Cómo eliminar consultas difíciles de su informe crediticio

Si ha dedicado tiempo a aprender cómo funcionan los informes y puntajes de crédito, probablemente conozca algo conocido como consulta. Una consulta es una entrada en su informe crediticio realizada por un tercero que ha verificado formalmente su crédito. Aunque suele ser un acreedor, también puede ser un propietario, un empleador u otra parte interesada.

Hay dos tipos de consultas de crédito: consultas duras y consultas blandas. Una investigación exhaustiva es cuando una institución realmente obtiene su informe crediticio para obtener información. Este tipo de consulta se realiza como parte de una solicitud de crédito y aparecerá en su informe crediticio.

Una consulta crediticia blanda, a menudo denominada extracción crediticia blanda, no aparecerá en su informe crediticio ni afectará su puntaje crediticio. Las consultas suaves ocurren cuando alguien examina su crédito como parte de una verificación de antecedentes. Podría incluir que un posible empleador o una compañía de tarjetas de crédito determine si usted es elegible para solicitar una de sus tarjetas.

Desde la perspectiva del puntaje crediticio, las consultas crediticias estrictas son la verdadera preocupación. Aunque una sola consulta exhaustiva reducirá su puntaje crediticio solo en unos pocos puntos, varias consultas en un período corto pueden tener un impacto mayor. Es por eso que es posible que desee eliminar las consultas difíciles de su informe crediticio.

Cinco formas de eliminar consultas difíciles de su informe crediticio

Para eliminar consultas difíciles de su informe crediticio, primero deberá obtener su informe crediticio de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Dado que cada oficina reporta información ligeramente diferente, es importante obtener los tres informes para obtener una imagen completa de lo que está sucediendo con su perfil crediticio.

Una opción es solicitar sus informes crediticios en AnnualCreditReport.com, el único sitio web autorizado para proporcionar su informe crediticio oficial de las tres agencias. Puede obtener una copia gratuita de cada uno anualmente.

Una vez que tenga sus informes, revise la sección “Consultas” para ver quién ha estado verificando su crédito. ¿Qué importancia tiene eliminar una consulta exhaustiva de su informe crediticio? Potencialmente mucho.

“Eliminar las consultas difíciles de su informe crediticio es una medida estratégica para mejorar su perfil financiero”, aconseja Jeff Rose, planificador financiero certificado y fundador del sitio web Good Financial Cents. “Se trata de presentar un historial financiero preciso y pulido a los prestamistas, fomentar la confianza y potencialmente desbloquear oportunidades financieras superiores. Abordar cada consulta difícil en su informe crediticio es un paso hacia un puntaje crediticio más saludable”.

Con eso en mente, aquí hay algunos pasos que puede seguir para eliminar consultas difíciles de su informe crediticio.

1. Determinar si la investigación exhaustiva es legítima o fraudulenta.

Se realiza una investigación exhaustiva legítima después de haber autorizado a un acreedor u otra organización a acceder a su informe crediticio. Una consulta fraudulenta es aquella que se realiza sin su autorización.

Será difícil eliminar una investigación exhaustiva legítima de su informe. Ni el acreedor ni el buró de crédito están obligados a hacerlo. Eso no significa que no lo harán, pero debes entender que la eliminación será, en el mejor de los casos, una posibilidad remota.

Por este motivo, nos centraremos principalmente en eliminar las consultas exhaustivas fraudulentas de su informe crediticio. Si puede probar una consulta fraudulenta o duplicada, debería poder eliminarla.

2. Considere la antigüedad de la consulta.

Una de las ventajas que tiene una consulta exhaustiva es su corta vida útil. Las consultas solo afectarán su puntaje crediticio durante un año. Si una investigación se acerca al año, la mejor estrategia es esperar hasta que haya pasado un año.

“Eliminar consultas que tienen 12 meses o menos puede agregar algunos puntos adicionales a su puntaje crediticio”, informa Markia Brown, instructora certificada de educación financiera y asociada financiera registrada en The Money Plug. “Eliminar consultas de más de 12 meses no afectará su puntaje porque, aunque informan sobre su crédito durante dos años, solo afectan su puntaje durante uno”.

3. Disputar la investigación dura con el acreedor

Si una investigación exhaustiva es fraudulenta o se realizó por error, el mejor primer paso es pedirle al acreedor que retiró su crédito que lo elimine.

Para hacer esto, deberá escribir una carta explicando por qué la consulta fue fraudulenta. Su caso será mucho más sólido si también puede incluir copias de los documentos que respalden su posición.

Según la Ley de Informes Crediticios Justos, un acreedor debe cooperar en la resolución de disputas y puede ser denunciado ante la Comisión Federal de Comercio por incumplimiento.

4. Disputar la investigación dura con las agencias de crédito

Si no puede lograr que el acreedor elimine la investigación exhaustiva fraudulenta, puede llevar su caso a las agencias de crédito. Al igual que los acreedores, deben cumplir con la Ley de Informes Crediticios Justos.

