Cómo consolidar la deuda de tarjetas de crédito
La deuda de tarjetas de crédito puede resultar abrumadora, especialmente si sus tarjetas tienen altas tasas de interés o si tiene varias tarjetas con saldos. Si tiene problemas para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, considere una estrategia de consolidación de deuda.
La consolidación de deuda de tarjetas de crédito ocurre cuando toma su deuda de tarjeta de crédito existente y la refinancia en un nuevo préstamo con un nuevo prestamista, idealmente con términos más favorables. Existen varias formas de consolidar su deuda, como tarjetas de transferencia de saldo, préstamos personales, préstamos de consolidación de tarjetas de crédito, préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), préstamos 401(k) y planes de gestión de deuda. Consolidar la deuda de su tarjeta de crédito puede ahorrarle dinero y simplificar sus pagos. Aquí hay 6 formas de hacerlo.
Cómo consolidar la deuda de su tarjeta de crédito
1. Tarjetas de transferencia de saldo
Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo le permite transferir saldos existentes de otras tarjetas de crédito a ella. Si califica para una tarjeta que ofrece una tasa de porcentaje anual (APR) introductoria de transferencia de saldo del 0%, entonces puede ahorrar dinero en intereses. Durante el período introductorio, puede avanzar en el pago de deudas de tarjetas de crédito existentes sin tener que preocuparse por acumular intereses adicionales. Si puede liquidar todo su saldo antes de que finalice el período introductorio, podrá evitar pagar intereses adicionales sobre su deuda existente.
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Esta tarjeta se recomienda para el uso diario, ya sea para copagos médicos o compras en grandes tiendas. Puede generar grandes ingresos para los titulares de tarjetas que desean aprovechar al máximo sus gastos diarios.
Sin embargo, cualquier saldo restante después de que finalice su período promocional acumulará intereses según la APR de transferencia de saldo regular de la tarjeta. Esto puede ser alto, así que asegúrese de prestar atención a la APR regular de la tarjeta cuando calcule su presupuesto. Por supuesto, cuando finalice el período introductorio, también puede transferir el saldo restante a una nueva tarjeta con 0% APR, si puede conseguir una. Llámelo la estrategia de enjuagar y repetir. (Tenga en cuenta que cada vez que abre una nueva tarjeta de crédito puede significar una caída temporal en su puntaje crediticio).
Siempre debes investigar los términos y condiciones de la tarjeta. Las mejores tarjetas de crédito para transferencia de saldo tienen un largo período de financiamiento inicial y cobran una tarifa mínima por transferencia de saldo, como el 3% del monto transferido. Pagar la tarifa podría valer la pena si ahorraría dinero en general al pagar su deuda durante el período de financiamiento introductorio.
Algunas tarjetas de transferencia de saldo pueden revocar su oferta de financiamiento inicial si realiza un pago atrasado, por lo que la mejor práctica es configurar el pago automático o recordatorios en su calendario para pagar la factura de su tarjeta de crédito a tiempo. Además, no puede transferir un saldo que supere el límite de crédito de la tarjeta. Si el monto que transfiere es casi todo su saldo, entonces puede afectar negativamente su puntaje crediticio, porque su índice de utilización de crédito será alto. Algunos prestamistas también pueden cobrar tarifas por encima del límite.
2. Préstamos personales sin garantía
Los préstamos personales se pueden utilizar para diversos fines, como financiar la renovación de una vivienda o consolidar otras deudas existentes. Los préstamos personales pueden ser garantizados o no garantizados. Los préstamos no garantizados no están respaldados por garantías, como el valor líquido de la vivienda o un vehículo, y se reembolsan mediante pagos mensuales regulares.
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Si está pensando en utilizar un préstamo personal para consolidar la deuda de su tarjeta de crédito, debe comparar la tasa de interés del préstamo con la tasa de su deuda existente. La mayoría de las tasas de interés de los préstamos personales son relativamente altas, pero la APR de su tarjeta de crédito actual podría ser aún mayor.
