Cómo comprar un seguro de vida

El seguro de vida brinda protección financiera esencial a su familia u otros beneficiarios. También es un producto complejo cuya compra puede resultar mucho más difícil y llevar más tiempo que un seguro de automóvil o de vivienda.

Por eso es tan importante adoptar un enfoque deliberado al elegir la compañía de seguros de vida y la póliza adecuada para usted. A continuación se detallan algunos pasos que le ayudarán a garantizar que obtenga la cobertura que necesita.

Cómo comprar un seguro de vida en 7 pasos

1. Determina tu objetivo

Se puede adquirir un seguro de vida para adaptarse a diferentes propósitos. Entonces, antes de continuar, establezca sus objetivos para comprar cobertura. Estos podrían incluir:

• Proporcionar seguridad financiera a su familia en caso de su muerte.
• Proporcionar seguridad financiera y diversificar su cartera de ahorro/inversión.
• Para garantizar que su familia tenga suficiente dinero para pagar sus gastos al final de su vida, incluidas las facturas médicas y los costos funerarios.
• Para ayudar a garantizar que sus socios comerciales tengan fondos para continuar con su pequeña empresa después de su fallecimiento.

2. Decide cuánto seguro de vida necesitas

Hay varios tipos de pólizas de seguro de vida disponibles. Todos requieren que usted elija un nivel de cobertura: el “beneficio por fallecimiento”. Esta es la cantidad que la compañía de seguros pagará a sus beneficiarios después de su fallecimiento.

Quiere asegurarse de que el beneficio por fallecimiento sea suficiente para lograr el objetivo que definió en el Paso 1. Si su póliza necesita brindar apoyo financiero a su familia, puede aplicar la fórmula 10X para determinar sus necesidades.

1. Multiplica tus ingresos anuales por 10.
2. Agregue $100,000 por niño para cubrir el costo de la universidad.

Como ejemplo, digamos que su ingreso actual es de $150,000 y tiene cuatro hijos:

$150,000 * 10 = $1,500,000

$100,000 * 4 = $400,000

$1.500.000 + $400.000 = $1.900.000

En este ejemplo, debe estimar un beneficio por fallecimiento del seguro de vida de $1,9 millones.

Al comprar un seguro para otras necesidades (por ejemplo, para pagar los gastos al final de la vida), deberá estimar esos costos para, a su vez, estimar su beneficio por fallecimiento. Un agente de seguros o asesor financiero puede ayudarle con este proceso.

3. Elija los beneficiarios de su póliza

El beneficiario es la persona (o personas) que recibirán el pago del beneficio por fallecimiento de la póliza. Si está planificando el futuro financiero de su familia, su cónyuge/pareja e hijos pueden ser los beneficiarios. También es común que la póliza pague a un fideicomiso familiar si los niños aún son menores.

El propietario de una pequeña empresa que compra un seguro para garantizar la continuidad de su empresa puede elegir a sus socios comerciales o familiares a quienes se les ha confiado el control.

4. Elija un tipo de póliza

A continuación, deberá decidir qué tipo de póliza comprar. Dos tipos comunes de pólizas son de vida a término y de vida entera.

Cómo comprar un seguro de vida a término

Una póliza de vida a término vence después de un número determinado de años (normalmente entre 10 y 30). Estas pólizas brindan un beneficio por fallecimiento que se paga a sus beneficiarios designados. Las pólizas de vida a término son generalmente la forma de seguro de vida más simple y económica. Fabric by Gerber Life, por ejemplo, ofrece seguros de vida temporales con duraciones que van de 10 a 30 años y una cobertura de hasta 5 millones de dólares.

Cómo comprar toda la vida

Como forma de seguro permanente, una póliza de vida entera permanece vigente hasta su muerte. Además del beneficio por fallecimiento pagado a sus beneficiarios, estas pólizas cuentan con un componente de ahorro/inversión llamado valor en efectivo, al que usted puede acceder mientras viva. Debido a estas características adicionales, el seguro de vida total suele costar muchas veces más que el seguro de vida a término. Ethos Life ofrece seguro de vida total con cobertura de hasta $30,000 para personas de 66 a 85 años.

