Cómo comprar una casa sin dinero inicial

El gasto de un pago inicial puede hacer que la compra de una vivienda parezca inalcanzable, especialmente cuando los precios de las viviendas están en su punto más alto y los elevados costos de alquiler hacen que sea difícil (si no imposible) ahorrar. Sin embargo, los prestatarios que califican para una hipoteca sin pago inicial pueden financiar el 100% del precio de compra de una vivienda y comprar una casa sin dinero inicial al cierre. Aquí le mostramos cómo.

Formas de obtener una hipoteca sin pago inicial

Las hipotecas sin pago inicial pueden ser especialmente útiles para quienes compran una casa por primera vez y para quienes tienen ahorros limitados. Los préstamos respaldados por el gobierno son la forma más común de evitar un pago inicial, aunque algunos prestamistas privados también ofrecen hipotecas sin pago inicial.

Préstamos VA

Los veteranos, miembros del servicio y cónyuges sobrevivientes que reúnan los requisitos pueden calificar para un préstamo hipotecario del VA. Estos préstamos están garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. (VA) y son emitidos por prestamistas privados, como bancos y compañías hipotecarias. Para comenzar, deberá solicitar un Certificado de elegibilidad (COE) a través del sitio web del VA o de su prestamista.

El VA no exige un pago inicial (aunque algunos prestamistas pueden exigirlo) y no hay necesidad de un seguro hipotecario privado (PMI). Otras ventajas incluyen tasas de interés competitivamente bajas, costos de cierre mínimos y calificaciones crediticias más fáciles que los préstamos convencionales. Aun así, pagará una tarifa de tasación y costos de cierre como tarifas de apertura, tarifas de transferencia e impuestos. Además, la mayoría de los prestatarios pagan una tarifa de financiamiento única de 1.40% a 3.60% del monto del préstamo que se puede pagar en efectivo o incorporar al préstamo al cierre.

Préstamos del USDA

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) ofrece dos programas de préstamos para viviendas rurales: préstamos directos y préstamos garantizados. Los préstamos directos del USDA están disponibles a través de los Centros de Servicios de Desarrollo Rural locales, mientras que los préstamos garantizados del USDA son ofrecidos por prestamistas hipotecarios aprobados por el USDA.

Ambos programas están disponibles para prestatarios de ingresos bajos y moderados en áreas rurales. Los préstamos del USDA no requieren un pago inicial. No hay requisitos de calificación crediticia, aunque deberá demostrar una “voluntad y capacidad para manejar y administrar la deuda”. Otros beneficios incluyen una tasa de interés fija baja y requisitos de crédito flexibles. Si bien puede omitir el pago inicial, aún pagará los costos de cierre, una “tarifa de garantía” del 1% y una tarifa anual del 0,35% del monto del préstamo.

Préstamos sin pago inicial de prestamistas privados

Los préstamos respaldados por el gobierno son la principal forma de evitar un pago inicial. Sin embargo, si no cumple con los requisitos de préstamo del VA o del USDA, otra opción es un préstamo sin pago inicial de un prestamista privado. Recuerde que los préstamos con financiamiento al 100 % de prestamistas privados pueden tener tasas de interés más altas y requisitos crediticios más estrictos que las opciones de préstamos respaldados por el gobierno.

Programas de asistencia para el pago inicial

Muchos gobiernos locales y estatales y organizaciones sin fines de lucro ofrecen subvenciones y préstamos con intereses bajos o nulos para ayudar a quienes compran una casa por primera vez a cubrir el pago inicial y los costos de cierre. Para calificar, generalmente deberá ser un comprador de vivienda por primera vez, cumplir con los requisitos de ingresos, comprar en un área específica y asistir a una clase de educación para compradores de vivienda. Para encontrar oportunidades, consulte con la autoridad de financiamiento de vivienda de su estado o la página de “programas locales de compra de vivienda” del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) en su sitio web.

Pros y contras de una hipoteca sin pago inicial

Opciones de hipotecas con pago inicial bajo

Si no califica para una hipoteca sin pago inicial, existen varias opciones de préstamos con pago inicial bajo para considerar.

Préstamos FHA

Los préstamos de la FHA son otorgados por prestamistas privados y están respaldados por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Puedes pagar un anticipo del 3,5 % con una puntuación crediticia de al menos 580 o del 10 % con una puntuación crediticia entre 500 y 579. Pagarás primas de seguro hipotecario por adelantado y anuales independientemente de tu pago inicial. Estos préstamos también tienen requisitos de puntuación crediticia baja y requisitos flexibles de relación deuda-ingreso (DTI).