A menudo puede eliminar una entrada de crédito simplemente presentando una carta de disputa ante las agencias de crédito. Deben investigar su reclamo dentro de los 30 días. Si el acreedor que informó la investigación exhaustiva no responde a las agencias de crédito dentro de ese tiempo, las agencias deben eliminar la entrada de su informe de crédito.

Si abre una disputa con las agencias de crédito, asegúrese de hacerlo con las tres agencias principales:

Si abre una disputa con una sola oficina, es posible que siga apareciendo una consulta de crédito fraudulenta en los otros dos informes.

5. Utilice un servicio de seguimiento de crédito para realizar un seguimiento de las consultas.

La mejor manera de estar al tanto de las consultas crediticias, tanto legítimas como fraudulentas, es monitorear su crédito de manera continua. Puede hacerlo utilizando los servicios disponibles en las propias agencias de crédito. Al darse cuenta de una consulta de crédito tan pronto como ocurre, puede abordarla de manera rápida y eficiente.

FICO® Advanced de myFICO es un servicio de seguimiento crediticio proporcionado por la empresa que crea los modelos de puntuación FICO. Por $29.95 mensuales, recibirá informes crediticios trimestrales de las tres agencias de crédito y un monitoreo continuo de crédito e identidad. El servicio también incluye $1 millón en seguro contra robo de identidad.

Experian, la agencia de crédito más grande de Estados Unidos, también ofrece un servicio de seguimiento de crédito. Sin cargo, puede obtener un informe actualizado cada 30 días, alertas de nuevas consultas, seguimiento de su puntaje crediticio, acceso a una herramienta en línea para revisar y disputar su informe crediticio de Experian y la capacidad de crear y mejorar su puntaje crediticio al tener en cuenta el pago. Historiales en alquiler, servicios públicos, teléfonos móviles y servicios de streaming. Sin embargo, este servicio sólo cubre los informes crediticios de Experian. Por acceso diario a los tres informes crediticios y otros beneficios adicionales, Experian cobra $24,99 al mes o $249,99 al año.

Sello de tiempo: ¿Puede marcar la diferencia eliminar las consultas difíciles?

Es cierto que las consultas de crédito no tienen un impacto importante en su puntaje crediticio. Como máximo, verás una disminución en tu puntuación de unos pocos puntos, que desaparecerá al cabo de tan solo 12 meses. Pero si está buscando mejorar su puntaje crediticio rápidamente, o está en el límite entre un crédito justo y bueno o un crédito bueno y excelente, una o dos consultas exhaustivas pueden marcar la diferencia.

Si necesita eliminar consultas difíciles de su informe crediticio, tome medidas tan pronto como las detecte. Cuando la información esté fresca en su mente, se sentirá motivado a eliminarla.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo puedo eliminar rápidamente las consultas de mi informe de crédito?

Tienes que andar con cuidado aquí. Corregir errores en su informe crediticio, incluidas las consultas crediticias fraudulentas, lleva tiempo. Por lo general, se necesitan al menos 30 días para eliminar correctamente una consulta de crédito.

Tenga cuidado con las empresas que prometen eliminar consultas crediticias en su nombre. Lo más probable es que presenten una disputa ante las agencias de crédito, en cuyo caso las agencias eliminarán temporalmente la consulta. Pero si la disputa no tiene éxito, lo que probablemente ocurrirá con una investigación exhaustiva legítima, se restablecerá en su informe.

¿Pueden eliminar las consultas difíciles de su crédito?

Puedes, pero requerirá tiempo y esfuerzo. Las estrategias más efectivas son disputar la consulta con el acreedor que la incluyó en su informe crediticio o presentar una queja ante las agencias de crédito.

Es probable que ninguna de esas estrategias funcione con una investigación exhaustiva y legítima. Pero tendrá una excelente oportunidad si la consulta es fraudulenta o está duplicada.

¿Cuál es la forma más sencilla de eliminar consultas difíciles?

La forma más sencilla es presentar una disputa directamente con el acreedor. Si el acreedor coopera, la consulta puede eliminarse después de enviar una única carta de disputa.

¿Puede una carta eliminar consultas difíciles de un informe crediticio?

Aunque el resultado no está garantizado, puede enviar una carta al acreedor o a las agencias de crédito solicitando la eliminación de las consultas exhaustivas de su registro o informe crediticio.

“Puede solicitar lo que se llama una eliminación de ‘buena voluntad’ si las consultas son precisas pero fueron el resultado de un error genuino o de una situación única, como solicitar varias líneas de crédito del mismo prestamista por accidente”, dice Jeffrey Wood, contador público certificado (CPA) y socio de Lift Financial en South Jordan, Utah. “A veces las oficinas eliminan estas consultas ‘duplicadas’ como gesto de buena voluntad. Recuerde siempre ser cortés y profesional y explicar detalladamente las circunstancias que llevaron a las consultas inexactas”.

Tenga en cuenta que una carta de buena voluntad es una solicitud y no crea una obligación ni por parte del acreedor ni de la agencia de crédito de eliminar la consulta. Si lo hacen, simplemente están brindando una amabilidad que no exige la ley.