5. Comparación entre empresas

Al igual que ocurre con los seguros de automóvil o de hogar, los costos del seguro de vida varían entre compañías. Por lo tanto, se debe a usted mismo obtener cotizaciones de varios operadores. Asegúrese de cotizar el mismo tipo de póliza y montos de cobertura cada vez para asegurarse de realizar una comparación justa.

Un agente de seguros independiente que venda seguros de vida puede ayudarle a hacer esta compra. Estos agentes suelen representar a varias empresas, lo que facilita la obtención de varias cotizaciones. También puede consultar con un corredor en línea como Everyday Life, que ofrece seguros de vida totales y temporales de varias compañías.

6. Considere calificaciones y reseñas de terceros

Si bien es importante obtener el mejor precio, no debería ser su única consideración al buscar compañías de seguros de vida. La solidez y la estabilidad financiera de una empresa también son de vital importancia: usted quiere que estén presentes cuando llegue el momento de pagar un reclamo. Y probablemente desee trabajar con una empresa que brinde un excelente servicio al cliente.

Consultar calificaciones y reseñas independientes puede ayudarlo a comprender mejor estos factores.

• AM Best ofrece análisis y calificaciones especializados en la industria de seguros global. Sus calificaciones confiables y reconocidas indican la solidez financiera y la capacidad de una compañía de seguros para pagar reclamos.
• JD Power proporciona clasificaciones anuales de compañías de seguros estadounidenses para muchos tipos de cobertura. Su revisión anual de la satisfacción del cliente de seguros de vida califica a las empresas en una escala de 1.000 puntos y luego las clasifica en orden de calificación.

7. Solicite cobertura

Solicitar un seguro de vida puede llevar mucho tiempo, aunque algunas empresas le ayudan a ahorrar tiempo ofreciendo solicitudes en línea.

Las empresas querrán saber sobre su salud, historial médico, familia, consumo de tabaco y más. Y a menos que esté solicitando una póliza que no lo requiera, espere realizarse un examen médico que puede incluir análisis de sangre y orina. Asegúrese de responder con precisión y sinceridad. Es común que las aseguradoras utilicen servicios de terceros para verificar la información y las discrepancias pueden poner en peligro su solicitud.

Más consideraciones a la hora de comprar un seguro de vida

Comprender los riesgos y recompensas del valor en efectivo

Si está interesado en una póliza con valor en efectivo, como una póliza de vida entera, de vida universal o de vida universal indexada, asegúrese de comprender los riesgos y beneficios financieros de su póliza. Algunos tipos, como los de vida entera, ofrecen rendimientos garantizados pero modestos en comparación con otros productos de inversión. Otros tipos, como los de vida universal indexados, ofrecen rendimientos vinculados al desempeño del mercado de valores. Estas políticas ofrecen mayores recompensas potenciales pero también cierto riesgo de inversión. Un planificador financiero puede ayudarle a comprender mejor estas opciones.

Opciones sin examen médico

Las pólizas de seguro de vida suelen requerir un examen médico. Pero algunas compañías ofrecen pólizas que omiten este paso y, en cambio, dependen de que usted complete un cuestionario que cubra su historial médico y su salud general. Estas opciones a veces se comercializan como pólizas de “vida garantizada” que se pueden adquirir independientemente de su salud. Estas pólizas suelen costar más y brindar menos cobertura que una póliza estándar que requiere un examen.

Haven Life, por ejemplo, ofrece una póliza de vida a término sin examen médico con hasta $1 millón en cobertura para titulares de pólizas de entre 20 y 55 años.