Las mejores tasas de préstamos personales estarán reservadas para solicitantes con excelente crédito. Los préstamos personales pueden conllevar tarifas y sanciones adicionales, como tarifas de apertura, tarifas por pagos atrasados, tarifas de penalización por pago anticipado y tarifas de solicitud.
3. Préstamos de consolidación de tarjetas de crédito
La consolidación de tarjetas de crédito combina múltiples deudas, como tarjetas de crédito o préstamos personales existentes, en un solo préstamo con un único pago mensual, idealmente con una tasa de interés más baja que las tasas promedio de sus préstamos anteriores. Si califica para una tasa más baja en un préstamo de consolidación de tarjeta de crédito, puede ahorrar una cantidad significativa de dinero con el tiempo en intereses. Además, puede ser más sencillo realizar un pago mensual, en lugar de tener que acordarse de realizar varios pagos cada mes.
Una vez que se le apruebe un préstamo de consolidación de tarjeta de crédito, el prestamista le pagará una suma global, que utilizará para pagar sus deudas existentes. Luego realizará pagos mensuales del préstamo de consolidación de deuda. Los pagos suelen fijarse durante el plazo de amortización, que suele ser de dos a siete años.
Sin embargo, debe tener un puntaje crediticio suficientemente bueno para calificar para un préstamo de consolidación de deuda. Si no califica para uno lo suficientemente grande como para cubrir su deuda existente, o si el préstamo para el que califica tiene una tasa de interés más alta que su deuda existente, la consolidación de tarjetas de crédito no será una buena opción para usted.
4. Préstamos o líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda
Los préstamos sobre el valor de la vivienda y las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) están garantizados por el valor de su vivienda. Esto hace que estos préstamos sean menos riesgosos para el prestamista, lo que le permite ofrecer tasas de interés más bajas que las de los préstamos personales u otros tipos de préstamos sin garantía. Los plazos de pago de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y los HELOC suelen ser largos y con pagos mensuales más bajos. Algunos HELOC cobran intereses sólo durante el período de retiro inicial, que suele ser de 10 años.
Con los préstamos sobre el valor de la vivienda y los HELOC, corre el riesgo de perder su casa si no realiza sus pagos, ya que el prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa si no paga el préstamo. Además, los préstamos sobre el valor de la vivienda y los HELOC pueden cobrar costos de cierre de hasta el 5 % del monto del préstamo, y algunos HELOC cobran tarifas anuales.
5. Préstamos 401(k)
Si tiene un plan 401(k) a través de su empleador, es posible que pueda obtener un préstamo 401(k) para consolidar la deuda de su tarjeta de crédito. Un 401(k) es una cuenta de inversión para la jubilación calificada compuesta de dinero deducido directamente de su cheque de pago antes de que se retiren los impuestos. La cantidad máxima de dinero que puede pedir prestado de un préstamo 401(k) es (1) $10,000 o el 50% de su saldo adquirido, lo que sea mayor, o (2) $50,000, lo que sea menor.
La tasa de interés de los préstamos 401(k) suele ser más baja que la de las tarjetas de crédito y los préstamos personales. Además, los intereses que paga regresan a su cuenta de jubilación, no a un banco. Los préstamos 401(k) también son más fáciles de obtener, ya que no hay verificación de crédito porque el préstamo está garantizado por sus ahorros para la jubilación. Sin embargo, la mayoría de los préstamos 401(k) deben reembolsarse en un plazo de cinco años. Si deja su trabajo, el préstamo vencerá en su totalidad dentro de 60 días.
6. Planes de gestión de deuda
Un plan de gestión de deuda es un acuerdo informal con sus prestamistas para liquidar su deuda existente mediante un pago mensual a su nuevo asesor de crédito; debe trabajar con un asesor de crédito para conseguir uno. Con un plan de gestión de deuda, realizará un pago mensual a la empresa de gestión de deuda, que luego pagará a todos sus acreedores por usted.