Hipoteca HomeReady

El programa hipotecario HomeReady de Fannie Mae está diseñado para prestatarios de bajos ingresos con capacidad crediticia. El pago inicial es tan bajo como el 3%, sin una contribución mínima de sus propios fondos (lo que significa que puede usar fondos donados para su pago inicial). Los prestatarios de ingresos muy bajos pueden calificar para un crédito de $2,500 para usar en el pago inicial y los costos de cierre. Una vez que genere un 20% de capital en la vivienda, puede cancelar el seguro hipotecario.

Inicio Posible hipoteca

El programa hipotecario Home Possible de Freddie Mac está disponible para prestatarios calificados con ingresos muy bajos o bajos. Puede comprar una casa con un pago inicial del 3 % utilizando efectivo, fondos de donación y otros tipos de asistencia para el pago inicial. El préstamo requiere un seguro hipotecario, aunque se puede cancelar una vez que alcance el 20 % del capital en la casa.

Buen vecino de al lado

El programa Good Neighbor Next Door (GNND) del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) ayuda a que la propiedad de una vivienda sea asequible para los agentes del orden público, los maestros (desde preescolar hasta el grado 12), los bomberos y los técnicos de emergencias médicas. Los prestatarios elegibles reciben un descuento del 50 % del precio de la vivienda si viven en la propiedad como residencia principal durante al menos 36 meses. El pago inicial mínimo es de $100. Las propiedades hipotecadas deben estar en áreas de revitalización designadas por el HUD y deben estar listadas para la venta a través del programa de ventas GNND (consulte las listas de su estado).

TIME Stamp: Una hipoteca sin pago inicial puede ayudarle a convertirse en propietario de una vivienda antes

La falta de viviendas asequibles y el aumento de las tasas hipotecarias han hecho que el sueño de ser propietario de una vivienda parezca inalcanzable para muchos potenciales compradores. Por supuesto, los altos costos del alquiler no han hecho más que empeorar la situación. Después de todo, ahorrar para el pago inicial es difícil cuando gran parte del presupuesto mensual va a parar al propietario.

Existen varios programas de préstamos que hacen que la compra de una vivienda sea más asequible al ofrecer opciones de pago inicial bajo o sin pago inicial. Estos préstamos pueden ser una excelente opción para prestatarios solventes que tendrían problemas para ahorrar un pago inicial o que no quieren esperar años para convertirse en propietarios de una vivienda.

De todos modos, recuerda que las hipotecas con pago inicial bajo o sin pago inicial, si bien son útiles, significan que tendrás que pedir prestado más y pagar más intereses durante la vida del préstamo. Tiene sentido desde el punto de vista financiero ahorrar el pago inicial siempre que sea posible para calificar para tasas de interés más bajas, evitar el seguro hipotecario privado, reducir el pago hipotecario mensual y reducir los costos generales del préstamo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué puntaje de crédito se necesita para comprar una casa sin dinero inicial?

El Departamento de Asuntos de Veteranos y el Departamento de Agricultura de los EE. UU. no tienen requisitos de calificación crediticia específicos para sus programas de préstamos. Estos préstamos están respaldados por el VA y el USDA, no son emitidos por ellos. Los prestamistas que ofrecen estos préstamos pueden exigir una calificación crediticia “regular”, a menudo 620 para préstamos del VA y 640 para préstamos del USDA.

¿Qué hipoteca permite a una persona comprar una casa sin pago inicial?

Existen varios programas hipotecarios que le permiten comprar una casa sin realizar un pago inicial. Por ejemplo, el VA y el USDA ofrecen hipotecas respaldadas por el gobierno sin requisitos de pago inicial. Algunos prestamistas privados ofrecen hipotecas sin pago inicial, pero estos préstamos pueden tener requisitos crediticios más estrictos y tasas de interés más altas que los programas del VA y el USDA.

¿Cómo comprar una casa en CA sin dinero?

Si va a comprar una casa en California, puede acceder a las mismas opciones de préstamos sin pago inicial que los compradores de viviendas en otros estados. Los préstamos sin pago inicial del VA y el USDA y los préstamos sin pago inicial emitidos por prestamistas privados están disponibles para prestatarios elegibles en todo el país. Además, la Agencia de Financiamiento de Viviendas de California ofrece varios programas de asistencia para el pago inicial y los costos de cierre para que la propiedad de una vivienda sea más asequible.

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