Cómo disputar un cargo de tarjeta de crédito en 5 pasos

Las tarjetas de crédito, con sus pagos rápidos y seguros, son una forma de pago popular en el mundo actual. Los titulares de tarjetas pueden ganar recompensas u obtener tiempo adicional para liquidar la transacción. Además, es fácil disputar una transacción si no reconoce un cargo o si hay un problema con los productos o servicios del comerciante. A continuación le explicamos cómo disputar un cargo de tarjeta de crédito, qué información debe proporcionar y qué hacer si se rechaza su disputa.

Pasos a seguir para disputar un cargo de tarjeta de crédito

Cuando tiene una transacción que desea disputar, hay varios pasos que debe seguir para mejorar sus posibilidades de ganar la disputa.

1. Revisar el historial de transacciones

Todos los meses debe revisar su historial de transacciones en línea, a través de la aplicación móvil de la tarjeta o en los extractos impresos recibidos por correo. Compare los montos publicados en su cuenta con sus recibos para asegurarse de que coincidan. Busque diferencias en monto, transacciones duplicadas o cargos que no reconozca.

Incluso si no hubiera utilizado su tarjeta de crédito ese mes, aún es posible que se hayan registrado transacciones no autorizadas en su cuenta.

2. Contacta al comerciante

Si encuentra cargos no autorizados en su tarjeta de crédito, comuníquese con el comerciante para analizar las transacciones. Puede ser un error que pueda solucionar rápidamente: un cargo duplicado, números transpuestos u otras situaciones. El comerciante también puede revertir el cargo si usted le dice que no estaba autorizado.

En algunos casos, el comerciante puede tener un nombre diferente en los cargos de la tarjeta de crédito que el nombre en su sitio web o tienda minorista. Cuando se comunique con el comerciante, podrá reconocer su nombre comercial y determinar que se trata de un cargo válido.

3. Reúna la documentación de respaldo

Si está disputando una transacción que reconoce, recopile documentación de respaldo que justifique por qué no debería deber el dinero. Los tipos de documentación necesarios varían según el motivo por el que disputa los cargos.

A continuación se muestran algunos ejemplos de la documentación que debe recopilar según el motivo de la disputa:

• Transacción duplicada: una copia de su recibo que muestra que un pago único cubrió todo el dinero adeudado.
• Cargos adicionales: recopile un historial de los cargos del proveedor versus el monto que debería haber pagado. A veces, un proveedor puede publicar cargos adicionales en su tarjeta de crédito más allá de lo que usted debe.
• Pruebas gratuitas: muchos sitios web y servicios ofrecen una prueba gratuita que se convierte automáticamente si no la cancela. Reúna pruebas de cancelación, como confirmaciones por correo electrónico, notas de llamadas telefónicas o una captura de pantalla de la cancelación.
• Suscripción cancelada: proporcione notas de una llamada telefónica, correo electrónico o carta de confirmación y otros documentos que demuestren que su suscripción se canceló antes de que se publicaran los cargos.

4. Contactar al emisor de la tarjeta

Una vez que haya recopilado su documentación de respaldo (o al menos haya iniciado el proceso), comuníquese con el emisor de su tarjeta de inmediato. Llame al servicio de atención al cliente, impugne la transacción en línea o envíe un mensaje seguro a través de su portal en línea.

Los clientes suelen tener al menos 60 días para disputar una transacción. Si tiene problemas para reunir los documentos o está tardando más de lo esperado, comience su disputa ahora y luego vuelva a centrarse en la documentación de respaldo.

Informe al emisor de la tarjeta qué transacción desea disputar y por qué. Dependiendo del emisor de la tarjeta, el motivo de la disputa, el monto de la transacción y otros factores, el emisor puede requerir documentación de respaldo. El agente de servicio al cliente le informará qué documentos proporcionar, si corresponde.

5. Presentar la documentación requerida

Recopile su documentación de respaldo y complete el formulario de disputa del banco (si es necesario). Envíe la información de inmediato porque el banco puede cerrar la disputa sin revertir los cargos.

Generalmente es mejor proporcionar toda la información de una vez y no poco a poco. Esto garantiza que quien esté revisando su disputa tenga toda la información necesaria para tomar una decisión. Si envía información incompleta, la disputa podría retrasarse más de lo necesario.