Para calificar para un programa de plan de administración de deuda, debe estar al día con sus pagos y deber al menos $1,000 en deudas no garantizadas. No es necesario que obtenga una nueva línea de crédito con un plan de administración de deuda, pero es posible que deba cerrar sus líneas de crédito existentes como parte del programa de administración de deuda.
Si lo aprueban para un programa de administración de deuda, un asesor de crédito trabajará directamente con cada uno de sus acreedores para negociar una tasa de interés más baja y posiblemente eximirle de algunas tarifas. Las tasas de interés pueden ser significativamente más bajas, lo que le ayudará a liquidar la deuda más rápido.
Una vez que tenga un plan, es posible que desee utilizar Quicken para automatizar su presupuesto y gestión de deuda.
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Honorarios
$ 3,99 a $ 8,99 al mes
Características
Interfaz sencilla para realizar un seguimiento de los gastos y crear un presupuesto basado en los gastos.
Para reconstruir su crédito mientras administra su deuda, puede consultar el programa de software Brigit, que le ayudará a crear un historial de pagos positivo.
Existen algunos programas predatorios de gestión de deuda. Asegúrese de investigar antes de enviar cualquier información confidencial.
Sello de tiempo: la consolidación de deudas de tarjetas de crédito funciona en muchos casos
Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, consolidarla en un solo préstamo puede ayudarlo a simplificar sus finanzas y ahorrar dinero en intereses. En última instancia, la consolidación de tarjetas de crédito puede ayudarlo a pagar su deuda de manera más rápida y sencilla.
Antes de elegir una estrategia, compare las tasas de interés, los términos, los montos de los pagos mensuales y las tarifas de su préstamo nuevo y existente para determinar si la consolidación de tarjetas de crédito es la solución adecuada para su situación particular. Si decide consolidar la deuda de su tarjeta de crédito, entonces debe hacer un plan para pagar su deuda y administrar sus finanzas para no endeudarse más.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué es la consolidación de tarjetas de crédito y cómo funciona?
La consolidación de tarjetas de crédito se produce cuando toma la deuda de su tarjeta de crédito existente y la refinancia en un nuevo préstamo con un nuevo prestamista, idealmente con condiciones más favorables. Hay varias formas de consolidar la deuda de su tarjeta de crédito y hacerlo puede ahorrarle dinero y simplificar sus pagos.
¿Cuáles son los beneficios de la consolidación de tarjetas de crédito?
La consolidación de tarjetas de crédito puede ahorrarle dinero en intereses si puede calificar para una tasa de interés más baja. Esto podría ayudarle a salir de sus deudas más rápido, ya que una mayor parte de su dinero se destinará a pagar su deuda en lugar de a pagos de intereses. También puede ayudarlo a simplificar sus finanzas, ya que tendrá que realizar menos pagos mensuales después de consolidar su deuda.
Si puede pagar sus deudas, la consolidación de tarjetas de crédito puede tener un efecto positivo en su puntaje crediticio a largo plazo. Sin embargo, tenga en cuenta que al principio puede afectar negativamente su puntaje crediticio porque implica una nueva consulta crediticia y reduce la antigüedad promedio de sus cuentas.
Consolidación de deuda versus refinanciación de tarjetas de crédito: ¿Cuál es la diferencia?
La consolidación de deuda y la refinanciación de tarjetas de crédito son dos formas de saldar la deuda de tarjetas de crédito. La consolidación de deuda se produce cuando se refinancian varios préstamos en un nuevo préstamo con un nuevo prestamista. El objetivo es consolidar varias deudas en una sola para poder ahorrar dinero y tener un solo pago mensual.
La refinanciación de tarjetas de crédito a menudo implica una sola deuda, con el objetivo de obtener una tasa de interés más baja. Esto puede significar moverlo a una tarjeta diferente con una transferencia de saldo del 0%. Otro enfoque es intentar negociar una tasa más baja con su compañía de tarjeta de crédito actual. Preguntar no perjudica su puntaje crediticio y, a veces, puede tener éxito si contacta a la persona adecuada.