Jinetes y otras características

Las cláusulas adicionales son complementos de cobertura que modifican una póliza estándar, permitiéndole personalizarla según sus necesidades. Las cláusulas comunes incluyen agregar cobertura para un niño, pagos acelerados del beneficio por fallecimiento (que le permiten usar parte del beneficio por fallecimiento para gastos médicos si padece una enfermedad terminal) o la exención de la prima si queda discapacitado y no puede pagar la póliza.

Algunas pólizas ofrecen características que brindan mayor flexibilidad. Ladder Life, por ejemplo, ofrece pólizas de vida a término con cobertura ajustable. Esto significa que puede aumentar o disminuir su beneficio por fallecimiento a medida que cambien sus necesidades.

Cobertura grupal

Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el 57% de los empleadores estadounidenses ofrecen seguros de vida grupales como beneficio para los empleados. Por lo general, estas pólizas solo tienen una cobertura modesta, pero pueden complementarse con pólizas adicionales. Si tiene una póliza grupal, debe considerarla al decidir cuánto seguro comprar.

Consulta con un experto

Como hemos visto, hay mucho en qué pensar al comprar un seguro de vida. La buena noticia es que la ayuda no está muy lejos. Un agente de seguros independiente puede ayudarle a comprender sus opciones. Y como estos agentes suelen representar a varias empresas, es posible que incluso hagan parte del trabajo preliminar de compras por usted.

TIME Stamp: adopte un enfoque paso a paso para comprar un seguro de vida

El seguro de vida es un pilar de la planificación financiera. También puede ser un producto complejo que resulte difícil de comprar. Siga nuestros siete pasos para asegurarse de obtener la cobertura que necesita a un precio que se ajuste a su presupuesto.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿A qué edad se debe contratar un seguro de vida?

La edad a la que contrates un seguro de vida debe depender de tus necesidades. Es común que los jóvenes que forman una familia compren un seguro de vida para proteger el futuro financiero de sus hijos. Sin embargo, las personas mayores pueden adquirir un seguro de vida para ayudar a sus familias a pagar los gastos del final de la vida. Y no es raro que los padres compren un seguro de vida para sus hijos para ayudar a garantizar que esos niños siempre tengan cobertura incluso si dejan de ser asegurables cuando sean adultos.

¿Cuáles son las mejores compañías de seguros de vida?

Las mejores compañías de seguros de vida brindan las opciones de póliza y los máximos de cobertura que necesita. Deben demostrar estabilidad financiera medida por su calificación AM Best. Y deben brindar altos niveles de servicio al cliente: JD Power califica periódicamente a las principales compañías de seguros de vida según la satisfacción del cliente.

¿Cómo se puede utilizar un seguro de vida para comprar una casa?

Puede utilizar un seguro de vida para ayudar a comprar una casa de varias maneras.

La primera es utilizar una póliza de seguro de vida como garantía de su hipoteca. En este escenario, el prestamista es el beneficiario de la póliza y recibe el beneficio por fallecimiento si usted muere antes de liquidar la hipoteca. Tener una garantía al solicitar un préstamo podría hacer que sea más probable que el prestamista apruebe su solicitud. También puede ayudarle a calificar para una tasa de interés más baja.

El segundo es aprovechar el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente. En este caso, usted realiza un retiro, solicita un préstamo o renuncia (cancela) su póliza para obtener acceso a estos fondos. Luego puede usar el dinero para aumentar su pago inicial o pagos hipotecarios mensuales.

¿Cómo puedes comprar un seguro de vida para tus padres?

Podría considerar comprar un seguro de vida para sus padres a fin de garantizar que haya dinero disponible para ayudarlos a saldar sus deudas, pagar sus facturas médicas o cubrir otros costos al final de su vida, como los servicios funerarios.

Es importante destacar que necesitarás el consentimiento de tus padres para comprar una póliza. Y el asegurado (el padre) o el beneficiario (usted) pueden ser propietarios de la póliza y realizar los pagos de las primas.