Elementos importantes de una carta de disputa eficaz

Aunque muchas disputas se presentan por teléfono o en línea, a veces es necesario incluir una carta de disputa para explicar la situación. Para tener la carta de disputa más efectiva posible, incluya la siguiente información:

Detalles de la transacción

La información más importante de la carta es incluir los detalles de la transacción. Esto incluye la fecha, ubicación, proveedor y monto de la transacción.

Razones de la disputa

En un lenguaje claro y conciso, explique por qué está impugnando la transacción. Incluya detalles de cualquier intento de resolver los cargos con el proveedor para resolver la situación.

Evite el lenguaje inflamatorio o emocional.

Su disputa debe ser lo más objetiva posible. Mantenga la carta breve y concisa, centrándose en los cargos en disputa y en el motivo por el cual los está disputando. No incluya información innecesaria y evite utilizar un lenguaje provocativo o emocional sobre la situación.

¿Cuánto tiempo tienes para disputar los cargos de la tarjeta de crédito?

La cantidad de tiempo que tiene para disputar una transacción depende del motivo de la disputa. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito permiten a los clientes 60 días o más para disputar una transacción.

Según la Ley de Facturación Justa de Crédito, tiene 60 días a partir de la fecha de recepción de su estado de cuenta para disputar errores. Dependiendo de cuándo ocurrió la transacción durante el período del estado de cuenta, es posible que tenga hasta 80 días o más desde la fecha de la transacción para disputar el error.

Cuando hay problemas con el producto o servicio adquirido, tienes hasta 120 días a partir de la fecha de la transacción para presentar una disputa.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), el emisor de la tarjeta debe enviarle una carta dentro de los 30 días posteriores a la recepción de su disputa. Debe completar su investigación dentro de dos ciclos de facturación completos. Esto significa que tiene aproximadamente de 60 a 90 días para brindarle una decisión.

Una de las formas más sencillas de presentar una disputa con la compañía de su tarjeta de crédito es llamar al número de teléfono que figura en el reverso de su tarjeta. Si no tienes tu tarjeta de crédito a la mano, puedes llamar al número de atención general al cliente.

Estos son los números generales de servicio al cliente para emisores de tarjetas de crédito comunes donde puede presentar una disputa sobre tarjetas de crédito:

• American Express: (800) 446-6307
• Banco de América: (800) 432-1000
• Tarjeta Barclaycard: (877) 523-0478
• Capital Uno: (800) 227-4825
• Persecución: (866) 564-2262
• Ciudad: (800) 950-5114
• Descubra: (800) 347-2683
• Banco de EE. UU.: (800) 285-8585
• Wells Fargo: (800) 642-4720

Algunos emisores también permiten a los titulares de tarjetas presentar una disputa directamente desde su sitio web o enviando un mensaje directo a través de su portal en línea o aplicación móvil. Si el banco que emitió la tarjeta de crédito tiene una sucursal local, también puedes presentar una disputa en persona. También puede enviar una carta por correo al emisor de la tarjeta.

¿Tengo que pagar los cargos durante una disputa?

La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito brindan crédito provisional mientras investigan las disputas. Durante este tiempo, esas transacciones no acumularán intereses y no afectarán su pago mínimo mensual. El crédito provisional aplicado a su cuenta no cuenta para el monto de pago requerido.

Mientras se investiga la transacción, continúe realizando pagos en su cuenta. Idealmente, pagará el saldo de su cuenta a cero para evitar cargos por intereses. Si no puede hacerlo, al menos realice el pago mínimo requerido para evitar cargos por pagos atrasados ​​y marcas negativas en su historial crediticio.

¿Qué sucede si se rechaza una disputa de tarjeta de crédito (y qué puede hacer usted)?

Incluso si cree que tiene una razón válida para disputar la transacción, no todas las disputas se aprueban. En algunos casos, la compañía de la tarjeta de crédito puede rechazar total o parcialmente su disputa. Cuando se rechace su solicitud, recibirá una carta notificándole la decisión. El monto en disputa se registrará en su cuenta, incluidos los intereses u otros cargos que se hayan acumulado mientras el cargo estaba en disputa.

