito en cualquier momento del mes que mejor se adapte a su presupuesto, siempre que la fecha que elija sea anterior a la fecha de vencimiento del pago. Algunas personas incluso cancelan su tarjeta de crédito varias veces durante el mes para controlar sus gastos y evitar que se acumulen intereses en la tarjeta de crédito.

¿Cuáles son las mejores tarjetas de transferencia de saldo con 0% APR?

Algunas de las mejores tarjetas de crédito para transferencia de saldo con APR del 0% son la tarjeta Citi Simplicity®, la tarjeta Citi® Diamond Preferred® y la tarjeta Citi® Double Cash.

¿Por qué me cobraron intereses en mi tarjeta de crédito después de liquidarla?

Si pagó la factura de su tarjeta de crédito pero aún ve un cargo por intereses en su estado de cuenta mensual, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) dice que esto puede ser el resultado de algo llamado “interés residual”. Este cargo por interés puede tomarlo por sorpresa cuando tiene un saldo y el emisor de su tarjeta cobra intereses desde el momento en que se envió su factura hasta la fecha en que recibe su pago.