Si su disputa de tarjeta de crédito fue rechazada, siga estos pasos:

1. Apelar la decisión ante la compañía de la tarjeta de crédito.

Los clientes tienen 10 días o hasta que venza el monto en disputa, lo que ocurra más tarde, para presentar una apelación. Al apelar la decisión, aclare el motivo de la disputa y aborde los motivos por los cuales el banco rechazó su reclamo.

2. Presentar una queja

Si no puede obtener una resolución positiva a la disputa, puede presentar quejas ante las autoridades reguladoras. Estas quejas se pueden presentar ante la Comisión Federal de Comercio (FTC), la CFPB o el fiscal general de su estado.

Las quejas pueden volverse complicadas, por lo que es posible que desee contratar a un abogado para que lo represente. Considere si el monto en disputa vale la pena. Sin embargo, si gana su disputa, es posible que se le otorguen los honorarios del abogado como parte de su compensación.

3. Disputa con los burós de crédito

Cuando el banco rechaza su disputa, puede reportar su cuenta como morosa si usted no puede o no quiere pagar el monto adeudado. Dispute la cuenta con las agencias de crédito, luego explique sus motivos para disputar el monto y los pasos que ha tomado para abordar la situación.

Aunque el banco haya rechazado su solicitud, es posible que las agencias de crédito estén dispuestas a aprobarla. Si las agencias de crédito aprueban su solicitud, el emisor de la tarjeta no puede tomar medidas en su contra por ejercer sus derechos. No puede cerrar su cuenta, amenazar su crédito, evaluar cargos financieros sobre el monto en disputa u otras acciones negativas.

Sello de tiempo: revise las cuentas periódicamente para detectar cargos incorrectos o no autorizados

Los consumidores utilizan cada vez más las tarjetas de crédito como forma principal de pago en línea, por teléfono y en persona. Con el mayor uso de tarjetas de crédito, aumenta la posibilidad de errores o cargos no autorizados. Vale la pena revisar la actividad de su tarjeta de crédito con regularidad para buscar errores, cargos duplicados, transacciones fraudulentas y otros cargos no autorizados.

Debe comunicarse con el emisor de la tarjeta para disputar el cargo dentro de los 60 días posteriores al cierre del estado de cuenta, y este debe completar una investigación dentro de los 90 días. Si se rechaza su disputa, puede tomar medidas adicionales para preservar sus derechos y esperar un mejor resultado.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Puedo disputar un cargo de tarjeta de crédito que pagué voluntariamente?

Sí. Puede disputar una transacción con tarjeta de crédito, incluso si la aprobó voluntariamente en ese momento. Disputas como esta ocurren con frecuencia cuando un proveedor no entrega los bienes o servicios prometidos. Además, puede (y debe) disputar una transacción si el artículo no funciona como se esperaba o se rompe inesperadamente y el proveedor no corrige el problema ni ofrece un reembolso.

¿Qué tan difícil es disputar un cargo de tarjeta de crédito?

El proceso de impugnar un cargo de tarjeta de crédito es bastante sencillo en la mayoría de los bancos. Generalmente, puede presentar una disputa comunicándose con el servicio de atención al cliente del emisor de la tarjeta. Algunas compañías de tarjetas de crédito permiten a los clientes presentar disputas en línea o enviando un mensaje seguro a través de su sitio web o aplicación.

¿Qué califica para disputar un cargo?

Los clientes de tarjetas de crédito pueden disputar cualquier cargo que no hayan realizado, si es por un monto incorrecto o si no están satisfechos con el producto o servicio que recibieron. Normalmente, el mejor primer paso es ponerse en contacto con el proveedor. Sin embargo, si no puede obtener un reembolso o resolver el problema, debe disputar la transacción.

¿Qué sucede si disputa un cargo de tarjeta de crédito que realizó?

Si necesita disputar un cargo de tarjeta de crédito que realizó, comience comunicándose con el servicio de atención al cliente. Deberá proporcionar una explicación de por qué se debe revertir el cargo. En algunos casos, es posible que se le solicite que proporcione documentación (como recibos, información de garantía o correos electrónicos) que respalde su motivo para disputar la transacción.